Ako nastaviť rozpočet na nákup vášho prvého domu
Pokiaľ ide o vlastníctvo domu, existuje veľa neznámych osôb, najmä pre prvovýrobcov. Preto je rozhodujúce kúpiť si cenovo dostupný dom. To, čo predstavuje prijateľnú cenu, sa však bude líšiť od jedného kupca k druhému. Na to, aby ste si našli sladké miesto, je potrebné získať viac ako len list s predbežným schválením od hypotekárneho veriteľa.
V júni 2019 bola priemerná cena nového domu vyššia ako 310 000 dolárov, čo predstavuje jeden z najväčších nákupov, ktoré mnohí uskutočnia. Prví kupujúci zvyknú nakupovať to, čo si hypotekárny veriteľ hovorí, že si môžu dovoliť, bez ohľadu na ďalšie výdavky. To ich pripravuje na finančné ťažkosti a dokonca na prípadné vylúčenie, ak si nemôžu dovoliť mesačnú platbu.
Pravidlo 25% vás môže začať
Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako vypočítať, koľko domova si môžete dovoliť, je pravidlo 25%, ktoré hovorí, že hypotéka by nemala byť vyššia ako 25% vášho príjmu každý mesiac. Ak máte ďalšie dlhy, pridajte ich k splátke hypotéky a zistite, koľko si môžete dovoliť. Federálny úrad pre bývanie tvrdí, že spotrebitelia si môžu dovoliť 29% svojho hrubého príjmu pre svoj dom. To je až 41%, ak žijú bez dlhov.
Hypotekárni veritelia sa pri určovaní, či požičia peniaze, pozerajú na pomer dlhu k príjmu dlžníka. Ak je to nad 43%, teoreticky by bol potenciálny dlžník zamietnutý. Podľa Federálneho úradu pre bývanie je však veľa veriteľov ochotných pozerať sa na pomer dlhu k príjmu vo výške 43%. Povedzme, že vaša mesačná splátka hypotéky je 1 000 dolárov mesačne a vaše ďalšie výdavky sú 1 000 dolárov - vaša mesačná splátka dlhu by bola 2 000 dolárov. Pri hrubom príjme 6 000 dolárov by bol pomer dlhu k príjmu 33%. Ak je tento pomer príliš vysoký, možno bude potrebné pozrieť sa na lacnejšie vlastnosti.
Výdavky nad rámec potreby hypotéky musia byť v rovnici
Získanie predbežného schválenia úveru na bývanie je dôležitým prvým krokom v procese homebuying, je to však iba jedna úvaha. Prví kupujúci musia zistiť všetky náklady spojené s vlastníctvom domu vopred a nadčas, aby určili, koľko domu si môžu dovoliť. Koniec koncov, hypotéka na bývanie nie je jediným opakujúcim sa výdavkom. Je tu poistenie majiteľov domov, náklady na údržbu, služby a opravy. Zvážte samotnú údržbu. Musí sa kosiť trávnik, sneh sa musí odhadzovať a listy zhrabnúť. Všetci vyžadujú počiatočnú investíciu. Pridajte rovnicu do rovnice a je to ďalší mesačný náklad. Potom je tu kúrenie a chladenie, voda a zábava, nehovoriac o tých neočakávaných opravách, ktoré chytia majiteľov domov mimo dohľadu. Potenciálni majitelia domov musia vziať do úvahy poistenie domácnosti a dane.
Všetky tieto náklady, ako aj ostatné denné výdavky, musia byť zahrnuté pri určovaní toho, koľko si môžete dovoliť doma. Tieto výdavky môžu výrazne zvýšiť mesačné výdavky, vďaka čomu sa v skutočnosti dom, ktorý sa zdal byť cenovo dostupný na papieri, v skutočnosti stáva drahým. Hypotekárna splátka vo výške 1 500 dolárov mesačne môže byť chutná, ale pridajte 1 500 dolárov mesačne, čo je oveľa drahšie.
Záloha by mala diktovať nákup
Aby sa predišlo súkromnému hypotekárnemu poisteniu (PMI), musia kupujúci v domácnosti znížiť svoj nákup domov najmenej o 20%. Ak je záloha nižšia ako táto čiastka, ich hypotekárna splátka sa zvýši o 0, 3% až 1, 2% z výšky úveru. Koľko zaplatíte v PMI, bude závisieť okrem iného od veľkosti domu, vášho kreditného skóre a potenciálu, ktorý nehnuteľnosť môže oceniť. Ak nemôžete otočiť dolár o 60 000 dolárov na domovom 300 000 dolárov, strieľajte najmenej 10%. Čím viac zálohovej platby, tým menej úrokov budete platiť počas životnosti úveru a čím nižšia bude vaša mesačná splátka hypotéky, aj keď ste zasiahnutí hypotekárnym poistením.
Suma, ktorú ste uložili na zálohu, by mala mať tiež váhu na kúpený dom. Ak máte dosť na to, aby ste 20% umiestnili na jeden dom, ale 10% na iný dom, lacnejší dom vám dá viac peňazí za svoje peniaze. Prví kupujúci musia tiež vyčleniť peniaze na zatváracie náklady, ktoré sa môžu pohybovať medzi 2% a 5% z kúpnej ceny, v závislosti od toho, v ktorom štáte žijete. Ak kupujete dom vo výške 200 000 dolárov, môžete zaplatiť medzi 4 000 a 10 000 dolárov len na záverečné náklady. Čím menej budete musieť pôžičku financovať, tým nižší úrok budete platiť počas životnosti úveru a čím skôr uvidíte návratnosť svojej investície.
Vyberte nehnuteľnosť, s ktorou môžete manipulovať
Prví kupujúci majú veľa prianí, často viac, ako v skutočnosti dokážu. Kuriózne domáce sedenie na vrchole malebného kopca sa môže stať snom, ale lopata v zimných mesiacoch by mohla byť nákladnou nočnou morou, rovnako ako to je v prípade, že je opravár 3 000 štvorcových stôp super lacný, kým nezačnete renovovať každú izbu v dome., Pri posudzovaní dostupnosti domu musia prví kupujúci brať do úvahy stav nehnuteľnosti a veľkosť. Koniec koncov, veľké nie sú vždy dobré, najmä ak kúrenie a chladenie rozbije rozpočet.
Záverečné myšlienky
Majiteľstvo domu je pre mnohých stále americký sen, ale ak si kúpite nesprávny dom, môže sa rýchlo zmeniť na nočnú moru. Prví kupujúci sa musia uistiť, že dom, ktorý kupujú, je cenovo dostupný tým, že zvažujú viac ako len mesačnú splátku hypotéky. Bez niektorých predbežných výpočtov sa môžu ocitnúť doma, ale chudobní, čo vedie k najrôznejším finančným bolestiam.