Ako otvoriť Roth IRA

Roth IRA môžu byť iba rockovými hviezdami investičného sveta. Ponúka peniaze bez dane v dôchodku - a širokú škálu investičných možností - ponúkajú pekné výhody, ktoré iné dôchodkové vozidlá nemajú.

A predsa je ťažké nezaťažený samotným množstvom možností na trhu IRA. Tieto účty ponúka ľubovoľný počet finančných inštitúcií, všetky majú mierne odlišné funkcie a ceny.

Ale už sa nemusíte báť. Ak uvažujete o tom, ako začať s dôchodkami sporenia pomocou Roth IRA, začnite s tým, čo potrebujete vedieť.

Rozhodnite sa, či je pre vás Roth IRA to pravé

Prvá vec, ktorú musíte urobiť, je zistiť, či je Roth účet najlepšou možnosťou sporenia pre vaše potreby. Predtým, ako pôjdete cestou IRA, uistite sa, že ste maximalizovali príspevok svojho zamestnávateľa na váš dôchodkový plán 401 (k) alebo iný dôchodkový systém na pracovisku - to znamená, že ak máte to šťastie, aby ste si jeden z nich mohli zaobstarať vo svojom kompenzačnom balíku. Ak nezačínate dosť na to, aby ste dosiahli hranicu vášho zamestnávateľského zápasu (zvyčajne 50 centov za každý dolár, do ktorého prispievate do určitého percenta svojej mzdy), v podstate nechávate na stole voľné peniaze.

Po prekročení tejto hranice s účtom na pracovisku sú individuálne dôchodkové účty často najlepším miestom na zaparkovanie vašich peňazí (áno, môžete prispievať k plánu štýlov 401 [k] a IRA, pokiaľ zostanete v rámci limitov príspevkov pre každé sporiace vozidlo). Daňové výhody sú podobné plánom pracoviska, ale ponúkajú oveľa väčší výber. Namiesto toho, aby ste sa obmedzovali na ponuku ponúkanú zamestnávateľom, môžete si vybrať ľubovoľný počet jednotlivých akcií, dlhopisov, podielových fondov, CD, dokonca aj investičné fondy pre nehnuteľnosti.

Tradičné IRA ponúkajú daňovo odpočítateľné príspevky, ale keď nakoniec vyberiete peniaze, podliehajú vám dane z príjmu. Verzia Roth funguje presne naopak. Investujete peniaze po zdanení, ale neplatíte žiadnu daň z výberov, vrátane zárobkov, ak ste dosiahli vek 59½ rokov a mali ste Roth účet najmenej päť rokov.

Roth IRA sú dobrou voľbou pre tých, ktorí očakávajú, že budú v čase, keď sa dostanú do dôchodku, vo vyššej daňovej kategórii, ako je to často v prípade mladších pracovníkov. A čo viac, na rozdiel od tradičných IRA, nie sú potrebné žiadne minimálne distribúcie (RMD), keď narazíte na 70½, takže získate trochu väčšiu flexibilitu pri zavádzaní systému.

Skontrolujte svoju spôsobilosť

Roth IRA nemusí byť k dispozícii, ak prekročíte obmedzenia príjmu. V roku 2019 sa spôsobilosť začína postupne vyraďovať pre tých, ktorí sa hlásia ako osamelí alebo vedúci domácnosti, ktorí zarobia viac ako 122 000 dolárov; po dosiahnutí zisku 137 000 dolárov už viac nemôžete prispievať (v roku 2018 sa postupné ukončenie príjmu začína na viac ako 120 000 USD a najvyššie na 135 000 USD). V prípade spoločných archivárov v roku 2019 je medzná hodnota 203 000 dolárov, pričom postupné vyradenie je vyššie ako 193 000 dolárov (v roku 2018 je hranica 199 000 dolárov a vyraďovanie sa začína nad 189 000 dolárov). Majte na pamäti, že konečný termín prispievania do Roth IRA na rok 2018 je 15. apríl 2019; na rok 2019, 15. apríla 2020.

Rozhodnite sa, kde otvoriť svoj účet

Ak si nie ste úplne istí, keď sa rozhodujete o veľkých peniazoch, vždy si môžete najať finančného poradcu, ktorý vám pomôže spravovať vaše aktíva za vás. Jednou z výhod je, že vám môžu pomôcť upraviť váš plán na základe aktualizácií daňového poriadku - nehovoriac o zmenách v dostupných investičných možnostiach od vášho poskytovateľa IRA.

V súčasnosti nie sú finanční plánovači jediným miestom, kde môžete získať pomoc so svojím účtom Roth. V posledných rokoch sa objavilo množstvo online robotických poradcov založených na algoritmoch, aby pre vás vybrali investície, vrátane programu Betterment a Wealthfront. Tieto spoločnosti používajú vaše osobné informácie a ciele na zostavenie vhodnej zmesi aktív a pravidelné vyváženie vašich investícií.

S manažérskymi poplatkami vo výške 0, 25% až 0, 50% ročne majú robotickí poradcovia tendenciu byť lacnejší ako ľudský plánovač. To znamená, že tiež nie sú navrhnuté tak, aby zvládli celú škálu finančných potrieb, ktoré môže profesionál zvládnuť.

Pre tých, ktorí sú úplne spokojní so správou IRA sami o sebe - a v priebehu toho ušetria pár dolárov - existujú ďalšie možnosti. Môžete ísť s maklérom, ako je Merrill Edge (súčasť Bank of America) alebo TD Ameritrade. Obe účtujú zásoby 6, 95 dolárov za online obchod, hoci poplatky za určité podielové fondy sú vyššie.

Ďalšia možnosť pre domácich majstrov: ísť priamo k spoločnostiam podielového fondu, ako sú Vanguard a Fidelity. Tieto majú tendenciu byť lepšou voľbou pre ľudí, ktorí majú radi diverzifikáciu, ktorú fondy ponúkajú, a napriek tomu priťahujú určité investičné spoločnosti.

Po otvorení účtu budete musieť vybrať investície, ktoré chcete vo svojom portfóliu. Môžete sa tiež rozhodnúť pre cieľové dátumové fondy, ktoré ponúkajú vopred nastavenú kombináciu jednotlivých akciových a dlhopisových fondov na základe vášho investičného horizontu. Keď sa blížite k dátumu odchodu do dôchodku, môžete očakávať konzervatívnejšiu kombináciu aktív.

Mnoho poskytovateľov IRA ponúka odstupňovaný prístup, ktorý osloví širší segment trhu, s lacnou možnosťou „urob si sám“, ako aj účty, ktoré poskytujú profesionálny dohľad, za poplatok.

Stojí za to urobiť malý prieskum, aby ste zistili, čo najlepšie vyhovuje vašim špecifickým potrebám.

Nasledujúca tabuľka vám dá predstavu o tom, ktorý typ správcu by mohol byť pre vaše potreby najvhodnejší. Pred výberom jedného sa musíte rozhodnúť, či si chcete zvoliť podkladové cenné papiere sami, alebo zaplatiť trochu navyše, aby ste ich spravovali za vás.

Vyplňte dokumentáciu

Vlastné otvorenie účtu je pomerne jednoduché a veľká väčšina poskytovateľov vám to umožňuje urobiť online. Samozrejme budete musieť poskytnúť nejaké informácie, aby ste si overili, kto ste.

Toto by ste mali mať, aby ste tento proces urýchlili:

• vaše číslo sociálneho zabezpečenia
• vodičský preukaz alebo iný preukaz totožnosti s fotografiou
• meno a adresa zamestnávateľa
• číslo vášho bankového účtu a smerovacie číslo, aby ste mohli previesť hotovosť do IRA
• ak vyplníte rollover, informácie o účte pre váš existujúci IRA alebo 401 (k)
• meno a číslo sociálneho zabezpečenia príjemcu vášho účtu

Budete sa chcieť zamyslieť nad výberom príjemcu. Keď nakoniec odovzdáte, nepreberajte pokyny uvedené v závere, ktoré nahrádzajú informácie o príjemcovi, ktoré poskytujete finančnej inštitúcii. V skutočnosti to vo všeobecnosti funguje opačne.

Vyberte svoje investície

Pokiaľ sa nerozhodnete pre robo-poradcu alebo inú službu správy aktív, budete musieť vybrať jednotlivé investície, ktoré pôjdu na váš Roth účet. IRS umožňuje pomerne širokú škálu vozidiel vrátane akcií, dlhopisov, podielových fondov, ETF a vkladových certifikátov.

Okrem vášho počiatočného nákupu - a na niektorých účtoch je potrebný minimálny zostatok, aby ste mohli začať - sa mnohí investori rozhodnú nastaviť opakujúce sa príspevky, ktoré umožnia ich účtu v priebehu času rásť.

Len sa uistite, že vás príliš veľa nezasahuje. Od roku 2019 môžete investovať iba 6 000 dolárov na všetky vaše účty IRA - 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac. Takže ak dáte 2 000 dolárov na samostatný tradičný IRA, mladší investori môžu do svojho Rotha prispieť iba 4 000 dolárov. (V prípade príspevkov v roku 2018 je maximálna výška 5 500 USD; 6 500 USD pre tých 50 a viac.)

Vložte viac ako to a ocitnete sa na háku za 6% daň z prebytočných príspevkov, ktoré zostanú na vašom účte. Netreba dodávať, že stojí za to urobiť nejakú jednoduchú matematiku, aby ste sa uistili, že vaše automatizované príspevky vás nepresahujú.

Spodný riadok

Výber je príjemným luxusom, ale pri výbere poskytovateľa Roth IRA si vyžaduje viac domácich úloh. Zistite, ktoré funkcie plánu pre vás znamenajú najviac a ktoré z nich sa môžete vzdať. Skutočné otvorenie účtu „> Najlepšie Roth IRA z roku 2019“)