Koľko sociálneho zabezpečenia získate?

Ak ste typický pracovník v USA, ktorý sa blíži odchodu do dôchodku, už desaťročia vrháte peniaze do systému sociálneho zabezpečenia prostredníctvom daní zo mzdy alebo samostatnej zárobkovej činnosti. Je možné, že ste vy a váš zamestnávateľ spolu prispeli do systému vo vašom mene časom viac ako 200 000 dolárov. Ak tiež určíte časovú hodnotu peňazí z týchto príspevkov, váš celkový príspevok do systému by mohol byť dvakrát vyšší. Teraz sa blíži čas na otočenie stolov a určenie toho, čo vám dlhuje Správa sociálneho zabezpečenia (SSA).

Kľúčové jedlá

• Existujú štyri spôsoby, ako zistiť, aké sú vaše dávky sociálneho zabezpečenia: Navštívte úrad sociálneho zabezpečenia a získajte odhad, vytvorte si účet na oficiálnej webovej stránke sociálneho zabezpečenia a použite jeho kalkulačky, nechajte SSA vypočítať vaše dávky za vás alebo si sami vypočítať svoje dávky.,
• Výpočty pre seba zahŕňajú pochopenie toho, čo sú AIME, NAWI, body ohybu, PIA a COLA, a ich použitie.
• Ak vytvoríte model svojich budúcich výhod v tabuľke, použite finančného poradcu na kontrolu svojej matematiky a pomôžte vám rozhodnúť sa, v akom veku by ste mali odísť do dôchodku.

Očakávanie vášho príjmu zo sociálneho zabezpečenia

Sú známe dve skutočnosti: Dávky sociálneho zabezpečenia nie sú zaručené a na udržanie systému v budúcnosti bude potrebné vykonať určité zmeny, pretože milióny baby boomu odídu do dôchodku a začnú poberať dávky sociálneho zabezpečenia. Aj keď tieto fakty zvyšujú neistotu, je tiež pravda, že kvalita vášho odchodu do dôchodku závisí od vášho plánovania - a musíte niekde začať plánovať.

Dobrým východiskovým bodom je zistiť výšku dôchodkových požitkov, na ktoré máte podľa všetkých platných rokov nárok na všetky vaše príspevky na sociálne zabezpečenie. Existujú štyri spôsoby, ako to urobiť:

1. Môžete navštíviť miestny úrad sociálneho zabezpečenia, kde získate záznam o svojich zdanených príjmoch zo sociálneho zabezpečenia a odhad dôchodkových dávok (nezohľadňuje však budúce zárobky alebo iné zmeny, ktoré by mohli mať vplyv na vaše výplaty).
2. Môžete navštíviť web sociálneho zabezpečenia a pomocou jedného z jeho kalkulačiek online výhod určiť váš odhad odchodu do dôchodku na základe vášho zárobku.
3. Môžete počkať, kým sa rozhodnete začať dostávať výhody a nechať SSA vypočítať túto sumu za vás. To vám však nepomôže plánovať. A zatiaľ čo SSA sa zvyčajne dá spoľahnúť na presné určenie výhod, môžu sa vyskytnúť chyby.
4. Svoje vlastné výhody môžete vypočítať pomocou podrobného postupu opísaného v tomto článku. Keď pochopíte niekoľko základných pojmov, nie je to také ťažké. Jednou z výhod pri výpočte svojich vlastných výhod je to, že sa môžete rozhodnúť a zvážiť kompromisy, napríklad či si môžete dovoliť predčasne odísť do dôchodku alebo koľko môžete zvýšiť svoje dávky pokračovaním v práci.

Krok 1: Kalibrujte svoj AIME

Jednou z dôležitých myšlienok sociálneho zabezpečenia je, že pracovníci môžu naďalej poberať dávky za každý dolár, ktorý platia do dôchodkového systému, pokiaľ budú naďalej pracovať. Nepracujúci manžel / manželka má nárok na polovicu výhod pracujúceho manžela / manželky, takže každý ďalší dolár, ktorý pracovník zarába, môže mať skutočne 1, 5-násobok výhody.

Tento nápad je súčasťou prvého kroku, výpočtu priemerného indexovaného mesačného zárobku alebo AIME. Začína sa stĺpcom vo vašom vyhlásení o sociálnom zabezpečení, ktorý zobrazuje „Vaše zdanené príjmy zo sociálneho zabezpečenia“ každý rok. Ďalej vynásobíte každý rok zárobky faktorom založeným na národnom indexe priemernej mzdy (NAWI) za daný rok. Tým sa účinne upravujú príspevky z minulých rokov na mzdovú infláciu, vďaka čomu sú porovnateľné s minulými rokmi.

Sociálne zabezpečenie každoročne vydáva novú tabuľku mzdových inflačných faktorov založenú na súčasnej NAWI. Tabuľka, ktorá je dôležitá pre výpočet vášho prospechu, je tabuľka uverejnená v roku, v ktorom dovŕšite 60 rokov. Akákoľvek mzda, ktorú zarobíte po dosiahnutí veku 60 rokov, môže zvýšiť vaše dávky, ale je im pridelený faktor tabuľky NAWI vo výške 1, 0000, čo znamená, že nie sú upravené o budúca mzdová inflácia. Nasledujúca tabuľka pomáha vysvetliť výpočet AIME pre pracovníka narodeného v roku 1953, ktorý plánuje odísť do dôchodku v roku 2019 vo veku 66 rokov, ktorý je plný (alebo normálny) vek odchodu do dôchodku. Predpokladá, že zamestnanec pracoval od roku 1979 do roku 2018.

Postava 1.

Zdroj: Správa sociálneho zabezpečenia

Stĺpec 1 zobrazuje ročný zárobok pracovníka, ktorý podlieha dani zo mzdy zo sociálneho zabezpečenia. Stĺpec 2 zobrazuje faktory mzdového indexu uverejnené v roku 2019. Stĺpec 3 zobrazuje ročný indexovaný príjem (stĺpec 1 X stĺpec 2). Všimnite si, že indexový faktor sa v roku 2013, ktorý je rokom 60 rokov, stáva 1, 0000 a zostáva 1, 0000 bez akýchkoľvek budúcich rokov zdaniteľného príjmu. Ak plánujete pokračovať v práci po dosiahnutí 60 rokov, iba premietnite zdaniteľné príjmy do stĺpca 1 a do všetkých stĺpcov použite stĺpec 2 000 pre stĺpce 2.

Obrázok 1 zobrazuje iba časť zárobkov pracovníka (2009 - 2018) z pracovnej histórie, ktorá trvala 40 rokov. (Webová stránka sociálneho zabezpečenia má plnú tabuľku.) SSA vykonáva podobný výpočet za všetky minulé roky, v ktorých boli zaplatené akékoľvek príspevky. Potom sa použije priemer všetkých indexovaných príjmov z 35 rokov s najvyššími príjmami (zo stĺpca 3). Ak to chcete urobiť, jednoducho sčítajte najvyšších 35 rokov a delte 35, alebo ak chcete získať mesačné sumy, vezmite sumu a delte 420 (35 rokov x 12 mesiacov), aby ste dosiahli svoj AIME. V tomto prípade sa za posledných 35 rokov s najvyššími príjmami zvýšilo na 3 906 108 dolárov, takže AIME sa počíta na 9 300 dolárov.

Akákoľvek mzda, ktorú zarobíte po dosiahnutí 60 rokov, môže zvýšiť vaše dávky, ale nie je upravená o budúcu infláciu miezd.

Krok 2: Ohnite svoje výhody

Ďalším krokom je previesť AIME na sumu primárneho poistenia (PIA) vykonaním výpočtu s názvom „body ohybu“. Sociálne zabezpečenie je navrhnuté ako „progresívny“ systém sociálneho poistenia, čo znamená, že nahrádza väčšiu časť priemernej mesačnej mzdy pre pracovníkov s nízkymi príjmami ako pre pracovníkov s vysokými príjmami. Body ohybu implementujú tento sklon relatívne k AIME každého pracovníka.

Existujú dva body ohybu a každý rok sú upravené o infláciu. Relevantnými bodmi ohybu pre každého pracovníka sú body uverejnené v roku, v ktorom pracovník prvýkrát získal nárok na dávky (vek 62 rokov). Nižšie uvedený výpočet predpokladá, že pracovník má AIME 9 300 dolárov a je oprávnený na dôchodok v roku 2015.

Obrázok 2. * Tieto multiplikátory - 90%, 32% a 15% - sú stanovené zákonom a nemenia sa každoročne. Body ohybu sú indexované podľa inflácie, ale iba do veku 62 rokov. PIA je účinne blokovaná vo veku 62 rokov.

Zdroj: Správa sociálneho zabezpečenia.

Krok 3: Úpravy na PIA

V našom príklade vyššie sa zamestnanecké výhody zvýšia aj o úpravy životných nákladov (COLA) na roky 2015 až 2018. Tieto hodnoty COLA sú 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% a 2, 8%. Výsledný PIA je 3 028, 13 dolárov.

PIA určuje mesačnú dávku sociálneho zabezpečenia, ktorá sa poberá v prvom roku dávok pracovníkovi, ktorý začína dávky v plnom veku odchodu do dôchodku. Plný vek odchodu do dôchodku je 66 rokov pre osoby narodené medzi 1943 a 1954; zvyšuje sa každý rok o dva mesiace u osôb narodených po roku 1954 a dosahuje 67 u osôb narodených v roku 1960 a neskôr. Manžel / ka, ktorý má nárok na dávky v pracovnom zázname, dostane polovicu PIA pracovníka za predpokladu, že začne poberať dávky v plnom veku odchodu do dôchodku.

Ale čo pracovník, ktorý sa rozhodne začať poberať dávky skôr, ako dosiahne plný vek odchodu do dôchodku ">

Existujú štyri spôsoby, ako sa môže počiatočná dávka natrvalo zvýšiť alebo znížiť z PIA vypočítanej vo veku 62 rokov:

• Výhody začatia čoskoro . Dávky sa môžu začať ihneď po dosiahnutí veku 62 rokov, ale každý mesiac sa medzi začiatkom dávok a úplným dôchodkovým vekom neustále znižujú.
• Odklad dávok po dosiahnutí úplného veku odchodu do dôchodku. Oneskorené odchodné do dôchodku môžu neustále zvyšovať dávky a priznávajú sa každý mesiac medzi plným dôchodkovým vekom a neskorším nástupom dávok.
• Začať skoro a pokračovať v práci . Ak začnete poberať dávky pred dosiahnutím dôchodkového veku a budete naďalej pracovať, SSA môže odpočítať časť vašich dávok, ktorá presahuje určitú hranicu. Takéto odpočty však nie sú trvalé. Keď dosiahnete plný vek odchodu do dôchodku, SSA prepočíta vaše výhody a pripíše všetky odpočty.
• Pokračovanie v práci, obdobie. Aj keď nezačínate dávky čoskoro, môžete ich zvýšiť tak, že budete pokračovať v práci do akéhokoľvek veku. Každý rok, v ktorom sú vaše indexované zárobky vyššie ako jeden z vašich 35 predchádzajúcich najvyšších rokov, zvýši vaše výhody. Po 60 rokoch však nebudete dostávať indexáciu miezd a po 62 rokoch nebudete dostávať indexáciu inflácie v ohybe.

Všetky štyri body sa týkajú vašich začínajúcich dávok sociálneho zabezpečenia. Majte na pamäti, že akonáhle začnú vaše výhody, budú sa každoročne zvyšovať pre COLA. Ak začnete poberať dávky vo veku 66 rokov, vaša PIA (stanovená vo veku 62 rokov) sa automaticky zvyšuje s príslušnými COLA od rokov, v ktorých dosiahnete vek 63 až 66 rokov.

Aký dobrý je tento výpočet?

Ak máte päťdesiatku a blíži sa k dôchodku, môžete si vytvoriť užitočný model svojich budúcich výhod. Najlepšie to funguje v tabuľke programu Microsoft Excel nasledovne:

• Pomocou nedávneho Vyhlásenia o sociálnom zabezpečení uveďte v tabuľke stĺpec A váš zdaniteľný príjem zo sociálneho zabezpečenia každý rok.
• V stĺpci B uveďte najnovšie uverejnené opravné faktory NAWI (rok po roku) uverejnené SSA.
• Znásobte stĺpce A a B a výsledok pošlite do stĺpca C.
• V stĺpci D uveďte 35 najvyšších hodnôt v stĺpci C. Sčítajte ich a vydeľte súčet 420 (420 mesiacov za 35 rokov). Tým sa priblíži váš AIME.
• Použite najnovšie publikované body ohybu na prevod svojho AIME na PIA.

Môžete tiež vyplniť hypotetické hodnoty pre odhadované zdaniteľné príjmy zo sociálneho zabezpečenia v budúcich rokoch, kým nebudete mať v pláne prestať pracovať. Ak chcete byť konzervatívny, použite na všetky budúce roky korekčný faktor NAWI 1, 0 v stĺpci B.

Finančný poradca, ktorý plne rozumie tomuto procesu, môže byť nápomocný pri overovaní vašich výpočtov, poradenstve pri výbere dávok sociálneho zabezpečenia a odhadovaní budúcich výhod, ktoré môžete očakávať.

Spodný riadok

Pochopenie tohto procesu vám umožní získať väčšiu dôveru v to, že vaše výhody sú pomerne bezpečné, bez ohľadu na akékoľvek budúce kroky podniknuté kongresom na riešenie nedostatkov sociálneho zabezpečenia. SSA investovala obrovské zdroje do záznamov, systémov a softvéru potrebného na vykonanie týchto výpočtov pre milióny Američanov. Ako vidíte, minimálne dávky sa „zamknú“ na základe výpočtov uskutočnených medzi 60. a 62. rokom veku. Akonáhle sa teda posuniete do tohto vekového rozpätia, môžete byť v budúcnosti menej zraniteľní voči akýmkoľvek zmenám systému.