Koľko ušetríte, aby ste sa stali milionárom

Stať sa milionárom môže pre niektorých ľudí znieť ako nemožné, ale nemusí to byť mimochodový snov. Pri starostlivom plánovaní, trpezlivosti, inteligentných úsporách a investičných plánoch a pri striktnom vládnutí nad výdavkami je možné zarobiť milión dolárov. Či už dosiahnete milión, alebo nie, potreba šetriť viac na dôchodok je rozhodujúca. Pozrime sa na niektoré z možností, ako vybudovať tento milión, ktorý musíte štýlovo odísť do dôchodku. Ako si všimnete, najlepším spôsobom, ako to urobiť, je začať čo najskôr vo svojej kariére. S pribúdajúcim vekom budete musieť viac ušetriť, aby ste dosiahli tento cieľ v miliónoch dolárov.

Majetok z vlastného imania ako majetok

Podľa údajov z decembra 2018, ktoré poskytla spoločnosť CoreLogic® (NYSE: CLGX), zo správy o vlastnom imaní vlastníkov nehnuteľností za tretí štvrťrok 2018, „majitelia domov v USA s hypotékami (ktoré tvoria zhruba 63 percent všetkých nehnuteľností) zaznamenali zvýšenie vlastného imania o 9, 4 medziročne, čo predstavuje zisk takmer 775, 2 miliárd dolárov od tretieho štvrťroku 2017. “Podľa správy CoreLogic priemerný vlastník domu navyše získal viac ako 12 000 dolárov vo vlastnom imaní.

Môže to byť dobrá správa pre majiteľov domov, ale ak potrebujete rýchly prístup k peniazom alebo ak sa snažíte odložiť milióny na dôchodok, nemusí byť vlastníkom domu najlepšia cesta. Napríklad domovy a iné nehnuteľnosti uvedené na zozname môžu predať kdekoľvek od dvoch týždňov do viac ako jedného roka a vysoké hlavné úrokové sadzby zvyčajne sťažujú predaj. Spýtajte sa ktoréhokoľvek agenta, ktorý predával domy späť v osemdesiatych rokoch, keď hlavné úrokové sadzby boli v priemere nad 11%. Vo februári 2019, posledná dostupná hodnota, bola hlavná úroková sadzba 5, 50%.

Úspory domácností

V roku 2005 bola priemerná miera úspor domácností priemerne 2, 69% (táto miera od 70. rokov zhruba klesla z 13%). Podľa Organizácie pre hospodársku spoluprácu a rozvoj v roku 2016 to bolo 5, 04%, oproti 6, 29% v predchádzajúcom roku. V decembri 2018, posledný dostupný údaj, boli úspory domácností 7, 60%.

Možno, že veľká recesia v roku 2008 mierne zvýšila mieru úspor z minulosti, ale stále to nie je moc. Je to tak preto, že Američania vkladajú príliš veľa svojich úspor do svojich domovov alebo sme len zlí v šetrení peňazí?

Nech už je odpoveď akákoľvek, ide o to, že sa nemôžete spoliehať na svoj domov, ktorý vám zabezpečí budúcnosť; budete potrebovať ďalšie aktíva a tie budú pravdepodobne pochádzať z úspor (pokiaľ nevyhráte lotériu).

Presne koľko by ste mali ročne ušetriť za svoj dôchodok? Aj keď tu nie je správna odpoveď, väčšina finančných plánovačov vám povie, že v závislosti od vášho veku by ste mali ušetriť okolo 15% až 20% svojho ročného hrubého príjmu. Toto číslo môže pre mnohých znieť nedosiahnuteľné, ale predpokladajme, že váš zamestnávateľ porovnáva príspevky až do výšky 6% vášho platu - teraz musíte ušetriť iba 9%.

Zmena veľkosti možností

Pozrime sa, ako vám niektoré vozidlá na starobný dôchodok môžu pomôcť dosiahnuť vaše ciele:

401 (k), 403 (b) a ďalšie dôchodkové plány sponzorované zamestnávateľom

Ide pravdepodobne o najlepšie úsporné prostriedky pre väčšinu pracujúcej populácie. Ak je k dispozícii, musíte využiť plán vašej spoločnosti. Príjmy na účte rastú nielen s odložením daní, ale jednoduchý príspevok vo výške 6% môže pomôcť znížiť váš daňový účet, ak sa príspevky uskutočňujú na základe dane pred zdanením, pretože príspevky pred zdanením sú vylúčené z vášho hrubého príjmu za účely dane z príjmu. Podľa IRS je voliteľný limit odkladu pre rok 2019 19 000 dolárov alebo 25 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac.

Tradičné a Rothove IRA

Individuálne dôchodkové účty sú k dispozícii osobám s kvalifikovanou kompenzáciou. Tradičné IRA a Roth sú financované z dolára po zdanení. Ak sa však vaša úroveň príjmu kvalifikuje, môžete získať odpočet dane za príspevky do vašej tradičnej IRA. Hlavný rozdiel medzi týmito dvoma IRA spočíva v tom, že príjmy v tradičnej IRA rastú s odloženou daňou, zatiaľ čo príjmy v Roth IRA rastú bez dane. V roku 2019 môžete ročne prispievať do výšky 6 000 dolárov alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac.

Zjednodušený dôchodok zamestnancov (SEP) a JEDNODUCHÉ IRA

SIMPLE IRA je daňovo zvýhodnený dôchodkový plán, ktorý môžu niektorí malí zamestnávatelia (vrátane samostatne zárobkovo činných osôb) zriadiť v prospech seba a svojich zamestnancov. V roku 2019 môžete vložiť až 56 000 dolárov na svoj účet SEP IRA a až 13 000 dolárov na SIMPLE IRA.

IZP SEP sú plány, ktoré môžu vypracovať samostatne zárobkovo činné osoby alebo osoby, ktoré majú málo zamestnancov v malom podniku. SEP vám umožňuje prispievať do IRA v mene seba a vašich zamestnancov. IRA SEP a SIMPLE sú obľúbené, pretože sa dajú ľahko nastaviť, vyžadujú si len malú administratívu a umožňujú, aby výnosy z investícií rástli s odložením dane.

Účty zdaniteľného maklérstva

Tieto vám umožňujú investovať ďalšie prostriedky potom, čo ste maximalizovali všetky možnosti svojho dôchodkového účtu. Sprostredkovateľské (hotovostné) účty môžu tiež slúžiť ako dobré sporiace prostriedky pre konkrétny cieľ, napríklad domov alebo loď. Uvedomte si, že v roku, v ktorom ich dostanete, budete musieť zaplatiť dane z príjmu generovaného na týchto účtoch.

Získanie disciplíny

Teraz, keď viete o niektorých výkonných úsporných nástrojoch, kde získate ďalšiu hotovosť na investovanie? Prvé miesto, kde začať, je váš rozpočet. Spárujte svoj mesačný príjem s nákladmi za mesiac. Dokážete prestať pri jedle? Naozaj potrebujete túto manikúru raz týždenne? Môžete ušetriť peniaze na súčasnom poistení? Vyskúšajte nákupy ďalších dopravcov za lepšie ceny. Naozaj potrebujete trvalé životné poistenie (celé alebo univerzálne životné), keď by ste mohli sporiť stovky poistením na dobu určitú?

Po vyčerpaní výdavkov z rozpočtu existujú tri kľúče, ako zarobiť milióny dolárov. Po prvé, ako sme už uviedli, musíte využiť akýkoľvek typ zamestnávateľského zápasového programu. Ak máte v práci program s hodnotou 401 (k) alebo 403 (b) a zamestnávateľ si zodpovedá až 6% vášho platu, mali by ste do programu prispievať najmenej 6% zo svojho príjmu pred zdanením. Po druhé, nastavte svoje účty na automatický investičný plán tak, aby časť každého mesačného príjmu smerovala k úsporám. Nakoniec vyberte svoje plány sporenia, aby ste maximalizovali výkon svojich investícií.

Dosiahnutie 1 000 000 dolárov

Ak chcete naplno využiť výhody svojich vozidiel na dôchodkové sporenie, skúste prispieť maximálnym limitom. Pamätajte, že v roku 2019 môžete prispieť do výšky 19 000 dolárov na plán 401 (k) (25 000 dolárov, ak máte do konca roka 50 rokov alebo viac); môžete tiež prispieť 6 000 dolárov do tradičnej alebo Rothovej IRA podľa vášho výberu (7 000 dolárov, ak máte do konca roka 50 rokov alebo viac). Nezabúdajte, že nárok na príspevok do Roth IRA má určité príjmy.

Pozrime sa na to, ako priemerný človek, povedzme mu Joe, môže dosiahnuť tento cieľ v miliónoch dolárov do času, keď odišiel do dôchodku vo veku 67 rokov (odteraz 34 rokov). Joe (slobodný, vek 33) má ročný hrubý príjem 50 000 dolárov a jeho zamestnávateľ má plán 401 (k) a zodpovedá príspevkom do 5% mzdy Joe. Joe sa tiež zaviazal šetriť 4 000 dolárov ročne v Roth IRA. Predpokladáme, že jeho investície majú návratnosť 7% (priemerná miera návratnosti sa od roku 2019 pohybuje od 5 do 10%).

Joe v plnej miere využíva zamestnávateľský zápas a každý rok odvádza 5% alebo 2 500 dolárov zo svojej mzdy. Jeho zamestnávateľ potom prispeje každý rok 2 500 USD podľa dohody o vyrovnaní. Na účely tohto grafu budeme predpokladať, že Joeov plat zostane rovnaký až do dôchodku (v reálnom živote dúfame, že dostane výhru a jeho vajcia z hniezda porastie ešte viac). Tu je rozpis jeho úspor za 34 rokov.

Celkový súčet 1 154 967, 89 dolárov. Vitajte v milionárskom klube! Keby Joe začal svoj plán v rôznom veku, jeho výsledky by vyzerali takto:

Spodný riadok

To, čo skutočne zarobíte, samozrejme závisí od toho, ako dobre vaše investície dosahujú. V mladšom veku (Joe, v príklade vyššie je 33), máte čas na to, aby ste boli pri výbere investícií trochu riskantnejší a hľadali ste možnosti, ktoré by vám mohli priniesť návratnosť 7% alebo dokonca viac, pretože priemer je od februára 2019 10%.

To znamená, že veľa vašich peňazí nebudete vkladať do vkladových certifikátov a investícií na peňažnom trhu; musíte zvážiť voľby, ako sú akcie, aby ste dosiahli výnosy, ktoré môžu prekonať infláciu. V roku 2019 sa inflácia zvýši o 2, 2% z 1, 9% na konci decembra.

Uvedená schéma tiež ukazuje hodnotu zloženého záujmu, jedného z najcennejších nástrojov na akumuláciu významného bohatstva.

Kľúčom je začať, keď ste mladí, zostaňte disciplinovaní a zostavte si a udržiavajte dlhodobý finančný plán. Jazda môže byť pomalá, ale budete spokojní s dlhodobými výsledkami - pretože vytvorenie vášho prvého milióna nebude ľahké, ale nemusí to byť nemožné.