Ako sa účtujú úroky z väčšiny úverových liniek?

Úverové linky (LOC) sú formou flexibilnej priamej pôžičky medzi finančnou inštitúciou, obvykle bankou, jednotlivcom alebo podnikom. Podobne ako kreditné karty, aj úverové limity majú vopred stanovené úverové limity a dlžník môže čerpať z účtu kedykoľvek za predpokladu, že tento limit nebude prekročený. Rovnako ako kreditné karty majú úverové linky tendenciu mať relatívne vysoké úrokové sadzby a určité ročné poplatky, ale úroky sa neúčtujú, pokiaľ na účte nie je nevyrovnaný zostatok.

Kľúčové jedlá

• Úverové linky (LOC) vám umožňujú prístup k požičaným peniazom, ak ich potrebujete, a môžu byť zabezpečené (napríklad HELOC) alebo nezabezpečené (napríklad kreditná karta).
• Úrokové poplatky za LOC zvyčajne používajú jednoduchú metódu úroku (na rozdiel od zloženého úroku).
• Priemerný denný zostatok sa často dosiahne použitím 1/365. Vynásobeného počtom dní v fakturačnom období.

Úverové línie

Riadky úveru majú rovnaké vlastnosti ako revolvingový úver, napríklad kreditná karta. Stanoví sa úverový limit a prostriedky sa môžu použiť na rôzne účely. Úroky sa účtujú v pravidelných intervaloch a platby sa môžu uskutočniť kedykoľvek.

Existuje jedna významná výnimka: Skupina dostupných úverov sa po vykonaní platieb nedotkne. Po úplnom splatení úverového limitu je účet zatvorený a už ho nie je možné znova použiť.

Napríklad: Banky niekedy poskytujú osobné úverové linky vo forme plánu ochrany proti prečerpaniu. Bankový zákazník sa môže prihlásiť, aby mal kontokorentný účet prepojený s jeho bežným účtom. Ak zákazník prekročí množstvo, ktoré je k dispozícii pri kontrole, prečerpanie bráni v uhrádzaní šeku alebo odmietnutí nákupu. Rovnako ako v prípade akejkoľvek úverovej linky musí byť kontokorentný úver splatený s úrokmi.

Väčšina úverových liniek sú nezabezpečené pôžičky. To znamená, že dlžník nesľubuje veriteľovi žiadny kolaterál na podporu LOC. Jednou pozoruhodnou výnimkou je úverová linka na vlastný kapitál (HELOC), ktorá je zabezpečená majetkom v dome dlžníka. Z pohľadu veriteľa sú zabezpečené úverové linky atraktívne, pretože poskytujú spôsob, ako získať späť zálohové prostriedky v prípade nezaplatenia. Nezabezpečené úverové linky majú zvyčajne vyššie úrokové sadzby ako zabezpečené LOC. Je tiež ťažšie ich získať a často si vyžadujú vyššie kreditné skóre. Veritelia sa snažia kompenzovať zvýšené riziko obmedzením počtu prostriedkov, ktoré si môžu požičať, a účtovaním vyšších úrokových sadzieb. To je jeden z dôvodov, prečo je RPMN na kreditných kartách taká vysoká. Kreditné karty sú technicky nezabezpečené úverové linky, pričom ich parametre predstavujú kreditný limit - koľko môžete na karte účtovať.

Výpočet úrokov pre úverové linky

Väčšina úverových liniek, dokonca aj úverových liniek s vlastným kapitálom, používa na rozdiel od zloženého úroku jednoduchú úrokovú metódu. Niektoré úverové linky sú tiež pôžičky na požiadanie, ktoré sú štruktúrované tak, aby umožnili veriteľovi kedykoľvek splatiť celkovú splatnú sumu (vrátane úroku) na okamžité splatenie.

Úroky z úverového limitu sa zvyčajne počítajú mesačne pomocou metódy priemerného denného zostatku. Tento spôsob sa používa na vynásobenie sumy každého nákupu uskutočneného v úverovom limite počtom dní zostávajúcich v fakturačnom období. Čiastka sa potom vydelí celkovým počtom dní v fakturačnom období, aby sa zistil priemerný denný zostatok každého nákupu. Priemerné nákupy sa spočítajú a pripočítajú k už existujúcemu zostatku a potom sa odpočíta priemerná denná suma platieb na účte. Zostatok predstavuje priemerný zostatok, ktorý sa vynásobí ročnou úrokovou percentuálnou mierou (APR).

Úrokové sadzby sú spravidla periodické sadzby, ktoré sa vypočítavajú ako 1/365 APR vynásobené počtom dní v fakturačnom období. Existuje mnoho ďalších spôsobov, ako sa úrok vypočíta a pripíše na účet, ale väčšina finančných inštitúcií používa vyššie uvedené metódy pre úverové linky.