Ako funguje úrok na sporiacich účtoch

Vedieť, ako funguje úrok na sporiacom účte, môže investorom pomôcť vyťažiť čo najviac z peňazí, ktoré ušetria. Povedzme, že v banke máte 1 000 dolárov a účet získa 1% úrok. V skutočnosti bolo približne do roku 2019 1% omnoho viac ako to, čo väčšina bánk platila na sporiacich účtoch kvôli historicky nízkym úrokovým sadzbám. Ale s rastúcimi úrokovými sadzbami ponúkajú niektoré banky sporiace účty s výnosom vyšším ako 2%. V tomto článku, ktorý sa týka zloženého úroku a jeho fungovania, je 1% dobrým číselným číslom, ktoré sa používa ako ilustrácia toho, ako to funguje.

Kľúčové jedlá

• Vloženie peňazí na sporiaci účet umožňuje časom narastať úroky. Úroky spojené s dostatočne dlhým časovým obdobím môžu pekne pridať do pohotovostného fondu.
• Zložený úrok je úrok vypočítaný z istiny a získaný úrok z predchádzajúcich období, zatiaľ čo jednoduchý úrok sa počíta iba na základe istiny.
• Banky uvádzajú svoje úrokové sadzby z úspor ako ročný percentuálny výnos (APY), ktorý zahŕňa zloženie. Upozorňujeme, že ročná percentuálna miera (APR) sa líši od APY a nezahŕňa účinok zloženia.

Úroky z úrokov

Zjednodušene povedané, 1 000 dolárov pri 1% úroku za rok by na konci roka prinieslo 1 010 dolárov. Ale to je jednoduchý úrok platený iba za istinu. Peniaze na sporiacich účtoch budú získavať zložený úrok, pričom úrok sa vypočíta na základe istiny a všetkých akumulovaných úrokov.

Benjamin Franklin poskytol príklad sily zloženia - dabovaného sneženia -, kde 4 500 dolárov zostalo dvom americkým mestám prekonať mieru inflácie za 200 rokov.

Takže v prípade sporiaceho účtu je úrok zložený, buď denne, mesačne alebo štvrťročne, a úroky získate až do tohto bodu. Čím častejšie sa váš zostatok pripisuje, tým rýchlejšie budú vaše úspory rásť. Pri dennom zložení teda každý deň narastá suma, ktorá si zarobí úrok, o ďalších 1/365 1%. Na konci roka vklad vzrástol na 1 010, 19 dolárov.

Dobre, ďalších 0, 19 dolárov neznie tak moc. Na konci 10 rokov by sa však 1 000 dolárov so zloženým úrokom zvýšilo na 1 106, 71 USD. Vaša 1% úroková sadzba zložená denne po dobu 10 rokov zvýšila hodnotu vašej investície o viac ako 10%.

Áno, stále sa to nemusí zdať ako veľa, ale teraz zvážte, čo by sa stalo, keby ste mohli ušetriť 100 dolárov mesačne a pridať ich k pôvodnému vkladu 1 000 dolárov. Po jednom roku by ste zarobili na úrokoch 15, 91 dolárov, zostatok 2 215, 91 dolárov. Po 10 rokoch, ktoré by ste stále pridávali iba 100 dolárov mesačne, by ste zarobili 732, 09 dolárov, čo je spolu 13 732, 09 dolárov.

Stále to nie je majetok, ale je to rozumný fond daždivého dňa. A to je hlavný účel sporiaceho účtu. Keď správcovia peňazí hovoria o „likvidných aktívach“, znamenajú akýkoľvek majetok, ktorý je možné na požiadanie premeniť na hotovosť. Podľa definície je bezpečný pred výkyvmi na akciovom trhu alebo hodnotami nehnuteľností. V reálnych podmienkach ide o núdzové skrýšenie.

Účinok snehovej gule

Ak chcete skutočne porozumieť efektu snehových zrážok zloženého záujmu, zvážte tento klasický testovací prípad, dirigoval nikto iný ako Benjamin Franklin. Vedec, vynálezca, vydavateľ a zakladajúci otec boli trochu šoumeni, takže mu to muselo dať úsmev na spustenie experimentu, ktorý by nepriniesol výsledky až 200 rokov po jeho smrti v roku 1790.

Franklin vo svojej vôli ponechal zhruba 4 500 dolárov na mestá Boston a Philadelphia. Uviedol, že sa má investovať s ročným úrokom 5% po dobu 100 rokov. Z toho tri štvrtiny mali byť vynaložené na dôstojnú vec, zatiaľ čo zvyšok bol znovu investovaný ďalších 100 rokov.

V roku 1990 mal Bostonský fond okolo 5, 5 milióna dolárov. Philadelphia mala asi 2, 5 milióna dolárov. Vďaka účinkom zloženého úroku sa obom mestám podarilo prekonať mieru inflácie za posledných 200 rokov. Ani jedno mesto sa však nepriblížilo k kombinovaným 21 miliónom dolárov, ktoré Franklin vypočítal, že by dosiahli. Dôvodom je to, že úrokové sadzby v priebehu času kolíšu a zriedka dosahujú 5% ročnú mieru, ktorú predpokladal Franklin.

Začnite skôr, často šetrite

Franklinov experiment však napriek tomu dokázal, že zložený úrok môže časom vytvárať bohatstvo, aj keď úrokové sadzby sú na spodnej hranici. Je rýchle a ľahké nájsť aktuálne sadzby, ktoré banky ponúkajú online. Najlepšie sporiace účty zahŕňajú účty ponúkané bankami, kde sa úroky na účte zvyšujú každý deň a neplatia sa žiadne mesačné poplatky. Banky často uvádzajú svoje úrokové sadzby ako ročný percentuálny výnos (APY), čo odráža účinky zloženia. Upozorňujeme, že APY a ročná percentuálna miera (APR) nie sú to isté, kde APR nezahŕňa zloženie.

Spodný riadok

Na rozdiel od Benjamina Franklina, väčšina z nás nemá túžbu vyskúšať, za čo by naše peniaze mohli stáť za 200 rokov. Všetci však musíme mať pre prípad núdze vyčlenené trochu peňazí. Zložené úroky v kombinácii s pravidelnými príspevkami môžu prispieť k slušnému núdzovému vajci v hniezde.