Ako úrokové sadzby fungujú na pôžičkách na autá

Získanie auto úveru na dlhšie obdobie s nižšími úrokovými mierami môže viesť k tomu, že mesačný účet bude pod úrovňou rozpočtu, ale je to pre vás dobré?

Na zodpovedanie tejto otázky musíte pochopiť, ako fungujú úrokové sadzby z pôžičiek na autá.

Tri veľké faktory týkajúce sa pôžičiek na autá

Priemerná cena nového vozidla je od júna 2016 33 652 dolárov, čo je o 2% viac ako v júni 2015, takže neprekvapuje, že spotrebitelia čoraz viac financujú svoje nákupy pomocou dlhodobejších pôžičiek. Priemerná doba pôžičky na auto je od Q1 2016 rekordná 68 mesiacov.

Ale tu sú tri veľké faktory, ktoré treba vziať do úvahy predtým, ako si vyberiete vlastnú pôžičku na auto:

• Úrokové sadzby auto úveru sa menia každý deň a veľmi sa líšia. Pred vstupom do showroomu skontrolujte aktuálne ceny zverejnené na BankRateMonitor.com. Pred nákupom automobilu by ste mali zvážiť získanie predbežného schválenia od banky alebo družstevnej záložne. Zástancovia spotrebiteľov tvrdia, že predajca automobilov vám môže dať buď dobrú cenu za auto, alebo veľa o financovaní, ale nie oboje. V každom prípade chcete byť informovaní o tom, čo v súčasnosti predstavuje „dobrý obchod“ s pôžičkou. (Pozri 6 spôsobov, ako znížiť náklady na pôžičku na auto. )
• Auto pôžičky zahŕňajú jednoduché úrokové náklady, nie zložené úroky. Toto je dobré. Dlžník súhlasí s vrátením peňazí plus paušálne percento z požičanej sumy. (V zloženom úroku úrok z času získa úrok, takže celková suma platí snehové gule.)
• Úvery na auto sa „odpisujú“. Rovnako ako v prípade hypotéky je splatný úrok splatný v predstihu pri včasných platbách. Počas kolapsu cien nehnuteľností bývali majitelia domov, ktorí dlhovali viac ako svoje domovy, za cenu ďalšieho predaja, že sú „pod vodou“. Podobne môžu kupujúci áut jazdiť „pod vodou“ na dlhú dobu, pokiaľ nemali statnú zálohu alebo neskoro. -model trade-in, pretože auto odpisuje prudko v hodnote, akonáhle ho odveziete zo zásielky.

Drvenie čísel

Príklady uvedené nižšie ukazujú, ako sa skutočné náklady na automobil určujú podľa zvoleného úveru na autá. Auto, záloha a suma, ktorá sa má financovať, sú v každom prípade rovnaké: Cena je priemerná 33 652 dolárov. Záloha je 10%. Financovaná suma bude 30 287 dolárov.

• 4% pôžička na 5 rokov by stála 557, 78 dolárov mesačne. Na konci tohto obdobia by ste mesačne zaplatili 33 466, 80 dolárov. Pridajte do zálohy 3 365, 20 dolárov a skutočné náklady na auto budú 36 832 dolárov.
• Ak by ste túto pôžičku predĺžili na osem rokov, mesačná splátka by klesla na 369, 18 dolárov. Na konci tohto obdobia by vaše splátky pôžičky dosiahli spolu 35 441, 28 USD. Vrátane zálohy 3 365, 20 $ sa skutočné náklady na auto zvýšia na 38 806, 48 USD.

Vaša mesačná platba - a celková suma

Úroková sadzba, ktorú získate z úveru, má na tieto čísla dramatický vplyv. Zvážte, ako sa čísla menia, ak ste za rovnaké auto museli platiť 6% namiesto 4%.

• Mesačná platba za 5-ročnú pôžičku za 30 287 dolárov pri 6% úrokoch by bola 585, 53 USD. Za mesačné platby by ste zaplatili 35 131, 80 dolárov. Vrhnite 10% akontáciu a auto stojí 38 497 dolárov.
• Ak sa natiahne na 8 rokov, mesačná splátka z tejto pôžičky vo výške 30 204 USD so 6% úrokom klesne na 398, 01 USD mesačne. Vyplatenie pôžičky by celkovo predstavovalo 38 208, 86 dolárov. Pridajte 10% zálohu a auto stojí 41 574, 16 dolárov.

Čísla môžete spúšťať sami pomocou kalkulačky pôžičiek BankRateMonitor.com.

Spodný riadok

Výber úveru na auto je vždy kompromisom. Ak máte obmedzený rozpočet, nižšia mesačná faktúra je atraktívnou možnosťou, ale znamená to viac mesačných platieb a vyššiu skutočnú cenu za auto. Ak chcete za auto zaplatiť najlepšiu cenu a rýchlejšiu cestu z dlhu, budete musieť zvládnuť statnú mesačnú platbu.

Ďalšie informácie nájdete v príručkách pre Investopedia, Kompletnom sprievodcovi po kúpe nového automobilu a o tom, ako získať dobrý obchod s ojazdeným autom.