Ako vytvoriť úver bez úverovej histórie

Kredit je jedným z veľkých Catch-22 v živote. Povedzme, že ste práve ukončili strednú školu a chcete získať svoju prvú kreditnú kartu. Vyplňte formulár starostlivo a čakáte na odpoveď vydávajúcej banky, až o niekoľko týždňov neskôr zistíte, že ste boli zamietnutý. Prečo? Pretože nemáte úverovú históriu. Ale ako si vytvoriť úverovú históriu? Získate samozrejme kreditnú kartu.

Je to frustrujúce hádanky, ale našťastie existuje niekoľko jednoduchých a lacných metód na zostavenie úverovej histórie.

Skontrolujte svoju kreditnú správu

Najskôr sa uistite, že nemáte žiadnu úverovú históriu, a získajte bezplatnú kópiu svojej kreditnej správy. Možno vás prekvapí, že z dôvodu členstva v telocvični alebo študentskej pôžičky skutočne máte úverovú históriu. Môže to trvať veľmi krátko, ale môže to byť všetko, čo potrebujete.

Ak ste nedávno dostali kreditnú kartu, máte zákonné právo požadovať bezplatnú kópiu svojej kreditnej správy od agentúry, ktorú spoločnosť použila pri kontrole vašej kreditnej histórie. Tri hlavné kancelárie úverového spravodajstva sú Equifax, Experian a TransUnion. Aj napriek tomu, že ste v poslednej dobe neboli zamietnutí pre kreditnú kartu, stále môžete získať bezplatnú správu o úvere. Federálne zákony vám umožňujú získať bezplatnú kópiu správy každej agentúry raz ročne. Môžete to urobiť prostredníctvom AnnualCreditReport.com.

Nie je potrebné platiť za to, aby ste videli svoje kreditné skóre (alebo ich nedostatok) - ak potrebujete vedieť svoje skóre alebo ste zvedaví - môžete použiť bezplatný nástroj na odhad kreditného skóre online, aby ste získali všeobecnú predstavu o svojom skóre zodpovedanie série otázok.

(Ak sa chcete dozvedieť, ako sa počíta vaša kreditná správa, prečítajte si správu Consumer Credit Report: Čo je to .)

Získanie prístupu k úveru bez úverovej histórie

"Hriech píše históriu. Dobro je ticho." Bohužiaľ, tieto slávne slová Johanna Wolfganga von Goetheho v oblasti úverového spravodajstva často vyznávajú pravdu. Aj keď by sa zdalo, že bez úveru je dobrá vec, pretože to môže naznačovať, že ste boli dosť finančne solventní na to, aby ste zaplatili hotovosť za každý nákup, ktorý ste kedy urobili, veritelia chcú dôkaz, že ak vám dajú peniaze, nebudete zober to a bež.

Ak ste zistili, že určite nemáte úverovú históriu alebo ak krátka história nestačí na to, aby vám bola schválená tradičná kreditná karta, tu sú niektoré z vašich možností.

Získajte kartu prostredníctvom banky, kde vykonávate kontrolu

Možno nemáte kreditné skóre, ale vo svojej banke máte finančnú históriu, ktorá vám môže pomôcť získať schválenie karty. Prinajmenšom budete mať možnosť získať zabezpečenú úverovú linku, čo znamená, že prostriedky z vášho bankového účtu sa môžu použiť ako kolaterál, ak nezaplatíte kreditnú kartu alebo zabezpečenú kreditnú kartu. Bežná kreditná karta sa považuje za nezabezpečenú pôžičku, pretože k nej nie je pripojený žiadny kolaterál. Zaistené pôžičky sú však veľmi bežné. Auto pôžičky a hypotéky sú oba typy zabezpečených úverov. Váš kreditný limit na zabezpečenej kreditnej karte nemusí byť príliš vysoký, ale musíte niekde začať. Po vytvorení dobrého záznamu by ste mali mať možnosť získať obyčajnú nezabezpečenú kreditnú kartu.

Upozorňujeme, že hoci na mnohých debetných kartách sú na nich logá kreditných kariet a v mnohých obchodoch fungujú rovnako ako kreditné karty, tieto vám nepomáhajú založiť kredit, pretože peniaze vždy prichádzajú priamo z bežného účtu. Neexistuje žiadna pôžička.

(Ak sa chcete dozvedieť viac, pozrite si časť Kredit, debet a poplatok: Dimenzovanie kariet v peňaženke .)

Požiadajte o kreditnú kartu v obchode

Kreditné karty v obchode majú všeobecne nízke kreditné limity a miernejšie požiadavky na schválenie. Zdá sa, že každý obchod má v súčasnosti kreditnú kartu. Tieto karty často prichádzajú s bonusom na otvorenie účtu, napríklad 10% z prvého nákupu. Takže nabudúce musíte kúpiť niečo zo svojho obľúbeného obchodu. Zvážte využitie svojej ponuky kreditných kariet, aby ste pomohli vytvoriť kredit. Len sa uistite, že máte dosť peňazí na zaplatenie faktúry v plnej výške, keď príde, pretože úrokové sadzby na kreditné karty v obchode sú vo všeobecnosti vyššie, ako by ste mohli očakávať. Nezabudnite, že sa snažíte získať dobrý kredit. Ak nedostanete povolenie na kartu jedného obchodu, neznamená to, že vám nebude udelené povolenie na inú kartu, takže skúste inde.

Financujte nákup v obchode pomocou ponuky za hotovosť

Obzvlášť okolo sviatkov vám obchody často umožňujú nakupovať položky na úver pomocou dohody, ktorá vám umožňuje platiť úroky po stanovenú dobu - zvyčajne 90 dní. Keďže ide o druh úveru, môže vám pomôcť vytvoriť dobrý úver, ak ho splatíte včas. Aby ste sa vyhli plateniu úrokov alebo skrytých poplatkov, uistite sa, že ste túto pôžičku splatili pred uplynutím prideleného obdobia a pred podpísaním si prečítajte drobnú tlač. Ponuky podobné tomuto nájdete v obchode aj online.

(Ak sa chcete dozvedieť viac, prečítajte si, ako kreditné karty ovplyvňujú váš úverový rating .)

Mali by ste si vziať malú pôžičku na vybudovanie kreditu?

Jednou z troch rád, ktoré sa často poskytujú tým, ktorí nemajú úverovú históriu, je vybrať si z banky malú pôžičku a vrátiť ju včas. To je zlý nápad, pretože ide o plytvanie peniazmi. Z tohto úveru budete musieť zaplatiť úroky a bez ohľadu na to, aká dobrá je úroková sadzba, prečo platiť za pôžičky, ktoré nepotrebujete? Na vytvorenie dobrého úveru nie je potrebné platiť úroky. Jediným dlhom, ktorý by ste mali vynaložiť na založenie úveru, je veľmi dočasný druh, ktorý nastane medzi časom, keď si naúčtujete nákup na kreditnú kartu, a pár týždňov neskôr, keď zaplatíte účet v plnej výške.

Buďte opatrní pri požičiavaní automobilov

Ďalším zlým spôsobom, ako zistiť úverovú históriu, je nákup vozidla od autorizovaného predajcu, ktorý inzeruje „Dobrý úver! Zlý kredit! Ak vám v súčasnosti chýba úverová história, už sa vám darí lepšie ako veľa ľudí, pretože ste pravdepodobne bez dlhov. Neničte ten zmysel pre finančné zabezpečenie tým, že vám zaplatíte dlhy za nákup automobilov. Drahé auto nie je nevyhnutnosťou a takmer vždy budete finančne lepšie, ak sa budete držať akéhokoľvek vozidla, za ktoré môžete platiť v hotovosti.

Ak však už plánujete kúpiť auto s hotovosťou prostredníctvom obchodného zastúpenia, môžete pokračovať a vziať si financovanie dílera na nákup vozidla a potom splácať úver v plnej výške potom, čo ste vykonali iba jednu mesačnú platbu. Týmto spôsobom zaplatíte minimálny úrok, ale vytvoríte prehľadnú históriu zodpovedného využívania úveru a včasnej platby.

Niektorí ľudia dokonca dostali lepšie ponuky vozidiel týmto spôsobom, pretože obchodné zastúpenie zarobí toľko svojich peňazí z financovania pôžičiek na autá. Mohli by vám dať nižšiu celkovú cenu, ak si myslia, že vás budú zaujímať, takže aj keď budete musieť v rámci tohto plánu platiť mesačnú úrokovú sadzbu, pravdepodobne prídete dopredu kvôli nižšej cene cena na vozidle. Pred podpisom na bodkovanej čiare sa uistite, že ste porozumeli úverovým podmienkam, a zabezpečte, aby nedošlo k žiadnemu predplateniu.

Aj keď táto taktika vám nepomôže s časťou vašej kreditnej bonity s dĺžkou úverovej histórie, môže vám poskytnúť podporu, ktorú potrebujete na získanie nezabezpečenej kreditnej karty, na ktorú sa môžete dlhé roky zavesiť.

Prečo je úver zlým náhradníkom za hotovosť

Akonáhle budete mať kredit, nezabudnite ho používať zodpovedne. Jedným z faktorov, ktoré tvoria vaše kreditné skóre, je dĺžka času otvorenia vašich účtov. Aj keď dávate prednosť zaplateniu hotovosti za všetky svoje nákupy, iba udržiavanie účtu kreditnej karty otvoreného vám pomôže dosiahnuť vysoké kreditné skóre, ktoré hľadáte. Nezabudnite tiež zaplatiť svoje účty v plnej výške a včas a neotvárajte viac kariet, ako dokážete sledovať.

To, že ste odmietli kreditnú kartu, je frustrujúce, najmä keď je to preto, že vaša kreditná história je iba prázdna bridlica, ale je to bariéra, ktorá stojí za prelomenie. Akonáhle máte nárok na pravidelnú nezabezpečenú kreditnú kartu, môžete ušetriť tisíce dolárov počas svojho života zodpovedným odmeňovaním kreditných kariet. Tiež, ak ste niekedy plánovali uzavrieť hypotéku na kúpu domu, vynikajúca úverová história vám pomôže získať najnižšiu dostupnú úrokovú sadzbu. Aj keď by ste radšej neriešili úver, vykonanie niektorých z vyššie uvedených krokov na vytvorenie úverovej histórie je múdry finančný krok.

(Ak si chcete prečítať ďalšie informácie, pozrite si šesť hlavných chýb kreditnej karty a mali by ste platiť v hotovosti?