Ako vybudovať núdzový fond

Aby som citoval amerického básnika Henryho Wadswortha Longfellowa, „Do každého života musí spadnúť dážď / Niektoré dni musia byť temné a únavné.“ Ak sa chceme vyrovnať s týmito temnými dňami, nevyhnutnosť je mať rezervný fond. Predstavte si to ako tlmič nárazov života, ten, ktorý vás ochráni pred zvyšovaním dlhu, ktorý už bezpochyby nesiete. Tu sa pozrieme na to, koľko budete musieť ušetriť pre svoj pohotovostný fond a ako môžete začať, dnes.

Výukový program: Všetko o bankovníctve

Čo budete potrebovať?

Zatiaľ čo niektorí volajú s ideálnou mzdou od jedného do dvoch mesiacov, väčšina fnancialistov odporúča, aby si ľudia udržiavali pohotovostnú hotovostnú rezervu dostatočne veľkú na pokrytie výdavkov domácnosti na tri až šesť mesiacov. To je skvelý nápad, ale vyžaduje si to aj určité úsilie. Prvým krokom v tomto procese je zistiť, koľko miniete každý mesiac. Štatistika spotrebiteľských výdavkov Ministerstva práce USA naznačuje, že priemerné ročné výdavky na spotrebiteľskú jednotku, ktorá je podobná domácnosti, sú od roku 2016 57 311 dolárov (posledný rok, za ktorý sú dostupné údaje). Tieto údaje sú rozdelené podľa mesiacov v nasledujúcej tabuľke. Hrubé mesiace zvýrazňujú kumulatívne štvrťročné výdavky, a preto odporúčanú hotovostnú rezervu pre priemernú domácnosť.

Zdroj: Na základe údajov o priemerných ročných výdavkoch vydaných Štatistickým úradom práce 'Spotrebiteľské výdavky - vydanie 2016

Aj keď vaše výdavky na domácnosť môžu byť vyššie alebo nižšie ako priemer, niet pochýb o tom, že aj výdavky za tri mesiace sú veľkým počtom. Jeden pohľad na toto číslo a prvá reakcia priemerného človeka je: „Nemôžem prísť s takýmto druhom peňazí.“

Prečo tak veľa?

Množstvo peňazí potrebných na financovanie riadneho núdzového fondu je určite značné, ale žijeme v neistých časoch s neistými ekonomikami. Vernosť spoločnosti je minulosťou a nezamestnanosť sa môže vyskytnúť nečakane, zvyčajne v najhoršom možnom okamihu. Podobne môžu byť drahé také situácie, ako je náhle ochorenie alebo postihnutie, väčšie opravy automobilov alebo nová strecha, a nikdy nie je vhodný čas na to, aby sa tieto veci stali.

Aj keď je pravdepodobne pravda, že okolo seba nemáte ďalších 14 327, 75 dolárov, všetko je relatívne. Dokonca aj šesťmesačná hodnota výdavkov je malé číslo v porovnaní so sumou, ktorú budete musieť ušetriť na dôchodok; nie je tam žiaden dôvtipný investor, ktorý sa sťažuje na myšlienku, že bude schovávať toľko peňazí, že už nikdy nebude musieť znova pracovať. V porovnaní s tým, čo budete potrebovať v priebehu 20 alebo 30 rokov v dôchodku, nevyzerajú výdavky za tri mesiace príliš.

Drvenie čísel

Teraz, keď máte veci v perspektíve, je čas začať šetriť. Pristupujte k tomuto úsiliu rovnakým spôsobom, ako by ste pristupovali k iným finančným cieľom. Zostavte plán a vykonajte ho. Prvým krokom je zistiť, koľko miniete každý mesiac. Bývanie, preprava a jedlo budú pravdepodobne kategórie, ktoré konzumujú väčšinu vašich peňazí. Priemerná domácnosť vynakladá na tieto položky takmer 60% svojho príjmu (čo je podľa správy BLS Spotrebné výdavky priemerne 74 664 dolárov pred zdanením).

Keď poznáte svoje celkové výdavky za každý mesiac, vynásobte toto číslo tromi. Dosiahnutie tohto čísla bude vašim pôvodným cieľom. Ak chcete dosiahnuť svoj trojmesačný cieľ, musíte začať šetriť peniaze.

Ak predpokladáme, že váš počiatočný cieľ je 10 000 dolárov, tabuľka nižšie ukazuje, koľko budete musieť ušetriť každý mesiac, počas obdobia piatich rokov alebo 2, 5 roka.

Uvedenie vášho plánu do praxe

Nákup lacnejšieho auta, nabudúce, keď nakupujete auto, a zníženie kvality vášho mobilného telefónu sú dva jednoduché spôsoby, ako prísť s nejakou hotovosťou na financovanie svojho plánu sporenia. Vynechanie tejto dvojtýždňovej dovolenky, zníženie sumy, ktorú strávite stolovaním, a uloženie ďalšieho zvýšenia alebo bonusu, sú tiež jednoduchými metódami pridania do núdzového fondu.

Kľúčom je pravidelné dopĺňanie núdzového fondu. V ideálnom prípade by ste s tým mali zaobchádzať ako s akýmkoľvek iným opakujúcim sa vyúčtovaním, ktoré musíte platiť každý mesiac. Určte príslušnú sumu zo svojej výplaty a odložte ju stranou. Zatiaľ čo väčšina ľudí nemá pochybnosti o pravidelnom posielaní obrovských množstiev peňazí do spoločností vydávajúcich kreditné karty, odmietajú myšlienku zaplatiť ako prvé. Zmeňte túto rovnicu.

Ak ste medzi mnohými investormi, ktorí nemajú fond daždivého dňa ukrytý v prípade mimoriadnych udalostí, nie je čas ako dnes začať šetriť. Aj keď nemáte odhodlanie venovať sa projektu pomocou špecializovaného programu sporenia, môžete začať jednoducho: Zmeňte zo svojich vreciek na konci dňa a dajte ho do pohára. Dalo by sa jesť aj doma, namiesto toho, aby ste si stolovali von a „tipovali“ sami pridaním niekoľkých babiek do svojho pohotovostného fondu. Ak dostanete späť peniaze na svoje kreditné karty alebo ak ste práve splatili veľký dlh, napríklad osobnú pôžičku alebo automobil, vložte tieto prostriedky do svojho fondu. Ak dostanete vrátenie dane, vložte šek do svojho fondu. Ak sa vám podarí venovať iba 5 dolárov za deň na vaše úsilie (menej ako náklady na obed!), Na konci roka budete mať 1 825 dolárov; to je 9 125 dolárov za pouhých päť rokov.

Fondy peňažného trhu alebo sporiace účty s vysokým úrokom sú dobrými miestami na zaparkovanie núdzového fondu: Bude pre vás ťažšie ponoriť sa do neho (čeliť mu: z času na čas budete v pokušení) a budete zarábať trochu návratnosti peňazí.

Spodný riadok

Prezrite si svoj pohotovostný fond ako poistnú zmluvu. Akonáhle ho máte, opatrne ho strážte. Nie je to prasiatko; nemali by ste ho používať na vedľajšie výdavky. Keď sa váš plat zvyšuje, nezabudnite zvýšiť sumu tak, aby zodpovedala vašej novej situácii.

Použite tento fond iba v prípade núdze a dúfajte, že sa tak nestane. Pamätajte si, že akonáhle sa tieto peniaze minú, vždy ich nahradia oveľa dlhšie, ako sa predpokladalo. Začnite hneď teraz a uložte, čo môžete, aj keď to nie je moc. Jedného dňa, keď budete potrebovať peniaze, budete radi, že ste to urobili. Tieto daždivé dni budete môcť zvíťaziť bez toho, aby ste vyčerpali kreditnú kartu alebo si vzali osobnú pôžičku.

Ďalšie tipy týkajúce sa osobných financií nájdete v Top 7 Najbežnejších finančných chybách a Sprievodcovi Indiana Jonesom .