Pôžičky na zlepšenie domácnosti: Aké sú vaše najlepšie možnosti?

Mnoho ľudí sa obracia na pôžičky na zlepšenie bývania, aj keď úspora a platenie hotovosti za vylepšenia domácnosti sú často najmenej nákladnou možnosťou. Koniec koncov, keď platíte v hotovosti, nemusíte platiť úroky. Niekedy však bývajú vylepšenia vo forme núdzových opráv a splácanie úrokov z pôžičky je menej nákladné ako úspora na zaplatenie hotovosti, zatiaľ čo vaša strecha uniká niekoľko mesiacov a spôsobuje plesne, hnilobu a poškodené stropy, čo bude stáť opravu ešte neskôr.,

A čo viac, občas urobiť nevyhnutnú zmenu domu, aby bol obývateľný, dáva väčší zmysel ako presťahovanie, aj keď si musíte požičať. A niektorí ľudia jednoducho nebudú chcieť čakať na upgrade; radšej si požičajú teraz pre túto peknú kuchyňu a časom vyplatia projekt. Bez ohľadu na dôvod, ak si chcete požičať peniaze na vylepšenie domácnosti, mali by ste vedieť, aké sú vaše možnosti a ktoré z nich by mohli byť pre vašu situáciu najlepšie.

Tradičné pôžičky na zlepšenie domácnosti

Tradičná pôžička na zlepšenie bývania umožňuje majiteľom domov požičať si jednorazovú sumu na zaplatenie potrebnej práce a materiálu na dokončenie projektov, ako je prestavba kuchyne alebo kúpeľne, pridanie bazéna na dvor alebo výmena starnúceho systému HVAC. Družstevné záložne, tradičné banky a veritelia online ponúkajú pôžičky na zlepšenie bývania. Jedná sa o nezabezpečené pôžičky, čo znamená, že majiteľ domu neposkytuje žiadnu záruku za pôžičku. Výsledkom bude, že úroková sadzba bude vyššia ako úroková sadzba pre zabezpečenú pôžičku, napríklad pôžičku na vlastný kapitál.

Úroková sadzba bude tiež závisieť od úverového skóre dlžníka, doby úveru a požičanej sumy. Napríklad SunTrust Bank ponúka úvery na bývanie vo výške 5 000 až 9 999 dolárov s podmienkami 24 až 36 mesiacov a úrokovými mierami 6, 79% až 12, 79% (sadzby zahŕňajú diskontnú cenu 0, 50%), zatiaľ čo pôžička 50 000 až 100 000 USD za rovnaké množstvo času prichádza s úrokovou sadzbou 4, 79% až 10, 29%.

Osobné pôžičky a osobné úverové linky

Osobná pôžička dáva dlžníkom nezabezpečenú jednorazovú sumu, ktorú je možné použiť na akýkoľvek účel. Ľudia používajú osobné pôžičky na začatie podnikania, na platenie za dovolenky, na konsolidáciu dlhov a ďalšie. Rovnako ako pôžička na vybavenie domácnosti, ale na rozdiel od pôžičky na bývanie si osobné pôžičky nevyžadujú kolaterál a neohrozujú váš domov ani iné aktíva. Ako už bolo uvedené, nižšia úroková sadzba a / alebo vyššia výška úveru môžu byť k dispozícii skôr získaním zabezpečenej osobnej pôžičky ako nezabezpečenej. Minimálne výpožičky sú nízke, rovnako ako poplatky za pôžičky, a môžete získať osobnú pôžičku, aj keď nemáte žiadny vlastný kapitál. Tieto pôžičky sa zvyčajne financujú rýchlo. (Viac informácií nájdete v časti 8 Možné riziká nezabezpečených osobných pôžičiek a 6 spôsobov, ako získať najlepšiu mieru osobného úveru .)

Osobná úverová linka je podobná osobnej pôžičke, s tou výnimkou, že namiesto toho, aby si požičala jednorazovú sumu naraz, môže dlžník čerpať úverovú linku podľa potreby na určitý počet rokov. Úverová línia môže pomôcť vlastníkom domu vyhnúť sa pôžičkám viac, ako je potrebné, tým, že im umožní prístup k hotovosti iba vtedy, keď to potrebujú. Ale pre majiteľov domov, ktorí si pozorne nesledujú svoje pôžičky, môže úverová linka uľahčiť pôžičku viac, ako bolo plánované. Mnoho malých čerpaní úverového limitu v priebehu času môže predstavovať veľkú celkovú požičanú sumu.

Obdobie splácania tradičného úveru na bývanie, osobného úveru alebo úverového limitu je zvyčajne kratšie ako doba splácania úveru na vlastný kapitál alebo úverového rámca. Dlžník môže v dôsledku toho v priebehu času platiť menej úrokov, aj keď mesačné splátky pôžičky môžu byť vyššie.

Pôžičky typu peer-to-peer

S pôžičkami typu peer-to-peer môžete získať nezabezpečenú pôžičku na váš projekt na zlepšenie domova. Vaša pôžička bude financovaná mnohými investormi, ktorí zvyčajne poskytujú malé množstvo peňazí na mnoho rôznych pôžičiek, aby diverzifikovali svoje riziko. Uskutočníte jednu mesačnú platbu, ktorá vám bude pripadať ako splatenie akejkoľvek inej pôžičky.

Rovnako ako u iných veriteľov bude vaša úroková sadzba závisieť od vášho kreditného skóre, toho, koľko si chcete požičať a od vašej doby splácania. Pretože tieto pôžičky majú relatívne krátke doby splácania od troch do piatich rokov, rýchlo sa dostanete z dlhu a roky nebudete platiť úroky. A možno budete môcť získať pôžičku typu „peer-to-peer“, aj keď máte menej ako hviezdny úver, aj keď môžete súhlasiť s tým, že budete platiť vysokú úrokovú sadzbu.

Je ťažké si predstaviť scenár, v ktorom by malo zmysel platiť 30% úroku, aby ste dosiahli vylepšenie domácnosti. Ale ak ste zúfalí, pôžička typu peer-to-peer s vysokou úrokovou mierou môže byť lepšou možnosťou ako účtovať výdavky kreditnej karte s vysokou úrokovou sadzbou, pretože budete nútení splácať systém peer-to- partnerská pôžička do niekoľkých rokov, na rozdiel od zostatku kreditnej karty, ktorý môžete navždy ťahať a platiť úroky.

Požičiavajúci klub, Prosper a Peerform ponúkajú pôžičky na bývanie s pevnými úrokovými sadzbami. Vyplnením krátkeho online formulára vám tiež umožňujú zistiť, na akú úrokovú sadzbu máte nárok, bez toho, aby to ovplyvnilo vaše kreditné skóre. (Viac informácií nájdete v siedmich najlepších webových stránkach poskytujúcich pôžičky typu peer-to-peer .)

Úver na domáci kapitál, úverový rámec pre domáci kapitál alebo hybridný

Úvery na vlastný kapitál a úverové linky na vlastný kapitál (HELOCs) sú populárnymi spôsobmi, ako platiť za vylepšenia domácnosti, pretože majú dlhé obdobia splácania, čo znamená, že mesačné platby sú nízke. Majú tiež nízke úrokové sadzby, pretože ich zaisťuje váš domov, a ak sú položky roztriedené, úrok je odpočítateľný od dane. Pri uzavretí tohto typu úveru však existuje malé riziko straty vášho domova, pretože ak predvolíte, poskytovateľ úveru môže vylúčiť z trhu. Splatenie úveru na bývanie alebo HELOC vám zaberie aj 20 až 30 rokov; v skutočnosti vás môže stáť viac úrokov ako krátkodobá pôžička s vyššou úrokovou sadzbou, ako je napríklad tradičná pôžička na zlepšenie domácnosti alebo osobná pôžička.

Úver na bývanie vám umožňuje požičať si jednorazovú sumu naraz, zatiaľ čo HELOC vám umožňuje čerpať úverovú linku podľa potreby na určitý počet rokov, ktorá sa nazýva obdobie čerpania. Počas obdobia čerpania musíte iba splácať úrok z úveru, vďaka čomu sú mesačné platby pomerne malé, ale môže mať za následok platobný šok neskôr, keď sa obdobie čerpania skončí a dlžník musí začať splácať istinu. Okrem toho má HELOC variabilnú úrokovú sadzbu, zatiaľ čo úver na bývanie má pevnú úrokovú sadzbu. Počiatočná sadzba HELOC môže byť nižšia ako pôžička na vlastný kapitál, ale postupom času sa môže zvýšiť, ak trhové podmienky zvýšia úrokové sadzby. (Viac informácií nájdete v časti Výber úveru na vlastný kapitál alebo úverového rámca .)

Niektoré HELOCs ponúkajú to najlepšie z oboch svetov, čo vám umožňuje čerpať úverovú linku podľa potreby, ale tiež uzamknúť časť toho, čo ste si požičali, s pevnou úrokovou sadzbou, čo vám dáva väčšiu istotu splácania. (Viac informácií nájdete v časti Ako funguje možnosť s pevnou sadzbou HELOC .)

Refinancovanie hotovosti

V prípade refinancovania v hotovosti môžete získať novú pôžičku na nahradenie hypotéky, ale namiesto požičania rovnakej sumy, akú v súčasnosti dlhujete, si požičiavate viac. Povedzme, že váš domov má hodnotu 240 000 dolárov a na hypotéku dlhujete 120 000 dolárov. Ak by ste vyplácali refinančné prostriedky, mohli by ste získať novú pôžičku za 192 000 dolárov. Po splatení hypotéky vo výške 120 000 dolárov by ste mali venovať 72 000 dolárov na vylepšenie domácnosti (alebo na akýkoľvek iný účel, napríklad poslanie dieťaťa na vysokú školu).

Uskutočnenie refinancovania v hotovosti znamená, že vám bude trvať dlhšie, kým budete splácať svoj domov, ale tiež vám umožní prístup k najnižším možným úrokovým sadzbám, aby ste mohli platiť za vylepšenia domova. Veritelia zvyčajne požadujú, aby si majitelia domov ponechali určitý kapitál po refinancovaní v hotovosti, obyčajne 20%, takže ak si chcete túto možnosť uplatniť, budete musieť mať dostatok vlastného kapitálu. Budete tiež musieť byť zamestnaní, mať dobré kreditné skóre a spĺňať všetky obvyklé požiadavky na získanie hypotéky. (Viac informácií nájdete v časti Kedy (A kedy nie) na refinancovanie hypotéky )

Pôžičky miestnej samosprávy

Niektoré miestne samosprávy ponúkajú pôžičky na pomoc majiteľom domov, najmä tým, ktorí majú nízky príjem a staršie osoby, platia za vylepšenia domu. Tu sú dva príklady takýchto programov

• Boulder, Colorado - Mesto ponúka úvery s 1% alebo 3% úrokom až do výšky 25 000 dolárov pre rodinné domy, ktoré si vyžadujú zdravotné a bezpečnostné opravy alebo vylepšenie úspory energie. Majiteľ domu musí mať aktíva do 50 000 dolárov. Úver sa nemusí splácať 15 rokov alebo do predaja domu, podľa toho, čo nastane skôr.
• St. Paul, Minn. - V závislosti od obmedzení príjmu môžu majitelia domov získať pôžičku od 2 000 do 50 000 dolárov pri 4% úroku na dodatok do miestnosti alebo novú garáž, novú pec alebo inštaláciu klimatizácie, výmenu strechy a pár. ostatné veci. Ďalšou možnosťou je pôžička vo výške 1 000 až 25 000 USD s odloženou platbou na základné a nevyhnutné vylepšenia, ktoré majú priamy vplyv na bezpečnosť, obývateľnosť, energetickú účinnosť alebo dostupnosť domácnosti. Tieto pôžičky nie sú splatné, kým dlžník nepredá, neprevedie vlastnícke práva alebo nepohne, a môže im byť odpustené po 30 rokoch nepretržitého vlastníctva a obsadenia.

Takéto programy nie sú dostupné všade, ale ich je dosť. Informujte sa u miestnej samosprávy, či existuje vo vašej oblasti a aké sú jej požiadavky.

Pôžičky na zlepšenie majetku FHA, hlava I

Majitelia domov s obmedzeným vlastným imaním môžu získať pôžičku podľa hlavy I agentúry FHA na vylepšenia, vďaka ktorým bude domácnosť obývateľnejšia a užitočnejšia, vrátane zlepšenia dostupnosti a zlepšenia úspory energie. Tieto pôžičky však nemožno použiť na luxusné predmety, ako sú bazény alebo vonkajšie krby. Pôžičky za menej ako 7 500 dolárov sú zvyčajne nezaistené; najviac majiteľ domu, ktorý si môže požičať, je 25 000 dolárov na 20 rokov na vylepšenie rodinného domu. Úver stanoví úrokovú sadzbu. Ak chcete získať tento typ pôžičky, musíte nájsť FHA schválenú pôžičku podľa Hlavy I. Rovnako ako pri každej pôžičke budete potrebovať dobrý úver a preukázanú schopnosť splácať úver.

Kreditná karta s úvodnou sadzbou 0%

Ak máte veľmi dobrý až vynikajúci kredit, pravdepodobne by ste mohli získať schválenie novej kreditnej karty, ktorá vám nebude účtovať žiadny záujem o nové nákupy po dobu deviatich až 18 mesiacov. Karty, ktoré majú takúto ponuku od 5. decembra 2016, zahŕňajú Chase Slate (0% APR na 15 mesiacov, bez ročného poplatku) a Capital One QuicksilverOne (0% APR na 9 mesiacov, ročný poplatok 39 dolárov). Existuje mnoho ďalších ponúk od úverových družstiev aj od bánk.

Úlovok spočíva v tom, že na udržanie sadzby 0% budete pravdepodobne musieť mesačne platiť mesačné platby každý mesiac, a to aj počas úvodného obdobia 0%. Potrebujete jasný plán na splatenie celej sumy, ktorú si požičiavate pred koncom úvodného obdobia, inak budete musieť zaplatiť úrok zo zostávajúceho zostatku, zvyčajne oveľa vyššou sadzbou.

Ak máte tendenciu mať problém dostať sa z dlhov, udržať si svoje finančné prostriedky usporiadané alebo dodržať termíny, pre vás to nie je dobrá voľba. Dlžníci, ktorí sú disciplinovaní, orientovaní na detaily a minú v rámci svojich možností, by to mohli považovať za najlacnejšiu možnosť. Môže sa však stať, že si nebudete môcť požičať toľko kreditnej karty, koľko by ste mohli získať s úverom na vlastný kapitál alebo refinancovaním v hotovosti, v závislosti od toho, koľko máte vlastného kapitálu a aký dobrý je váš kredit.

Spodný riadok

Existuje veľa spôsobov, ako zaplatiť za vylepšenia domácnosti, od tradičných pôžičiek na vylepšenie domácnosti po osobné pôžičky až po úverové linky pre domácnosti, vládne programy až po kreditné karty. Bez ohľadu na to, aký typ úveru zvažujete a s akým typom veriteľa chcete pracovať, nákupy v okolí vám pomôžu zaistiť, aby ste dostali najlepšiu úrokovú sadzbu a podmienky úveru na zlepšenie domácnosti. Ak požiadate o viac veriteľov v krátkom čase, dopad na vaše kreditné skóre bude minimálny. (Viac informácií nájdete v časti 5 najväčších faktorov, ktoré ovplyvňujú váš kredit, úvod k pôžičke FHA 203 (k) a žiadosť o pôžičku FHA 203 (k) .)