Skupinové a individuálne poistenie pre prípad zdravotného postihnutia

Dôležitou súčasťou každého finančného plánu je zabezpečiť, aby ste mali dostatok príjmu na podporu svojej rodiny, ak sa fyzicky ocitnete v probléme a nemôžete pracovať dlhšiu dobu. Štúdie správy sociálneho zabezpečenia ukazujú, že len viac ako jeden zo všetkých štyroch 20 rokov bude fyzicky napadnutý pred dosiahnutím dôchodku. Väčšina ľudí sa zotaví zo zdravotného postihnutia a vráti sa do práce, ale niektorí ľudia sú nútení vykonávať rôzne zamestnania s nižšími príjmami alebo už nikdy nemôžu pracovať.

Skupinové verzus individuálne krytie

Mnohí zamestnávatelia ponúkajú skupinám zamestnancov na plný úväzok krátkodobé a dlhodobé poistenie pre prípad zdravotného postihnutia, aby pomohli zabezpečiť príjem v prípade zdravotného postihnutia. Môžete si tiež kúpiť individuálnu politiku príjmu z dôvodu zdravotného postihnutia, ktorá buď doplní skupinový plán, alebo poskytne ďalšie krytie, ak skupinový plán nie je k dispozícii.

Medzi skupinovým a individuálnym pokrytím je veľa rozdielov. Skupinové postihnutie je viazané na vaše zamestnanie a ak zmeníte alebo stratíte zamestnanie, krytie nie je prenosné. Náklady na skupinové pokrytie sa môžu tiež rok od roku meniť. Individuálne politiky zdravotného postihnutia majú zvyčajne vyššie poistné, ale ponúkajú lepšie výhody, pretože žiadatelia sú individuálne poistení.

Naopak skupinové dávky pokrývajú všetkých oprávnených zamestnancov bez ohľadu na ich zdravie. Po vydaní je zmluvne zaručený jazyk, výhody a náklady individuálnej politiky v oblasti zdravotného postihnutia, a to aj v prípade, že zmeníte zamestnanie alebo zamestnanie. Jednotlivé poistné zmluvy sa môžu vydávať aj s výnimkami, ktoré obmedzujú nároky, ktoré sú dôsledkom už existujúcich podmienok.

definícia

Nároky na invaliditu môžu byť zložitejšie a ich vyriešenie si často vyžaduje viac ako životné poistenie. Najmä preto, že väčšina žiadostí o zdravotné postihnutie je spôsobená chorobou alebo stavom, ktorý nie je zjavný - napríklad problémy so svalmi, kostrou alebo duševným zdravím - skôr ako k nehode.

Tu je dôvod. Profesionálne pracovné miesta s bielym golierom s vyššou platbou majú zvyčajne lepšiu definíciu ako pracovné miesta s modrým golierom. Skupinové politiky majú zvyčajne slabšie definície ako individuálne politiky. Najlepšia definícia zdravotného postihnutia je vtedy, keď nemôžete vykonávať povinnosti „vlastného povolania“. Niektoré politiky však definujú zdravotné postihnutie ako neschopnosť vykonávať „akékoľvek povolanie“. Táto širšia definícia by mohla niektorých poistencov znevýhodniť. Je tiež dôležité pozrieť sa na to, ako dlho trvá definícia vlastného povolania. Niektoré politiky sa prepínajú na akékoľvek povolanie po tom, čo sú nárokované dva až päť rokov a ak existuje špecifický jazyk týkajúci sa nárokov týkajúcich sa už existujúcich podmienok a duševných alebo emocionálnych problémov.

Jednotlivé poistné zmluvy by sa mali vydávať ako nedostupné a zaručené obnoviteľné zdroje, čo znamená, že poisťovateľ nemôže poistku po vydaní upravovať. Politiky môžu tiež umožniť postupný návrat do zamestnania, keď začnete pracovať na čiastočný úväzok a naďalej poberáte čiastočné dávky, alebo ak nemôžete vykonávať povinnosti svojho povolania, môžete vám dovoliť pracovať v inom povolaní a stále poberať plné dávky.

Na rozdiel od životného poistenia, kde ak ste zosnulý, poisťovateľ automaticky platí poistné plnenie, nároky na invaliditu sú zložitejšie. Preto sú pojmy a definície v politike zdravotného postihnutia kritické. Čím presnejšia bude definícia, tým ľahšie bude reklamácia.

výhody

Skupinové postihnutie je viazané na váš príjem W-2 alebo základný plat. Dávky, bonusy, provízie, príspevky do dôchodkového plánu a stimuly zvyčajne nie sú zahrnuté. Jednotlivé politiky sú liberálnejšie a niekedy ponúkajú rôzne zdroje kompenzácie. Kupujete tiež stanovenú sumu výhod, napríklad 5 000 dolárov mesačne, a nemusíte zdokumentovať svoj príjem, keď máte nárok.

Skupinové krátkodobé dávky (GSTD) sa líšia v závislosti od vyplatenej sumy dolára, niektoré vyplácajú 100% mzdy a môžu sa začať okamžite alebo po krátkej eliminačnej dobe. Väčšina dlhodobých skupinových pokrytí (GLTD) má 90-dňové eliminačné obdobie, aj keď individuálne politiky umožňujú dlhšie eliminačné obdobie. Dávky v invalidite GLTD sú zvyčajne obmedzené na 50% - 60% základného platu a často majú maximálny mesačný príspevok bez ohľadu na to, koľko zarobíte.

Niektorí zamestnávatelia ponúkajú možnosť kúpiť si dodatočné krytie až do výšky 70% zárobku alebo platu. Ak nie je k dispozícii žiadne ďalšie krytie, môžete si kúpiť individuálnu politiku na doplnenie plánu skupiny. Jednotlivé poistné zmluvy ponúkajú vyššie mesačné limity výhod a majú životné náklady a budúce nákupné možnosti.

Integrácia s ďalšími výhodami

Dlhodobé plány zdravotného postihnutia poskytované zamestnávateľom zvyčajne spájajú dávky s poistením pre prípad invalidity v rámci sociálneho zabezpečenia (SSDI). To znamená, že skupina, ktorú poberáte dávku v invalidite, môže byť za dolár znížená o ďalšie prijaté dávky. Jednotlivé politiky dlhodobého postihnutia sa líšia v závislosti od spoločnosti a výhody nemusia byť znížené, ak dostanete SSDI. Poistná prémia by bola vyššia, ale kombinovaným prínosom by bol váš kombinovaný príjem, ak by bol fyzicky napadnutý. Do SSDI sa zvyčajne integrujú individuálne plány pokrývajúce povodne a vysoko rizikové povolania.

Spodný riadok

Je dôležité zistiť, koľko príjmu potrebujete každý mesiac na zaplatenie svojich účtov a odkiaľ tento príjem bude pochádzať. Tu je niekoľko otázok na zamyslenie:

• Aký druh skupinového a / alebo individuálneho zdravotného postihnutia máte?
• Ako rýchlo môžete znížiť výdavky?
• Udržujete primeranú hotovostnú rezervu?
• Má vaša domácnosť jeden alebo dva príjmy?
• Máte iné zdroje príjmu (prenájom nehnuteľností, investície atď.)?

Nikto nechce premýšľať o tom, že bude fyzicky napadnutý. Musíte však chrániť finančné zabezpečenie svojej rodiny a spoliehať sa na výhody kompenzácie SSDI alebo pracovníkov nie je skvelá stratégia, pretože mnohé nároky sú zamietnuté. A aj keď máte nárok, môže trvať mesiace, kým začnete dostávať výhody.