Pevná úroková sadzba
Pevná úroková sadzba je nemenná sadzba účtovaná za záväzok, napríklad za pôžičku alebo hypotéku. Môže sa to vzťahovať na celú dobu trvania úveru alebo iba na časť jeho trvania, ale zostáva rovnaká počas stanoveného obdobia. Hypotéky môžu mať viac možností úrokovej sadzby, vrátane tej, ktorá kombinuje fixnú sadzbu pre určitú časť obdobia a nastaviteľnú sadzbu pre zostatok. Nazývajú sa „hybridy“.
Kľúčové jedlá
- Pevná úroková sadzba vylučuje riziko, že sa hypotéka alebo splátka úveru môžu v priebehu času výrazne zvýšiť.
- Fixné úrokové sadzby môžu byť vyššie ako variabilné sadzby.
- Dlžníci si pravdepodobne vyberú pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou v období nízkych úrokových sadzieb.
Pochopenie pevných úrokových sadzieb
Pevná úroková sadzba je príťažlivá pre dlžníkov, ktorí nechcú, aby sa ich úrokové sadzby pohybovali počas doby ich pôžičky, čo potenciálne zvyšuje ich úrokové náklady a v konečnom dôsledku aj splátky hypotéky. Tento typ sadzby vylučuje riziko, ktoré predstavuje pohyblivá alebo pohyblivá úroková sadzba, pri ktorej sa sadzba splatná z dlhového záväzku môže meniť neočakávane v závislosti od referenčnej úrokovej sadzby alebo indexu.
Úroková sadzba z úveru s pevnou úrokovou sadzbou zostáva rovnaká počas doby trvania úveru. Keďže platby dlžníkov zostávajú rovnaké, do budúcnosti je ľahšie rozpočet.
Fixné a variabilné úrokové sadzby
Variabilné úrokové sadzby hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) sa pravidelne menia. Dlžník zvyčajne dostáva úvodnú sadzbu na stanovené časové obdobie - často na jeden, tri alebo päť rokov. Sadzba sa po tomto bode pravidelne upravuje. K takýmto úpravám nedochádza pri pôžičke s pevnou sadzbou, ktorá nie je označená ako hybridná.
V našom príklade banka poskytuje dlžníkovi 3, 5% úvodnú úrokovú sadzbu na hypotéku vo výške 300 000 dolárov, 30 rokov, s hybridnou ARM 5/1. Ich mesačné platby sú 1 347 dolárov počas prvých piatich rokov pôžičky, ale tieto platby sa zvýšia alebo znížia, keď sa sadzba upraví na základe úrokovej sadzby stanovenej Federálnym rezervným systémom alebo iného referenčného indexu.
Ak by sa sadzba upravila na 6%, mesačná platba dlžníka by sa zvýšila o 452 dolárov na 1 799 dolárov, čo by mohlo byť ťažké zvládnuť. Mesačné platby by však klesli na 1 265 dolárov, ak by sadzba klesla na 3%.
Ak by na druhej strane bola stanovená 3, 5% sadzba, dlžník by musel čeliť rovnakej platbe 1 347 dolárov každý mesiac počas 30 rokov. Mesačné účty sa môžu líšiť v závislosti od zmeny daní z nehnuteľnosti alebo poistného majiteľa domu. Platba hypotéky však zostáva rovnaká.
S úvermi s pevnou úrokovou sadzbou sa dá počítať, zatiaľ čo variabilné úrokové sadzby vždy súvisia s určitou mierou neistoty. Prevažná väčšina spotrebiteľov sa rozhodne pre pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou.
Výhody a nevýhody pevných úrokových sadzieb
Fixné sadzby sú zvyčajne vyššie ako nastaviteľné sadzby. Pôžičky s nastaviteľnou alebo variabilnou úrokovou sadzbou zvyčajne ponúkajú nižšie zavádzacie sadzby ako pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou, vďaka čomu sú tieto pôžičky atraktívnejšie ako pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou, keď sú úrokové sadzby vysoké.
Dlžníci si s väčšou pravdepodobnosťou zvolia fixné úrokové sadzby počas období nízkych úrokových sadzieb, keď je zablokovanie sadzby obzvlášť výhodné. Príležitostné náklady sú stále oveľa nižšie ako v obdobiach vysokých úrokových sadzieb, ak úrokové sadzby klesnú.
Osobitné úvahy
Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) poskytuje škálu úrokových sadzieb, ktoré môžete v danom čase očakávať v závislosti od vašej polohy. Sadzby sa aktualizujú každé dva týždne a môžete zadať informácie, ako sú vaše kreditné skóre, zálohy a typ pôžičky, aby ste získali bližšiu predstavu o tom, akú pevnú úrokovú sadzbu môžete zaplatiť v ktoromkoľvek danom čase, a túto hodnotu porovnajte s ARM.