Čo robia finanční poradcovia?

Možno sa pýtate, čo robí finančný poradca so svojimi peniazmi a ako tento odborník rozhoduje o najlepších investíciách a postupe pre vás. Tento článok rozpisuje presne to, čo robí finančný poradca. Porozumíte poradenskému procesu a spôsobu, akým poradca pre vás vyberie vhodné investície.

Kľúčové jedlá

• Finančný poradca je často zodpovedný za viac ako len vykonávanie obchodov na trhu v mene svojich klientov.
• Poradcovia využívajú svoje znalosti a odborné znalosti na zostavenie personalizovaných finančných plánov, ktorých cieľom je dosiahnutie finančných cieľov klientov.
• Tieto plány zahŕňajú nielen investície, ale aj úspory, rozpočet, poistenie a daňové stratégie.
• Poradcovia sa so svojimi klientmi pravidelne kontrolujú, aby prehodnotili svoju súčasnú situáciu a budúce ciele a podľa toho naplánovali.

Získajte maximum zo svojho finančného poradcu

Mnoho úloh finančného poradcu

Váš plánovací partner je finančný poradca. Povedzme, že chcete odísť do dôchodku o 20 rokov alebo o 10 rokov poslať svoje dieťa na súkromnú univerzitu. Na dosiahnutie vašich cieľov budete možno potrebovať kvalifikovaného odborníka so správnymi licenciami, aby ste mohli tieto plány realizovať, a práve tam prichádza finančný poradca.

Spolu s vaším poradcom budete spoločne pokrývať mnoho tém vrátane množstva peňazí, ktoré by ste mali ušetriť, typov účtov, ktoré potrebujete, druhov poistenia, ktoré by ste mali mať (vrátane dlhodobej starostlivosti, termínovaného života a zdravotného postihnutia) a majetku a daňové plánovanie.

Finančný poradca je tiež vychovávateľom. Súčasťou úlohy poradcu je pomôcť vám pochopiť, čo sa podieľa na plnení vašich budúcich cieľov. Vzdelávací proces môže zahŕňať podrobnú pomoc s finančnými témami. Na začiatku vášho vzťahu môžu byť týmito témami rozpočtovanie a úspora. Ako postupujete podľa svojich vedomostí, poradca vám pomôže pri porozumení zložitých investičných, poistných a daňových záležitostí.

Prvým krokom v procese finančného poradenstva je pochopenie vášho finančného zdravia. Nemôžete správne naplánovať budúcnosť bez toho, aby ste vedeli, kde dnes stojíte. Spravidla budete požiadaní o vyplnenie podrobného písomného dotazníka. Vaše odpovede pomôžu poradcovi pochopiť vašu situáciu a zaistia, aby ste neprehliadli žiadne dôležité informácie.

Finančný dotazník

Poradca s vami pracuje na získaní úplného prehľadu o vašich aktívach, pasívach, príjmoch a výdavkoch. V dotazníku uvediete aj budúce dôchodky a zdroje príjmov, potreby odchodu do dôchodku a opíšete všetky dlhodobé finančné záväzky. Stručne povedané, uvádzate zoznam všetkých súčasných a očakávaných investícií, dôchodkov, darov a zdrojov príjmu.

Investičná časť dotazníka sa týka subjektívnejších tém, ako je vaša tolerancia rizika a kapacita rizika. Porozumenie riziku pomáha poradcovi, keď je čas určiť vašu alokáciu investičného majetku. Poradcu tiež informujete o svojich investičných preferenciách.

Počiatočné hodnotenie zahŕňa aj preskúmanie ďalších tém finančného riadenia, ako sú otázky poistenia a vaša daňová situácia. Poradca musí poznať váš aktuálny plán nehnuteľností (alebo jeho nedostatok), ako aj ďalších odborníkov vo vašom plánovacom tíme, ako sú účtovníci a právnici. Keď vy a poradca pochopíte svoju súčasnú finančnú situáciu a budúce prognózy, ste pripravení spolupracovať na pláne, ktorý splní vaše životné a finančné ciele.

Vytvorenie finančného plánu

Finančný poradca syntetizuje všetky tieto počiatočné informácie do komplexného finančného plánu, ktorý bude slúžiť ako cestovná mapa pre vašu finančnú budúcnosť. Začína zhrnutím kľúčových zistení z pôvodného dotazníka a zhrnutím vašej súčasnej finančnej situácie vrátane čistého majetku, aktív, pasív a likvidného alebo pracovného kapitálu. Finančný plán tiež rekapituluje ciele, o ktorých ste diskutovali.

Sekcia analýzy tohto zdĺhavého dokumentu obsahuje niekoľko tém, medzi ktoré patrí vaša tolerancia rizika, podrobnosti plánovania nehnuteľností, rodinná situácia, riziko dlhodobej starostlivosti a ďalšie súvisiace súčasné a budúce finančné problémy.

Na základe vášho očakávaného čistého majetku a budúceho príjmu pri odchode do dôchodku plán vytvorí simulácie potenciálne najlepších a najhorších scenárov odchodu do dôchodku vrátane strašidelnej možnosti prežiť peniaze, takže je možné podniknúť kroky na zabránenie tomuto výsledku. Zohľadní sa primeraná miera čerpania pri odchode z vášho portfólia. Ak ste manželia alebo ste v dlhodobom partnerstve, plán sa bude zaoberať otázkami prežitia a finančnými scenármi pre pozostalého partnera.

Po prečítaní plánu s poradcom a jeho úprave podľa potreby ste pripravení konať.

Poradcovia plánujú kroky

Finančný poradca nie je len niekto, kto pomáha s investíciami. Ich úlohou je pomôcť vám so všetkými aspektmi vášho finančného života. V skutočnosti by ste mohli pracovať s finančným poradcom bez toho, aby ste museli spravovať svoje portfólio alebo odporúčať investície vôbec.

Pre mnohých ľudí je však investičné poradenstvo hlavným dôvodom pre spoluprácu s finančným poradcom. Ak zvolíte túto trasu, tu je to, čo môžete očakávať.

Poradca nastaví rozdelenie aktív, ktoré bude vyhovovať vašej tolerancii rizika a kapacite rizika. Alokácia aktív je iba rubrika na určenie toho, aké percento z vášho celkového finančného portfólia sa rozdelí do rôznych tried aktív. Jednotlivejší averznejší voči riziku bude mať väčšiu koncentráciu štátnych dlhopisov, vkladových certifikátov a držby peňažného trhu, zatiaľ čo jednotlivec, ktorý má väčšie riziko, prevezme viac akcií a podnikových dlhopisov a možno aj investíciu do nehnuteľností. Rozdelenie vašich aktív sa upraví podľa vášho veku a doby, ktorú ste strávili pred odchodom do dôchodku. Každá finančná poradenská spoločnosť bude pri nákupe a predaji finančných aktív postupovať v súlade so zákonom a svojou investičnou politikou spoločnosti.

Finanční poradcovia a investície

Je dôležité, aby ste ako spotrebiteľ pochopili, čo váš plánovač odporúča a prečo. Nemali by ste slepo postupovať podľa odporúčaní poradcu; sú to vaše peniaze a mali by ste pochopiť, ako sú rozmiestnené. Dávajte pozor na poplatky, ktoré platíte, a to tak vášmu poradcovi, ako aj za všetky prostriedky, ktoré ste za vás kúpili.

Spýtajte sa svojho poradcu, prečo odporúčajú konkrétne investície a či dostávajú províziu za predaj týchto investícií. Dávajte pozor na možné konflikty záujmov.

Medzi firmami je bežné, že finančné produkty sa vyberajú tak, aby zodpovedali rizikovému profilu klienta. Zoberme si napríklad 50-ročného muža, ktorý už získal dostatok čistého majetku na dôchodok a zaujíma ho najmä zachovanie kapitálu. Môže mať veľmi konzervatívne rozdelenie aktív vo výške 45% do akciových aktív (ktoré môžu zahŕňať jednotlivé akcie, podielové fondy a / alebo ETF) a 55% na aktívach s pevným výnosom, ako sú dlhopisy. Alternatívne si môže 40-ročná žena s menším čistým bohatstvom a ochotou podstúpiť väčšie riziko pri budovaní svojho finančného portfólia zvoliť rozdelenie aktív 70% akciových aktív, 25% aktív s pevným výnosom a 5% alternatív investície.

Pri zohľadnení investičnej filozofie firmy sa vaše osobné portfólio prispôsobí vašim potrebám na základe toho, ako skoro budete potrebovať peniaze, investičný horizont a vaše súčasné a budúce ciele.

Pravidelné finančné monitorovanie

Po zavedení vášho investičného plánu dostanete od svojho poradcu pravidelné výpisy, ktoré vás informujú o vašom portfóliu. Poradca tiež zriadi pravidelné stretnutia, aby preskúmal svoje ciele a pokrok a odpovedal na všetky vaše otázky. Diaľkové stretnutie prostredníctvom telefónu alebo videorozhovoru môže pomôcť, aby sa tieto kontakty stali častejšie.

Okrem pravidelných prebiehajúcich stretnutí je dôležité konzultovať s finančným poradcom aj vtedy, keď očakávate významnú zmenu vo vašom živote, ktorá by mohla mať vplyv na váš finančný obraz, ako je napríklad manželstvo alebo rozvedenie dieťaťa, pridanie dieťaťa k rodine, nákup alebo predaj domov, zmena zamestnania alebo propagácia.

Známky, ktoré môžete potrebovať ako poradcu

Ktokoľvek môže pracovať s finančným poradcom v akomkoľvek veku a v akomkoľvek štádiu života. Nemusíte mať vysoké čisté bohatstvo; stačí nájsť poradcu, ktorý bude vyhovovať vašej situácii.

Rozhodnutie získať odbornú pomoc s vašimi peniazmi je veľmi osobné, ale kedykoľvek sa cítite ohromení, zmätení, stresovaní alebo vystrašení z vašej finančnej situácie, môže byť vhodný čas vyhľadať si finančného poradcu.

Je tiež v poriadku pristupovať k jednej z nich, keď prichádzate z pozície sily, ale chcete, aby niekto zabezpečil, že ste na správnej ceste a navrhol možné vylepšenia svojho plánu, ktoré by vám mohli pomôcť dosiahnuť vaše ciele efektívnejšie.

Nakoniec, ak nemáte čas ani záujem spravovať svoje financie, je to ďalší dobrý dôvod, prečo si najať finančného poradcu.

Toto sú niektoré všeobecné dôvody, prečo by ste mohli potrebovať odbornú pomoc poradcu. Tu sú niektoré konkrétnejšie.

Nie je investovaná žiadna z vašich úspor alebo vy neviete, ako investovať

Pretože žijeme vo svete inflácie, akékoľvek peniaze, ktoré uchovávate v hotovosti alebo na účte s nízkym úrokom, každý rok klesajú. Investovanie je jediný spôsob, ako zarobiť peniaze, a ak nemáte mimoriadne vysoký príjem, investovanie je jediný spôsob, ako väčšina ľudí bude mať dosť peňazí na dôchodok.

Investujete, ale neustále strácate peniaze

Dokonca aj najlepší investori prichádzajú o peniaze, keď je trh dole alebo keď sa rozhodnú, že sa to nepovedie tak, ako dúfali, ale celkovo by investície mali výrazne zvýšiť váš čistý majetok. Ak to neurobíte, najatie finančného poradcu vám pomôže zistiť, čo robíte zle, a opraviť svoj kurz skôr, ako bude príliš neskoro.

Nemáte aktuálny plán nehnuteľností

Finančný poradca vám tiež môže pomôcť zostaviť plán dedičstva, aby ste sa ubezpečili, že s vašimi aktívami budete zaobchádzať podľa vašich prianí po smrti. A ak nie ste riadne poistení (alebo si nie ste istí, aké poistenie potrebujete), môže vám s tým pomôcť aj finančný poradca. Finančný poradca iba za poplatok môže byť v skutočnosti schopný ponúknuť menej zaujatý názor ako poisťovací agent.

Pomáhame dosahovať vaše ciele

Finančné poradcovia vám môžu pomôcť s investovaním a dosahovaním vašich dlhodobých cieľov v mnohých smeroch. Tu je päť:

1. Odbornosť. Finanční poradcovia vedia viac o investovaní a správe peňazí ako väčšina ľudí. Môžu vás viesť k lepším rozhodnutiam, ako by ste sami urobili.
2. Zodpovednosti. Finanční poradcovia vám pomôžu udržať krok na ceste tým, že vás rozprávajú o emocionálnych rozhodnutiach o vašich peniazoch, napríklad o kúpe akcií, ktoré prudko stúpajú, alebo o predaji všetkých vašich akciových fondov, keď trh klesá.
3. Poradenstvo. Je to v názve: Finanční poradcovia môžu predkladať návrhy najlepších stratégií na zlepšenie svojich financií, od investícií až po poistenie k nákupu.
4. Evolution. Ako sa menia vaše životné podmienky, finančný poradca vám môže pomôcť upraviť váš finančný plán tak, aby vždy zodpovedal vašej súčasnej situácii.
5. Action. Mnoho ľudí nepodniká kroky, ktoré by mali spravovať svoje financie, pretože sú príliš zaneprázdnení alebo príliš neistí, čo majú robiť. Práca s finančným poradcom znamená, že niekto iný zvládne to, na čo nemáte čas, a uistite sa, že vaše peniaze sú rozmiestnené najlepším spôsobom.

Náklady finančného poradcu

Pravidlo navrhované ministerstvom práce (DOL) by vyžadovalo, aby všetci finanční odborníci, ktorí pracujú s dôchodkovými plánmi alebo poskytovali poradenstvo v dôchodkovom pláne, poskytovali poradenstvo, ktoré je v najlepšom záujme klienta (fiduciárny štandard), na rozdiel od jednoducho vhodného pre klient (štandard vhodnosti). Pravidlo sa prijalo, jeho implementácia sa oneskorila a potom ho súd zabil.

V približne trojročnom intervale medzi návrhom vlády prezidenta Obamu a jeho prípadnou smrťou však médiá vrhli viac svetla, ako predtým, na rôzne spôsoby práce finančných poradcov, ako účtujú poplatky za svoje služby a ako by mohla byť úroveň vhodnosti. menej užitočné pre spotrebiteľov ako fiduciárny štandard. Niektorí finanční poradcovia sa rozhodli dobrovoľne prejsť na fiduciárny štandard alebo dôraznejšie propagovať, že už pôsobili podľa tohto štandardu. Iní, napríklad certifikovaní finanční plánovači ™, už dodržiavali tento štandard. Ale aj podľa pravidla DOL by sa fiduciárny štandard neuplatňoval na rady pri odchode do dôchodku - norma, ktorá by mala spôsobiť zmätok.

Podľa štandardu vhodnosti finanční poradcovia pracujú na províziách za produkty, ktoré predávajú klientom. To znamená, že klient nesmie nikdy dostať faktúru od finančného poradcu. Na druhej strane by mohli skončiť s finančnými produktmi, ktoré účtujú vyššie poplatky ako iné na trhu - ale platia poradcovi vysokú províziu za uvedenie klientov do nich.

Podľa zvereneckého štandardu poradcovia účtujú klientom hodinu alebo percentuálny podiel spravovaného majetku. Typický percentuálny poplatok je 1%, zatiaľ čo typický hodinový poplatok za finančné poradenstvo sa pohybuje od 120 do 300 dolárov. Poplatky sa líšia podľa miesta a skúseností poradcu. Niektorí poradcovia môžu ponúkať nižšie sadzby, aby pomohli klientom, ktorí začínajú s finančným plánovaním a nemôžu si dovoliť veľa. Počiatočná konzultácia je často bezplatná a poskytuje klientovi aj poradcovi šancu zistiť, či sa navzájom dobre hodia.

Finanční poradcovia môžu tiež získať kombináciu poplatkov a provízií. Finančný poradca založený na poplatkoch nie je to isté ako finančný poradca platiaci len za poplatky. Poradca za poplatok môže za vás získať poplatok za vypracovanie finančného plánu, ale stále môže získať províziu za predaj určitého poistného produktu alebo investície. Finančný poradca bez poplatkov nezískava žiadne provízie.

Komisia pre cenné papiere a burzu navrhla v apríli 2018 svoje vlastné zverenecké pravidlo s názvom Regulácia najlepšieho záujmu. V niektorých ohľadoch by to bolo menej prísne, ako by to bolo v prípade fiduciárneho pravidla DOL, čím by sa potenciálne riešili obavy niektorých kritikov DOL. Inak by to bolo širšie: neobmedzovalo by sa to len na investície do dôchodku.

Berúc do úvahy robota-poradcu

Digitálny finančný poradca alebo robotický poradca je spoločnosť, ktorá na správu svojich peňazí používa počítačové algoritmy na základe odpovedí na otázky týkajúce sa vašich cieľov a tolerancie rizika. Robo-poradcovia nevyžadujú, aby ste mali veľa peňazí na to, aby ste mohli začať, a stoja menej ako finanční finanční poradcovia. Medzi príklady patria Betterment a Wealthfront. Tieto služby vám môžu ušetriť čas a zbaviť sa emócií z investovania.

Ale robo-poradca s vami nemôže hovoriť o najlepšom spôsobe, ako sa dostať z dlhov alebo financovať vzdelávanie svojho dieťaťa. Nemôže vás tiež rozprávať o predaji vašich investícií zo strachu, keď by ste sa im mali dlhodobo držať. Nemôže vám tiež pomôcť pri zostavovaní a správe portfólia jednotlivých akcií. Robotickí poradcovia zvyčajne investujú peniaze klientov do portfólia ETF a podielových fondov, ktoré poskytujú expozíciu akcií a dlhopisov a sledujú trhový index. A ak máte problém s nehnuteľnosťami alebo daňami, potrebujete vysoko personalizovanú radu, ktorú môže ponúknuť iba človek (zatiaľ).

Niektoré firmy však kombinujú digitálne spravované portfóliové investície s možnosťou ľudskej interakcie - za dodatočné náklady. Jednou z takýchto služieb je osobný kapitál. Niektorí ľudia nazývajú tieto služby digitálnymi poradcami, pretože k interakciám dochádza telefonicky alebo prostredníctvom videorozhovoru namiesto osobne; iní používajú pojmy „robotický poradca“ a „digitálny poradca“ synonymá.

Spodný riadok

Nie všetci finanční poradcovia majú rovnakú úroveň odbornej prípravy alebo vám ponúknu rovnakú hĺbku služieb. Pri uzatváraní zmluvy s poradcom preto najprv urobte svoju vlastnú povinnú starostlivosť a uistite sa, že poradca môže splniť vaše potreby finančného plánovania.

Skontrolujte ich certifikácie a uistite sa, že im rozumiete, súhlasíte s nimi a môžete si dovoliť štruktúru poplatkov. Preskúmajte tiež ich regulačnú históriu s vašou štátnou regulačnou agentúrou a so spoločnosťou BrokerCheck spoločnosti FINRA a verejnou databázou zverejňovania informácií SEC o investičnom poradcovi.

Napokon si uvedomte, že nájsť poradcu, ktorý je vhodný pre vašu osobnosť, je kľúčom k rozvoju úspešného a dlhodobého vzťahu. Poradca môže mať všetky skúsenosti, poverovacie listiny a príbehy o úspechu vo svete, ale ak niekoho máte radi, nebudete s ním radi pracovať, a tým môže utrpieť finančný plán.