FICO v. FAKO: Obmedzenia voľných kreditných skóre

Po prvé, je tu niečo, čo by ste mali vedieť o skóre, ktoré získate z bezplatných služieb kreditného bodovania: Zvyčajne to nie sú rovnaké skóre, ktoré poskytovatelia FICO skórujú. Bezplatné skóre sa niekedy nazýva „skóre rovnocennosti“ alebo „skóre vzdelania“ (a naopak „skóre FAKO“). V tomto článku preskúmame príčiny rozdielov medzi bezplatnými skóre, ktoré môžete získať z webových stránok, ako sú Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com, a niekoľko spoločností vydávajúcich kreditné karty a kreditné skóre, ktoré veritelia používajú.

Veritelia používajú prispôsobené kreditné skóre

Najprv objasnime mylnú predstavu. Bezplatné kreditné skóre je v skutočnosti skutočné. Ale z niekoľkých dôvodov vám môžu poskytnúť iba všeobecnú predstavu o tom, kde stojíte s konkrétnym veriteľom.

Rôzni veritelia získavajú rôzne úverové skóre a niekedy sú tieto skóre prispôsobené konkrétne typu úveru, o ktorý požiadate. Napríklad model riadenia účtov spoločnosti TransUnion je navrhnutý tak, aby pomohol inštitúciám vyhodnotiť svoje existujúce účty, identifikovať ich najziskovejších majiteľov účtov a zistiť, ktorí majitelia účtov sa s najväčšou pravdepodobnosťou stanú delikventmi. A skóre nového účtu TransUnion, ktoré je k dispozícii zadarmo od spoločnosti Credit Karma, pomáha finančným inštitúciám identifikovať riziko, ktoré predstavujú potenciálni zákazníci. TransUnion má dokonca modely úverového bodovania pre konkrétne typy veriteľov a veriteľov, ako sú napríklad automatické pôžičky a spoločnosti poskytujúce verejné služby. Credit Karma tiež bezplatne zobrazuje vaše kreditné skóre od spoločnosti Equifax.

Experian má tiež rôzne skórovacie modely. Skóre Experian National Equivalency, ktoré sú k dispozícii zákazníkom bezplatnej webovej stránky Credit Sesame, je skóre, ktoré finančné inštitúcie používajú na preverovanie svojich zoznamov ponúk, hodnotenie úverových a úverových aplikácií a identifikovanie príležitostí na predaj ďalších finančných produktov existujúcim zákazníkom. Toto skóre sa môže pohybovať od 360 do 840, zatiaľ čo skóre FICO sa pohybuje od 300 do 850. Equifax ponúka tiež prispôsobené modely kreditného hodnotenia. Jediným spôsobom, ako zistiť presné skóre, ktoré pre vás konkrétny veriteľ vidí, je požiadať o túto pôžičku.

Každý úverový úrad má odlišné údaje

Ďalším obmedzením získania vášho kreditného skóre iba z jedného zdroja je to, že vaše skóre v každej z troch kancelárií na hodnotenie kreditného skóre je zvyčajne odlišné. Čiastočne je to spôsobené skutočnosťou, že veritelia sa môžu rozhodnúť, či sa majú hlásiť jednému, dvom alebo všetkým trom hlavným úverovým úradom, alebo sa môžu rozhodnúť, že sa nebudú vôbec hlásiť. Každá kancelária navyše pri výpočte svojho kreditného skóre váži údaje vo vašej kreditnej správe trochu inak. Ďalej môže veriteľ vytiahnuť vaše skóre zo všetkých troch úverových kancelárií, alebo ho môže len vytiahnuť. Ak poznáte svoje skóre iba s jedným úradom, nevidíte celý obraz.

Niektorí veritelia používajú VantageScore, nie FICO

VantageScore je novší model bodovania vytvorený spoluprácou medzi tromi hlavnými úverovými úradmi. Chceli vytvoriť skóre, ktoré je konzistentnejšie od jedného úradu k druhému a presnejšie v porovnaní s tradičnými skóre FICO. Aj keď sa VantageScore nevyužíva tak často ako tradičné skóre FICO, medzi poskytovateľmi bezplatných kreditných skóre sa dostal z dôvodu spôsobov, akými sa vyrovnávajú s nedostatkami v tradičných modeloch.

Model VantageScore, ktorý sa v súčasnosti najviac používa, model VantageScore 3.0, hodnotí spotrebiteľov pomocou rozsahu od 300 do 850, rovnako ako skóre FICO. VantageScore pripisuje rôznym váham piatim faktorom, ktoré určujú vaše kreditné skóre, v porovnaní s tradičnými skóre FICO. VantageScore tiež odpúšťa jednotlivcom s kratšou úverovou históriou. Z tohto dôvodu môže vytvoriť kreditné skóre pre ľudí, ktorí by sa nekvalifikovali na skóre FICO. Okrem toho, zatiaľ čo spoločnosť FICO zaobchádza so všetkými oneskorenými platbami rovnako, spoločnosť VantageScore ich posudzuje inak (oneskorené hypotekárne splátky sú horšie pre kreditné skóre ako napríklad iný typ oneskorených platieb). VantageScore tiež odpúšťa tvrdé otázky ako FICO, hoci FICO odpúšťa inkasá s nízkou bilanciou.

K dispozícii je VantageScore 4.0, ktorý bol predstavený na jeseň 2017 a ktorý sa ešte musí prijať široko a zatiaľ ho spoločnosti poskytujúce kreditné skóre neponúkajú. Používa známu stupnicu skóre 300 - 850 a pokúša sa rozšíriť hodnotenie kreditu ignorovaním daňových zálohov alebo rozsudkov a lekárskych účtov na vymáhanie pohľadávok. V súčasnosti je štandardom VantageScore 3.0. Ak získate bezplatné kreditné skóre od niektorého z nasledujúcich poskytovateľov (nie úplný zoznam), pravdepodobne to bude nejaký čas cez VantageScore 3.0:

• Credit.com
• CreditKarma
• Credit Sesame
• CreditWise
• Požičanie stromu
• myBankrate
• mäta
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Rôznym metódam bodovania sa priraďujú rôzne váhy k faktorom, ktoré určujú vaše kreditné skóre:

Kritériá VantageScore a VantageScore 3.0, hodnotené

• História platieb: 40%
• Vek a typ kreditu: 21%
• Využitie kreditu: 20%
• Kreditné zostatky: 11%
• Posledné žiadosti o úver: 5%
• Dostupný kredit: 3%

Hodnotiace kritériá FICO, hodnotené

• História platieb: 35%
• Dlžné sumy: 30%
• Dĺžka úverovej histórie: 15%
• Nový kredit: 10%
• Použité typy úverov: 10%

Rovnako ako každý z troch hlavných úverových úradov vydáva svoje vlastné skóre FICO na základe informácií spotrebiteľa s týmto úradom, každý z troch hlavných úverových úradov vydáva svoj vlastný VantageScore na základe informácií spotrebiteľa s týmto úradom. VantageScore od TransUnion bude rovnaký ako VantageScore od spoločnosti Equifax, ak TransUnion aj Equifax obsahujú rovnaké informácie o spotrebiteľovi. Pretože sa zvyčajne vyskytujú rozdiely v informáciách nahlásených každému úradu, spotrebitelia môžu mať stále rôzne VantageScores, rovnako ako môžu mať rôzne skóre FICO.

Vydavatelia kreditných kariet, ktorí ponúkajú bezplatné kreditné skóre FICO (nie úplný zoznam), zahŕňajú:

• Ally Bank (zákazníci s úverom na auto)
• Discover
• Americká banka
• Prvá národná banka
• Barclays
• Citibank
• naháňačka
• Synchrónne finančné
• Obchodná banka
• Wells Fargo

Spodný riadok

Pri akomkoľvek bezplatnom kreditnom skóre je dôležité porozumieť obmedzeniam, ktoré získavate - že skóre, ktoré vidíte, nemusí byť také isté, aké použije veriteľ alebo veriteľ pri rozhodovaní, či vás vezme ako zákazníka. Najlepším typom bezplatného kreditného skóre je skutočné skóre FICO od spoločností Experian, Equifax alebo TransUnion, pretože ide o skóre, ktoré väčšina veriteľov používa. Napriek tomu nebudete presne vedieť, aké skóre použije konkrétny veriteľ, pokiaľ nepožiadate o konkrétnu pôžičku.