Zákon o federálnej hypotekárnej banke
Federálny zákon o úvere na bývanie bol prijatý počas správy Hoover v roku 1932. Jeho cieľom bolo povzbudiť vlastníctvo domácnosti poskytovaním zdrojov lacných finančných prostriedkov pre členské banky, ktoré sa majú použiť pri poskytovaní hypotekárnych úverov. Zákon o bankách poskytujúcich úvery na bývanie bol prvým zo série zákonov, ktoré sa snažili urobiť z vlastníctva domu dosiahnuteľný cieľ pre viac Američanov.
Pôvod federálneho zákona o bankách pre domácnosti
Zákon o federálnej úverovej banke pre bývanie podpísal prezident Herbert Hoover 22. júla 1932. Prezident Hoover pri podpise zákona uviedol, že jeho zámerom bolo „zriadiť rad diskontných bánk pre hypotéky na bývanie, ktoré majú podobnú funkciu pre majiteľov domov. k tomu, ktoré v komerčnej oblasti vykonávajú Federálne rezervné banky prostredníctvom svojich zliav. ““
Spojené štáty boli v čase veľkej pasáže vo Veľkej hospodárskej kríze a banky nemali peniaze na požičiavanie hypotéky spotrebiteľom. Držitelia hypoték, ktorí prišli o zamestnanie, zároveň neplnili svoje pôžičky na bývanie. Toto zlyhanie ďalej znížilo peniaze, ktoré mali banky k dispozícii na požičiavanie. Architekti zákona o federálnej úverovej banke pre bývanie mali v úmysle vložiť peniaze do bankového systému a sprístupniť hypotekárne úvery spotrebiteľom, čím stimulovali trh s nehnuteľnosťami.
Inštitúcie vytvorené federálnym zákonom o bankách pre domácnosti
Tento zákon vytvoril Federálnu banku pre domáce úvery a Federálne banky pre domáce úvery. Rada federálnej úverovej banky pre nehnuteľnosti požičala a spravovala federálne sporiteľne a úverové banky a organizácie. Systém federálnej úverovej banky pre domácnosti začal s 12 nezávislými regionálnymi veľkoobchodnými bankami s celkovým financovaním 125 miliónov dolárov. FHLB mali tieto fondy sprístupniť retailovým bankovým inštitúciám, ako sú sporiteľne, družstevné banky, poisťovne, stavebné a úverové združenia a organizácie na rozvoj komunít.
Následné zmeny a doplnenia zákona o federálnej hypotekárnej banke
V roku 1989 bol prijatý zákon o reforme, vymáhaní a presadzovaní finančných inštitúcií z roku 1989 (FIRREA) ako reakcia na krízu úspor a pôžičiek (S&L) v 80. rokoch. Počas krízy S&L zlyhala jedna tretina sporiacich a úverových inštitúcií v Spojených štátoch. Spoločnosť FIRREA zrušila Federálnu radu bankových úverov pre domácnosti a Federálnu sporiteľňu sporiteľní a pôžičiek (FSLIC) a vytvorila Úrad pre dohľad nad sporom (OTS) a Resolution Trust Corporation (RTC), aby poskytla veriteľom väčšiu stabilitu a zodpovednosť.
Zákon o bývaní a hospodárskej reforme z roku 2008 založil Federálnu agentúru pre financovanie bývania a poveril ju reguláciou systému FHLB. Od roku 2000, keď boli primárnymi dlžníkmi FHLB sporenia, začali prevládať obchodné banky a poisťovacie spoločnosti.
Zákon o federálnej úverovej banke pre domácnosti začal ako spôsob, ako povzbudiť vlastníctvo domácnosti tým, že poskytol bankám lacnejšie finančné prostriedky na hypotéky, čo je činnosť, ktorá pokračuje dodnes.
Výhody a nevýhody spolkového zákona o bankách pre domácnosti
Navrhovatelia federálneho zákona o bankách pre domáce úvery a ďalšie programy poskytovania pôžičiek tvrdia, že vlastníctvo domu bolo zásadné pre hospodárske oživenie krajiny v čase aktu. Tvrdia tiež, že dotácie naďalej vedú k silnejším miestnym komunitám a vyššej celkovej kvalite života.
Kritici však tvrdia, že táto dlhá tradícia federálnych dotácií na hypotekárne úvery narušila trh s nehnuteľnosťami. Obávali sa, že toto narušenie by vyvrcholilo príliš laxnými úverovými štandardmi a neprirodzene vysokými cenami nehnuteľností. Pochybníci tvrdia, že financovanie prostredníctvom zákona vedie k rezidenčnému cyklu nehnuteľností s veľkými výkyvmi medzi nárazom a rozmachom.
Existujú obavy, že nedávny rast federálnych úverových bánk pre bývanie a zvýšené spoliehanie sa na financovanie FHLB spolu s prepojením finančného systému by mohli znamenať, že akékoľvek ťažkosti medzi FHLB by sa mohli preniesť na ďalšie firmy a trhy.