Vysvetlenie zvyšujúcich sa úrokových sadzieb a nehnuteľností klientom

Na dynamickom voľnom trhu veritelia, či už sú podporovaní vládou alebo privatizovaní, súťažia o podnikanie kupujúcich domov, čo zvyšuje alebo znižuje priemerné mesačné úrokové sadzby hypotekárnych úverov. Na základe korigovaných cien nehnuteľností, prísnejších úverových štandardov a klesajúceho prebytku nepredaných domov zostala priemerná úroková sadzba na 30-ročné fixné hypotéky blízko historických minimov.

Dnešné úrokové sadzby hypoték zostávajú blízko 4%, ale v dohľadnej budúcnosti je možné ich zvýšenie na 5%. V skutočnosti je to dané uvažovanie, že v roku 2017 bude silnejšia ekonomika. Rastúce hypotekárne úrokové sadzby sa však nemusia obávať a znalosť tejto témy zmierni obavy účastníkov trhu s nehnuteľnosťami. Je dôležité, aby účastníci trhu s nehnuteľnosťami pochopili zvyšujúce sa úrokové sadzby hypoték, pretože majú dopad takmer na všetky aspekty kúpy domu. (Viac informácií o tomto autorovi nájdete na stránke: Prenájom nehnuteľností za účelom odchodu do dôchodku a bohatstva budov .)

Rastúce úrokové sadzby a kupujúci v domácnosti

V oblasti nehnuteľností hovorí konvenčná múdrosť, že zvyšujúce sa úrokové sadzby sťažujú nákup alebo predaj domu a klesajúce úrokové sadzby uľahčujú nákup a predaj.

Napríklad, ak chce Johnny Home Buyer 4% sadzba na 30-ročnú hypotéku na bývanie v hodnote 400 000 dolárov, jeho mesačná splátka hypotéky by bola 1 900 dolárov. Keby sa však Johnny kvalifikoval len na 5% sadzbu na 30-ročnú hypotéku, jeho mesačná splátka by sa zvýšila na 2 138 dolárov. Zvýšenie úroku o 1% zvyšuje platbu Johnnyho o 238 dolárov, čo je zhruba o 13%. Čo to znamená pre obyvateľov domov?

Z pohľadu domácich kupujúcich, ako sa zvyšujú hypotekárne sadzby, klesá cenová dostupnosť. Vo vyššie uvedenom článku sa chce Johnny Home Buyer uchádzať o hypotéku vo výške 400 000 dolárov so 4% úrokom, ale s 5% úrokom môžu veritelia spoločnosti Johnny poskytnúť pôžičku iba vo výške 355 000 dolárov na základe jeho kvalifikácie. Zvýšenie hypotekárneho úroku o 1% znižuje kúpnu silu spoločnosti Johnny o 45 000 dolárov.

Pred Veľkou recesiou, počas vrcholného hypotekárneho šialenstva, Johnny Home Buyer bol schopný „kvalifikovať“ sa na hypotéku, ktorú chcel 400 000 dolárov. Aby však bol obchod zmiernený, poskytovateľ hypotekárnych úverov s nízkou bonitou by ponúkol Johnnymu počas prvých piatich rokov nastaviteľnú úrokovú sadzbu vo výške 2%. Po piatich rokoch je však Johnny na háku s úrokom najmenej 7%, možno viac, ak úrokové sadzby stúpnu.

Rastúce úrokové sadzby a predajcovia

Zvyšujúce sa hypotekárne sadzby majú vplyv aj na predajcov, aj keď inak. Napríklad, ak chce Jill predať svoj dom za 400 000 dolárov, je viac než vítaná uviesť svoj dom za túto cenu. Z dôvodu rastúcich úrokových sadzieb si však potenciálni kupujúci môžu dovoliť len domov Jill za 355 000 dolárov. Je nesporné, že z predaja môže stále dosahovať zisk, ale iba zvýšenie hypotekárnych úrokov o 1% znižuje trhovú hodnotu domu Jill o približne 45 000 dolárov. Jej zisk bude závisieť od toho, ako dobre hrá na trhu. Ak by úrokové sadzby rástli veľmi rýchlo, v podstate by to zabrzdilo brzdy na prostredí bývania. (Viac informácií od tohto autora nájdete na stránke: Ročné obdobia ovplyvňujú nehnuteľnosť viac, ako si myslíte .)

Rastúce úrokové sadzby a hodnota majetku

Rastúce úrokové sadzby majú veľmi výrazný vplyv na kupujúcich a predávajúcich. Hypotetické situácie dokazujú, že hodnota nehnuteľností a ceny nehnuteľností priamo korelujú s úrokovými mierami hypoték, ale základom obidvoch scenárov je zdravie ekonomiky.

Ak bude ekonomika rásť dostatočne rýchlo, zvyšujúce sa úrokové sadzby hypotéky nebudú mať taký veľký vplyv na hodnotu nehnuteľností a ceny nehnuteľností. Napríklad, ak sa úrokové sadzby hypotéky zvýšia o jeden bod, mesačné splátky sa zvýšia o 238 dolárov. Silná ekonomika však umožňuje zamestnávateľom zvýšiť platy tak, aby pomohli kompenzovať rastúcu úrokovú sadzbu. Pokiaľ bude ekonomika naďalej rásť a my naďalej vidíme rast pracovných miest a rast miezd, zvýšenie úrokových sadzieb by nemalo paralyzovať trh s nehnuteľnosťami.

Rastúce úrokové sadzby a investície do nehnuteľností

S rastúcou úrokovou sadzbou hypotéky môže byť pozitívny vplyv na investovanie do nehnuteľností. Trh s nehnuteľnosťami na prenájom sa zvýši, pretože menej ľudí sa môže uchádzať o hypotéky. To znamená, že rastúce úrokové sadzby znižujú ceny, takže niekedy môže byť lepšie nakupovať v prostredí rastúcich úrokových sadzieb.

S rastúcimi úrokovými sadzbami sa navyše uskutoční menej transakcií s nehnuteľnosťami, pretože úverové štandardy budú prísnejšie. Čím viac ľudí bude potrebovať prenájom nehnuteľností, kým si nebudú môcť dovoliť hypotéku. Zvýšenie záujmu investora o 1% sa môže zmeniť na neočakávaný zisk na správnom trhu s nehnuteľnosťami na bývanie.

Na záver: Kúpte alebo predajte?

Kúpa domu s rastúcou úrokovou sadzbou hypotéky sa neobáva. Z historického hľadiska je 5% miera hypotéky stále pozoruhodne nízka. A hypotéka dnes s fixnou úrokovou sadzbou na nasledujúcich 30 rokov je stále podstatne lacnejšia ako historické porovnania, ako to vyplýva z údajov poskytnutých hypotekárnym veriteľom Freddie Macom. Ročný priemer 30-ročných fixných hypotekárnych sadzieb od roku 2009 nedosiahol 5%. Na začiatku veľkej recesie v roku 2006 bola priemerná hypotekárna úroková sadzba 6, 41%. O desať rokov skôr v roku 1996 bola priemerná miera hypotéky 7, 81% a o 10 rokov skôr ako v roku 1986 bola priemerná úroková miera hypotéky 10, 19%.

Úrokové sadzby, ktoré zostávajú blízko historických minimálnych hodnôt pre kupujúcich, a dnešný trh odráža niektoré z najlacnejších dlhov, ktoré bude môcť kupujúci na domácom trhu dosiahnuť na trhu. Najdôležitejšie je, že nájdenie správnej hypotéky závisí od prijatia správnej rady od skúseného realitného experta, ktorý osobne vlastní veľa nehnuteľností a uskutočnil množstvo predajov nehnuteľností pre ostatných. Spolupráca s odborníkom umožňuje potenciálnym investorom cítiť sa lepšie informovaní, sebaistí a bezpečnejšie pri svojich finančných rozhodnutiach. (Viac informácií od tohto autora nájdete v časti: 8 otázok, ktoré je potrebné položiť pred spravovaním nehnuteľností na prenájom .)

Ďalšie informácie o rastúcich úrokových sadzbách a trhu s nehnuteľnosťami na bývanie si môžete stiahnuť v publikácii „ Kúpa domu v prostredí rastúcej úrokovej sadzby“ . Ryan Boykin je spoluzakladateľom Atlas Real Estate Group , realitnej spoločnosti so sídlom v Denveri.