Núdzový fond
Pohotovostný fond je ľahko prístupným zdrojom majetku, ktorý pomáha jednému z navigačných finančných dilem, ako je strata zamestnania, oslabujúca choroba alebo veľká oprava vášho domu alebo automobilu. Účelom fondu je zlepšiť finančné zabezpečenie vytvorením bezpečnostnej siete bez hotovosti alebo iných vysoko likvidných aktív, ktoré je možné použiť na pokrytie mimoriadnych výdavkov, ako aj znížiť potrebu čerpať z vysoko úrokových dlhových opcií, ako sú kreditné karty. alebo nezabezpečené pôžičky - alebo oslabte svoju budúcu bezpečnosť klepnutím na penzijné fondy.
Pochopenie núdzových fondov
Podľa väčšiny finančných plánovačov by pohotovostný fond mal obsahovať dostatok peňazí na pokrytie výdavkov v rozmedzí troch až šiestich mesiacov. Upozorňujeme, že finančné inštitúcie nenesú účty označené ako núdzové fondy. Namiesto toho je na jednotlivcovi, aby si založil tento typ účtu a vyčlenil ho ako kapitál vyhradený pre osobné finančné krízy.
Kľúčové jedlá
- Núdzový fond je finančná bezpečnostná sieť pre budúce nehody a / alebo neočakávané výdavky.
- Finančné plánovači odporúčajú, aby finančné prostriedky pre prípad núdze mali obvykle výdavky v rozmedzí troch až šiestich mesiacov vo forme vysoko likvidných aktív.
- Sporitelia môžu na vytvorenie svojho fondu použiť vrátenie daní a iné neočakávané výplaty.
Manželský pár, ktorý má výdavky v celkovej výške 5 000 dolárov mesačne - vrátane splátok hypotéky, jedla, platieb za autá a ďalších potrebných výdavkov - by musel vyčleniť najmenej 15 000 dolárov (tri mesiace) a až 30 000 dolárov (šesť mesiacov) na riešenie neočakávaného finančného zaťaženia., Finančné prostriedky sa zvyčajne držia vo forme vysoko likvidných aktív, ako sú napríklad kontrolné účty sporenia FDIC alebo sporiace účty. Tieto vozidlá umožňujú rýchly prístup k hotovosti na úhradu výdavkov počas mimoriadnej situácie.
Núdzové fondy a investície
Jednotlivci by mali zvážiť vytvorenie núdzového fondu predtým, ako sa pustia do volatilnejších investičných nástrojov, ako sú akcie. Zatiaľ čo posledne menované ponúkajú väčší dlhodobý rastový potenciál ako peňažné prostriedky a ich ekvivalenty, ich hodnota sa môže v prípade hospodárskeho poklesu náhle znížiť. Ak by ste mali byť v okamihu, keď ich budete chcieť využiť - a ľudia majú tendenciu napríklad povedať, že pri finančnej kríze prídu o prácu, mohli by ste stratiť väčšiu hodnotu, ako potrebujete. Núdzový fond chráni vaše portfólio pred týmto rizikom.
Rýchly fakt
Podľa Federálneho rezervného systému by 39% Američanov nebolo schopných zaplatiť za neplánované výdavky 400 dolárov v hotovosti alebo sporením.
Aj keď môže byť uloženie hotovosti na bankovom účte poistenom FDIC najbezpečnejším prístupom, existujú aj iné relatívne bezpečné spôsoby, ako uložiť časť vášho núdzového fondu, ktorý ponúka väčší potenciál na získanie úrokov. Patria sem účty peňažného trhu alebo vkladové certifikáty bez sankcií (CD), ktoré neúčtujú sporiteľom poplatok, ak potrebujú svoje peniaze vytiahnuť pred dátumom splatnosti.
Obozretné poradenstvo by malo odradiť nového investora od okamžitého umiestnenia úspor do investičného nástroja, ako je rastový podielový fond, predtým, ako tento jednotlivec vytvorí dostatočný likvidný kapitál, na ktorý sa môže spoľahnúť v prípade straty príjmu. Rastové fondy, hoci sú menej volatilné ako jednotlivé akcie, predstavujú riziko pre istinu, ktorá sa najlepšie zmierni zvýšenými časovými horizontmi. Okrem toho riadené rastové fondy často účtujú front-end predajné zaťaženie až do 5, 75% alebo podmienené odložené nákupné poplatky (CDSC) za spätné vyplatenie, ktoré by malo ďalší vplyv na istinu potrebnú v prípade núdze.
Pomáhame zamestnancom šetriť
Výskum naznačuje, že veľká časť populácie má dosť spoločného so spoločným trojmesačným až šesťmesačným cieľom pre núdzové fondy. Napríklad prieskum Federálneho rezervného systému z roku 2019 zistil, že takmer štyria z desiatich Američanov by neboli schopní zaplatiť nečakaný výdavok vo výške 400 dolárov v hotovosti alebo úsporami.
Pokiaľ ide o vplyv tejto finančnej nestability na produktivitu a bezpečnosť pri odchode do dôchodku, niekoľko hlavných zamestnávateľov nedávno zaviedlo programy, ktoré podporujú núdzové úspory - av Senáte je aj návrh zákona o úsporách.
Vzdelávací program spoločnosti SunTrust
Napríklad SunTrust Banks ponúka zamestnancom 1 000 dolárov, ak absolvujú osemdielny program finančného vzdelávania, ktorý pokrýva základné témy, ako je rozpočtovanie, poistenie a investovanie, a otvára a financuje núdzový sporiaci účet. Podľa Toma Crossona z SunTrust absolvovalo vyše 11 000 absolventov.
Levi Strauss vyrovnávacie fondy
Prostredníctvom Nadácie Red Tab dáva značka oblečenia Levi Strauss & Co. hodinové zamestnancom až do výšky $ 240 v zodpovedajúcich fondoch počas šiestich mesiacov, keď prispievajú kvalifikáciou na sporiaci účet. Ak počas šiestich mesiacov ušetria dosť na to, aby sa kvalifikovali na celý zápas, dostanú bonus 20 dolárov a skončia so sporiacim účtom 500 dolárov.
Funkcia obozretného odchodu do dôchodku
Spoločnosť Prudential medzitým začala v rámci svojich dôchodkových plánov na pracovisku ponúkať funkciu, ktorá zamestnancom umožňuje presmerovať časť ich výplaty na sporiaci účet. „Malý dodatočný príspevok v každom výplatnom období môže pomôcť vybudovať finančný vankúš a znížiť účinky výberov a pôžičiek v rámci programu 401 (k), ktoré môžu znížiť dôchodkové úspory zamestnancov a zvýšiť náklady na zamestnancov pre zamestnávateľov, “ Phil Waldeck, prezident obozretného dôchodku, uviedol vo vyhlásení o oznámení programu v roku 2018.
Bill Senátu
Dvojstranný návrh zákona, ktorý sa predstavil začiatkom tohto roka v Senáte, by šiel ešte o krok ďalej, čo by zamestnávateľom umožnilo zriadiť pohotovostné sporiace vozidlá financované automatickými zrážkami zo mzdy. Podľa zákona o posilňovaní finančného zabezpečenia prostredníctvom účtov krátkodobých sporiacich účtov z roku 2019 by sa pracovníci museli rozhodnúť, že sa nezúčastnia.
2 stratégie na zriadenie núdzového fondu
Začatie predčasného štartu je kľúčom k vytvoreniu pohotovostného fondu, pretože vám pomôže vybudovať pohodlný vankúš proti neočakávaným mimoriadnym udalostiam v neskoršom veku. Začať s núdzovými fondmi je relatívne ľahké. Tu sú dva jednoduché spôsoby, ako začať šetriť pre núdzový fond:
- Každý mesiac si z platu odložte príjemnú sumu. Vypočítajte si svoje životné náklady najmenej tri mesiace a urobte z toho svoj cieľ pre pohotovostný fond. Potom môžete každý mesiac presmerovať časť svojej výplaty - napríklad nastavením elektronického výberu - na tento účet. Akonáhle je fond vybudovaný na požadovanú úroveň, investujte ďalšie úspory z dlhodobého hľadiska alebo pre iné ciele, ako je napríklad záloha na hypotéku. Keď ste maximalizovali svoje dôchodkové úspory, tieto peniaze by mohli ísť do investície účet, s vyššími rizikami a výhodami.
- Keď dostanete vrátenie dane, uložte ho. Pre väčšinu z nás je tendencia považovať vrátenie dane za „extra“ hotovosť, ktorú môžu spotrebitelia v pokušení využiť na diskrečný nákup. Namiesto toho, aby ste vrátili daň, vráťte ju ako príspevok do pohotovostného fondu.