Vykopanie dlhu v 8 krokoch

Ľudia nesú v súčasnosti viac spotrebiteľského dlhu ako kedykoľvek predtým a príznaky tohto bremena sa prejavujú vo forme dlhovej únavy. Ak ste pochovávaní v rámci splátok dlhov, jediným skutočným riešením je zmeniť svoje zvyky na zadlženie a začať sa vykopávať, jeden po druhom. Vyhrňte si rukávy a uchopte lopatku.

1. Tvárou v tvár hudbe

Ak ste sa pokúšali zmiznúť účty tým, že ich vyhodíte, neotvorené, prvým krokom je osvojiť si svoje chyby. Vyčistite svoj kuchynský stôl a získajte všetky svoje výkazy pôžičiek, účty a rozpočet - v podstate všetko, čo vás napadne, sa týka vašich financií. Začnite pridávať.

Platby za pôžičky / kreditné karty a účty za základné veci (napríklad energie, teplo a voda) budú predstavovať vaše základné platby. Ak už tieto výrazne prevyšujú váš čistý príjem, budete musieť výrazne zmeniť svoj životný štýl (predať dom, získať menší byt, prijať druhé zamestnanie) alebo podať návrh na vyhlásenie konkurzu. V závislosti od toho, kde sa práve nachádzate, môžete podniknúť ďalšie kroky. Najprv musíte vytvoriť plán.

2. Púť splácania

Nie všetky dlhy sú rovnaké. Pri zostavovaní plánu musíte vytvoriť hierarchiu svojich dlhov a vytvoriť plán útoku. Odborníci tvrdia, že najskôr sa zameriavajú na dlh s vysokým úrokom; ďalej neodpočítateľný dlh s nízkym úrokom; a dlh odpočítateľný od dane. Keď už hovoríme o vysokom úrokovom dlhu, je čas prestať ho používať.

Uschovajte si jednu kreditnú kartu pre prípad núdze a prestaňte so zvyškom. V ideálnom prípade by ste sa mali pokúsiť uložiť núdzový fond a uzamknúť všetky svoje karty. Je čas na hotovostnú stravu, ktorá vám pomôže dodržať plán splácania.

3. Získajte správu o poškodení

Ďalším krokom je kontrola úverového ratingu a kontrola kreditného prehľadu, či neobsahuje nepresnosti alebo vzorce zlého správania. Svoje úverové hodnotenie môžete získať rovnakým spôsobom ako veritelia a prenajímatelia - z každej z troch úverových kancelárií, ktoré vykazujú väčšinu spotrebiteľských úverov - Experian, Equifax a TransUnion.

Dobrým spôsobom, ako začať, je zobrazenie vašej kreditnej správy, ktorú môžete urobiť zadarmo raz ročne. Môžete tiež vidieť svoje kreditné skóre, ktoré môžete získať aj zadarmo. Majte na pamäti, že nie všetky služby bezplatného kreditného skóre sú úplne zadarmo; niektorí môžu trvať na tom, aby ste sa prihlásili k službe sledovania kreditu, ktorá sa dodáva s mesačným poplatkom, ak ju nezrušíte.

Keď budete mať prehľad, skontrolujte, či je presný, a identifikujte účty, ktoré vaše hodnotenie ťahajú nadol. Spotrebiteľskú pôžičku zo zeleného ratingu na červenú potrebuje iba jedna alebo dve oneskorené platby. Ak máte oneskorené platby na všetkých svojich úverových účtoch, môžete sa ocitnúť v kategórii „vysoko rizikové“, napriek tomu, že ste pôžičky starostlivo splácali (aj keď nie včas). Znie to vyberavo, ale banky si môžu dovoliť byť upřímné, pretože majú obrovské množstvo ľudí hľadajúcich pôžičky.

4. Spustite kontrolu poškodenia

Zbavte sa nepríjemných účtov a splatte svoj celkový dlh včas. Použite automatické platby a sprísnite svoj rozpočet, aby bol váš dlh pod kontrolou. Tým sa zabráni zhoršeniu vášho úverového ratingu a postupom času sa to zlepší.

Ak to váš úverový rating umožňuje, skúste získať väčšiu pôžičku s nižším úrokom a skonsolidovať všetky svoje spotrebiteľské dlhy do tejto pôžičky. Tým sa urýchli proces splácania vášho dlhu minimalizovaním úbytku úrokov z vašich platieb.

Ak to vaše kreditné skóre umožňuje, môžete zvážiť ponuku prevodu zostatku z jednej z vašich kreditných kariet. Takéto ponuky vám môžu umožniť rýchlejšie splatenie dlhu prevodom dlhu s vysokým úrokom na účet kreditnej karty, ktorý je dodávaný s ročnou percentuálnou mierou 0% (APR) a dobou odkladu, ktorá môže trvať kdekoľvek od šiestich do 18 mesiacov v závislosti od ponuka.

Všetko, čo stojí na prednom konci, je poplatok za prevod zostatku, ktorý je zvyčajne paušálna suma alebo je založená na percentuálnom podiele prevodu (typická je 3% až 5%). Nezabúdajte, že ak nezaplatíte zostatok do konca doby odkladu, budete na vysokej úrokovej sadzbe kreditnej karty.

Podobne, ak máte prístup k úverovej linke, ako napríklad k úverovej linke domáceho kapitálu, môžete na ňu tiež klepnúť a splatiť dlh s vyšším úrokom. Riadky úveru majú ročné percentuálne sadzby v polovici jednej číslice, zatiaľ čo RPM kreditnej karty sa pohybujú v rozmedzí od dospievania do polovice 20%.

Uvedomte si, že pri použití tejto stratégie by sa malo dôkladne preskúmať aj zvyky v oblasti výdavkov. Použitie úverovej linky na dotovanie zlých stravovacích návykov alebo na prežitie mimo vašich možností je rozhodne zlý postup.

Hoci sa vám môže zdať bezpečnejšie zatvoriť jednu alebo dve kreditné karty, aby ste ich nemuseli v pokušení používať, radšej ich vložte do zásuvky. Uzatváracie karty znižujú celkovú sumu kreditu, ktorý máte k dispozícii, a zvyšujú mieru využitia kreditu, čo môžu poškodiť vaše kreditné skóre.

5. Použite dve lopaty

Pokiaľ je to možné, zdvojnásobte platby za svoj dlh s najvyšším úrokom. Aj keď to nie je také účinné ako konsolidácia, zdvojnásobenie platieb môže predĺžiť dobu návratnosti. Po odstránení dlhu s najvyšším úrokom zdvojnásobte platby na najdlhší dlh. Táto stratégia sa nazýva lavína dlhu.

Pred poskytnutím konsolidačného úveru budete neustále zvyšovať celkovú mieru, v ktorej sa váš dlh znižuje, a priblížiť sa k magickému číslu, ktoré banka hľadá. Keď získate konsolidačný úver, zdvojnásobenie platieb spôsobí, že to zmizne oveľa rýchlejšie.

6. Je to môj dlh, urobím to

Vymanenie sa z dlhu zvyčajne znamená urobiť nejaké bolestivé rozhodnutia. Ak ste jednoducho príliš pozadu, možno je čas na nejaké drastické opatrenia. Najjemnejšie strihy prichádzajú vo forme náhrady - jednovrstvová pre dvoch, prechádzka v parku za členstvom v telocvični, „pobyt“ nad dovolenkou.

Tvrdšie škrty prichádzajú vo forme predaja akýchkoľvek nepodstatných vecí, bez ktorých môžete žiť. Všetky peniaze získané z predaja nepodstatných vecí by mali smerovať k paušálnej sume proti vašej pôžičke s najvyšším úrokom.

7. Mnoho rúk robí svetlo ľahkým

Jedným z múdrych krokov v procese, ako sa dostať z dlhov, je stretnúť sa s úverovým poradcom, aj keď táto možnosť je oveľa užitočnejšia, ak tak urobíte skôr, ako budete zúfalí. Úverový poradca vám poskytne veľa užitočných rád a uistí sa, že ste so svojimi plánami splácania na správnej ceste.

Môžu tiež poskytovať podporu, keď sa stretnete so svojimi veriteľmi, čím zvyšujú určitú profesionálnu váhu pri akomkoľvek vyjednávaní, ktoré chcete robiť. Dajte si pozor na úverových špecialistov, ktorí účtujú vysoké poplatky a zároveň prechádzajú cez rovnako veľký počet klientov.

8. Opätovne prerokujte Podmienky

Teraz je čas stretnúť sa s veriteľmi. Pred odchodom si urobte domácu úlohu a uistite sa, že máte všetky svoje dokumenty v poriadku. Ak pracujete s úverovým poradcom, naplánujte si vopred svoj prístup.

Navštívte úverové inštitúcie, s ktorými máte dlhy. Ak dlhujete viac ako jednej banke, začnite s bankou, s ktorou máte najlepšiu históriu. Nastavte čas stretnutia a prineste si správu o poškodení, nový rozpočet založený na hotovosti a skromný úsmev. Vysvetlite kroky, ktoré ste už podnikli, aby ste sa vyhli neplneniu svojich dlhov, a požiadajte o opätovné prerokovanie dlhu, ktorý máte v tejto inštitúcii.

Teraz, keď ste upustili od svojich voľných úverových spôsobov a dokážete to, banky s väčšou pravdepodobnosťou znížia niektoré medzery.

Vykopávanie: Zrátané a podčiarknuté

Budete môcť vyliezť z väčšiny finančných dier podľa krokov, ktoré sme tu načrtli. Pre niektorých je dosť pochovávanie sa a vykopávanie dlhov dosť na to, aby ich v budúcnosti neopatrne hromadili viac, ale solídne osobné financie sú jediným oporou proti budúcim problémom.

Ak sa nemôžete vykopať, možno budete musieť vyhlásiť konkurz, ktorý môže zničiť váš úverový rating a spôsobiť, že nebudete mať nárok na pôžičky alebo pôžičku na roky.