Pomer dlhu k príjmu - DTI
Pomer dlhu k príjmu (DTI) je opatrenie osobného financovania, ktoré porovnáva mesačnú splátku dlhu jednotlivca s jeho mesačným hrubým príjmom. Váš hrubý príjem je vaša platba pred odčítaním daní a iných odpočtov. Pomer dlhu k príjmu je percentuálny podiel vášho hrubého mesačného príjmu, ktorý smeruje k plateniu vašich mesačných platieb dlhu.
01:22Pomer dlhu k príjmu (DTI)
Vzorec a výpočet DTI
Pomer DTI je jednou z metrík, ktoré veritelia, vrátane hypotekárnych veriteľov, používajú na meranie schopnosti jednotlivca spravovať mesačné platby a splácať dlhy.
DTI = Súčet mesačných platieb dlhuCelý mesačný príjem \ začiatok {zarovnaný} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Súčet mesačných platieb dlh}} {\ text {Hrubý mesačný príjem}} \\ \ end {zarovnaný } DTI = hrubý mesačný príjemCelkom mesačných platieb dlhu
- Zhrňte svoje mesačné splátky dlhu vrátane kreditných kariet, pôžičiek a hypotéky.
- Vydeľte svoju celkovú sumu mesačných splátok dlhu hrubým mesačným príjmom.
- Výsledkom bude desatinné miesto, takže vynásobte výsledok 100, aby ste dosiahli percento DTI.
Kľúčové jedlá
- Pomer dlhu k príjmu (DTI) je percentuálny podiel vášho hrubého mesačného príjmu, ktorý smeruje k plateniu mesačných platieb dlhu.
- Vo všeobecnosti je 43% najvyšší pomer DTI, ktorý môže mať dlžník a stále sa kvalifikuje pre hypotéku, ale veritelia uprednostňujú pomer nižší ako 36%, pričom najviac 28% tohto dlhu smeruje na správu splátky hypotéky alebo nájomného.
- Nízky pomer DTI preukazuje dobrú rovnováhu medzi dlhom a príjmom a banky a iní poskytovatelia úverov chcú vidieť nízke DTI pred poskytnutím pôžičiek potenciálnemu dlžníkovi.
Čo vám hovorí pomer DTI?
Nízky pomer dlhu k príjmu (DTI) ukazuje dobrú rovnováhu medzi dlhom a príjmom. Inými slovami, ak je váš pomer DTI 15%, znamená to, že 15% vášho mesačného hrubého príjmu ide každý mesiac na platby dlhov. Naopak, vysoký pomer DTI môže naznačovať, že jednotlivec má príliš veľa dlhov na výšku príjmu každý mesiac.
Dlžníci s nízkym pomerom dlhu k príjmu zvyčajne spravujú svoje mesačné platby dlhu efektívne. Výsledkom je, že banky a poskytovatelia finančných úverov chcú pred poskytnutím pôžičiek potenciálnemu dlžníkovi vidieť nízke ukazovatele DTI. Uprednostňovanie nízkych pomerov DTI má zmysel, pretože veritelia si chcú byť istí, že dlžník nemá nadmerné prostriedky, čo znamená, že majú príliš veľa platieb dlhu vzhľadom na ich príjem.
Všeobecne platí, že 43% je najvyšší pomer DTI, ktorý môže mať dlžník a stále sa kvalifikuje na hypotéku. V ideálnom prípade veritelia uprednostňujú pomer dlhu k príjmu nižší ako 36%, pričom najviac 28% tohto dlhu je určených na splátky hypotéky alebo nájomného.
Maximálny pomer DTI sa medzi veriteľmi líši. Čím je však pomer dlhu k príjmu nižší, tým je väčšia pravdepodobnosť, že dlžník bude schválený alebo aspoň zvážený pre žiadosť o úver.
DTI verzus pomer dlhu k limitu
Pomer dlhu k príjmu sa niekedy spája spolu s pomerom dlhu k limitu. Tieto dve metriky však majú zreteľné rozdiely.
Pomer dlhu k limitu, ktorý sa nazýva aj miera využitia úveru, je percentuálnym podielom celkového dostupného úveru dlžníka, ktorý sa v súčasnosti využíva. Inými slovami, požičiavatelia chcú zistiť, či ste maximalizujú svoje kreditné karty. Pomer DTI vypočíta vaše mesačné splátky dlhu v porovnaní s príjmom, pričom využitie kreditu meria zostatky na vašom dlhu v porovnaní s výškou existujúceho úveru, ktorý ste schválili spoločnosťami vydávajúcimi kreditné karty.
Obmedzenia pomeru dlhu k príjmu
Pomer DTI, hoci je dôležitý, je iba jedným finančným pomerom alebo metrikou používanou pri rozhodovaní o úvere. Úverová história a kreditné skóre dlžníka budú tiež veľmi dôležité pri rozhodovaní o poskytnutí úveru dlžníkovi. Kreditné skóre je numerická hodnota vašej schopnosti splácať dlh. Skóre má negatívny alebo pozitívny vplyv na niekoľko faktorov. Patria sem oneskorené platby, delikvencie, počet otvorených kreditných účtov, zostatky na kreditných kartách v porovnaní s ich kreditnými limitmi alebo kreditným využitím.
Pomer DTI nerozlišuje medzi rôznymi typmi dlhov a nákladmi na ich vybavenie. Kreditné karty nesú vyššie úrokové sadzby ako študentské pôžičky, sú však pri výpočte pomeru DTI spojené. Ak by ste zostatky z kariet s vysokou úrokovou mierou presunuli na kreditnú kartu s nízkym úrokom, vaše mesačné platby by sa znížili. V dôsledku toho by sa vaše celkové mesačné platby dlhu a pomer DTI znížili, ale váš celkový nesplatený dlh by zostal nezmenený.
Pomer dlhu k príjmu je dôležitým ukazovateľom, ktorý treba sledovať pri podávaní žiadosti o úver, ale je to iba jedna metrika, ktorú veritelia používajú pri prijímaní úverových rozhodnutí.
Príklad pomeru dlhu k príjmu
John sa snaží získať pôžičku a snaží sa zistiť pomer dlhu k príjmu. Johnove mesačné účty a príjmy sú nasledujúce:
- hypotéka: 1 000 USD
- pôžička na auto: 500 dolárov
- kreditné karty: 500 dolárov
- hrubý príjem: 6 000 dolárov
Celková mesačná platba Johna je 2 000 dolárov:
2 000 = $ 1 000 + 500 $ + 500 $ $ \ 2000 $ = \ $ 1 000 + \ $ 500 + \ $ 500 $ 2 000 = 1 000 $ + 500 $ + 500 $
John DTI pomer je 0, 33:
0, 33 = 2 000 $ 6 6 003, 33 = = 2 000 $ \ div \ 6 0000, 33 = 2 000 ÷ 6 000 USD
Inými slovami, John má pomer dlhu k príjmu 33%.
Ako znížiť pomer dlhu k príjmu
Pomer dlhu k príjmu môžete znížiť znížením mesačného opakovaného dlhu alebo zvýšením hrubého mesačného príjmu.
Použitím vyššie uvedeného príkladu, ak má John rovnaký opakujúci sa mesačný dlh 2 000 dolárov, ale jeho hrubý mesačný príjem sa zvýši na 8 000 dolárov, jeho výpočet pomeru DTI sa zmení na 2 000 ÷ 8 000 dolárov pri pomere dlhu k príjmu 0, 25 alebo 25%.
Podobne, ak príjem Johna zostane rovnaký na 6 000 dolárov, ale je schopný splácať pôžičku na svoje auto, jeho opakujúce sa mesačné splátky by klesli na 1 500 dolárov, pretože platba za auto bola 500 dolárov mesačne. Johnov pomer DTI by sa vypočítal ako 1 500 $ 6 000 = 0, 25 alebo 25%.
Ak je John schopný znížiť svoje mesačné splátky dlhu na 1 500 dolárov a zvýšiť svoj hrubý mesačný príjem na 8 000 dolárov, pomer DTI by sa vypočítal ako 1 500 ÷ 8 000 dolárov, čo sa rovná 0, 1875 alebo 18, 75%.
Pomer DTI sa dá použiť aj na meranie percentuálneho podielu príjmu, ktorý smeruje k nákladom na bývanie, čo je pre nájomcov mesačná výška nájomného. Veritelia sa snažia zistiť, či potenciálny dlžník dokáže riadiť svoje súčasné zadlženie a zároveň platiť nájomné včas, vzhľadom na ich hrubý príjem.
Príklad pomeru DTI v reálnom svete
Wells Fargo Corporation (WFC) je jedným z najväčších poskytovateľov úverov v USA. Banka poskytuje bankové a úverové produkty, ktoré zahŕňajú hypotéky a kreditné karty. Nižšie je uvedený prehľad ich usmernení týkajúcich sa pomerov dlhu k príjmu, ktoré považujú za dôveryhodné alebo je potrebné ich zlepšiť.
- 35% alebo menej sa všeobecne považuje za priaznivé a váš dlh je spravovateľný. Pravdepodobne vám zostanú peniaze po zaplatení mesačných účtov.
- 36% až 49% znamená, že váš pomer DTI je primeraný, ale máte priestor na zlepšenie. Veritelia môžu požiadať o ďalšie požiadavky na oprávnenosť.
- 50% alebo vyšší pomer DTI znamená, že máte obmedzené peniaze, ktoré môžete ušetriť alebo minúť. Vo výsledku nebudete mať pravdepodobne peniaze na zvládnutie nepredvídateľnej udalosti a budete mať obmedzené možnosti požičiavania.