Krížová kolateralizácia
Čo je krížová kolateralizácia?Krížová kolateralizácia je akt, pri ktorom sa majetok, ktorý sa v súčasnosti používa ako kolaterál pre pôvodnú pôžičku, používa ako kolaterál pre druhú pôžičku. Ak dlžník nebol schopný splácať plánované splátky úveru včas, dotknutí veritelia môžu nakoniec vynútiť likvidáciu aktíva a výnosy použiť na splatenie.
Kľúčové jedlá
- Krížová kolateralizácia zahŕňa použitie aktíva, ktoré sa už používa ako kolaterál pre počiatočnú pôžičku, ako kolaterálu pre druhú pôžičku.
- Druhá hypotéka na nehnuteľnosť sa považuje za krížovú kolateralizáciu.
- Reverzná krížová kolateralizácia zahŕňa použitie viacerých aktív alebo nehnuteľností ako kolaterálu pre pôžičku.
Ako funguje krížová kolateralizácia?
Uzatvorenie druhej hypotéky na nehnuteľnosť sa považuje za formu krížovej kolateralizácie. V takom prípade sa nehnuteľnosť používa ako kolaterál na pôvodnú hypotéku. Druhá hypotéka potom využije kapitál, ktorý vlastník nehnuteľnosti získal ako kolaterál.
Existuje opačná okolnosť, keď prichádza do úvahy krížová kolateralizácia. Viaceré nehnuteľnosti sa dajú uviesť ako kolaterál pre jednu pôžičku, čo je zvyčajne prípad hypotetickej hypotéky.
Krížová kolateralizácia tiež zahŕňa použitie majetku, ako je vozidlo, na zabezpečenie rôznych iných pôžičiek, ako sú kreditné karty.
Osobitné úvahy
Krížová kolateralizácia sa môže uplatniť na iné formy financovania. Spotrebitelia, ktorí získajú financovanie od úverovej únie na nákup vozidla, môžu podpísať zmluvu o pôžičke, ktorá používa vozidlo ako kolaterál. Spotrebiteľ nemusí vedieť, že v zmluve o pôžičke sa môže ustanoviť, že vozidlo sa tiež použije ako kolaterál na zabezpečenie akýchkoľvek iných pôžičiek alebo úverov, ktoré si vzali s touto úverovou úniou. Záložné právo, ktoré sa na vozidlo umiestni z počiatočnej pôžičky, by sa potom vzťahovalo na všetky ostatné finančné účty, ktoré spotrebiteľ otvorí v tejto inštitúcii.
Mohlo by to viesť k okolnostiam, keď spotrebiteľ, ktorý mešká s platbou kreditnou kartou v družstevnej záložni, nechá svoje auto prevziať, aj keď práve jeho pôžičky na autá sú aktuálne. Je možné, že spotrebiteľ doložku o krížovej kolateralizácii prehliadne a neuvedomí si viac spôsobov, ako by mohli prísť o svoj majetok.
Banky môžu tiež zaistiť kolateralizáciu majetku, ak si klient uzavrie pôžičku na auto a potom nadviaza na ďalšie finančné účty v banke. Medzi bankami existuje neochota krížovo zabezpečiť kolaterál, ktorý sa už používa na zabezpečenie financovania s inými bankami.
Spotrebitelia, ktorí sa dožadujú bankrotu, zatiaľ čo časť ich majetku je zviazaná krížovou kolateralizáciou, by sa mohli pokúsiť uzavrieť dohody o opätovnom potvrdení všetkých finančných prostriedkov zaistených týmto kolaterálom. Potom by pokračovali v platbách za tieto pôžičky, aby si zachovali vlastníctvo nehnuteľnosti. Ďalšou možnosťou je umožniť spätné prevzatie kolaterálu. Dlhy, ktoré boli zaistené týmto kolaterálom, by sa na konci bankrotu splatili, ale majetok by už nebol v držbe.