Kreditný rating verzus kreditné skóre: Aký je rozdiel?

V niektorých prípadoch sa môže úverový rating a kreditné skóre používať vzájomne zameniteľne, medzi týmito dvoma frázami je však rozdiel. Úverový rating, často vyjadrený ako stupeň známky, vyjadruje úverovú bonitu podniku alebo vlády. Úverové skóre, ktoré sa zvyčajne udáva ako číslo, je tiež vyjadrením úverovej bonity, ktoré možno použiť pre podniky alebo jednotlivých spotrebiteľov.

Určité úverové skóre (napríklad Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus alebo FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) sa vzťahujú výlučne na podniky.

Ako spotrebiteľ je vaše kreditné skóre číslo založené na informáciách z vašich úverových správ v troch hlavných úverových spravodajských kanceláriách - Equifax, Experian a TransUnion. Pokiaľ ide o žiadosť o osobný úver, hypotéku alebo novú kreditnú kartu, budete mať záujem o svoje osobné kreditné skóre.

Ratingy aj skóre sú navrhnuté tak, aby potenciálnym veriteľom a veriteľom ukázali pravdepodobnosť dlžníka splatiť dlh. Tvoria ich skôr nezávislé tretie strany ako veritelia alebo spotrebitelia. Za tieto služby platí subjekt, ktorý žiada o kreditné skóre, ako aj veriteľ.

Kľúčové jedlá

• Úverové ratingy sú vyjadrené v stupňoch písmen a často sa používajú pre podniky a vlády.
• Úverové skóre sú čísla, ktoré sa najčastejšie používajú pre jednotlivcov, hoci sa môžu použiť pre podniky, ako je Dun & Bradstreet PAYDEX.
• Úverové skóre jednotlivca je založené na informáciách od troch hlavných agentúr poskytujúcich informácie o úveroch, napríklad Experian, a pohybuje sa od 300 do 850.
• Skóre FICO je najbežnejšie používané kreditné skóre, ktoré na získanie kreditného skóre jednotlivca berie informácie zo všetkých troch hlavných úverových inštitúcií.
• Medzitým úverové ratingy vytvárajú ratingové agentúry, ako napríklad Standard & Poor's.

Úverové ratingy

Pri vytváraní úverového ratingu si môžu všetky agentúry nastaviť vlastné stupnice, ale najobľúbenejšie ratingy produkujú agentúry Standard & Poor's. Používa ratingy Triple-A pre spoločnosti alebo vlády, ktoré majú najsilnejšiu kapacitu na splnenie finančných záväzkov, za ktorými nasledujú dvojité A, A, triple-B, double-B, B, triple-C, double-C, C a D predvolene. Môžu sa pridať klady a zápory, aby sa rozlíšili rozdiely medzi ratingmi od „AA“ do „CCC“.

Pri výpočte týchto ratingov sa spoločnosť S&P zameriava na históriu obchodných alebo vládnych úverov a splátok pôžičiek. Fitch a Moody's sú ďalšie dve spoločnosti, ktoré tiež vytvárajú úverové ratingy. Tieto tri organizácie tiež krajinám prideľujú výhľadové ratingy (negatívne, pozitívne, stabilné, kontrolované a predvolené). Naznačujú to potenciálny trend v hodnotení krajiny v priebehu nasledujúcich šiestich mesiacov až dvoch rokov.

Skóre spotrebiteľských úverov

Na rozdiel od úverových ratingov sa úverové skóre zvyčajne vyjadruje v číslach. Najčastejšie používaným kreditným skóre v rozhodnutiach o spotrebiteľských úveroch je skóre FICO alebo Fair Isaac Corporation. FICO preberá informácie z troch hlavných kancelárií na podávanie správ o úveroch a používa ich na výpočet kreditného skóre jednotlivca.

Tieto tri kancelárie tiež generujú svoje vlastné kreditné skóre pre jednotlivcov. Poskytnú vám všeobecnú predstavu o tom, kde je váš kredit a faktory, ktoré ho ovplyvňujú, ale väčšina veriteľov sa pri hodnotení úverovej bonity spotrebiteľa pri hodnotení bonity spotrebiteľa zameriava skôr na skóre FICO ako na tieto skóre.

Kreditné faktory, ako je vaša platobná história, suma, ktorú dlhujete, ako dlho boli otvorené vaše úverové účty (vaša úverová história), nový kredit a kombinácia typov úverov, sa dostávajú do skóre FICO. Tieto skóre sú v rozsahu od 300 do 850; čím vyššie je skóre spotrebiteľa, tým lepšie. Kreditné skóre sa zvyčajne zoskupuje do rozsahov ako vynikajúci, dobrý, spravodlivý a slabý.

Každý veriteľ bude mať svoje vlastné pokyny pre poskytovanie úveru, ale skóre vyššie ako 720 sa všeobecne považujú za vynikajúce, zatiaľ čo skóre medzi 690 a 720 sa považuje za dobré a vyjadrujú, že dlžník je relatívne bezpečný. Skóre nižšie ako 690, ale vyššie ako 650, sú spravodlivé. Dlžníci so skóre v tomto rozsahu môžu mať vo svojej úverovej histórii niekoľko delikvencií. Skóre pod 650 sú považované za slabé.

Kľúčové rozdiely

Aj keď sa stupnice môžu líšiť, najbežnejšie používané stupnice úverových ratingov aj kreditných skóre považujú dlžníkov zaradených na spodných dvoch tretinách stupnice za rizikové. Napríklad dlžníci s hodnotením FICO od 300 do 650 sa považujú za rizikových, zatiaľ čo dlžníci so skóre v rozmedzí od 650 do 850 sa považujú za spravodlivé až vynikajúce.

Podobne sa na ratingovej stupnici S&P dlžníci s ratingom pod trojnásobným-B považujú za „nezdravé“, zatiaľ čo tie, ktoré spadajú medzi trojnásobný-B a trojitý-A na stupnici, sa považujú za prijateľné.