Sadzba poplatku (kreditná karta)
Sadzba poplatku z kreditnej karty je miera, ktorá ukazuje percento zostatkov kreditných kariet, ktoré zlyhali, v porovnaní s celkovou sumou nesplatených kreditov. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty sledujú sadzby poplatkov za kreditné karty, aby sledovali výkonnosť svojich pôžičiek na kreditné karty. V rámci celého odvetvia je možné mieru zúčtovania kreditných poplatkov zrozumiteľne vypočítať tak, aby ukazovala celkové percento zostatkov kreditných kariet v predvolenom nastavení.
Ako vypočítať sadzby poplatkov za kreditné karty
Sadzba poplatku sa rovná hodnote zostatkov prostriedkov na kreditných kartách v omeškaní vydelených celkovým zostatkom na účtoch držiteľov kariet. Tento proces sa zvyčajne vykonáva takto:
- Odpisy, ktoré odpíše spoločnosť vydávajúca kreditné karty, sa sčítajú za celý rok.
- Spoločnosť vydávajúca kreditné karty odpočítava všetky platby, ktoré prijala od kupujúcich, ktorí zlyhali, aby sa dospelo k čistému súčtu poplatkov.
- Čistý celkový poplatok sa vydelí priemerným nesplateným úverom.
Čo vám hovorí sadzba poplatku (kreditná karta)?
Sadzba poplatku za kreditnú kartu je miera použitá pri analýze výkonnosti úveru z kreditnej karty. Spoločnosti zvyčajne vypočítajú sadzby súvahy pre všetky kategórie úverov vo svojej súvahe. Kreditná karta je zvyčajne spoplatnená, keď je účet v predvolenom nastavení, čo zvyčajne nastane, keď spoločnosť vydávajúca kreditné karty nedostala aspoň minimálnu platbu za viac ako 180 dní.
Inými slovami, dlžníci môžu zvyčajne akumulovať nesplácanie úveru až 180 dní predtým, ako sa úver spláca a zvažuje v omeškaní. Niektorí veritelia však vypočítavajú svoje sadzby poplatkov pomocou pôžičiek, ktoré sú v omeškaní dlhšie ako 120 dní.
Veritelia obvykle integrujú rezervy na straty do svojich programov na riadenie výdavkov, aby vyrovnali účinky zúčtovania poplatkov. V niektorých prípadoch môžu byť veritelia stále schopní splácať nesplatený dlh z dôvodu prebiehajúcich činností pri vymáhaní pohľadávok.
Ak má spoločnosť vydávajúca kreditné karty prísne štandardy poskytovania úverov, čo znamená, že poskytuje pôžičky iba tým najdôveryhodnejším spotrebiteľom, je pravdepodobné, že bude mať nižšiu sadzbu než spoločnosti s voľnejšími štandardmi pre poskytovanie úverov.
Údaje o miere nabíjania môžu byť dôležitým ukazovateľom pre investorov, ktorí zvažujú investovanie do spoločností vydávajúcich kreditné karty. Investori, ktorí vlastnia akcie v úverových spoločnostiach, môžu sledovať, či sú sadzby poplatkov stabilné alebo či klesajú alebo stúpajú. Úrovne rezervy na straty z úverov sú tiež ďalším dôležitým opatrením pre investorov zo spoločností vydávajúcich kreditné karty, pretože spoločnosti zvyčajne prideľujú rezervy na straty z úverov na základe trendov spoplatňovania kreditných kariet. Zisky a straty zo straty úveru môžu ovplyvniť ziskovosť spoločnosti vydávajúcej kreditnú kartu.
V rámci celého úverového trhu sa zhromažďujú aj štatistické údaje, ktoré poukazujú na poplatky za jednotlivé kategórie úverov. Účastníci odvetvia sa zvyčajne riadia sadzbami poplatkov, aby pochopili a integrovali trendy poplatkov do programu riadenia rizík. Celkovo môžu mať hospodárske podmienky výrazný vplyv na mieru spoplatnenia, pričom vyššia miera nezamestnanosti je hlavným katalyzátorom zvýšenia spoplatňovania.
Kľúčové jedlá
- Sadzba poplatku za kreditnú kartu predstavuje percento zostatkov kreditných kariet v omeškaní v porovnaní s celkovou sumou nesplatených kreditov.
- Zisky a straty zo straty úveru môžu ovplyvniť ziskovosť spoločnosti vydávajúcej kreditnú kartu.
- Investori, ktorí vlastnia akcie v úverových spoločnostiach, by mali monitorovať, či sú sadzby poplatkov stabilné alebo či klesajú alebo stúpajú.
Príklad sadzieb nabíjania kreditných kariet
Federálny rezervný systém vykazuje štvrťročné sadzby poplatkov podľa kategórie pôžičiek. Od 3. štvrťroka 2018 mali kreditné karty sadzbu 3, 64%. Sadzba poplatkov za kreditné karty bola vyššia v porovnaní s 0, 87% sadzbami za ostatné spotrebiteľské úverové produkty.
Ako sme už uviedli, ekonomické podmienky majú vplyv na poplatky za kreditné karty. Napríklad vo štvrtom štvrťroku 2009, vo výške Veľkej recesie, bola miera nabíjania kreditných kariet v priemysle 10, 54%. V dôsledku toho vidíme, že zlepšená ekonomika v roku 2018 viedla v porovnaní s recesiou v roku 2009 k zníženiu poplatkov.
Príklad použitia sadzieb nabíjania (kreditné karty)
Nižšie je uvedená časť prezentácie investora od vydavateľa kreditnej karty, Capital One Financial Corporation (COF). V dolnej časti tabuľky, ktorá je zvýraznená červenou farbou, vidíme, že spoločnosť Capital One zaznamenala v 3. štvrťroku 2018 čistú mieru zaúčtovania poplatkov za svoju divíziu kreditných kariet. Uvádzame niekoľko informácií o ich správe:
- Miera zaúčtovania poplatkov 4, 15% bola vyššia ako priemerná sadzba 3, 64% uvedená Federálnou rezervnou bankou za rovnaké obdobie (uvedené vyššie).
- Z tabuľky nižšie však vidno, že v porovnaní s rovnakým obdobím roku 2017 sa čistá miera nabíjania v 3. štvrťroku 2018 zlepšila alebo znížila. V 3. štvrťroku 2017 bola čistá sadzba 4, 51%.
- Investori, ktorí chcú investovať do kapitálu One, by mali sledovať vývoj sadzby poplatkov, aby zistili, či sa v nadchádzajúcich štvrťrokoch nezlepší. Ak sa tak stane, spoločnosť Capital One by mohla zaznamenať zvýšenie ziskovosti alebo zisku. Ak sa však sadzba výrazne zvýši, môže to znamenať, že ekonomika oslabuje alebo že banka má finančné ťažkosti alebo oboje.
Obmedzenia sadzieb spoplatnenia kreditnej karty
Sadzby zaúčtované spoločnosťami vykazujú percento účtov, ktoré už boli v omeškaní. Inými slovami, nie je to prediktor predvolených hodnôt, ale je to ukazovateľ spätného pohľadu.
Sadzby poplatkov za kreditné karty sa môžu medzi finančnými spoločnosťami líšiť. Napríklad banka, ktorá má malú časť svojich nesplatených pôžičiek na kreditné karty, môže mať nižšiu mieru zúčtovania ako spoločnosť, ktorá vydáva predovšetkým kreditné karty. Banka s nižšou sadzbou poplatkov nemusí byť nevyhnutne lepšou investíciou. Je dôležité pozrieť sa na sadzby poplatkov za všetky úverové produkty, ktoré banka ponúka, aby sme dospeli k úplnému obrazu o kreditnej kvalite banky.