Správy z podnikania verzus spotrebiteľský úver: Aký je rozdiel?

Správy o obchodných úveroch a spotrebiteľských úveroch majú podobné účely: informovať potenciálnych veriteľov o vašej úverovej bonite a umožniť im posúdiť, aké riziko podstupujú, ak by vám poskytli pôžičku alebo kreditnú kartu alebo aby vám alebo vašej firme poskytli podmienky „kúpte teraz, zaplatte neskôr“., Líšia sa však typom informácií, ktoré obsahujú, a spôsobom, akým sa používajú.

Správa o spotrebiteľských úveroch

Keď prvýkrát požiadate o úver, tri hlavné úverové agentúry - Experian, TransUnion a Equifax - začnú zostavovať úverový profil na základe vašich úverových aktivít. O vašu kreditnú správu môžu požiadať iba ľudia s „prípustným účelom“, ako je vymedzený v zákone o podávaní správ o spravodlivých úveroch. Ak tak urobia, úrady vygenerujú správu, ktorá obsahuje tieto informácie:

• zoznam vašich kreditných účtov vrátane pôžičiek a kreditných kariet
• dlžný zostatok a aktuálna mesačná platba na každom účte
• údaj o tom, že účty sú aktuálne a správne zaplatené, alebo sú v rozpore s počtom dní po termíne splatnosti
• zoznam uzavretých účtov
• verejné záznamy o zádržných právach, rozsudkoch a konkurzoch
• informácie o minulých a súčasných zamestnávateľoch
• história bydliska

Úverové agentúry analyzujú informácie a získajú úverové skóre, ktoré veritelia používajú ako miera svojej úverovej bonity. Aj keď sa vaše kreditné skóre môže v troch úverových agentúrach mierne líšiť, všetky tri všeobecne používajú štandardné metódy a algoritmy stanovené spoločnosťou Fair Isaac Corporation, ktorá generuje vaše skóre FICO. Spotrebitelia majú zo zákona nárok na ich získanie bezplatná úverová správa každý rok z každej úverovej kancelárie. (Nájdete ho na oficiálnej webovej stránke Annualcreditreport.com.) Kreditné hodnotenie nie je súčasťou správy o úvere a musí sa získať osobitne.

Správa o podnikateľských úveroch

Podniky musia byť proaktívnejšie ako spotrebitelia pri stanovovaní svojich vlastných úverových histórií, aby mohli získať úver oddelene od osobného úveru vlastníka firmy. Raz registrované alebo LLC obchodné získa federálne daňové identifikačné číslo, obchodné úverové úrady môžu začať sledovať obchodné úvery a ďalšie úverové činnosti. Transakcie s obchodnými úvermi sa vyskytujú, keď dodávateľ nechá podnik nakupovať teraz a zaplatí neskôr. Platby za obchodné úvery sa vykazujú na obchodných úverových úradoch.

Správa o podnikateľskom úvere obsahuje nasledujúce informácie:

• obchodné informácie vrátane vlastníctva a dcérskych spoločností
• finančné informácie spoločnosti
• história bankovníctva, obchodu a inkasa
• záložné právo, rozsudky a bankrot
• skóre rizika

Tri obchodné úverové úrady - Equifax, Experian a Dun & Bradstreet - generujú obchodné úverové skóre z informácií, rovnako ako FICO. Na rozdiel od skóre spotrebiteľských úverov, ktoré používajú štandardné metódy a algoritmy na hodnotenie, každá z podnikateľských úverových kancelárií používa úplne odlišné metódy na hodnotenie podnikateľského úverového rizika s rôznymi rozsahmi skóre. Napríklad spoločnosť PAYDEX spoločnosti Dun & Bradstreet sa zameriava na to, ako rýchlo spoločnosť platí svoje účty - užitočné informácie pre dodávateľov a dodávateľov, keď predlžujú obchodné podmienky - zatiaľ čo spoločnosť Intianiscore Plus spoločnosti Experian podáva správy o pravdepodobnosti, že vaše podnikanie výrazne poklesne na svojich účtoch v nasledujúcich 12 mesiacov niečo veritelia chcú vedieť.

A) správy o obchodných úveroch sa musia kupovať z úverových inštitúcií a na rozdiel od správ o spotrebiteľských úveroch sú verejné, prístupné každému, kto platí poplatok. Pre podniky neexistuje federálne stanovená bezplatná ročná správa o podnikateľských úveroch. Budete musieť zaplatiť, aby ste dostali kópiu svojej správy od každej agentúry, aj keď niektoré bezplatné informácie sú k dispozícii na webových stránkach ako CreditSignal.com (pre Dun & Bradstreet) a Nav.com.

Keď sa kombinujú obchodné a osobné úverové správy

Je dôležité, aby majitelia firiem vytvorili samostatné úverové profily pre svoje podniky. Bez úverového profilu firmy sa veritelia pri určovaní úverového rizika spoliehajú na osobný úverový profil vlastníka firmy, ktorý môže obmedziť schopnosť podniku požičať si to, čo potrebuje.

Pokiaľ podnik nevytvorí obchodný úverový profil, vlastník bude osobne zodpovedný za akékoľvek úverové záväzky, a to aj v prípade, ak je podnik samostatnou právnickou osobou. Pre nové podnikanie je zriedkavé, aby mohli získať pôžičku bez podpísania osobnej záruky vlastníkom firmy.

Majitelia firiem musia podniknúť úmyselné kroky na vytvorenie a vybudovanie svojich profilov podnikových úverov čo najskôr v ich vývoji.

• Vytvorte pre podnik samostatnú právnickú osobu, napríklad spoločnosť S Corp, partnerstvo alebo LLC.
• Oddelené obchodné a osobné bankové účty a vedenie záznamov.
• Požiadajte o číslo DUNS od spoločnosti Dun & Bradstreet. (Vytvorí váš spis s týmto úradom.)
• Vytvorte si obchodné úverové účty s predajcami a dodávateľmi.
• Získajte obchodnú kreditnú kartu; mohlo by to začať plynovou kartou. Ak banka ponúka firemnú kreditnú kartu, uistite sa, že vykazuje platby obchodným úverovým úradom.
• Všetky platby uskutočňujte včas.
• Pravidelne objednávajte správy o obchodných úveroch, aby ste sa uistili, že sú správne aktualizované.

Správy o obchodných úveroch môžu byť tiež veľmi užitočnými nástrojmi riadenia. Každá z podnikateľských úverových kancelárií ponúka služby vykazovania poistného, ​​ktoré môžu poskytnúť hĺbkovú analýzu riadenia úverového rizika a obchodnej prognózy. Dobré obchodné úverové skóre znamená, že vaše podnikanie bude mať prístup k financovaniu, ktoré potrebuje na rast, s nižšími úrokovými sadzbami; priaznivejšie platobné podmienky od dodávateľov; a nižšie sadzby na niektoré komerčné poistenie.