Budovanie úveru bez kreditných kariet

Potreba dobrej úverovej histórie je pre väčšinu z nás nevyhnutná. Keď príde čas na kúpu automobilu alebo domu, prenájom bytu, zriadenie nových účtov služieb, získanie mobilného telefónu alebo zvládnutie iných finančných transakcií, je nevyhnutná zdravá úverová história. Pre mnohých je prvým krokom pri stanovení úverovej histórie používanie kreditných kariet.

Našťastie iba malá časť vášho kreditného skóre je založená na tom, že máte a používate revolvingové úverové produkty (kreditné karty). Spotrebitelia, ktorí nemôžu alebo nechcú získať kreditnú kartu, si však môžu zostaviť kreditnú históriu iným spôsobom.

Pochopenie vášho skóre FICO

Vaše skóre FICO je založené na nasledujúcom:

• História platieb: 35%
• Využitie kreditu (dlžná suma vs. celkový disponibilný kredit): 30%
• Vek / dĺžka úverovej histórie účtu: 15%
• Nové účty / tvrdé otázky: 10%
• Kombinácia úveru / typ použitého kreditu: 10%

VantageScore, ďalší systém hodnotenia spotrebiteľských úverov, používa podobné kritériá v mierne odlišnom vzorci vyvinutom tromi agentúrami vydávajúcimi informácie o úvere (Equifax, Experian a TransUnion).

Najdôležitejšie faktory sú, samozrejme, vytvorenie histórie včasných platieb všetkým veriteľom a udržanie nízkej zadlženosti vo vzťahu k výške úveru, ktorý máte k dispozícii (známy ako miera využitia kreditu).

Stále platte staré účty

Táto stará študentská pôžička sa môže zdať ako albatros okolo krku, ale vaše roky sa zvýšia o roky včasných platieb a vek účtu. Účet v dobrom stave ovplyvňuje vaše skóre do 10 rokov po jeho vyplatení a zatvorení, takže vám neemeškajte platby ani neskoro platte.

Vyplácajte aj inkasné účty, pretože najnovšia verzia skóre FICO ignoruje platené zbierky (ale vaše skóre za nezaplatené zbierky vážne klesá).

Nahlásiť svoj nájom

Pre spotrebiteľov s hypotékou s nízkou úrokovou sadzbou alebo neznesiteľným úverom je vykazovanie platieb za nájomné veľmi šikovný krok. Štúdia Experian zistila, že v prípade spotrebiteľov s „tenkými“ úverovými súbormi (málo údajov, na základe ktorých je možné skóre založiť), pridanie histórie nájomov spôsobilo, že sa im podarí. Mnohí preskočili priamo do hlavnej kreditnej kategórie. Spotrebitelia, ktorí už mali úverové skóre, navyše zvýšili svoje skóre v priemere o 29 bodov.

Tu je dôvod: Veľká časť skóre spotrebiteľských úverov je založená na histórii platieb a veku účtu. Spotrebitelia, ktorí pravidelne splácajú hypotéku včas, získajú oba typy bodov. V tejto súvislosti sú však spotrebitelia, ktorí zodpovedne platia nájomné, v minulosti v nevýhode. Kým vysťahovania a zbierky môžu donedávna spôsobiť veľké škody, história zodpovedného prenájmu poskytla len malú alebo žiadnu úverovú výhodu.

Časy sa zmenili. Všetky hlavné agentúry poskytujúce informácie o úveroch teraz zahŕňajú do súboru spotrebiteľských úverov splátky nájomného (ak sa nahlásia). História platieb za prenájom nie je započítaná do skóre FICO, ale môže byť zahrnutá do správy o špeciálnom úvere poskytnutej majiteľom. História prenájmu je zahrnutá vo VantageScore a v skutočnosti môže zvýšiť kreditné skóre spotrebiteľa do jedného mesiaca.

Spotrebitelia nemôžu nahlásiť svoj vlastný nájom. Správca nehnuteľnosti alebo prenajímateľ sa môžu hlásiť priamo úverovej agentúre alebo sa nájomca môže prihlásiť k registrácii nájomného od tretej strany. Medzi tieto spoločnosti patria Rental Kharma a RentReporters - tiež ClearNow, RentTrack a PayYourRent, traja reportéri o prenájme, ktorí spolupracujú so spoločnosťou Experian RentBureau.

Vezmite si pôžičku

Dobrým spôsobom, ako dokázať, že máte dobrú kreditnú stávku, je požičať si peniaze a vyplatiť ich späť načas. Väčšina pôžičiek sa vykazuje ako splátkové účty a agentúry poskytujúce informácie o úveroch chcú vidieť, že s nimi môžete zaobchádzať zodpovedne. (Kupodivu sú pôžičky na motocykle a skútre často vykazované ako revolvingový úver, aj keď fungujú ako splátkové pôžičky. To by vám mohlo ublížiť, pretože pôvodne bude miera využitia úveru veľmi vysoká.)

Choďte do svojej banky a požiadajte o malú osobnú pôžičku. Ak nemáte nárok na tradičný nezabezpečený úver, môžete sa kvalifikovať na úver zabezpečený kolaterálom, napríklad prostriedky na účte na vkladovom certifikáte, ktoré nemôžete vybrať, kým je úver nesplatený.

Ak banky nie sú možnosťou, mnohí poskytovatelia pôžičiek typu peer-to-peer, ako sú Prosper a Lending Club, sa hlásia úverovým kanceláriám a majú vyššie sadzby schválenia ako banky.

Otvorte kreditný účet v obchode

Mnoho obchodov ponúka kreditné účty. Väčšina z nich sa vykazuje ako revolvingový úver, rovnako ako kreditná karta. Home Depot ponúka projektové pôžičky. Mnoho miestnych obchodov s vylepšením domácnosti ponúka aj úverové účty a niektoré sú k dispozícii s platbou vkladu namiesto dobrého úveru. Obchod so kancelárskymi potrebami Staples má niekoľko úverových produktov vrátane osobného úverového účtu vedeného Citibank. Predtým, ako požiadate o úver na predaj, sa uistite, že predajca podáva správy úverovým kanceláriám.

Nezabúdajte tiež, že niektoré kreditné karty sú pre ľudí so zlým kreditným skóre lepšie ako iné, zatiaľ čo iné môžu jednotlivcom pomôcť pri zotavení sa zo zlých úverov.

Obráťte sa na svojho poskytovateľa služieb

Väčšina poskytovateľov služieb poskytuje úverovým kanceláriám iba hanlivé informácie, ale ak žijete v Detroite a platíte svoje účty včas, máte šťastie. DTE Energy vykazuje všetky histórie platieb, pozitívne aj negatívne. Zákazníci, ktorí platia svoje účty včas, majú úžitok zo zodpovedného spravovania týchto výdavkov domácnosti.

Nie v Detroite? Obráťte sa na svojho poskytovateľa služieb, aby ste zistili, či sa nahlási úverovým kanceláriám, a ak áno, uveďte účet na svoje meno. Ak nie, môžete pozitívnu históriu platieb naďalej využívať vo svoj prospech. Väčšina poskytovateľov služieb poskytuje radosť v dobrej povesti majiteľovi účtu.

Nechajte svoju prácu

Zamestnanie sa nezohľadňuje vo vašom kreditnom skóre, ale zobrazuje sa vo vašom úverovom súbore. Niektorí veritelia (napríklad hypotekárni veritelia) musia predtým, ako schvália žiadosť o úver, vidieť stabilnú pracovnú históriu.

Spodný riadok

Zdravý úver pochádza zo zodpovedného používania úverových produktov. Kredit sa nemôžete úplne vyhnúť, ak je vaším cieľom vybudovať solídnu úverovú históriu a kreditné skóre (ktoré nie sú to isté). Z tohto dôvodu môžu spotrebitelia, ktorí chcú získať úver, považovať za potrebné prípadne získať kreditnú kartu. Zabezpečená kreditná karta bude fungovať, kým spotrebiteľ nebude mať nárok na tradičnú kartu (opäť sa uistite, že sa nahlási úverovým úradom). Nezabudnite, že kreditné karty môžu pomôcť zvýšiť vaše skóre, ale na získanie kreditnej karty sa nikdy nevyžaduje dlh z kreditnej karty. Dbajte na to, aby ste vo svojej správe o úvere sledovali nepresnosti a určite využite služby bezplatného poskytovania kreditného skóre, aby ste zistili, kde stojíte pri úverových agentúrach.