ARM Margin
Čo je marža ARMMarža ARM je pevná percentuálna sadzba, ktorá sa pripočíta k indexovanej sadzbe na určenie plne indexovanej úrokovej sadzby hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM). Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou sú jedným z najbežnejších úverových produktov s variabilnou úrokovou sadzbou ponúkaných na primárnom úverovom trhu.
ZNÍŽENIE DOLU ARM Margin
Marža ARM je veľmi dôležitá a často prehliadaná časť úrokovej sadzby hypotekárneho úveru s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. Rozpätie ARM typicky zahŕňa väčšinu úrokov, ktoré dlžník platí za svoju pôžičku. Pridáva sa k určenej indexovej sadzbe produktu, aby sa určila plne indexovaná úroková sadzba, ktorú dlžník platí za úver. Podmienky indexovanej sadzby a marže ARM sú uvedené v zmluve o úvere na pôžičku.
Hypotekárne úvery s nastaviteľnou sadzbou sú obľúbeným hypotekárnym produktom na bývanie. Sú štruktúrované s amortizačným harmonogramom, ktorý poskytuje veriteľom stabilný hotovostný tok prostredníctvom splátok. Ak sadzby stúpajú, nastaviteľná sadzba na ARM sa zvyšuje, čo prináša výhody pre veriteľa a vytvára vyššiu úroveň úrokových výnosov. Hypotekárne úvery s nastaviteľnou úrokovou sadzbou sú pre dlžníkov výhodné, keď sadzby klesajú.
Pri hypotéke s nastaviteľnou úrokovou sadzbou dlžník platí úroky s pevnou aj variabilnou úrokovou sadzbou počas trvania úveru. Prvých pár rokov pôžičky vyžaduje pevnú úrokovú sadzbu, zatiaľ čo zvyšné roky majú pohyblivú úrokovú sadzbu. Dlžníci môžu identifikovať pevné a variabilné roky podľa ponuky produktu. Napríklad 5/1 ARM bude mať pevnú sadzbu na päť rokov a variabilnú sadzbu, ktorá sa bude každý rok obnovovať.
Indexované sadzby
Indexovaná sadzba na hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou spôsobuje dlžníkovi, aby plne indexovaná sadzba kolísala. V prípade produktov s variabilnou úrokovou sadzbou, ako je ARM, si veriteľ zvolí špecifickú referenčnú hodnotu, pre ktorú má indexovať základnú úrokovú sadzbu. Indexy môžu zahŕňať LIBOR, hlavnú úrokovú sadzbu pre veriteľa a rôzne rôzne typy amerických štátnych pokladníc. Indexovaná sadzba produktu s pohyblivou úrokovou sadzbou sa zverejní v zmluve o spotrebiteľskom úvere. Akékoľvek zmeny indexovanej sadzby spôsobia zmenu plne indexovanej úrokovej sadzby dlžníka.
Úrovne marže ARM
Marža ARM je druhou zložkou zapojenou do plne indexovanej sadzby dlžníka pri hypotéke s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. V ARM upisovateľ určuje úroveň marže ARM, ktorá sa pripočíta k indexovanej sadzbe, aby vytvorila plne indexovanú úrokovú sadzbu, ktorú dlžník očakáva. Dlžníci s vysokou úverovou kvalitou môžu očakávať nižšiu maržu ARM, čo vedie k celkovej nižšej úrokovej sadzbe z úveru. Dlžníci s nižšou úverovou kvalitou budú mať vyššiu maržu ARM, čo od nich vyžaduje, aby platili vyššie úrokové sadzby z ich pôžičky.