Americký dlh: Automatické zostatky úverov za 4Q 2017 spolu 1,22 bilióna dolárov

Američania v minulom štvrťroku dosiahli v automobilovom dlhu spolu 1, 22 bilióna dolárov - dosť na to, aby si kúpili 53 043 478 Toyota Camrys za 23 000 dolárov za pop. Podľa najnovších údajov z Štvrťročnej správy o dlhu a úveroch domácností Federálnej rezervnej banky v New Yorku boli zostatky spotrebiteľských úverov na autá vo štvrtom štvrťroku 2017 vyššie o 0, 7%.

To je o 64 miliárd dolárov viac, ako mali zákazníci na konci roka 2016, a 8 miliárd dolárov, ktoré mali viac ako na konci tretieho štvrťroka 2017. Zostatky za posledných šesť rokov stúpajú. V štvrtom štvrťroku 2017 spoločnosť TransUnion odhadovala, že priemerný automatický dlžník mal zostatok 18 588 dolárov.

Zvýšenie úverového dlhu s celkovým dlhom pre domácnosti

Zvyšujúci sa dlh pôžičiek Američanom súvisí so zvyšovaním celkového dlhu domácností, ktorý sa od tretieho štvrťroku 2017 zvýšil o 193 miliárd dolárov (1, 5%) na celkových 13, 15 biliónov dolárov na konci roku 2017. Dlh na pôžičky je treťou najväčšou kategóriou Američanov dlh domácností po hypotekárnom dlhu (8, 88 bilióna dolárov) a dlh pre študentské pôžičky (1, 38 bilióna dolárov) a od roku 2011 sa neustále zvyšuje.

V roku 2017 sa nielen zvýšila celková výška pôžičiek na autá, ale zvýšil sa aj celkový počet originálov alebo nových pôžičiek. New York Fed to označil za „najvyšší ročný objem vzniku úveru na auto zaznamenaný v [našich] údajoch.“ Len vo štvrtom štvrťroku 2017 sa v úverových zdrojoch na výrobu automobilov dosiahol 137 miliárd dolárov.

Lacný úver a silná zamestnanosť nepochybne pomohli v minulom štvrťroku viacerým Američanom kúpiť autá. S rastúcimi úrokovými sadzbami však môžu spotrebitelia s kreditnou kartou s variabilnou úrokovou sadzbou zaznamenať nárast platieb na kreditnej karte, čo im môže sťažiť automatické platby. Vyššie úrokové sadzby budú pravdepodobne znamenať aj menšie pôžičky, ak mzdy výrazne nezvýšia, aby si dlžníci mohli dovoliť vyššie mesačné platby.

Predaj automobilov mal v roku 2017 silný rok, aj keď nie taký silný ako v roku 2016. TransUnion vidí, že poskytovatelia pôžičiek v roku 2018 požadujú väčšie akontácie, aby zodpovedali za väčšie financované sumy, dlhšie úverové podmienky a nižšie hodnoty ojazdených vozidiel. Očakáva len malé zvýšenie skutočne delikventných pôžičiek na autá, ale tvrdí, že poskytovatelia pôžičiek ukázali viac preferencií pre lepšie kvalifikovaných dlžníkov s nižším rizikom. (Pre porovnanie s rokom 2013 a tipy na to, koľko si požičať na kúpu automobilu, si pozrite Američania, ktorí si požičiavajú viac na nákup automobilov - ale mali by byť “>>

Profily dlžníka s automatickým úverom vyzerajú dobre

Väčšina Američanov nemá problém udržať krok so svojimi platbami za autá. Asi 7, 5% bolo delikventných 30 alebo viac dní. Ku koncu decembra však bolo 90 a viac dní delikventných iba 2, 3% osôb poskytujúcich pôžičky na autá, čo predstavuje mierny pokles z 2, 4% na konci septembra. Trochu znepokojujúce je však to, že tento počet od roku 2012 stabilne rástol. Po 90 až 120 dňoch kriminality veritelia považujú dlžníkov za predvolené a môžu svoje vozidlá prevziať. (Viac informácií nájdete v časti Aké sú rozdiely medzi kriminalitou a predvoleným nastavením? A Možnosti pre prípad, keď už svoje auto už nebudete mať k dispozícii .)

Medián kreditného skóre pre dlžníkov s automatickým požičiavaním bol 707, najvyšší od roku 2011, ale pod 740 prahom sa všeobecne považuje za veľmi dobrý. So skóre 707 sa dlžník považuje za osobu predstavujúcu stredné riziko pre veriteľov; miera kriminality je 8% v porovnaní s 2% a 1% v prípade veľmi dobrých a výnimočných dlžníkov. Stredný dlžník mohol očakávať, že získa úrokovú sadzbu 3, 99% RPMN pri novej pôžičke na auto, zatiaľ čo dlžník s výnimočným kreditným skóre 780 alebo vyšším by mohol očakávať, že zaplatí 3, 08% RPMN. Jeden s primeraným úverom v rozmedzí 601 až 660 by mohol očakávať, že zaplatí 6, 83% RPMN. (Zistite, ako funguje vaše kreditné skóre v 5 najväčších faktoroch, ktoré ovplyvňujú váš kredit .)

Úvery môžu získať aj auto dlžníci s najnižším 10%, pokiaľ ide o kreditné skóre, s priemerným skóre 575, ale zaplatia prudkú cenu: 11, 11%.

S nárastom úrokových sadzieb na celom trhu, ktoré sme zaznamenali v posledných niekoľkých mesiacoch, nie je prekvapujúce, že priemerná 60-mesačná ročná percentuálna miera nákladov na nový úver na autá sa zvýšila zo 4, 29% na konci minulého novembra na 4, 55% v porovnaní s polovici februára. Najlepšie ceny sú však k dispozícii, keď dostanete od výrobcu nové auto a skrátite si tak výpožičnú lehotu. Priemerná úroková sadzba pre 36 mesačnú pôžičku je podľa štúdie WalletHub uverejnenej tento mesiac iba 1, 87%. Ďalšie najlepšie sadzby pochádzajú od úverových družstiev, na 2, 61%. (Na trhu s novými kolesami „> Ako získať najlepšiu cenu za nové auto a ako úrokové sadzby fungujú na pôžičkách na autá .)

Interpretácia dlhu za pôžičku s opatrným optimizmom

Ray Boshara, hlavný poradca a riaditeľ Centra pre finančnú stabilitu domácností, v decembri napísal, že spotrebiteľský dlh vzrástol za posledných päť rokov takmer dvakrát rýchlejšie ako príjem domácnosti a spotrebiteľský dlh dosiahol historicky najvyššiu hodnotu 26% disponibilný príjem. Tento zvyšujúci sa dlh by mohol naznačovať optimizmus spotrebiteľov v ekonomike. Môže to tiež znamenať, že spotrebitelia splatili svoje staré pôžičky a teraz majú nárok na nové. Môže to však tiež naznačovať, že rodiny čelia finančnému stresu a musia si požičiavať, aby zaplatili za potreby.

Ak by viac dlžníkov delikventovalo so svojím dlhom, mohol by utrpieť hospodársky rast. Vyšší dlh domácností môže zvýšiť krátkodobý rast HDP v priebehu jedného až dvoch rokov, potom ho však potláča. Keď spotrebitelia získajú viac dlhu, musia ho nakoniec splatiť. Ak budú naďalej preplácať, ak zasiahne recesia alebo ak klesne ich príjem, zasiahnu platby.

Spodný riadok

Americký Američan 'auto úver dlh naďalej zvyšuje. Zvýšenie úrokových sadzieb môže prinútiť kupujúcich automobilov, aby si v roku 2018 požičiavali menej, aj keď ďalšie peňažné toky zo zníženia daní z dôvodu tromfov by mohli toto štipnutie vyrovnať. Výpožičné a nákupné zvyklosti spotrebiteľov svedčia o pokračujúcom optimizme hospodárstva, ale ak si spotrebitelia nebudú dávať pozor, aby sa vyhýbali nadmernému rozširovaniu, mohli by nastať chudšie časy.