6 spôsobov, ako zachytiť peňažnú hodnotu v životnom poistení

Ak ste to už raz počuli, miliónkrát ste to počuli: Životné poistenie je nevyhnutnosťou, najmä ak máte rodinu, ktorá závisí od vášho príjmu. Ak zomriete nečakane, plán životného poistenia zaistí pokrytie finančných potrieb vašej rodiny, od mesačnej hypotéky po účty s potravinami až po vysokoškolské vzdelávanie vášho dieťaťa.

Zatiaľ čo náhrada príjmu je primárnym účelom životného poistenia, mnohí poistenci využívajú životné poistenie v peňažnej hodnote z iných dôvodov, ako je napríklad výstavba hniezda na odchod do dôchodku. Poistné zmluvy s životným poistením, ktoré sa tiež nazývajú trvalé životné poistenie, poskytujú požitok pri úmrtí aj akumuláciu peňažnej hodnoty počas životnosti poistníka.

V prípade zásad o peňažnej hodnote môžu poistníci používať peňažnú hodnotu rôznymi spôsobmi vrátane:

• Investícia chránená daňami;
• Prostriedok na zaplatenie poistného v neskoršom období života;
• Výhoda, ktorú môžu preniesť na svojich dedičov.

Celý život, variabilný život a univerzálny život majú zabudovanú peňažnú hodnotu. Termín život nie.

Nevyhadzujte svoju hotovosť

Príliš veľa poistencov robí nákladnú chybu, keď vo svojich politikách trvalého života zanechávajú bremeno peňažnej hodnoty. Ak poistenec zomrie, poberajú jeho príjemcovia dávky pri úmrtí a akákoľvek zostávajúca peňažná hodnota sa vracia späť do poisťovne. Inými slovami, v podstate zahodia túto akumulovanú peňažnú hodnotu.

Našťastie môžete podniknúť kroky, aby ste zaistili, že svoju hotovostnú hodnotu nezrušíte. Tu je šesť populárnych stratégií, ktoré vám pomôžu čo najlepšie využiť peňažnú hodnotu vášho trvalého životného poistenia.

Stratégia 1: Zvýšte prínos pre smrť

Ak ste akumulovali značnú peňažnú hodnotu počas trvania svojej trvalej životnej poistky a nemáte v úmysle použiť tieto prostriedky sami, môžete sa rozhodnúť ponechať svojim príjemcom väčšiu dávku pri úmrtí. Ako to môžete vytiahnuť? Je to zvyčajne veľmi jednoduché. Stačí zavolať svojej životnej poisťovni a povedať, že máte záujem o podnikanie: Chceli by ste zvýšiť dávku pri úmrtí výmenou za peňažnú hodnotu z vašej politiky. Pretože spoločnosť nechce prísť o svoje podnikanie, vašu žiadosť s väčšou pravdepodobnosťou prijme.

Počas obchodovania by vaším cieľom malo byť úplné vyčerpanie peňažnej hodnoty a prevedenie celej sumy na dávku pri úmrtí alebo na nominálnu hodnotu. Napríklad, ak máte univerzálnu životnú poistku s 200 000 dolármi a 100 000 dolárov v peňažnej hodnote, vaším cieľom je úplne vyprázdniť peňažnú hodnotu a zvýšiť dávku pri úmrtí na 300 000 dolárov. To je o 100 000 dolárov viac, ktoré spadnú do rúk vašich dedičov namiesto toho, aby išli do životnej poisťovne.

Stratégia 2: Platba poistného za životné poistenie

Po nahromadení dostatočnej hotovostnej hodnoty môžete využiť poistné platby. Toto je známe ako „splatené“. Drvivá väčšina životných poisťovní je ochotná tejto žiadosti vyhovieť - stačí sa len opýtať. Pomocou tejto taktiky môžete každý rok ušetriť na prémiách 2 000 a viac dolárov.

Stratégia 3: Vyberte si pôžičku

Ak ste si vytvorili značnú peňažnú hodnotu, môžete si tiež zvoliť, aby ste si vzali pôžičku na základe svojich pravidiel. Životné poisťovne často ponúkajú tieto pôžičky v hotovosti za úrokové sadzby nižšie ako tradičný bankový úver. Samozrejme, nie ste povinní splatiť pôžičku, pretože si v podstate požičiavate svoje vlastné peniaze. Je však dôležité si uvedomiť, že všetky peniaze, ktoré si požičiavate, plus úroky, sa odumrú, keď zomriete.

Stratégia 4: Uskutočniť výber

Ak nemáte dostatok prostriedkov alebo jednoducho chcete uskutočniť veľký nákup, máte možnosť vybrať si celú alebo celú svoju hotovostnú hodnotu. V závislosti od vašej politiky a výšky vašej peňažnej hodnoty by takéto výbery mohli odčerpať dávku pri úmrtí alebo ju úplne vymazať. Zatiaľ čo pri niektorých výberoch sa niektoré politiky znižujú na základe dolára za dolár, iné (napríklad niektoré tradičné politiky celého života) skutočne znižujú dávku pri úmrtí o sumu vyššiu, ako je suma, ktorú vyberiete. Pred vykonaním akýchkoľvek náhlych krokov sa porozprávajte o tejto taktike so svojím poisťovacím agentom.

Stratégia 5: Grow Your Nest Egg

V posledných rokoch sa životné poistky so životnou hodnotou v hotovosti stali mimoriadne populárne u investorov, ktorí chcú doplniť svoj dôchodok. Ak ste nazhromaždili zdravú peňažnú hodnotu, môžete tieto prostriedky použiť rôznymi spôsobmi ako aktívum vo svojom dôchodkovom portfóliu. Tieto fondy sú často zaručené, že budú rásť odložené dane na mnoho rokov, čo by mohlo skutočne zvýšiť vaše vajcia vášho hniezda.

Väčšina poradcov tvrdí, že poistníci by mali dať svoje poistné zmluvy aspoň 10 až 15 rokov, aby mohli rásť skôr, ako využijú peňažnú hodnotu pre dôchodok. Porozprávajte sa so svojím agentom životného poistenia alebo finančným poradcom o tom, či je táto taktika pre vašu situáciu vhodná.

Stratégia 6: Úplné odovzdanie

Samozrejme máte vždy možnosť vzdať sa svojej politiky a získať nahromadenú peňažnú hodnotu. Predtým, ako sa vydáte touto cestou, je dôležité vziať do úvahy veľa faktorov. V prvom rade sa vzdávate dávky pri úmrtí, keď sa vzdáte životného poistenia, čo znamená, že vaši dedičia nedostanú nič zo zásady, keď zomriete. Vo väčšine prípadov vám budú účtované aj poplatky za odovzdanie, ktoré by mohli výrazne znížiť vašu hotovostnú hodnotu.

Okrem toho hotovosť, ktorú dostanete prostredníctvom odovzdania, podlieha dani z príjmu. Ak máte nesplatený zostatok pôžičky voči tejto politike, mohli by ste uvaliť ešte viac daní.

Spodný riadok

Nedovoľte, aby sa peňažná hodnota akumulovala v trvalej životnej poistke bez toho, aby ste sa rozhodli, ako ju budete používať. A uistite sa, že peňažná hodnota je vyčerpaná a presunutá neskôr v živote.