529 stratégií, ktoré maximalizujú možnosti študentskej pomoci

Vysoká škola nie je lacná. Každý, kto je na vysokej škole, bol na vysokej škole alebo v súčasnosti šetrí na vysokej škole, to už vie. Možno však neviete, ako rýchlo stúpajú náklady. Akceptovaným pravidlom je, že náklady na vysokú školu sa zvyšujú približne dvojnásobne ako miera inflácie. To znamená, že každý rok môžete očakávať, že zaplatíte najmenej o 5% viac.

Ak ste rodič budúceho vysokoškolského študenta, musíte ho teraz šetriť, ale odkladanie peňazí na sporiaci účet nebude fungovať. Musíte ho investovať, aby ste predbehli infláciu. Väčšina ľudí sa obracia na plán sporenia 529, aby ich peniaze rástli. To veľa pomôže, ale rodičia nemusia vedieť, že to, ako neskôr utratia peniaze, je rovnako dôležité ako to, ako ušetria.

V najlepšom možnom scenári by ste kombinovali 529 finančných prostriedkov s pomocou vlády na pokrytie úplných nákladov na vysokú školu pre vás alebo vaše dieťa, ale vládna pomoc je často založená na príjmoch, a preto sa s týmito 529s strategicky prichádza.

Kedy a ako minúť 529 prostriedkov

Novinár časopisu Wall Street Journal v poslednej dobe odporučil, že akonáhle dieťa dosiahne vysokú školu, môže byť výhodou pre rodinu, že v prvých dvoch rokoch strávi všetkých 529 prostriedkov v nádeji, že dostanú finančnú pomoc v treťom a štvrtom roku - ak rodičia očakávajú, rok s vysokými nákladmi alebo nízkymi príjmami. Dobrá rada? Rozhodli sme sa to skontrolovať spolu s ďalšími odborníkmi. Rôznorodosť rád, ktoré sme zistili, jasne ukázala, že rodičia by sa mali poradiť s odborníkom na vysoké školy ohľadne správnej rady pre ich situáciu.

Ak ste študent alebo rodič, vyplácajte rýchlo. Gretchen Cliburn, CFP, riaditeľka BKD Wealth Advisors v Springfielde, MO, hovorí: „Peniaze držané na 529 účtoch vlastnených študentom alebo jedným z ich rodičov sa považujú za rodičovské aktíva FAFSA. Ak viete, že vaše náklady na vzdelanie presiahnu vaše úspory 529, odporúčam vám utratiť zostatok 529 skôr, než si požičajú nejaké peniaze. “

Ale nie, ak si myslíte, že by ste mohli mať neskôr problém získať pôžičku. Spúšťanie 529 finančných prostriedkov v prvých dvoch rokoch - namiesto využívania dostupných pôžičiek - môže zlyhať, hovorí Joseph Orsolini z College Aid Partners. „Rodiny skutočne musia vyčleniť rozpočet na štyri roky vysokej školy, aby určili najlepší postup s úsporami výdavkov a pôžičkami. V prvých rokoch som videl, ako mnoho rodín utrácalo 529 svojich účtov, ale neskôr v posledných rokoch dôjdu peniaze a v posledných rokoch sa im nebude môcť požičať (kvôli zlej úverovej bonite), “varuje. "Títo študenti zostávajú bez zdrojov na dokončenie vysokej školy."

Orsolini súhlasí. „Nízky príjem je pre ľudí relatívnym pojmom. Pokles zo 150 000 dolárov na 100 000 dolárov je obrovské zníženie, ale vo väčšine prípadov to nebude mať za následok ďalšiu finančnú pomoc, “hovorí. „Ak je vaše dieťa na elitnej vysokej škole, ktorá vyhovuje 100% potrieb, možno by bolo vhodné sa spoľahnúť na túto stratégiu, ale väčšina vysokých škôl nezvýši balík pomoci jednoducho na to, aby vyčerpala váš fond 529.“

Drž sa späť, ak si prarodič. Podľa Ryana Kaya, certifikovaného finančného plánovača, by mohlo byť najlepšie upustiť od používania peňazí až do neskorších rokov študenta. "Jedným z dôležitých aspektov, na ktoré treba pamätať pri zvažovaní, kedy minúť 529 peňazí, je ten, kto vlastní plán, " hovorí Kay. „Ak je napríklad majiteľom starí rodič a rozdeľuje finančné prostriedky z plánu 529, peniaze sa budú počítať ako príjem študenta pre budúci rok FAFSA a môžu mať negatívny vplyv na schopnosť študenta získať finančnú pomoc. Takže, keď je starým rodičom majiteľ, často je najlepšie nechať peniaze v pláne 529, až kým študent nezadá posledný FAFSA (1. január ich juniorského ročníka vysokej školy). “

Faktor daňového úveru

Americký daňový úver pre príležitosti ponúka daňový úver do výšky 2 500 dolárov keď ste strávili 4 000 dolárov za školné, poplatky, učebnice a iné študijné materiály. Postupne sa však vyraďuje pri určitých úrovniach príjmu (napríklad 180 000 dolárov pre manželské páry, ktoré sa spoločne podávajú v roku 2015). Rovnaké výdavky tiež nemôžete použiť na odôvodnenie rozdelenia bez dane z plánu 529 a na získanie daňového kreditu - nedochádza k dvojitému ponoreniu.

„Daňový úver má hodnotu viac za dolár kvalifikovaných výdavkov ako rozdelenie bez plánu 529, a to aj pri zohľadnení 10% -nej daňovej pokuty a bežných daní z príjmu pri nekvalifikovaných distribúciách, “ hovorí Mark Kantrowitz, vydavateľ a viceprezident pre stratégiu, Cappex com. „Rodiny by mali uprednostniť 4 000 dolárov za školné a učebnicu, ktoré sa majú zaplatiť za používanie hotovosti alebo pôžičiek, než sa budú spoliehať na plán 529. V opačnom prípade [je vhodnejšie] minúť zostatok plánu 529 čo najrýchlejšie, aby aktíva netrvali rok čo rok, aby sa znížila oprávnenosť na pomoc o 5, 64% hodnoty majetku. ““

Spodný riadok

Rovnako ako väčšina finančných otázok existuje veľa otázok, ale všeobecne naši odborníci odporúčajú iné postupy, ako utrácať všetkých 529 peňazí a stávkujú na budúcnosť. Pre niektorých ľudí však poznamenávajú, že stratégia by mohla predstavovať úsporu nákladov.

Viac informácií o tejto téme nájdete v 5 tajomstvách, ktoré ste nevedeli o pláne 529, o siedmich najväčších chybách, ktorým sa treba vyhnúť vo svojom pláne 529 a výučbe plánu 529 .