5 vecí, ktoré musíte vopred schváliť na hypotéku
Nakupovanie domu môže byť vzrušujúce a zábavné, ale seriózni majitelia domov musia začať s procesom v veriteľskej kancelárii, nie v otvorenom dome.
Potenciálni kupujúci majú úžitok niekoľkými spôsobmi po konzultácii s veriteľom a získaní predbežného súhlasu. Po prvé, majú príležitosť prediskutovať možnosti pôžičky a zostaviť rozpočet s veriteľom. Po druhé, veriteľ skontroluje kredit kupujúceho a odhalí akékoľvek problémy. Domáci kupujúci sa tiež naučí maximálnu sumu, ktorú si môžu požičať, čo pomôže nastaviť cenové rozpätie.
Potenciálni kupujúci by mali byť opatrní pri odhadovaní úrovne pohodlia pri danej platbe domu a nemali by sa usilovať okamžite o dosiahnutie hornej hranice svojho limitu výdavkov. A nakoniec, väčšina predajcov očakáva, že kupujúci dostanú predbežný súhlas a budú ochotnejší rokovať s tými, ktorí preukážu, že môžu získať financovanie.
Kľúčové jedlá
- Závažné domácnosti musia začať s procesom v veriteľskej kancelárii, nie v otvorenom dome.
- Záloha, vyjadrená ako percento z predajnej ceny, sa líši podľa typu úveru.
- Veritelia sa chcú ubezpečiť, že požičiavajú iba dlžníkom so stabilným zamestnaním.
Predkvalifikácia verzus predbežné schválenie
Hypotekárna predkvalifikácia môže byť užitočná ako odhad toho, koľko si môže niekto dovoliť minúť za domácnosť, ale predbežné schválenie je oveľa cennejšie. Znamená to, že veriteľ skontroloval kredit potenciálneho kupujúceho a overil dokumentáciu na schválenie konkrétnej výšky úveru (schválenie zvyčajne trvá na konkrétne obdobie, napríklad 60 až 90 dní). K konečnému schváleniu úveru dôjde, keď kupujúci urobí posúdenie a úver sa použije na nehnuteľnosť.
01:275 vecí, ktoré potrebujete na získanie hypotéky vopred schválenej
Požiadavky na predbežné schválenie
Zostavte informácie uvedené nižšie, aby ste boli pripravení na proces predbežného schválenia.
1. Dôkaz o príjmoch
Kupujúci musia všeobecne predkladať výkazy miezd W-2 za posledné dva roky, posledné výhonky s výplatami, ktoré ukazujú príjem, ako aj príjem z minulých rokov, doklad o akomkoľvek dodatočnom príjme, ako napríklad výživné alebo bonusy, a daň z posledných dvoch rokov. sa vracia.
Väčšina domácich bude ochotnejšie rokovať s tými, ktorí majú dôkaz, že môžu získať financovanie.
2. Dôkaz o majetku
Dlžník potrebuje bankové výpisy a výpisy z investičných účtov, aby preukázal, že má prostriedky na zálohové a záverečné náklady, ako aj hotovostné rezervy.
Záloha, vyjadrená ako percento z predajnej ceny, sa líši podľa typu úveru. Väčšina pôžičiek sa vyžaduje, aby kupujúci kupovali súkromné hypotekárne poistenie (PMI) alebo platili poistné na hypotéku alebo poplatok za financovanie, pokiaľ nestanovia aspoň 20% kúpnej ceny. Preddavok sa okrem zálohovej platby zakladá aj na kreditnom skóre FICO kupujúceho, pomere dlhu k príjmu (DTI) a ďalších faktoroch v závislosti od typu úveru.
Všetky pôžičky okrem spoločnosti jumbo sú v súlade, čo znamená, že sú v súlade s pokynmi pre podniky sponzorovanými vládou (Fannie Mae a Freddie Mac). Niektoré pôžičky, napríklad HomeReady (Fannie Mae) a Home Possible (Freddie Mac), sú určené pre nízko- až stredne príjmové domácnosti alebo pre kupujúcich, ktorí prvýkrát nakupujú.
Pôžičky pre veteránov (VA), ktoré si nevyžadujú žiadne peniaze, sú určené pre amerických veteránov, členov služieb a nevydaných manželov / manželky. Kupujúci, ktorý prijíma peniaze od priateľa alebo príbuzného na pomoc so zálohou, môže potrebovať darčekový list, ktorý preukáže, že finančné prostriedky nie sú pôžičkou.
Nasledujúca tabuľka uvádza bežné typy pôžičiek a základné (a veľmi rozdielne) požiadavky na každý z nich. V stĺpci DTI Ratio, kde sa objavujú dve čísla, sa prvá týka dlhu určeného na bývanie a druhá na celý dlh. V rámci PMI / MIP / poplatok dve čísla oddelené lomkou (/) označujú počiatočný poplatok, po ktorom nasleduje ročný poplatok (platený mesačne). Všetky hypotekárne úvery majú ďalšie požiadavky, ktoré tu nie sú uvedené.
hypotéka | Min. nadol | FICO | Pomer DTI | PMI / MIP / Fee | Ďalšie požiadavky |
Konvenčné 97 | 3% | 620 | 41% | 0, 15% -1, 95% | |
konvenčné | 5% až 20% | 620 | 43% | 0, 15% -1, 95% | |
obrovský | 5% až 20% | 720-740 | 43% | nikto | nevyhovujúce Pre domácnosti nad 484 350 dolárov |
FHA (96, 5%) | 3, 5% | 580 | 31% / 43% | 1, 75% / 0, 85% | |
FHA (90%) | 10% | 500 | 31% / 43% | 1, 75% / 0, 85% | |
FHA 203 (k) | 3, 5% | 640 | 31% / 43% | 0, 85% | Kúpiť plus rehabilitáciu |
VA | 0% | 620 | 41% | 2, 15% alebo 3, 3% * | VA cert. oprávnenosti |
USDA | 0% | 640 | 29% / 41% | 2% / 0, 50% | Iba vidiecke oblasti |
HomeReady | 3% | 620 | 43% | 1% alebo viac | Iba nízky príjem |
Domov Možné | 3% | 660 | 45% | 0, 75% alebo viac | Iba nízky príjem |
* Poplatok za financovanie VA je 2, 15% za prvú pôžičku a 3, 3% za následnú pôžičku.
3. Dobrý kredit
Väčšina veriteľov vyžaduje na schválenie konvenčnej pôžičky skóre FICO 620 alebo vyššie a niektorí dokonca požadujú toto skóre pre pôžičku Federálnej správy bývania. Veritelia si zvyčajne rezervujú najnižšie úrokové sadzby pre zákazníkov s kreditným skóre 760 alebo vyšším. Smernice FHA umožňujú schváleným dlžníkom so skóre 580 alebo vyšším zaplatiť len o 3, 5% nižšie. Osoby s nižším skóre musia vykonať vyššiu akontáciu. Veritelia často pracujú s dlžníkmi s nízkym alebo stredne nízkym kreditným skóre a navrhnú spôsoby, ako zlepšiť svoje skóre.
Nasledujúca tabuľka zobrazuje vašu mesačnú splátku istiny a úroku (PI) na hypotéku s 30-ročnou hypotékou s pevnou úrokovou sadzbou na základe škály skóre FICO pre tri bežné výšky pôžičiek. (Keďže úrokové sadzby sa často menia, pomocou tejto kalkulačky Úspory na pôžičky FICO môžete dvakrát skontrolovať skóre a sadzby.) Upozorňujeme, že v prípade pôžičky vo výške 250 000 dolárov by jednotlivec so skóre FICO v najnižšom rozsahu (620 - 639) zaplatil 1 362 dolárov mesačne, zatiaľ čo majiteľ domu v najvyššom rozmedzí (760 - 850) by zaplatil iba 1 128 dolárov, čo je rozdiel 2 880 dolárov ročne.
Rozsah skóre FICO | 620-639 | 640-659 | 660-679 | 680-699 | 700-759 | 760-850 |
Úroková sadzba | 5, 129% | 4, 583% | 4, 153% | 3, 939% | 3, 762% | 3, 54% |
Úver 350 000 dolárov | $ 1.907 | $ 1.791 | $ 1.702 | $ 1.659 | $ 1.623 | $ 1.579 |
Úver 250 000 dolárov | $ 1.362 | $ 1.279 | $ 1.216 | $ 1.185 | $ 1.159 | $ 1.128 |
Pôžička 150 000 dolárov | $ 817 | $ 767 | $ 729 | $ 711 | $ 696 | $ 677 |
Pri súčasných úrokových sadzbách a za 30 rokov úveru vo výške 250 000 dolárov by jednotlivec so skóre FICO v rozmedzí 620 - 639 zaplatil úroky vo výške 240 260 dolárov a majiteľ domu v rozmedzí 760 - 850 by zaplatil 156 152 dolárov, čo je rozdiel viac ako 84 000 dolárov.
4. Overenie zamestnania
Veritelia sa chcú ubezpečiť, že požičiavajú iba dlžníkom so stabilným zamestnaním. Veriteľ bude chcieť nielen vidieť úplatky kupujúceho, ale pravdepodobne tiež zavolá zamestnávateľa, aby overil zamestnanie a plat. Veriteľ môže chcieť kontaktovať predchádzajúceho zamestnávateľa, ak kupujúci nedávno zmenil zamestnanie.
Samostatne zárobkovo činní kupujúci budú musieť poskytnúť významné dodatočné doklady týkajúce sa ich podnikania a príjmu. Podľa Fannie Mae Medzi faktory, ktoré vedú k schváleniu hypotéky pre samostatne zárobkovo činného dlžníka, patrí stabilita príjmu dlžníka, poloha a povaha podnikania dlžníka, dopyt po produkte alebo službe ponúkanej podnikom, finančná sila podniku a schopnosť podniku naďalej vytvárať a rozdeľovať dostatočný príjem, aby dlžník mohol splácať hypotéku.
Zvyčajne musia samostatne zárobkovo činné osoby vypožičiavať aspoň dva posledné daňové priznania za posledné roky všetky vhodné plány.
5. Ďalšia dokumentácia
Veriteľ bude musieť skopírovať vodičský preukaz dlžníka a bude potrebovať číslo sociálneho zabezpečenia (SSN) a podpis dlžníka, čo mu umožní získať úverovú správu. Buďte pripravení na relácii pred schválením a neskôr poskytnúť (čo najrýchlejšie) akékoľvek ďalšie doklady požadované veriteľom.
Čím viac spolupracujete, tým plynulejší je hypotekárny proces.
Spodný riadok
Konzultácie s veriteľom pred procesom nákupu domu môžu neskôr ušetriť veľa zármutku. Zhromaždite papierovanie pred vymenovaním pred schválením a určite skôr, ako pôjdete na poľovačku.