5 základných krokov plánovania odchodu do dôchodku, ktoré by mali urobiť všetci

Plánovanie odchodu do dôchodku je viacstupňový proces, ktorý sa časom vyvíja. Nasleduje päť krokov, ktoré by mal každý urobiť, bez ohľadu na vek, aby si vybudoval solídny dôchodkový plán.

Kľúčové jedlá

• Plánovanie odchodu do dôchodku by malo zahŕňať stanovenie časových horizontov, odhad výdavkov, výpočet požadovaných priznaní po zdanení, posúdenie tolerancie rizika a plánovanie nehnuteľností.
• Začať plánovať odchod do dôchodku hneď, ako budete môcť využiť silu zloženia.
• Mladší investori môžu pri svojich investíciách riskovať viac, zatiaľ čo investori, ktorí sú bližšie k dôchodku, by mali byť konzervatívnejší.
• Plány odchodu do dôchodku sa vyvíjajú v priebehu rokov, čo znamená, že portfólia by sa mali vyvážiť a plány nehnuteľností sa podľa potreby aktualizovať.

1. Pochopte svoj časový horizont

Váš aktuálny vek a očakávaný vek odchodu do dôchodku tvoria východiskový základ účinnej stratégie odchodu do dôchodku. Čím dlhší je čas medzi dneškom a odchodom do dôchodku, tým vyššia je miera rizika, ktorému portfólio dokáže vydržať.

Ak ste mladí a máte do dôchodku 30 a viac rokov, mali by ste väčšinu svojich aktív investovať do rizikovejších investícií, ako sú akcie. Aj keď dôjde k volatilite, akcie dlhodobo prekonali iné cenné papiere, napríklad dlhopisy. Kľúčové slovo je tu „dlhé“, čo znamená najmenej 10 rokov.

Okrem toho potrebujete návratnosť, ktorá predbehne infláciu, aby ste si mohli udržať svoju kúpnu silu počas odchodu do dôchodku.

„Inflácia je ako žaluď. Začína sa maličko, ale vzhľadom na to, že sa dosť času môže zmeniť na mohutný dub, všetci sme počuli - a chcú - zložený rast našich peňazí. Inflácia je ako„ zložený anti-rast, „pretože narúša hodnotu vašich peňazí. Zdanlivo nízka miera inflácie 3% spôsobí eróziu hodnoty vašich úspor o 50% za približne 24 rokov. Nezdá sa, že by sa každý rok veľa, ale vzhľadom na dostatok času má obrovské dopad, “hovorí Christopher Hammond, Savannah, Tenn., finančný poradca a zakladateľ spoločnosti RetirementPlanningMadeEasy.com.

Možno si nebudete myslieť, že by ste si pár dolárov ušetrili tu alebo tam vo svojich 20-tych rokoch, znamená to veľa, ale v čase, keď ich budete potrebovať, bude mať zloženie väčší význam.

Všeobecne platí, že čím ste starší, tým viac by sa vaše portfólio malo zameriavať na príjem a ochranu kapitálu. To znamená vyššiu alokáciu cenných papierov, ako sú dlhopisy, ktoré vám neprinášajú výnosy akcií, ale budú menej volatilné a poskytnú príjem, z ktorého môžete žiť.

Tiež budete mať menšie obavy z inflácie. 64-ročný, ktorý plánuje odísť do dôchodku budúci rok, nemá rovnaké problémy so zvýšením životných nákladov ako oveľa mladší profesionál, ktorý práve vstúpil na pracovnú silu.

Mali by ste tiež rozdeliť svoj dôchodkový plán do viacerých komponentov. Povedzme, že starší rodič chce odísť do dôchodku o dva roky, zaplatiť za vzdelanie dieťaťa, keď dovŕši 18 rokov, a presťahovať sa na Floridu. Z hľadiska vytvorenia dôchodkového plánu by sa investičná stratégia rozdelila na tri obdobia: dva roky do dôchodku (príspevky sú stále vyplácané do plánu); sporenie a zaplatenie vysokej školy; a na Floride (pravidelné výbery na pokrytie životných nákladov).

Viacstupňový dôchodkový plán musí na určenie optimálnej alokačnej stratégie integrovať rôzne časové horizonty spolu s príslušnými potrebami likvidity. Postupne by ste mali vyvažovať svoje portfólio v čase, keď sa zmení váš časový horizont.

2. Stanovte potreby výdavkov na odchod do dôchodku

Realistické očakávania týkajúce sa zvyčajných výdavkových návykov vám pomôžu definovať požadovanú veľkosť dôchodkového portfólia. Väčšina ľudí tvrdí, že po odchode do dôchodku budú ich ročné výdavky predstavovať iba 70% až 80% toho, čo predtým minuli. Takýto predpoklad sa často ukázal ako nereálny, najmä ak hypotéka nebola splatená alebo ak sa vyskytli nepredvídané lekárske výdavky.

„Aby dôchodcovia mali dostatok úspor na dôchodok, som presvedčený, že tento pomer by mal byť bližšie k 100%, “ hovorí David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, v Lancaster, PA. „Životné náklady sa zvyšuje každý rok - najmä výdavky na zdravotnú starostlivosť. Ľudia žijú dlhšie a chcú prosperovať v dôchodku. Dôchodcovia potrebujú viac príjmov na dlhšiu dobu, preto budú musieť zodpovedajúcim spôsobom šetriť a investovať. “

Keďže dôchodcovia už z definície nepracujú osem alebo viac hodín denne, majú viac času na cestovanie, prehliadku pamätihodností, nakupovanie a iné drahé činnosti. Presné ciele výdavkov na odchod do dôchodku pomáhajú v procese plánovania, pretože ďalšie výdavky v budúcnosti si dnes vyžadujú ďalšie úspory.

„Jedným z faktorov - ak nie najväčším - v životnosti vášho dôchodkového portfólia je vaša miera výberu. Mať presný odhad toho, aké budú vaše výdavky v dôchodku, je také dôležité, pretože to ovplyvní to, koľko vyberáte každý rok a ako investujete svoj účet. Ak podceníte svoje výdavky, ľahko prežijete svoje portfólio, alebo ak preháňate svoje výdavky, môžete riskovať, že nebudete žiť taký typ životného štýlu, aký chcete, v dôchodku, “hovorí Kevin Michels, CFP®, finančný plánovač v pláne Medicus Wealth Planning v Draper, Utah.

Pri plánovaní odchodu do dôchodku je potrebné vziať do úvahy aj dlhovekosť, aby ste nevyčerpali svoje úspory. Priemerná dĺžka života jednotlivcov sa zvyšuje.

K dispozícii sú poistno-matematické tabuľky života, ktoré slúžia na odhad miery dlhovekosti jednotlivcov a párov (označuje sa to ako riziko dlhovekosti).

Okrem toho možno budete potrebovať viac peňazí, ako si myslíte, ak chcete kúpiť dom alebo financovať vzdelávanie svojich detí po odchode do dôchodku. Tieto výdavky sa musia zahrnúť do celkového dôchodkového plánu. Nezabudnite aktualizovať svoj plán raz ročne, aby ste sa ubezpečili, že stále dosahujete svoje úspory.

„Presnosť plánovania odchodu do dôchodku sa môže zlepšiť špecifikovaním a odhadom činností predčasného odchodu do dôchodku, započítaním neočakávaných výdavkov do stredného dôchodku a predpovedaním nákladov na zdravotné oneskorenie pri odchode do dôchodku, “ vysvetľuje Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, prezident a CEO, Whitehouse Wealth Management, vo Vancouveri, Wash.

3. Vypočítajte mieru návratnosti investícií po zdanení

Po stanovení očakávaných časových horizontov a požiadaviek na výdavky sa musí vypočítať miera návratnosti po zdanení, aby sa vyhodnotila uskutočniteľnosť portfólia, ktoré vytvára potrebný príjem. Požadovaná miera návratnosti vyššia ako 10% (pred zdanením) je zvyčajne nerealistickým očakávaním, a to aj pri dlhodobom investovaní. S pribúdajúcim vekom táto návratnosť klesá, pretože portfóliá s nízkym rizikom odchodu do dôchodku sú zväčša zložené z cenných papierov s nízkym výnosom s pevným výnosom.

Ak má napríklad jednotlivec dôchodkové portfólio v hodnote 400 000 dolárov a potreby príjmu 50 000 dolárov, pričom nebude predpokladať žiadne dane a zachovanie zostatku portfólia, spolieha sa na nadmerný výnos 12, 5%, aby mohol pokračovať. Hlavnou výhodou plánovania odchodu do dôchodku v ranom veku je to, že portfólio sa môže rozšíriť, aby sa zaistila realistická miera návratnosti. Pri použití účtu hrubého dôchodku vo výške 1 milión dolárov by bol očakávaný výnos omnoho primeranejší 5%.

V závislosti od typu dôchodkového účtu, ktorý máte, sa návratnosť investícií obvykle zdaňuje. Skutočná miera návratnosti sa preto musí počítať na základe dane po zdanení. Určenie daňového stavu v čase, keď začnete vyberať prostriedky, je však rozhodujúcou súčasťou procesu plánovania odchodu do dôchodku.

4. Posúdiť toleranciu rizika verzus investičné ciele

Či už ste to vy alebo profesionálny správca peňazí, ktorý má na starosti investičné rozhodnutia, správne rozdelenie portfólia, ktoré vyvažuje obavy z averzie voči rizikám a cieľov návratnosti, je pravdepodobne najdôležitejším krokom pri plánovaní odchodu do dôchodku. Aké riziko ste ochotní podstúpiť na splnenie vašich cieľov? Mal by sa nejaký príjem vyhradiť v bezrizikových štátnych dlhopisoch na požadované výdavky?

Musíte sa uistiť, že ste spokojní s rizikami vo svojom portfóliu a vedieť, čo je potrebné a čo je luxus. O tomto by sa malo vážne hovoriť nielen s vašim finančným poradcom, ale aj s vašimi rodinnými príslušníkmi.

„Nebuďte„ mikro-manažérom “, ktorý reaguje na každodenný hluk na trhu, “ radí Craig L. Israelsen, Ph.D., návrhárka portfólia spoločnosti 7Twelve v Springville v Utahu. Investori „vrtuľníkov“ majú tendenciu nadmerne spravovať svoje portfóliá. Ak majú rôzne podielové fondy vo vašom portfóliu zlý rok, pridajte im viac peňazí. Je to niečo ako rodičovstvo: Dieťa, ktoré potrebuje vašu lásku, si to najmenej zaslúži. Portfólia sú podobné. Podielový fond, s ktorým ste tento rok nespokojní, môže byť najlepším hráčom na budúci rok - takže sa vám to nemusí vyplatiť. “

„Trhy prechádzajú dlhými cyklami nahor a nadol a ak investujete peniaze, ktoré sa nebudete musieť dotýkať 40 rokov, môžete si dovoliť sledovať nárast a pokles hodnoty svojho portfólia, “ hovorí John R. Frye, CFA, hlavný investičný riaditeľ, Crane Asset Management, LLC, v Beverly Hills, Kalifornia. “Keď trh klesá, kupujte - nepredávajte. Odmietnuť vzdať sa paniky. Keby boli košele v predaji, zľava 20%, chcete kúpiť, že? Prečo nie akcie, ak by išli do predaja so zľavou 20%? “

5. Zostaňte na vrchole plánovania nehnuteľností

Plánovanie nehnuteľností je ďalším kľúčovým krokom v dobre zaokrúhlenom dôchodkovom pláne a každý aspekt si vyžaduje odborné znalosti rôznych odborníkov, ako sú právnici a účtovníci, v tejto konkrétnej oblasti.

Životné poistenie je dôležitou súčasťou plánu nehnuteľností a procesu plánovania odchodu do dôchodku. Mať primeraný plán poistenia majetku a životné poistenie zaisťuje, že váš majetok bude distribuovaný spôsobom podľa vášho výberu a že vaši blízki po smrti nebudú mať finančné ťažkosti.

Starostlivo načrtnuté informácie tiež pomôžu vyhnúť sa nákladnému a často zdĺhavému procesu dedičstva.

Daňové plánovanie je ďalšou rozhodujúcou súčasťou procesu plánovania nehnuteľností. Ak si jednotlivec želá ponechať majetok rodinným príslušníkom alebo charitatívnej organizácii, musia sa porovnať daňové dôsledky, či už ide o poskytnutie dávok alebo ich prevedenie na majetok.

Spoločný investičný prístup do dôchodkového plánu je založený na produkcii výnosov, ktoré zodpovedajú ročným životným nákladom upraveným o infláciu pri zachovaní hodnoty portfólia. Portfólio sa potom prevedie na príjemcov zosnulého. Mali by ste sa poradiť s daňovým poradcom a určiť správny plán pre jednotlivca.

„Plánovanie nehnuteľností sa bude líšiť v priebehu života investora. Čoskoro sú potrebné také záležitosti, ako napríklad plnomocenstvo a vôľa. Keď založíte rodinu, dôvera môže byť niečo, čo sa stane dôležitou súčasťou vášho finančného plánu. Neskôr v živote bude najdôležitejšie, ako si prajete vyplatiť svoje peniaze, pokiaľ ide o náklady a dane, “hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor. „Indexových fondov: 12-stupňový program obnovy pre aktívnych investorov.“ „Pri príprave a udržiavaní tohto aspektu celkového finančného plánu vám môže pomôcť práca s právnym zástupcom pre plánovanie nehnuteľností.

Spodný riadok

Bremeno plánovania odchodu do dôchodku teraz padá na jednotlivcov viac ako kedykoľvek predtým. Len málo zamestnancov sa môže spoľahnúť na dôchodok so stanovenými požitkami, ktorý poskytuje zamestnávateľ, najmä v súkromnom sektore.

Tieto kroky poskytujú všeobecné pokyny týkajúce sa postupov potrebných na zlepšenie vašich šancí na dosiahnutie finančnej slobody v neskorších rokoch.

Jedným z najnáročnejších aspektov vytvorenia komplexného dôchodkového plánu je nájdenie rovnováhy medzi realistickými očakávaniami návratu a požadovanou životnou úrovňou. Najlepším riešením je zamerať sa na vytvorenie flexibilného portfólia, ktoré sa môže pravidelne aktualizovať, aby odrážalo meniace sa podmienky na trhu a ciele odchodu do dôchodku.