5 Alternatívy tradičného zdravotného poistenia

Keď náklady na tradičné zdravotné poistenie stúpajú, niektorí Američania hľadajú alternatívy, ktoré poskytujú určitú ochranu bez toho, aby porušovali svoje mesačné rozpočty. Tu je päť životaschopných možností, ktoré stojí za zváženie.

Kľúčové jedlá

• Tradičné zdravotné poistenie predstavuje plán zdravotného poistenia, ale spotrebitelia majú iné možnosti.
• Medzi alternatívy patria plány členstva v primárnej starostlivosti, programy zdieľania lekárskych nákladov, zdravotné sporiace účty (HSA), diskontné karty zdravotníckych služieb a politiky s vysokou odpočítateľnosťou.
• Členské plány primárnej starostlivosti umožňujú účastníkom dostávať starostlivosť od lekára primárnej starostlivosti za paušálny poplatok, zvyčajne platený mesačne.
• Programy zdieľania lekárskych nákladov umožňujú účastníkom zhromažďovať peniaze na pokrytie liečebných nákladov ostatných.

1. Členstvo v primárnej starostlivosti

Niektoré lekárske postupy a nezávislí lekári primárnej starostlivosti ponúkajú služby za paušálny mesačný poplatok, skôr ako členstvo v telocvični. Toto sa často označuje ako lekárska služba.

Jednotlivec alebo rodina môžu získať obvyklé služby poskytované lekárom primárnej starostlivosti vrátane prakticky neobmedzených návštev lekára, krvných testov a pediatrickej starostlivosti, a to bez copay. Takéto usporiadanie samozrejme nepokrýva chirurgický zákrok, hospitalizáciu, liečbu závažných zranení alebo špeciálnu starostlivosť.

Väčšina ľudí, ktorí sa rozhodnú pre túto možnosť, dopĺňa členstvo v primárnej starostlivosti o vysoko odpočítateľnú zdravotnú poistnú zmluvu s nízkym poistným, ktorá pokrýva katastrofické choroby alebo zranenia.

2. Programy zdieľania lekárskych nákladov

Účastníci programov ako Medi-Share platia mesačné poplatky podobné poistnému. Zhromaždením svojich zdrojov sa navzájom delia o náklady na zdravotnú starostlivosť ostatných. Každý člen, ktorý potrebuje lekárske služby, zaplatí poplatok za „incident“ podobný poplatku za policajnú službu. Zostávajúca časť liečebných nákladov je krytá spoločnými poplatkami.

Tieto programy často rokujú o zľavách s lekármi primárnej starostlivosti a nemocnicami, aby náklady zostali nízke. Mesačný poplatok je zvyčajne nižší ako tradičné zdravotné poistenie a ponúka podobnú úroveň úhrady.

Mnohé programy zdieľania nákladov pochádzajú od organizácií založených na viere, ktoré vylučujú niektoré služby, ako sú napríklad antikoncepcia a liečba zneužívania návykových látok. V opačnom prípade programy fungujú podobne ako bežné poistné zmluvy s nižšími celkovými nákladmi.

Napriek tomu, ak uvažujete o lekárskom programe zdieľania nákladov, nezabudnite si prečítať tento drobný výtlačok - veľmi opatrne. Niektoré z týchto programov nezaručujú, že vám budú uhradené všetky účty (môže to byť „dobrovoľné“), a mnoho z nich má veľmi obmedzené limity pre jednotlivé incidenty a doživotné poplatky.

3. Úsporné účty

Úsporný účet v zdravotníctve (HSA) vám môže pomôcť pokryť lekárske výdavky a zároveň ponúka daňové výhody. Zdravotný sporiaci účet musí byť kombinovaný s vysoko odpočítateľným zdravotným plánom (HDHP) na pokrytie katastrofických chorôb alebo zranení.

HSA sú dostupné prostredníctvom mnohých zamestnávateľov, ale môžu ich zriadiť aj jednotlivci. Platby uskutočnené do HSA sú odpočty pred zdanením a nedochádza k daňovej sankcii za míňanie alebo výber peňazí, pokiaľ sa používa na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť.

IRS obmedzuje maximálne príspevky na účet HSA. Do roku 2020 môžete prispieť 3 500 USD na individuálne krytie (z 3 500 USD v roku 2019). Pokiaľ ide o rodinné pokrytie, limit do roku 2020 je 7 100 USD (oproti 7 000 USD v roku 2019). Ak máte 55 rokov alebo viac, môžete si ročne ujsť ďalších 1 000 dolárov.

4. Zľavové karty lekárskych služieb

Pre tých, ktorí uprednostňujú operáciu s úhradou zdravotných nákladov iba v hotovosti, je k dispozícii celý rad lekárskych zľavových kariet. Niektoré karty so zľavou sa dajú použiť na lekárske a nemocničné služby, na lekársky predpis alebo na ich kombináciu. Zľavy môžu byť značné, až do 80% alebo viac.

Niektoré karty majú jednorazový členský poplatok, zatiaľ čo iné môžu mať malý mesačný poplatok. Majte na pamäti, že sa jedná o zľavnené programy poplatkov za služby - nie plány zdravotného poistenia. A služby, ktoré potrebujete, nemusia byť pokryté, takže nezabudnite si prečítať drobné písmo.

Tam, kde sa dajú použiť zľavové karty, sú zvyčajne obmedzenia podobné tým, ktoré platia pre plán zdravotnej starostlivosti, ktorý vyžaduje použitie lekárov v špecifikovanej sieti.

Jednou pozoruhodnou výhodou je to, že karty sa môžu často používať na veľké stomatologické služby. Poistenie zubov v tradičných zdravotných poistkách je zvyčajne prísne obmedzené, drahé alebo oboje.

Zľavové karty sa môžu používať aj v kombinácii s poistným krytím s vysokou odpočítateľnou katastrofou alebo úrazom.

5. Politiky s vysokou odpočítateľnosťou

Mladší dospelí, ktorí sa vo všeobecnosti nachádzajú v dobrom zdravotnom stave a neočakávajú, že v priebehu roka veľa spôsobia náklady na zdravotnú starostlivosť, sa často dokážu vyrovnať s nízkou poistnou a odpočítateľnou politikou, ktorá sa vzťahuje iba na neočakávané veľké zranenia alebo choroby. Katastrofické zdravotné poistenie zabezpečuje poistné krytie v prípade nepredvídaných výdavkov na zdravotnú starostlivosť a zároveň minimalizuje náklady na poistenie.

Ak máte vysoko odpočítateľný zdravotný plán, má zmysel otvoriť (a financovať) zdravotný sporiaci účet. To vám umožní vyčleniť peniaze pred zdanením na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť, čo vám v skutočnosti poskytuje automatickú „zľavu“ (rovnajúcu sa vašej daňovej kategórii) na každý platený účet.

Spodný riadok

Zdravotná starostlivosť je drahá a očakáva sa, že náklady budú naďalej stúpať. Aj keď ste dnes v dobrom zdravotnom stave, nemôžete počítať s tým, že zostanete zdraví alebo sa vyhnete zraneniam. Ak si nemôžete dovoliť tradičnú zdravotnú poistku, tieto možnosti vám môžu pomôcť. Nezabúdajte však, že nejde o dokonalé riešenia a výhody sa líšia. Je dôležité, aby ste si prečítali drobnú tlač, aby ste presne pochopili, aký typ pokrytia budete mať.

Mnoho poskytovateľov tiež ponúka zľavu, ak platíte za služby v ten istý deň, keď ich dostanete, ale musíte o to požiadať. Mnohé zdravotnícke systémy ponúkajú finančnú pomoc - buď bezúročné platobné plány alebo zľavy, zvyčajne na základe príjmu domácnosti. Ak čelíte veľkému účtu, vždy sa opýtajte na zľavy a finančnú pomoc.

Nakoniec nezabudnite, že jedným z najlepších spôsobov, ako kontrolovať náklady na zdravotnú starostlivosť, je predchádzať chorobe a zraneniu. Jedzte dobre, buďte aktívni a zamerajte sa na zdravý životný štýl.