10 spôsobov, ako si požičať, keď je v dôchodku

Mnoho dôchodcov si myslí, že si nemôžu vziať pôžičku, pretože už nedostávajú plat. V skutočnosti, hoci môže byť ťažšie kvalifikovať si pôžičku na odchod do dôchodku, nie je ani zďaleka nemožné.

Jedným z vecí, ktorým by ste sa podľa väčšiny odborníkov mali vo všeobecnosti vyhnúť, je požičiavanie si z vášho dôchodkového plánu, ako je 401 (k), IRA alebo dôchodok. Je to preto, že by to mohlo nepriaznivo ovplyvniť vaše úspory a príjem, na ktorý sa spoliehate pri odchode do dôchodku. Namiesto toho zvážte týchto 10 ďalších možností, ktoré majú dôchodcovia k dispozícii. (Viac informácií nájdete v časti Mali by ste si požičať zo svojho dôchodkového plánu? )

Kvalifikácia na pôžičku v dôchodku

Ak ste samofinancovaní (zarábajú väčšinu svojho príjmu z investícií, prenájmu nehnuteľností alebo dôchodkového sporenia), veritelia zvyčajne zisťujú váš mesačný príjem pomocou jednej z dvoch metód:

• Čerpanie aktív - táto metóda počíta pravidelné výbery z vašich dôchodkových účtov ako príjem.
• Vyčerpanie aktív - touto metódou veriteľ odpočíta akúkoľvek zálohu z celkovej hodnoty vášho finančného majetku, zoberie 70% zvyšku a rozdelí ho do 360 mesiacov.

K jednej z metód požičiavateľ pripočíta akýkoľvek dôchodok, dávky sociálneho zabezpečenia, anuitné príjmy a príjem na čiastočný úväzok.

Zabezpečené a nezabezpečené pôžičky

Ak si požičiavate, pôžička bude zabezpečená alebo nezabezpečená. Zabezpečená pôžička si vyžaduje, aby ste na jej zaistenie poskytli zábezpeku, napríklad domov, investície, vozidlá alebo iný majetok. Ak nezaplatíte, veriteľ môže kolaterál zaistiť. Nezabezpečený úver, ktorý si nevyžaduje zabezpečenie, je ťažšie získať a má vyššiu úrokovú sadzbu ako zabezpečený úver.

1. Hypotekárny úver

Najbežnejším typom zabezpečeného úveru je hypotekárny úver, ktorý používa ako záruku dom, ktorý kupujete. Najväčší problém s hypotekárnym úverom pre dôchodcov je príjem, najmä ak väčšina z vás pochádza z investícií alebo úspor.

2. Úver na vlastný kapitál

Táto zabezpečená pôžička je založená na pôžičkách z vlastného kapitálu vo vašej domácnosti. Musíte mať dostatok vlastného imania na to, aby ste si z pôžičky ponechali 20%. Nový daňový zákon už neumožňuje odpočítanie úrokov z pôžičiek na nehnuteľnosti, pokiaľ nepoužívate peniaze na renováciu domu. (Viac informácií nájdete v článku Pôžičky na vlastný kapitál: Čo potrebujete vedieť .)

3. Peňažná refinančná pôžička

Táto alternatíva k pôžičke na vlastný kapitál spočíva v refinancovaní vášho existujúceho domu na viac, ako dlhujete, ale na nižšiu hodnotu, ako je hodnota domu. Dodatočná suma sa stáva zabezpečeným hotovostným úverom. Pokiaľ nebudete refinancovať na kratšiu dobu, povedzme 15 rokov, predĺžite čas potrebný na splatenie hypotéky. Ak sa chcete rozhodnúť medzi refinancovaním a vlastným kapitálom, zvážte úrokové sadzby pre staré a nové pôžičky a náklady na uzavretie.

4. Reverzný hypotekárny úver

Reverzný hypotekárny úver poskytuje pravidelný príjem alebo jednorazovú sumu na základe hodnoty vášho domova. Na rozdiel od pôžičky alebo refinancovania z vlastného kapitálu sa pôžička nevyplatí, kým nezomriete alebo sa neodsťahujete z domu. (Viac informácií nájdete v časti Spätná hypotéka: Nástroj odchodu do dôchodku .)

5. Úver na opravu bývania USDA (oddiel 504)

Ak spĺňate prah s nízkymi príjmami a potrebujete peniaze na opravy domov, môžete získať nárok na pôžičku podľa oddielu 504 prostredníctvom amerického ministerstva poľnohospodárstva. Úroková sadzba je iba 1% a máte 20 rokov na splatenie pôžičky. Maximálna výška úveru je 20 000 dolárov s možným dodatočným grantom vo výške 7 500 dolárov. Viac informácií nájdete tu.

6. Autopožičovňa

Autopožičovňa ponúka konkurenčné ceny a dá sa ľahšie získať, pretože je zabezpečená vozidlom, ktoré kupujete. Platba v hotovosti môže ušetriť úrok, ale má zmysel, iba ak to nevyčerpá vaše úspory. Je to preto, že v prípade núdze by ste museli predať auto, aby ste získali prostriedky.

7. Pôžička na konsolidáciu dlhu

Úver na konsolidáciu dlhov je navrhnutý tak, aby sa dosiahol len tento účel - konsolidácia dlhu. V skutočnosti je nezabezpečený úver na konsolidáciu dlhov refinancovaním vášho existujúceho dlhu. Vo všeobecnosti to môže znamenať, že tento dlh budete splácať dlhšie, najmä ak sú platby nižšie. Okrem toho úroková sadzba môže alebo nemusí byť nižšia ako úroková sadzba, ktorú platíte teraz.

8. Úprava alebo konsolidácia pôžičky študenta

Nesplatenie dlhu študentskej pôžičky môže mať za následok čiastočné zadržanie platieb sociálneho zabezpečenia. Programy na úpravu a konsolidáciu pôžičiek pre študentov môžu našťastie znížiť platby odložením alebo dokonca odpustením. Viac sa dozviete tu.

9. Nezabezpečené pôžičky a úverové linky

Nezabezpečené pôžičky a úverové linky síce ťažšie získajú, ale neohrozujú aktíva. Možnosti zahŕňajú banky, úverové združenia, pôžičky typu peer-to-peer (financované investormi) alebo dokonca kreditnú kartu s ročnou percentuálnou mierou 0%. Kreditnú kartu považujte za zdroj finančných prostriedkov iba vtedy, ak viete, že ju môžete zaplatiť skôr, ako vyprší nízka sadzba.

10. Výplatná pôžička

Takmer ktokoľvek, vrátane dôchodcov, sa môže kvalifikovať na zaistenú alebo nezabezpečenú krátkodobú pôžičku. Dôchodcovia v deň výplaty si užívajú mesačnú kontrolu sociálneho zabezpečenia a proti tomu by ste si požičiavali. Tieto pôžičky majú veľmi vysoké úrokové sadzby a poplatky. Výplatu alebo krátkodobú pôžičku by ste mali zvážiť iba v prípade núdze a keď viete, že máte peniaze na jej splatenie včas. Niektorí odborníci tvrdia, že dokonca aj pôžičky proti vašim 401 (k) sú lepšie, ako sa zapojiť do jednej z týchto pôžičiek. Ak to nemôžete splácať, prostriedky sa prevrátia a úrok, ktorý dlhujete, sa rýchlo rozšíri. (Viac informácií nájdete v sekcii Payday Loans Don't Pay.)

Spodný riadok

Požičanie peňazí v dôchodku je menej náročné ako v minulosti. Veritelia sa učia, ako zaobchádzať s vašimi aktívami ako s príjmami. Poskytujú viac možností tým, ktorí už nie sú v pracovnom pomere. Predtým, ako si vyberiete peniaze z dôchodkového sporenia, zvážte alternatívy ponúkané na zachovanie neporušenosti svojho hniezda.