10 otázok, ktoré môžete položiť svojmu finančnému poradcovi v súvislosti s odchodom do dôchodku

Či už len začínate sporiť na dôchodok, alebo investujete roky, môže to byť šikovný krok obrátiť sa na profesionála, ktorý vám poradí. Ale predtým, ako si vyberiete jednu, je tu 10 otázok, ktoré sa môžete opýtať finančného poradcu na dôchodok.

Kľúčové jedlá

• Finančný poradca vám môže odporučiť a poskytnúť usmernenie, ktoré vám pomôžu naplánovať dôchodok.
• Investičnému poradcovi platíte hodinovou sadzbou (poradcovia iba za poplatok), pevne stanoveným ročným držiteľom alebo percentuálnym podielom svojich aktív.
• Usilujte sa nájsť správneho finančného poradcu - s nimi by ste mohli roky pracovať.

Predtým, ako sa rozhodnete pre finančného poradcu, uistite sa, že dostanete požadované služby a rady, ktoré potrebujete. Najlepším spôsobom, ako to dosiahnuť, je položiť správne otázky. Ak sú odpovede neuspokojivé alebo neúplné, možno budete chcieť naďalej hľadať. Váš dôchodok je príliš dôležitý na to, aby ste ho nechali náhodou.

1. Čo sa vám na vašej práci páči?

Bez ohľadu na to, aký typ profesionála hľadáte, pomôže vám nájsť niekoho, komu sa jeho práca páči - a ktorá nielen dieruje hodiny.

V ideálnom prípade bude váš finančný poradca rád pomáhať ľuďom a mať nadšenie pre financovanie všetkých vecí, či už to pomáha rozpočtu, splácať dlhy, riadiť náklady na zdravotnú starostlivosť, rozvíjať daňové stratégie, budovať bohatstvo a zabezpečovať dostatok príjmu v dôchodku.

Jazyk tela hovorí veľa. Robí poradca očný kontakt s vami, usmieva sa a pri hovorení používa gestá rúk (to je dobré)? Alebo sú skĺznutí do kresla, rozptýlení a pozeranie sa na ich telefón (to je červená vlajka)?

2. Ktoré služby svojim klientom poskytujete?

Váš finančný poradca by mal ponúkať služby, ktoré vám pomôžu vyriešiť problémy, s ktorými sa môžete stretnúť pri odchode do dôchodku. To zahŕňa pomoc:

• Zistite, koľko musíte odísť do dôchodku, a stanovte kritériá úspor, aby ste sa tam dostali
• Vyberte investície, ktoré zodpovedajú vašej tolerancii rizika a časovému horizontu
• Vypracovať dlhodobú investičnú stratégiu
• Zosilnite svoje investičné portfólio
• Spravujte svoje výdavky teraz av dôchodku
• Vypracujte plány dlhodobej starostlivosti
• Vytvorte priaznivú daňovú stratégiu

3. Aká je vaša kvalifikácia?

Vo všeobecnosti hľadáte niekoho, kto má vzdelanie v oblasti finančného a dôchodkového plánovania. Označenia, ktoré je potrebné zvážiť, zahŕňajú Certified Financial Planner (CFP®), Chartered Financial Consultant (ChFC®) a Chartered Life Underwriter (CLU®).

Ďalším vysoko hodnoteným zoznamom je profesionál certifikovaný pre dôchodkové dôchodky (RICP®), ktorý zahŕňa školenie a vzdelávanie zamerané na dôchodkové plánovanie. Webové stránky na overenie, ako napríklad Označenie kontroly, vám môžu pomôcť vyhľadať kvalifikovaného odborníka alebo overiť, že certifikácia, ktorú tvrdí, je presná.

Každý, kto sa hlási k dôchodkovému poradcovi, by mal byť zverencom.

4. Ste zverenecký?

„Zverovacia povinnosť“ je právny pojem, ktorý znamená, že jedna strana je povinná konať v najlepšom záujme druhej strany. Chcete, aby vás poradca nasmeroval na investície, ktoré sú vo vašom najlepšom záujme - nie ich.

Je skvelé, ak sa obidve zhodujú, ale tie by mali byť na prvom mieste. Pomôcka: Poradcovia iba pre poplatky majú väčšiu pravdepodobnosť prevziať zvereneckú povinnosť ako tí, ktorí pracujú na províziách.

5. Ako vás môžem odškodniť?

Je dôležité vedieť vopred, ako budete odškodňovať potenciálneho poradcu pre odchod do dôchodku. Mali by ste sa opýtať, či budete platiť každú hodinu, za transakciu alebo ročne, na základe hodnoty vašich aktív. Ostatní poradcovia môžu byť odmeňovaní províziami za produkty, ktoré poskytujú.

To však neznamená, že by ste sa nevyhnutne mali vyhnúť niekomu, kto spoplatňuje viac. Ak sú výsledky pre vás cenné, poradca s vysokou cenou môže stáť za to, čo zaplatíte. Dajte si pozor na kompenzácie založené na províziách, pretože by to mohlo znamenať, že vás poradca nasmeruje k nákupu produktov s vyššími poplatkami.

6. Má vaša firma moje peniaze a investície?

Vaši finanční poradcovia by nemali prísť do kontaktu s vašimi aktívami (okrem poplatkov, ktoré platíte za ich služby). Namiesto toho by mal poradca uzavrieť zmluvu s renomovaným správcom, ktorým by mohla byť tretia strana alebo ktorý môže vlastniť ich firma.

Depozitár je držiteľom vašich aktív a bude tiež spracúvať transakcie, vyberať dividendy a výplaty úrokov, rozdeľovať a vytvárať mesačné výkazy. Medzi známych správcov z tretej časti patria Charles Schwab, Fidelity Institutional, Pershing / BNY Mellon, TD Ameritrade a LPL Financial.

7. Aká je vaša investičná filozofia?

Toto je najzákladnejšia otázka a každý dôchodkový poradca by mal byť schopný odpovedať bez váhania. Mali by ste sa dozvedieť o disciplíne investičných stratégií a o tom, ako vám tieto stratégie pomôžu dosiahnuť ročný výnos navrhnutý na dosiahnutie vašich investičných cieľov. Toto všetko by sa malo poskytnúť jednoduchými spôsobmi, ktorým rozumiete.

Mali by ste tiež dostávať informácie navrhnuté tak, aby ste si boli istí, že rozumiete daňovým zákonom a dokážete ich ovládať a vyhnúť sa emočným reakciám na výkyvy na trhu.

8. Ako sa dotkneme základne svojich investícií?

Mali by ste očakávať kontakt štvrťročne. Mesiac je ešte lepší. Váš poradca by mal vysvetliť každú transakciu nákupu alebo predaja. Mali by pravidelne poskytovať informácie o stave svojho portfólia, vrátane vzdelávacích zdrojov, ak je to vhodné (alebo ak o ne požiadate).

9. Čo sa stane s mojimi peniazmi, ak sa ti niečo stane?

Váš poradca by mal byť schopný odpovedať na túto otázku dostatočne podrobne, že ste si istí, že existuje plán odchodu, ak odíde do dôchodku, odíde zo spoločnosti na inú prácu alebo z iného dôvodu nemôže naďalej slúžiť vám. Mali by ste vedieť, ako budú vaše finančné záležitosti riešené a kto ich bude riešiť.

10. Je niečo, na čo som sa vás zabudol opýtať?

Ukončenie rozhovoru s touto otázkou môže byť veľmi odhaľujúce. Aj keď si myslíte, že odpoveď nie je, môže preukázať úroveň spolupráce s potenciálnym finančným poradcom. Napriek tomu existuje šanca, že ste pri konverzácii niečo vynechali, a preto je vhodný čas, aby poradca vychovával čokoľvek dôležité.

Spodný riadok

Kladenie správnych otázok a pozorné načúvanie odpovedí, ktoré dostanete, vám pomôže rozhodnúť sa, či existuje dobrá zhoda. Ak ste súčasťou páru, mali by ste sa obaja partneri s finančným poradcom cítiť dobre. Do hry vstupuje filozofia, poplatky, kvalifikácia a ďalšie.

Pamätajte si, že výber dôchodkového poradcu nie je ľahká úloha. Možno budete musieť urobiť pohovor s niekoľkými kandidátmi skôr, ako nájdete toho pravého.