Vaše kreditné ratingové záležitosti
V posledných desaťročiach sa spotrebitelia čoraz viac spoliehajú na úver. Ak používate kredit, požičiavate si peniaze, ktoré sľubujete splatiť v stanovenej lehote. Po tom, čo vám veritelia poskytnú úver, je veľká privilégium. Ak máte dobrý úverový rating, užite si ho. Používajte kredit zodpovedne. Kredit je krehký; jedno prekĺznutie môže spôsobiť veľké problémy; môžete poškodiť svoj úverový rating bez toho, aby ste si toho boli vedomí. Preto je dôležité, aby ste porozumeli svojej kreditnej správe.
Váš úverový rating je kritickou súčasťou vášho života
Len málo vecí v živote vás sleduje, ako to robí vaša úverová správa. Vaša kreditná správa a hodnotenie tvoria finančnú snímku, ktorá vás predstavuje vo svete podnikania. Vaša finančná história môže ovplyvniť, ako ľahko môžete získať hypotéku, prenajať si byt; nakupovať veľké lístky; uzavrieť pôžičky av niektorých odvetviach sa dokonca najať. Ak požiadate o kreditnú kartu alebo dokonca o káblové pripojenie, veritelia skontrolujú váš úverový rating. Váš úverový rating pomáha určiť pravdepodobnosť, že by ste mohli a mohli by splatiť peniaze, ktoré ste si požičali; označuje tiež mieru rizika, ktoré pre veriteľa predstavuje.
Zvýšené kreditné riziko znamená, že k cene, za ktorú si požičiavate peniaze, sa musí pripočítať riziková prirážka. Ak máte zlý úverový rating, veritelia vás nemusia vyhýbať; ale namiesto toho vám požičia peniaze s vyššou sadzbou, ako je tá, ktorú platil niekto s lepším úverovým ratingom. Hypotetické údaje v nasledujúcej tabuľke ukazujú, ako môžu jednotlivci s rôznym úverovým ratingom platiť za podobné hypotéky výrazne odlišné úrokové sadzby. Rozdiel v úrokoch má zase veľký vplyv na mesačné platby.
| Ako môžu úverové ratingy ovplyvniť sadzby hypoték a mesačné platby | ||
|---|---|---|
| Úverový rating | Úroková sadzba hypotéky | Mesačná platba |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7.30% | $ 1.028 |
| 560-619 | 8, 53% | $ 1.157 |
| 500-559 | 9, 29% | $ 1.238 |
Aké sú vaše kreditné skóre?
Keď si požičiavate peniaze, váš veriteľ pošle informácie kreditnej kancelárii, ktorá vo forme správy o úvere uvedie, ako dobre ste zvládli svoj dlh. Táto história sa zobrazuje vo vašich úverových správach o troch hlavných úverových agentúrach USA, Equifax, Experian a TransUnion. Úverové agentúry tiež zaznamenávajú vašu kreditnú históriu do jedného čísla známeho ako úverový rating alebo kreditné skóre. Kancelária zakladá váš úverový rating na piatich hlavných faktoroch:
- Výkonnosť kreditnej platby
- Súčasná úroveň dlhu
- Dĺžka úverovej histórie
- Úverový mix; typy dostupných úverov
- Frekvencia žiadostí o nový kredit
Aj keď všetky tieto faktory sú zahrnuté do výpočtu kreditného skóre, nie je im pridelená rovnaká váha. V nasledujúcej tabuľke sa uvádza váha uvedených faktorov. Uvidíte, že pri 35% váhe je najdôležitejším faktorom vášho úverového ratingu preukázanie pomerne rýchlej histórie splácania vašich dlhov. Okrem toho udržiavanie nízkej úrovne zadlženosti; neudržiavanie obrovských zostatkov na kreditných kartách alebo iných úverových linkách (LOC); mať dlhú úverovú históriu a zdržať sa neustále žiadania o ďalší úver tiež pomôže vášmu ratingu.
| Päť hlavných faktorov, ktoré úrady používajú na určovanie úverového ratingu | |
|---|---|
| Určujúce faktory | váženie |
| 1) Výkon kreditnej platby | 35% |
| 2) Súčasná úroveň dlhu | 30% |
| 3) Dĺžka úverovej histórie | 15% |
| 4) Úverový mix | 10% |
| 5) Frekvencia nových žiadostí o úver | 10% |
Hodnotenie FICO
FICO je skratka pre spoločnosť Fair Isaac Corporation, ktorá vytvorila štatistický softvér používaný na výpočet kreditných skóre. Veritelia používajú skóre FICO dlžníkov spolu s ďalšími podrobnosťami vo svojich úverových správach na posúdenie úverového rizika a na určenie, či úver rozšíriť. Skóre FICO sa pohybujú od 350 (extrémne vysoké riziko) do 850 (extrémne nízke riziko). Vysoké skóre zvyšuje pravdepodobnosť schválenia pôžičky a pomáha s podmienkami ponuky, ako je napríklad úroková sadzba. Nízke skóre FICO môže byť pre mnohých požičiavateľov obchodom s výhodami.
Ako je znázornené na nasledujúcom grafe, priemerné americké FICO skóre dosiahlo v roku 2009 spodnú hranicu 686. V roku 2018 dosiahlo priemerné americké FICO skóre nové maximum 704, čo poukazuje na stabilný vzostupný trend kreditnej kvality v USA.
Hodnotenie VantageScore
Systém VantageScore, vyvinutý v roku 2006, má inú váhu ako FICO. Pri tejto metóde veritelia berú do úvahy priemer dostupného úveru spotrebiteľa, nedávneho úveru, histórie platieb, využitia úveru, hĺbky úveru a zostatkov na úveroch; s najväčšou váhou venovanou histórii platieb a využívaniu kreditov. Rozsah VantageScore sa pohybuje medzi 501 a 990. Osoby so skóre nižším ako 630 sa považujú za osoby so zlým kreditom. Skóre medzi 630 a 690 sa považuje za spravodlivé a 690 až 720 sa považuje za dobré. Skóre 720 a vyššie je vynikajúce. Aj keď tento systém využíva stále viac veriteľov, nie je až taký populárny ako FICO.
Prečo by ste mali pravidelne kontrolovať svoju kreditnú správu
Pretože váš úverový rating môže mať obrovský vplyv na mnohé z hlavných životných rozhodnutí, nechcete, aby obsahoval chyby alebo negatívne prekvapenia. Ak zistíte chyby, môžete ich opraviť na úverových úradoch. Ak vaša správa obsahuje údaje, ktoré vás slabo odrážajú, mali by ste si byť týchto problémov vedomí, aby ste ich mohli potencionálnym veriteľom vysvetliť namiesto toho, aby vás niekto chránil.
Ostatné strany si zobrazujú vašu správu o úvere - zvyčajne s vašim dovolením - a tak, samozrejme, aj vy. Zo zákona máte právo každoročne kontrolovať informácie uvedené v správe o úvere, čo nemá vplyv na vaše kreditné skóre. Každá z troch amerických úverových kancelárií - Equifax, Experian a TransUnion - umožňuje spotrebiteľom jednu bezplatnú správu o úvere každý rok, prostredníctvom AnnualCreditReport.com.
Tipy na zlepšenie alebo udržanie vášho úverového ratingu
Ak je váš úverový rating dobrý, potom ho chcete vylepšiť alebo udržať. Ak máte zlý kredit teraz, môžete si byť istí, že je možné ho vylepšiť; po zvyšok svojho života nemusíte žiť s určitým kreditným skóre. Úverové agentúry umožňujú, aby informácie z vašej kreditnej správy včas spadli. Negatívne informácie zvyčajne klesnú po siedmich rokoch; ale bankroty zostávajú vo vašej správe 10 rokov. Nižšie sú uvedené niektoré kroky, ktoré môžete podniknúť na zlepšenie alebo udržanie svojho kreditného skóre:
- Vykonajte splátky pôžičky včas a v správnej výške.
- Vyhnite sa nadmernému rozširovaniu kreditu. Nevyžiadané kreditné karty, ktoré prichádzajú poštou, môžu byť lákavé používať, ale nepomáhajú vášmu kreditnému skóre.
- Nikdy neignorujte oneskorené účty. Ak sa stretnete s akýmkoľvek problémom pri splácaní vášho dlhu, zavolajte veriteľovi, aby uzavrel podmienky splácania. Ak im poviete, že máte problémy, môžu byť flexibilné.
- Uvedomte si, aký typ kreditu máte. Úver od finančných spoločností môže negatívne ovplyvniť vaše skóre.
- Udržujte svoj nesplatený dlh čo najnižší. Neustále sa zobrazuje predĺženie vášho kreditu blízko vášho limitu.
- Obmedzte počet žiadostí o úver. Ak je vaša správa o úvere „zasiahnutá“ - čo je zobrazené - nadmerný počet žiadostí o úver by sa mohol vnímať negatívne.