Celý život vs. univerzálne životné poistenie

Celé životné poistenie zabezpečuje dlhodobé ciele, ponúka spotrebiteľom konzistentné poistné a garantuje akumuláciu peňažnej hodnoty. Univerzálne životné poistenie poskytuje spotrebiteľom flexibilitu pri platení poistného, ​​pri úmrtí a pri sporení v rámci svojej politiky.

Tieto dva typy životného poistenia spadajú do rámca trvalého životného poistenia. Na rozdiel od termínovaného poistenia, ktoré zaručuje výplatu dávky pri úmrtí počas stanoveného obdobia, trvalé poistky poskytujú celoživotné poistenie. Ak chcete zrušiť svoju trvalú životnú politiku, dostanete jej peňažnú hodnotu, ktorú chcete použiť; ako je riešenie núdzového stavu.

Tieto politiky sa zvyčajne skladajú z dvoch častí: časti úspor alebo investícií a časti poistenia. Tým sú poistné vyššie ako bežné poistné zmluvy. Poistenci si tiež môžu požičať za pôžičku oproti peňažnej hodnote. Z tohto dôvodu je trvalé životné poistenie známe aj ako poistenie peňažnej hodnoty.

Pozrime sa ďalej na dva typy trvalého životného poistenia: celostné a univerzálne.

Kľúčové jedlá

• Celé životné poistenie ponúka konzistentné poistné a garantovanú akumuláciu peňažnej hodnoty, zatiaľ čo univerzálna politika poskytuje flexibilné poistné, dávky pri úmrtí a možnosť sporenia.
• Politiky po celý život ponúkajú ročné dividendy, ktoré je možné akumulovať alebo prijímať v hotovosti.
• Poistenie univerzálneho životného poistenia umožňuje poistencom prestať platiť poistné v prípade akýchkoľvek finančných problémov.
• Môžete si požičať za peňažnú hodnotu celej alebo univerzálnej politiky.

Celé životné poistenie

Celé životné poistenie vás kryje tak dlho, ako žijete. Aby ste dostali dávku pri úmrtí, musíte zaplatiť rovnakú sumu poistného za konkrétne obdobie. Spravidla zostane toto pravidlo nedotknuté po celý zvyšok života bez ohľadu na to, ako dlho budete žiť. Táto politika je veľmi vhodná pre dlhodobé povinnosti, ako sú napríklad príjmy príjemcu pozostalého z manželov alebo výdavky po smrti.

Jednou z vlastností tohto typu životného poistenia je to, že kombinuje krytie so úsporami. Výsledkom môže byť, že na začiatku budete platiť vyššie poistné v porovnaní s termínovanou životnou poistkou.

Takto to funguje. Vaša poisťovňa vloží časť vašich peňazí na bankový účet s vysokým úrokom. S každou platbou poistného sa zvyšuje vaša hotovostná hodnota. Tento prvok sporenia vo vašej politike vytvára vašu peňažnú hodnotu na základe odloženej dane. Svojou prítomnosťou zaručených peňažných hodnôt sa táto politika oplatí, pretože si môžete požičať za svoju peňažnú hodnotu alebo sa vzdať svojej politiky, aby ste získali peňažnú hodnotu.

Ak si chcete požičať v rozpore s politikou, musíte splniť požiadavku minimálnej peňažnej hodnoty, pretože si nemôžete požičať za nominálnu hodnotu politiky.

Môžete sa tiež rozhodnúť podieľať sa na prebytku svojej poisťovne a vyplácať dividendy ročne. Aj tu máte na výber, či chcete svoje dividendy vyplatiť v hotovosti, alebo im nechať akumulovať úroky. Svoje dividendy môžete použiť aj na zníženie poistného alebo na krytie ďalších poistných prémií.

Celé životné poistenie je určené na splnenie dlhodobých cieľov jednotlivca a je dôležité, aby ste ho udržali v prevádzke tak dlho, ako budete žiť. Odporúča sa kúpiť si celé životné poistenie, keď ste mladší, aby ste si to mohli dovoliť z dlhodobého hľadiska. Na rozdiel od termínovaného poistenia, úroveň poistného, ​​pevné dávky pri úmrtí a atraktívne životné dávky (napr. Pôžičky a dividendy) túto politiku značne zdražujú.

Pravidlá trvalého života: Celá verzus univerzálna

Univerzálne životné poistenie

Univerzálne životné poistenie sa tiež nazýva „prispôsobiteľné životné poistenie“, pretože ponúka väčšiu flexibilitu v porovnaní s celým životným poistením. Máte slobodu znížiť alebo zvýšiť dávku pri úmrtí a vyplácať poistné kedykoľvek v akejkoľvek výške (s výhradou určitých obmedzení) po vykonaní prvej platby poistného.

Vďaka univerzálnej politike môžete zvýšiť nominálnu hodnotu svojho poistného krytia. Ak však chcete mať nárok na túto výhodu, musíte zložiť lekárske vyšetrenie. Podobne môžete znížiť svoje pokrytie na minimálnu sumu bez toho, aby ste sa vzdali svojej politiky. Nezabúdajte, že poplatky za vrátenie sa môžu účtovať na základe peňažnej hodnoty vašej politiky.

Pokiaľ ide o dávku pri úmrtí, máte dve možnosti: pevnú sumu dávky pri úmrtí alebo zvyšujúcu dávku pri úmrtí rovnajúcu sa nominálnej hodnote vašej poistnej zmluvy plus vašej peňažnej hodnote.

Máte tiež možnosť zmeniť výšku a frekvenciu vašich prémiových platieb. To znamená, že môžete zvýšiť svoje poistné alebo zaplatiť jednorazovú sumu podľa určeného limitu v politike. Ako viete, časť vášho poistného mínus náklady na poistenie sa vloží na investičný účet a akýkoľvek vzniknutý úrok sa pripíše na váš účet. Úrok, ktorý získate, rastie na základe odloženia dane, čím sa zvyšuje vaša peňažná hodnota.

Svoje poistné môžete znížiť alebo zastaviť, aby ste mohli použiť svoju hotovosť na zaplatenie poistného v prípade, že čelíte finančným ťažkostiam. Na vašom účte s hotovostnou hodnotou by však malo byť dosť peňazí na pokrytie platieb poistného. Pred zastavením poistného sa nezabudnite porozprávať o stave svojho peňažného fondu s poisťovacím poradcom alebo agentom. Vaša poistná zmluva môže zaniknúť, ak prestanete platiť poistné a nemáte dostatočnú peňažnú hodnotu na pokrytie nákladov na poistenie.

Schopnosť čiastočne vyberať prostriedky je ďalším prínosom univerzálneho životného poistenia. Nesmiete robiť opakované výbery z vášho akumulovaného fondu, pretože by to mohlo znížiť sumu peňažnej hodnoty a urobiť vás bezmocnými v čase potreby. Ďalšou dobrou vecou univerzálneho životného poistenia je, že vaša poisťovňa vám oznámi všetky náklady na poistenie. Takto získate predstavu o tom, ako vaše pravidlá fungujú.

Nevýhodou univerzálneho životného poistenia je úroková sadzba. Ak bude politika fungovať dobre, existuje šanca na potenciálny rast sporiaceho fondu. Na druhej strane zlý výkon vašich pravidiel znamená, že odhadované výnosy neprinášajú. Nakoniec budete platiť vyššie poistné, aby ste mohli začať používať svoj účet s hodnotou v hotovosti. Po druhé, poplatky za odovzdanie sa môžu vyberať v čase ukončenia vašej politiky alebo výberu peňazí z účtu.

Univerzálne životné poistenie ponúka svojim blízkym ochranu vďaka svojej bezpečnosti, flexibilite a rozmanitosti investičných možností. V čase nízkej likvidity môžete zmeniť svoje platby poistného alebo dokonca vybrať z vášho fondu peňažných prostriedkov. Podľa svojich okolností môžete tiež zvýšiť alebo znížiť nominálnu hodnotu svojho poistenia.