Čo je anuita?

Anuita je zmluva medzi vami a poisťovňou, v ktorej uskutočňujete jednorazovú platbu alebo sériu platieb, a na oplátku získate pravidelné výplaty, ktoré sa začínajú okamžite alebo niekedy v budúcnosti.

Cieľom anuity je zabezpečiť stabilný tok príjmov počas odchodu do dôchodku. Finančné prostriedky sa zhromažďujú na základe odloženia dane a podobne ako príspevky vo výške 401 (k) sa môžu vyberať bez sankcií až po dosiahnutí veku 59, 5 rokov.

Mnoho aspektov anuity sa môže prispôsobiť osobitným potrebám príjemcu. Okrem výberu medzi paušálnou sumou alebo sérií platieb poisťovateľovi si môžete vybrať, kedy chcete anualizovať svoje príspevky - to znamená začať prijímať platby. Anuita, ktorá sa začína vyplácať okamžite, sa označuje ako okamžitá anuita, zatiaľ čo anuita, ktorá sa začína v stanovený deň v budúcnosti, sa nazýva odložená anuita.

Trvanie vyplácania sa môže tiež líšiť. Môžete si vybrať, či chcete prijímať platby za určité časové obdobie - napríklad 25 rokov - alebo ich získať až do svojej smrti. Zabezpečenie životnosti platieb samozrejme znižuje sumu každého šeku, ale pomáha zaistiť, aby vaše aktíva neprežili.

Anuity prichádzajú do troch hlavných odrôd - pevné, variabilné a indexované - z ktorých každá má svoju vlastnú úroveň rizika a výplatného potenciálu. Pevné anuity vyplácajú garantovanú sumu na základe zostatku na vašom účte. Nevýhodou tejto predvídateľnosti je mierny ročný výnos, spravidla o niečo vyšší ako CD.

Máte možnosť vyššieho výnosu, sprevádzaného väčším rizikom, s variabilnou anuitou. V takom prípade si vyberiete z ponuky podielových fondov, ktoré tvoria váš osobný „podúčet“. Vaše platby v dôchodku sú založené na výkonnosti investícií na vašom podúčte.

Indexované anuity sú niekde medzi tým, čo sa týka rizika a možnej odmeny. Dostanete zaručenú minimálnu výplatu, hoci časť vašich platieb je viazaná na výkonnosť trhového indexu, ako je napríklad S&P 500.

Napriek svojmu potenciálu pre vyššie zisky sú variabilné a indexované anuity niekedy kritizované za poplatky a relatívnu zložitosť. Napríklad mnohí dôchodcovia zisťujú, že musia platiť strmé poplatky za odovzdanie, ak sa pokúsia vybrať svoje peniaze v priebehu niekoľkých prvých rokov od uzavretia zmluvy.

Dôležitým prvkom, ktorý treba vziať do úvahy pri každej anuite, je jej daňové zaobchádzanie. Zatiaľ čo váš zostatok rastie bez dane, vyplatenie podlieha dani z príjmu. Naopak, podielové fondy, ktoré vlastníte viac ako rok, sa zdaňujú sadzbou dlhodobých kapitálových výnosov. Okrem toho na rozdiel od účtov 401 (k) príspevky do dôchodkov neznižujú váš zdaniteľný príjem. Z tohto dôvodu niektorí finanční experti odporúčajú anuity až po maximalizácii vašich príspevkov na dôchodkové účty pred zdanením.