Aké sú hlavné typy hypotekárnych veriteľov?
Nakupovanie pre veriteľa môže byť mätúce a trochu zastrašujúce. S toľkými spoločnosťami a typmi veriteľov, z ktorých si môžete vybrať, môžete cítiť paralýzu analýzy. Pochopenie rozdielov medzi hlavnými typmi veriteľov vám môže pomôcť zúžiť pole.
Typ úveru, ktorý si vyberiete, je samozrejme dôležitý, ale výber správneho veriteľa vám môže ušetriť peniaze, čas a frustráciu. Preto je veľmi dôležité venovať čas nakupovaniu. Je to tiež preplnené pole. Existujú retailoví veritelia, priamy veritelia, hypotekárni makléri, korešpondenční veritelia, veľkoobchodní veritelia a iní, kde sa niektoré z týchto kategórií môžu prekrývať.
Hypotekárni veritelia verzus makléri
Pravdepodobne ste tieto dva výrazy videli vo svojom prieskume nákupu domov, majú však rôzne významy a funkcie. Hypotekárny úver je finančná inštitúcia alebo hypotekárna banka, ktorá ponúka a uzatvára úvery na bývanie. Veritelia majú špecifické pokyny pre pôžičky na overenie svojej úverovej bonity a schopnosti splácať úver. Stanovujú podmienky, úrokovú sadzbu, splátkový kalendár a ďalšie kľúčové aspekty vašej hypotéky.
Hypotekárny maklér však funguje ako sprostredkovateľ medzi vami a veriteľmi. Inými slovami, hypotekárni makléri nekontrolujú smernice o pôžičkách, časový harmonogram ani konečné schválenie úveru. Makléri sú licencovaní profesionáli, ktorí zhromažďujú vašu žiadosť o hypotéku a kvalifikačnú dokumentáciu a môžu vám poradiť v záležitostiach, ktoré je potrebné uviesť vo vašej správe o úvere, a so svojimi financiami, aby sa posilnili vaše šance na schválenie. Mnoho hypotekárnych maklérov pracuje pre nezávislú hypotekárnu spoločnosť, aby mohli vo vašom mene nakupovať viac veriteľov, čo vám pomôže nájsť najlepšiu možnú mieru a dohodu. Hypotekárni makléri obvykle vypláca poskytovateľ úveru po uzavretí úveru; dlžník niekedy vypláca províziu makléra vopred pri uzatváraní.
Hypotekárne makléri
Hypotekárni makléri pracujú s celým radom rôznych veriteľov, ale je dôležité, aby ste zistili, ktoré produkty títo veritelia ponúkajú. Nezabúdajte, že sprostredkovatelia nebudú mať prístup k produktom od priamych veriteľov. Okrem jedného alebo dvoch hypotekárnych maklérov budete chcieť nakupovať niekoľko veriteľov samostatne, aby ste zaistili, že získate najlepšie možné pôžičky.
Ako sa platia
Hypotekárni makléri (a mnohí hypotekárni veritelia) účtujú poplatok za svoje služby, približne 1% z výšky úveru. Ich províziu môže zaplatiť dlžník alebo veriteľ. Môžete si vziať pôžičku za „nominálnu cenu“, čo znamená, že nebudete platiť poplatok za vznik úveru a požičiavateľ sa zaväzuje zaplatiť sprostredkovateľovi. Hypotekárni veritelia však zvyčajne účtujú vyššie úrokové sadzby. Niektorí sprostredkovatelia s vami rokujú o vstupnom poplatku výmenou za ich služby. Nezabudnite sa opýtať potenciálnych maklérov, koľko je ich poplatok a kto zaň platí.
Ako pomáhajú
Hypotekárni makléri vám môžu pomôcť ušetriť čas a úsilie nákupom viacerých hypotekárnych veriteľov vo vašom mene. Ak potrebujete pôžičku s požiadavkou na nízku zálohu alebo váš úver nie je taký nedotknutý, makléri môžu hľadať veriteľov, ktorí ponúkajú produkty šité na mieru vašej situácii. Makléri majú zvyčajne dobre zavedené vzťahy s desiatkami, ak nie stovkami veriteľov. Ich prepojenia vám môžu pomôcť získať konkurenčné úrokové sadzby a podmienky. A pretože ich kompenzácia je spojená s úspešným uzavretím úveru, makléri majú tendenciu byť motivovaní poskytovať personalizované služby zákazníkom.
nevýhody
Keď vás hypotekárny maklér spáruje s veriteľom, nemajú väčšiu kontrolu nad tým, ako sa spracúva vaša pôžička, ako dlho trvá, alebo či dostanete konečné schválenie úveru. To môže pridať viac času na proces zatvárania a frustráciu, ak dôjde k oneskoreniu. Ak si tiež vyberiete pôžičku za nominálnu cenu, váš veriteľ môže na pokrytie provízie makléra účtovať vyššiu úrokovú sadzbu, ktorá vás bude stáť viac.
Hypotekárni bankári
Väčšina hypotekárnych veriteľov v USA sú hypotekárni bankári. Hypotekárna banka môže byť retailový alebo priamy veriteľ - vrátane veľkých bánk, hypotekárnych veriteľov online, ako je Quicken, alebo úverových združení.
Títo veritelia si požičiavajú peniaze za krátkodobé úroky od veriteľov skladu (pozri nižšie) na financovanie hypoték, ktoré vydávajú spotrebiteľom. Krátko po uzavretí úveru ho hypotekárny bankár predá na sekundárnom trhu spoločnosti Fannie Mae alebo Freddie Mac, agentúram, ktoré splácajú väčšinu amerických hypoték alebo iným súkromným investorom, aby splatili krátkodobú zmenku.
Maloobchodní veritelia
Maloobchodní veritelia poskytujú hypotéky priamo spotrebiteľom, nie inštitúciám. Medzi retailových veriteľov patria banky, úverové združenia a hypotekárni bankári. Maloobchodní veritelia ponúkajú okrem hypoték aj ďalšie produkty, ako sú bežné a sporiace účty, osobné pôžičky a pôžičky na autá.
Priamy veritelia
Priame pôžičky majú svoj vlastný úver. Títo veritelia buď používajú svoje vlastné prostriedky, alebo si ich požičiavajú odkiaľkoľvek. Hypotekárne banky a veritelia portfólia môžu byť priamymi veriteľmi. To, čo odlišuje priameho veriteľa od retailového bankového poskytovateľa, je špecializácia na hypotéky.
Maloobchodní veritelia predávajú spotrebiteľom viac produktov a majú tendenciu mať prísnejšie pravidlá upisovania. S priamym zameraním na úvery na bývanie majú priami veritelia tendenciu mať flexibilnejšie kvalifikačné smernice a alternatívy pre dlžníkov so zložitými súbormi pôžičiek. Priame veritelia, podobne ako maloobchodní veritelia, ponúkajú iba svoje vlastné produkty, takže by ste sa museli obrátiť na viacerých priamych veriteľov v porovnávacom obchode. Mnoho priamych veriteľov pôsobí online alebo má obmedzené pobočkové pobočky, čo predstavuje potenciálnu nevýhodu, ak uprednostňujete priame interakcie.
Veritelia portfólia
Veriteľ portfólia financuje pôžičky pôžičiek vlastnými peniazmi. Preto sa tento typ veriteľa nedodržiava na základe požiadaviek a záujmov externých investorov. Portfólio veritelia stanovujú svoje vlastné pokyny a podmienky pôžičiek, ktoré sa môžu odvolať na určitých dlžníkov. Napríklad niekto, kto potrebuje úver Jumbo alebo kupuje investičný nehnuteľný majetok, môže nájsť väčšiu flexibilitu pri práci s veriteľom portfólia.
Veľkoobchod veritelia
Veľkoobchodní veritelia sú banky alebo iné finančné inštitúcie, ktoré ponúkajú pôžičky prostredníctvom tretích strán, napríklad hypotekárnych maklérov, iných bánk alebo úverových združení. Veľkoobchodní veritelia nepracujú priamo so spotrebiteľmi, ale vznikajú, financujú a niekedy poskytujú služby. Názov veľkoobchodného veriteľa (nie spoločnosť sprostredkovateľa hypotéky) sa objavuje na úverových dokumentoch, pretože veľkoobchodný veriteľ stanovuje podmienky vášho úveru na bývanie. Mnoho hypotekárnych bánk prevádzkuje tak maloobchodné, ako aj veľkoobchodné divízie. Veľkoobchodní veritelia obvykle predávajú svoje pôžičky na sekundárnom trhu krátko po uzavretí.
Korešpondenční veritelia
Korešpondentskí veritelia prichádzajú na obraz po vydaní hypotéky. Sú to počiatočný veriteľ, ktorý poskytuje pôžičku a môže dokonca službu splácať. Zvyčajne však korešpondenční veritelia predávajú hypotéky investorom (nazývaným aj sponzori), ktorí ich znovu predávajú investorom na sekundárnom hypotekárnom trhu. Hlavní investori: Fannie Mae a Freddie Mac. Korešpondentskí veritelia vyberajú poplatok z úveru pri jeho uzavretí, potom sa okamžite pokúsia predať úver sponzorovi, aby zarobili peniaze a eliminovali riziko zlyhania (keď dlžník nezaplatí splátky). Ak však sponzor odmietne kúpiť pôžičku, korešpondujúci veriteľ musí pôžičku držať alebo nájsť iného investora.
Skladovatelia
Skladoví veritelia pomáhajú ostatným hypotekárnym veriteľom financovať svoje vlastné pôžičky poskytovaním krátkodobého financovania. Skladové úverové linky sa obvykle splácajú, keď sa úver predá na sekundárnom trhu. Rovnako ako korešpondenti požičiavajúci, veritelia skladu nekomunikujú so spotrebiteľmi. Skladovatelia využívajú hypotéky ako kolaterál, až kým ich klienti (menšie hypotekárne banky a korešpondenční veritelia) splácajú úver.
Poskytovatelia tvrdých peňazí
Veritelia s tvrdými peniazmi sú zvyčajne poslednou možnosťou, ak sa nemôžete kvalifikovať s poskytovateľmi pôžičiek z portfólia alebo ak opravujete a prehodíte domy. Títo veritelia sú zvyčajne súkromné spoločnosti alebo jednotlivci s významnými hotovostnými rezervami. Pôžičky s tvrdými peniazmi sa zvyčajne musia splatiť o niekoľko rokov, aby apelovali na investorov, ktorí kupujú, opravujú a rýchlo predávajú domy za účelom zisku. Aj keď veritelia s tvrdými peniazmi majú tendenciu byť flexibilní a rýchlo uzatvárajú pôžičky, účtujú si vysoké poplatky za vznik úveru a úrokové sadzby až do výšky 10% až 20% a vyžadujú si výraznú akontáciu. Poskytovatelia tvrdých peňazí tiež používajú nehnuteľnosť ako zabezpečenie na zabezpečenie úveru. Ak dlžník zlyhá, veriteľ zabaví dom.
Nakupovanie na hypotéku online
V dnešnom technologicky náročnom svete automatizoval proces podávania žiadostí mnoho hypotekárnych veriteľov a maklérov. To môže byť obrovským časovým sporiteľom pre zaneprázdnené rodiny alebo profesionálov, pretože vyvážia výber najlepšej hypotéky, hľadanie domu a ich každodenný život. Niektorí poskytovatelia pôžičiek dokonca poskytujú aplikácie, vďaka ktorým môžete požiadať o úver, sledovať ho a spravovať z mobilného zariadenia.
Spustením vyhľadávania Google pre „hypotekárnych veriteľov“ získate takmer 72 miliónov výsledkov spolu s mnohými reklamami spoločnosti, odporúčaniami „najlepších veriteľov“ z osobných finančných stránok a správami. Na prvý pohľad to môže byť ohromujúce. Vždy je dobré prehľadávať rôzne stránky veriteľov, aby ste sa oboznámili s ich úverovými produktmi, uverejnenými sadzbami, podmienkami a procesom požičiavania. Ak dávate prednosť aplikácii online s minimálnym priamym kontaktom alebo telefonickým kontaktom, hľadajte iba veriteľov poskytujúcich online. Ak obchodujete s bankou alebo družstevnou záložňou, overte si, aké produkty a podmienky ponúkajú. Pamätajte, že porovnávacie nákupy spolu s prácou na úverovom a finančnom zdraví vám pomôžu nájsť najlepšiu pôžičku pre vaše potreby.
Pri vyhľadávaní online sa nevyhnutne stretnete s úverovými trhmi alebo s osobnými finančnými servermi, ktoré odporúčajú konkrétnych požičiavateľov. Nezabúdajte, že tieto stránky majú zvyčajne obmedzenú sieť veriteľov. Zvyčajne zarábajú aj na sprostredkovaniach poskytovateľov pôžičiek, ktorí sa nachádzajú na ich stránkach. Takže sa nemusíte opierať o tieto odporúčania bez toho, aby ste sami nakupovali.
Spodný riadok
Nájdenie správneho veriteľa a pôžičky sa môže zdať skľučujúce. Výskum a vzdelávanie sa pred začatím procesu vám poskytnú väčšiu dôveru v prístup k veriteľom a sprostredkovateľom. Možno budete musieť prejsť procesom predbežného schválenia s niekoľkými poskytovateľmi pôžičiek, aby ste porovnali hypotekárne sadzby, podmienky a produkty. Usporiadajte si svoju dokumentáciu a buďte úprimní o akýchkoľvek problémoch s kreditom, príjmom alebo úsporami, aby vám veritelia a makléri ponúkali produkty, ktoré sa najlepšie zhodujú. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Ako kontrolujú a overujú bankové výpisy hypotekárni veritelia?“)