Pochopenie rôznych typov pôžičiek

Výťažok z pôžičky je možné použiť na rôzne účely, od financovania nového podnikania po zakúpenie snubného prsteňa. Ale so všetkými rôznymi typmi pôžičiek tam, čo je najlepšie?

V tomto článku si zmapujeme niektoré z najpopulárnejších druhov úverov, ako aj ich vlastnosti a užitočnosť pri uspokojovaní finančných potrieb spotrebiteľov.

1. Osobné pôžičky

Tieto pôžičky ponúka väčšina bánk a výťažok sa môže použiť na takmer všetky výdavky (od nákupu nového stereo systému po platenie účtov). Osobné pôžičky sú zvyčajne nezabezpečené a pohybujú sa v rozmedzí od niekoľkých stoviek po niekoľko tisíc dolárov.

Všeobecne platí, že veritelia zvyčajne požadujú určitú formu overenia príjmu a dôkaz o iných aktívach, ktoré majú hodnotu aspoň takú, akú si jednotlivec požičiava. Žiadosť o tento typ pôžičky má zvyčajne len jednu alebo dve strany. Schválenia (alebo zamietnutia) sa zvyčajne udeľujú do niekoľkých dní.

Nevýhodou je, že úrokové sadzby z týchto úverov môžu byť dosť vysoké v porovnaní s inými druhmi úverov. Podľa údajov Federálneho rezervného systému bola vo februári 2019 priemerná 24-mesačná osobná pôžička v priemere 10, 36%. Ďalším negatívom je, že tieto pôžičky sa musia niekedy splatiť do dvoch rokov, čo je pre jednotlivcov, ktorí chcú financovať veľmi veľké alebo dlhodobé financovanie, nepraktické. projekty.

Stručne povedané, osobné pôžičky (napriek vysokým úrokovým sadzbám) sú pravdepodobne najlepším spôsobom, ako ísť pre jednotlivcov, ktorí si požičiavajú relatívne malé množstvo peňazí a ktorí sú schopní splácať pôžičku v priebehu niekoľkých rokov.

Bankové pôžičky sa líšia od bankových záruk. Záruky nezahŕňajú priamy prevod hotovosti z banky na dlžníka. Namiesto toho banky vydávajú záruky ako záruku tretej strane v mene jedného zo zákazníkov banky. Ak klient banky neplní niektoré zmluvné záväzky s treťou stranou, môže táto strana zavolať na bankovú záruku a prijať platbu.

Tieto sa zvyčajne vyskytujú v situáciách malého podnikania - povedzme napríklad dodávateľ, ktorý rokuje s novým firemným klientom. Spoločnosť môže akceptovať ponuku dodávateľa iba pod podmienkou, že dostane záruku od svojej banky, pričom uvedie, že v prípade neplnenia zmluvy zo strany dodávateľa sa banka zaviaže zaplatiť spoločnosti sumu.

2. Kreditné karty

Keď spotrebitelia používajú kreditné karty, v podstate si berú pôžičku a čerpajú z úverovej linky na karte. Kreditné karty sú obzvlášť atraktívnym zdrojom finančných prostriedkov pre jednotlivcov (a spoločnosti), pretože ich akceptujú mnohí - ak nie väčšina - obchodníci ako spôsob platby.

Okrem toho na získanie karty (a teda úveru v hodnote 5 000 alebo 10 000 dolárov) je potrebná iba jednostránková aplikácia. Proces úverového preskúmania je tiež pomerne rýchly. Písomné žiadosti sa zvyčajne schvaľujú (alebo zamietnu) do jedného alebo dvoch týždňov. Online / telefónne aplikácie sa často posudzujú v priebehu niekoľkých minút.

Pokiaľ ide o ich použitie, sú kreditné karty mimoriadne flexibilné. Peniaze môžu byť použité na čokoľvek v týchto dňoch, od platenia školného po nákup nápoja v miestnej zavlažovacej diere.

(Viac informácií o tomto procese nájdete v časti „Dôležitosť vášho úverového ratingu“ a „Ako kreditné karty ovplyvňujú váš úverový rating“.)

Určite sú tu úskalia. Úrokové sadzby, ktoré účtuje väčšina spoločností vydávajúcich kreditné karty, môžu byť až 25% ročne. Okrem toho je pravdepodobnejšie, že spotrebiteľ si vyrovná dlh pomocou kreditnej karty (na rozdiel od iných pôžičiek), pretože je tak všeobecne akceptovaný ako mena a pretože je psychologicky ľahšie „účtovať si ho“, než mu rozdávať to isté množstvo peňazí. cash.

(Ak sa chcete dozvedieť viac o tomto type pôžičky, prečítajte si časť „Prevzatie kontroly nad svojimi kreditnými kartami“, „Kredit, debet a platba: zmena veľkosti kariet v Peňaženke“ a „Porozumenie úrokom z kreditnej karty“).

3. Úvery na vlastný kapitál

Majitelia domov môžu požičiavať za vlastný kapitál, ktorý si vytvorili vo svojom bydlisku, pomocou pôžičky na vlastný kapitál. Inými slovami, majiteľ domu si požičiava proti hodnote svojho domu. Dobrým spôsobom stanovenia výšky vlastného kapitálu, ktorý je k dispozícii na pôžičku, by bolo zistiť rozdiel medzi trhovou hodnotou domu a výškou hypotéky.

Výnosy z pôžičky sa môžu použiť z rôznych dôvodov, ale zvyčajne sa používajú na vytváranie dodatkov alebo na konsolidáciu dlhov. Úrokové sadzby z úverov na vlastný kapitál sú tiež veľmi primerané. Okrem toho sa podmienky týchto pôžičiek zvyčajne pohybujú od 15 do 20 rokov, čo ich robí obzvlášť atraktívnymi pre tých, ktorí si chcú požičať veľké množstvo peňazí. Najatraktívnejšou črtou pôžičky na bývanie je však pravdepodobne to, že úrok je zvyčajne daňovo uznateľný.

Nevýhodou týchto pôžičiek je to, že spotrebitelia sa môžu ľahko dostať cez svoje hlavy zastavením svojich domov. Pôžičky na bývanie sú navyše obzvlášť nebezpečné v situáciách, keď živiteľom rodiny je iba jeden rodinný príslušník, a úmrtnosť alebo postihnutie tejto osoby by mohla brániť schopnosti rodiny udržať platby. V takýchto situáciách sa životné poistenie / poistenie pre prípad zdravotného postihnutia často používa na ochranu pred možným zlyhaním.

(Informácie o tejto téme nájdete v častiach „Úvery na domáce akcie: náklady“ a „Úvery na domáce akcie: čo to je a ako to funguje.“)

4. Úverová linka vlastného kapitálu - HELOC

Tento úverový rámec slúži ako pôžička a je podobný úverom na vlastný kapitál, pretože spotrebiteľ si požičiava na vlastný kapitál svojho domu. Na rozdiel od tradičných pôžičiek na vlastný kapitál sa však tieto úverové linky otáčajú, čo znamená, že spotrebiteľ si môže požičať jednorazovú sumu, splácať časť úveru a znova si požičať. Je to niečo ako kreditná karta, ktorá má úverový limit založený na domácom kapitáli. Tieto pôžičky môžu byť odpočítateľné z daní a zvyčajne sú splatné počas obdobia 10 až 20 rokov, čo ich robí príťažlivými pre väčšie projekty.

Pretože určité sumy sa môžu požičiavať v rôznych časových okamihoch, účtovaná úroková sadzba je zvyčajne viazaná na nejaký podkladový index, ako je hlavná úroková sadzba. To je dobré aj zlé v tom zmysle, že niekedy môžu byť účtované úrokové sadzby celkom nízka. V období stúpajúcich sadzieb však stúpajú aj úrokové poplatky za zostatky.

Existujú aj iné nevýhody. Pretože suma, ktorú si môžete požičať, môže byť dosť veľká (zvyčajne až 500 000 dolárov v závislosti od vlastného imania domácnosti), spotrebitelia majú tendenciu prenikať cez svoje hlavy. Títo spotrebitelia sú často lákaní nízkymi úrokovými sadzbami, ale keď sa sadzby začnú zvyšovať, tieto úrokové poplatky sa začnú zvyšovať a atraktívnosť týchto pôžičiek začne klesať.

5. Peňažné zálohy

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty zvyčajne ponúkajú hotovostné preddavky ako krátkodobé pôžičky. Iné subjekty, ako napríklad organizácie na prípravu daní, môžu ponúkať preddavky na očakávané vrátenie daní IRS alebo na budúce príjmy spotrebiteľa.

Aj keď je možné ľahko získať hotovostné preddavky, tento druh pôžičky má mnoho nevýhod. Napríklad:

• Spravidla nie sú daňovo uznateľné.
• Sumy pôžičiek sú zvyčajne v stovkách dolárov, čo ich robí nepraktickými pri mnohých nákupoch, najmä pri veľkých nákupoch.
• Efektívne úrokové poplatky a súvisiace poplatky môžu byť veľmi vysoké.

Stručne povedané, hotovostné zálohy sú rýchlou alternatívou na získanie peňazí (prostriedky sú zvyčajne k dispozícii na mieste), ale vzhľadom na početné úskalia by sa mali považovať iba za poslednú možnosť.

(Viac informácií o zálohových platbách nájdete v časti „Payday Loans Don't Pay.“)

6. Pôžičky pre malé podniky

Small Business Administration (SBA) alebo vaša miestna banka zvyčajne poskytuje úvery pre malé podniky potenciálnym podnikateľom, ale až po predložení (a získaní schválenia) formálneho obchodného plánu. SBA a iné finančné inštitúcie zvyčajne požadujú, aby jednotlivec osobne ručil za pôžičku, čo znamená, že v prípade zlyhania podnikania bude pravdepodobne musieť zaistiť osobný majetok ako kolaterál. Sumy pôžičiek sa môžu pohybovať od niekoľkých tisíc do niekoľkých miliónov dolárov, v závislosti od projektu.

Aj keď sa doba pôžičky môže v jednotlivých inštitúciách líšiť, spotrebitelia budú zvyčajne musieť splácať pôžičku od piatich do 25 rokov. Výška úroku z úveru závisí od požičiavajúcej inštitúcie, v ktorej sa úver poskytuje. Majte na pamäti, že dlžníci môžu s požičiavajúcou inštitúciou rokovať o výške účtovaného úroku. Na trhu sú však niektoré pôžičky, ktoré ponúkajú variabilnú sadzbu.

Pôžičky pre malé podniky sú cestou, ktorá umožňuje každému, kto chce financovať nové alebo existujúce podnikanie. Majte však na pamäti: Získanie obchodného plánu schváleného požičiavajúcou inštitúciou môže byť náročné. Mnohé banky navyše nie sú ochotné financovať hotovostné podniky, pretože ich knihy (tj daňové záznamy) často presne neodrážajú zdravie príslušného podniku.

(Viac informácií nájdete v časti „Potrebujete úver na spustenie? Tu je postup, ako pripraviť dôkladný úverový balík.“)

Spodný riadok

Aj keď existuje veľa zdrojov, z ktorých môžu jednotlivci a podniky čerpať finančné prostriedky, pred podpísaním bodkovanej čiary by mali všetci spotrebitelia posúdiť pozitívne aj negatívne aspekty akejkoľvek pôžičky.

Ďalšie informácie o tejto téme nájdete v časti „Získanie pôžičky bez rodičov“.