Pochopenie ilustrácií trvalého životného poistenia

Výber trvalého životného poistenia môže byť mätúci. Poisťovatelia ponúkajú širokú škálu životných poistiek, vrátane celých, univerzálnych a variabilných životných poistiek (viac informácií o typoch poistných zmlúv nájdete v časti „Úvod do poistenia: Druhy životného poistenia“). Keď sa rozhodnete pre trvalé životné poistenie, ktoré by ste chceli, mali by ste požiadať svojho nezávislého agenta, aby vám poslal ilustráciu politiky, ktorá vám pomôže porozumieť podmienkam.

Čo je to ilustrácia životného poistenia?

Pojem „ilustrácia životného poistenia“ je trochu zavádzajúci, pretože nejde o jednoduché grafy alebo obrázky. Tieto ilustrácie sú skôr hypotetické knihy, ktoré presne ukazujú, ako by politika mohla fungovať za mnohých rôznych okolností a výsledkov. Ilustrácia môže obsahovať až 15 - 20 strán komplexného textu, ale dodržiava všeobecný formát a usmernenia stanovené regulačnými orgánmi. Napriek tomu ani pri štandardizovanom formáte nemožno poprieť, že ilustrácie sú ťažko pochopiteľné, dokonca aj pre profesionálov.

Na vytvorenie ilustrácie životného poistenia agent zapojí do softvérového programu mnoho rôznych premenných. Niektoré z týchto premenných zahŕňajú váš vek, zdravotné hodnotenie a rodinnú anamnézu. Medzi ďalšie premenné patrí spôsob, akým plánujete platiť, predpokladaná miera návratnosti a vek, ktorý vám bude na konci poistnej zmluvy. Tieto premenné pomáhajú softvéru vypočítať náklady na poistenie, poistné, výdavky a jazdcov. Nakoniec premenné určujú plánovanú alebo cieľovú prémiu.

Skontrolujte svoje premenné na prvých pár stránkach

Prvých niekoľko stránok na ilustrácii obsahuje vysvetlenie pokrytia, výrazov a definícií. Ilustrácie každej spoločnosti sa líšia, rovnako ako ilustrácie pre rôzne druhy pokrytia. Pri prezeraní týchto stránok si chcete overiť, či agent zadal správne premenné - skontrolujte, či sú všetky vaše hodnotenie, vek a spôsob, akým chcete platiť, správne. Skontrolujte tiež všetkých jazdcov, ktorí sú súčasťou poistnej zmluvy, poistného a či má poistná zmluva vyššiu alebo vyššiu dávku pri úmrtí (niekedy sa nazýva možnosť 1 alebo 2). Ak máte poistnú zmluvu s úrovňou úmrtnosti 250 000 dolárov a peňažnou hodnotou 25 000 dolárov, táto politika vyplatí iba 250 000 dolárov. Politika so zvyšujúcou sa dávkou smrti 250 000 dolárov a peňažnou hodnotou 25 000 dolárov by vyplatila 275 000 dolárov (dávka pri úmrtí 250 000 dolárov plus peňažná hodnota 25 000 dolárov). Keďže kupujete viac poistenia s rastúcou dávkou smrti, čísla na obrázku sa budú líšiť.

Malo by sa uviesť aj vysvetlenie súčasných a maximálnych poplatkov a výdavkov za poistné, ako aj minimálnych zaručených a súčasných úrokových alebo dividendových sadzieb. Je veľmi dôležité skontrolovať, či sú všetky premenné správne, pretože akonáhle spoločnosť vydá politiku, zmluvné položky, ako je váš vek alebo hodnotenie, sa nemôžu zmeniť. Poisťovateľ však môže upraviť poplatky a sadzby úveru. Týmito zmenami nie sú dotknuté žiadne poistné zmluvy, pretože poisťovateľ absorbuje akékoľvek úrokové riziko alebo zvyšovanie nákladov a záruk za poistné zmluvy. Pokiaľ poistné platíte podľa plánu, politika zostane v platnosti až do stanoveného veku. Na oplátku však tieto politiky vytvárajú malú hotovostnú hodnotu.

Prečítajte si knihu alebo tabuľku

Ďalej chcete vyhľadať knihu alebo tabuľku, zvyčajne na stránke alebo blízko nej, ktorá vyžaduje váš podpis. Na základe navrhovaného poistného tieto knihy (označené ako zaručené a nezaručené) ilustrujú v päťročných prírastkoch, ako by sa politika mohla vykonávať pri rôznych scenároch.

Stĺpec so zárukou (najhorší scenár) ukazuje, ako dlho by politika zostala v platnosti, ak by poisťovateľ účtoval maximálne poplatky a zaplatil minimálnu úrokovú sadzbu alebo úrokovú mieru z dividend. Pravidlá zvyčajne prepadnú dlho pred očakávanou úmrtnosťou a ponechajú ju v platnosti; museli by ste platiť výrazne vyššie poistné.

Nezaručený stĺpec môže obsahovať dve knihy, niekedy nazývané súčasné alebo ilustrované a stredné. Pri použití navrhovaného poistného ukazuje súčasná kniha (najlepší scenár) dávku pri úmrtí a koľko peňažnej hodnoty by mohla politika vytvoriť na základe súčasných poplatkov za poistné a vysokej predpokladanej úrokovej sadzby alebo úrokovej miery z dividend. Hlavná kniha (najpravdepodobnejší scenár) ukazuje, ako by sa politika dala vykonávať za súčasných poplatkov za politiku, ale s úrokovou mierou alebo dividendovou sadzbou, ktorá je medzi súčasnou a zaručenou hodnotou. Predpokladaná miera návratnosti sa zvyčajne zobrazuje v hornej časti každého stĺpca knihy. Ilustrácia bude tiež obsahovať mnoho strán podrobných účtovných kníh ukazujúcich garantované a negarantované hodnoty každý rok, ako aj doplňujúce správy ukazujúce poistné poplatky a výdavky.

Preskúmajte predpoklady návratnosti

Pri kontrole účtovných kníh je dôležité myslieť na toleranciu rizika a predpoklady návratnosti. Ak je napríklad agresívna návratnosť znázornená v nezaručenej knihe, napríklad variabilné politiky často predpokladajú návratnosť 7-8% po poplatkoch a výdavkoch a skutočný výnos je menší, než by mohla politika predčasne uplynúť, alebo budete musieť výrazne zvýšiť svoje poistné platba v určitom okamihu v budúcnosti. Pamätajte, že navrhovaná prémia je navrhovaná platba na základe predpokladov na obrázku. Vo väčšine poistných zmlúv (s výnimkou záruk bez uplynutia platnosti a poistiek počas celého života) máte flexibilitu na zaplatenie vyššieho alebo nižšieho poistného.

Spodný riadok

Keďže kupujete trvalé životné poistenie na pokrytie zvyšku svojho života, je dobré zvoliť konzervatívny prístup. Nenechajte sa predávať každý rok v najlepšom prípade vysokých výnosov a nekonečne rastúcich peňažných hodnôt. Napríklad poistníci, ktorí si kúpili univerzálne životné politiky pred 10 až 15 rokmi (keď pevné úrokové sadzby boli 5 až 6%), sa v súčasnosti s týmito politikami stretávajú s problémami. V dnešnom prostredí s nízkymi úrokovými sadzbami tieto politiky dosahujú iba minimálnu garantovanú sadzbu a mnohí z nich zlyhávajú, alebo majitelia, často dôchodcovia, sú nútení platiť výrazne vyššie poistné, aby si udržali krytie.