Celkový pomer dlhovej služby - definícia TDS
Celkový pomer dlhovej služby (TDS) je miera dlhovej služby, ktorú finanční veritelia používajú spravidla pri určovaní podielu hrubého príjmu, ktorý sa už vynakladá na bývanie a iné podobné platby.
Veritelia zvažujú dane z majetku každého jednotlivého dlžníka, zostatky kreditných kariet a ďalšie mesačné dlhové záväzky, aby vypočítali pomer medzi príjmami a dlhmi, a potom porovnajú toto číslo s referenčnou hodnotou veriteľa, aby sa rozhodli, či úver predĺžiť alebo nie.
Vzorec pre TDS je
TDS = AMP + dane z majetku + ODPGross rodinný príjem kdekoľvek: TDS = pomer celkovej dlhovej službyAMP = ročné splátky hypotékyODP = ostatné platby dlhov \ začiatok {zarovnané} & \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Dane z nehnuteľností} + \ text {ODP}} {\ text {Hrubý rodinný príjem}} \\ & \ textbf {kde:} \\ & \ text {TDS} = \ text {Celkový pomer dlhovej služby} \\ & \ text {AMP} = \ text {Ročné splátky hypotéky} \\ & \ text {ODP} = \ text {Ostatné platby dlhov} \\ \ end {zarovnané} TDS = Hrubý príjem z rodinyAMP + Dane z nehnuteľností + ODP kde: TDS = Celkový pomer dlhovej službyAMP = ročné splátky hypotékyODP = ostatné platby dlhov
Čo vám hovorí pomer celkového dlhu?
Pomer TDS pomáha veriteľom určiť, či dlžník dokáže spravovať mesačné platby a splácať požičané peniaze. Keď žiadajú o hypotéku, veritelia skúmajú, aké percento z príjmu dlžníka by sa minúlo na splátky hypotéky, dane z nehnuteľností, poistenie majiteľa domu, poplatky za združovanie a iné povinnosti.
Veritelia tiež zisťujú, v akej časti príjmu sa už používajú na vyplatenie zostatkov kreditných kariet, študentských pôžičiek, výživného na deti, pôžičiek na autá a iných dlhov, ktoré sa objavujú na úverovej správe dlžníka. Stabilný príjem, včasná platba faktúry a silné kreditné skóre nie sú jediným faktorom pri poskytovaní hypotéky.
Dlžníci s vyššími pomermi TDS sa s väčšou pravdepodobnosťou budú usilovať o splnenie svojich záväzkov z dlhu ako dlžníci s nižšími pomermi. Z tohto dôvodu väčšina poskytovateľov pôžičiek neposkytuje kvalifikované hypotéky s pomerom TDS presahujúcim 43%, ale čoraz viac uprednostňujú pri schvaľovaní úveru pomer 36% alebo menej.
Za určitých okolností však môžu existovať výnimky. Napríklad menší veriteľ, ktorý v predchádzajúcom roku držal aktíva v hodnote menšej ako 2 miliardy dolárov a poskytoval 500 alebo menej hypoték za posledných 12 mesiacov, môže dlžníkovi ponúknuť kvalifikovanú hypotéku s pomerom TDS presahujúcim 43%.
Väčší veriteľ tiež môže poskytnúť hypotéku dlžníkovi s vyšším kreditným skóre a vyššími úsporami a výškou zálohy, ak tieto faktory preukážu, že dlžník môže primerane splácať úver včas.
Kľúčové jedlá
- Celkový pomer dlhovej služby je metrika poskytovania úverov, ktorú používajú hypotekárni veritelia na posúdenie schopnosti dlžníka prijať úver.
- Celkový pomer dlhovej služby na rozdiel od pomeru hrubej dlhovej služby zahŕňa dlhy a záväzky z bývania a bez bývania.
- Na získanie hypotéky je zvyčajne potrebný pomer TDS pod 43%, pričom mnohí veritelia prijímajú prísnejšie úrovne.
Príklad použitia pomeru celkových dlhov
Určenie pomeru TDS zahŕňa sčítanie mesačných dlhových záväzkov a ich rozdelenie podľa hrubého mesačného príjmu. Napríklad predpokladajme, že jednotlivec s hrubým mesačným príjmom 11 000 dolárov má tiež mesačné platby, ktoré sú:
- 2225 dolárov za hypotéku
- 1 000 dolárov na školskú pôžičku
- 350 dolárov za pôžičku na motocykel
- 650 dolárov za zostatok kreditných kariet
Celková cena je 4 225 USD:
$ 2, 225 + $ 1, 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225 \ begin {zarovnané} & \ $ 2, 225 + \ $ 1, 000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4.225 \\ \ end {zarovnané} $ 2, 225 + $ 1, 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225
Preto je pomer TDS približne 38%:
(4 225 $ 11 000) × 100 = 38, 4 \ začiatok {zarovnané} & \ doľava (\ frac {\ $ 4, 225} {\ $ 11 000} \ vpravo) \ krát 100 = 38, 4 \\ \ end {zarovnané} (11 000 $ 4 225 $) × 100 = 38, 4
Pretože pomer je nižší ako 43% a nie oveľa vyšší ako 36%, jednotlivec by s najväčšou pravdepodobnosťou získal hypotéku.
Rozdiel medzi celkovým pomerom dlhovej služby a pomerom hrubej dlhovej služby
Pomer TDS je veľmi podobný pomeru hrubej dlhovej služby (GDS), ale GDS nezohľadňuje platby nesúvisiace s bývaním, napríklad dlhy kreditných kariet alebo pôžičky na autá. Hrubý pomer dlhovej služby sa môže nazývať aj pomer výdavkov na bývanie. Dlžníci by sa vo všeobecnosti mali usilovať o pomer hrubej dlhovej služby vo výške 28% alebo menej.
V praxi sú miera hrubej dlhovej služby, celková miera dlhovej služby a úverové skóre dlžníka kľúčovými zložkami analyzovanými v procese upísania hypotekárneho úveru. GDS sa dá použiť aj pri výpočtoch osobných pôžičiek, ale najbežnejšie je to pri hypotekárnych úveroch.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.