Najlepšie dôchodkové stratégie pre učiteľov

Pedagógovia majú v dôchodku nezvyčajnú kombináciu potenciálnych zdrojov príjmu. Ako učiteľ budete pravdepodobne mať nárok na dôchodkový program s definovanými dávkami. V závislosti od toho, či vyučujete pre verejnú školu alebo neziskovú súkromnú školu, budete mať zvyčajne prístup k dôchodkovým plánom so stanoveným príspevkom, ktoré sú špeciálne pre pedagógov, ako sú účty 403 (b) a 457 (b). Vaši zamestnávatelia môžu alebo nemusia zodpovedať vašim príspevkom.

Vo veku odchodu do dôchodku sa vám však nemusí dať spoľahnúť na sociálne zabezpečenie. Podľa výskumnej skupiny Belwether Education Partners asi 40% učiteľov neplatí do systému sociálneho zabezpečenia. Ak patríte do tejto skupiny, po odchode do dôchodku nebudete mať nárok na dávky sociálneho zabezpečenia.

Vďaka týmto mnohým premenným je plánovanie odchodu do dôchodku pre učiteľov jedinečné a niekedy zložité. Tu sú niektoré kroky, ktoré by pedagógovia mali zvážiť.

Kľúčové jedlá

• Starostlivé plánovanie odchodu do dôchodku je mimoriadne dôležité, ak patríte medzi 4 z 10 učiteľov, ktorí nedostávajú dávky sociálneho zabezpečenia.
• Váš dôchodok pravdepodobne nebude úplne pokrývať vaše potreby v dôchodku, najmä vzhľadom na dôchodkové reformy v niektorých štátoch.
• Bežný 403 (b), ekvivalent učiteľa 401 (k), môže byť užitočný, najmä ak váš zamestnávateľ poskytne zhodu s vašimi príspevkami.
• Dôchodkové účty špecifické pre pedagógov sa môžu líšiť v kľúčových ohľadoch od 401 (k) s, a nie všetky tieto rozdiely sú pre vás výhodné.

Vyhľadajte odbornú pomoc

Začnite hľadať poradenstvo pre dôchodcov týkajúce sa dôchodcov na webových stránkach asociácie učiteľov a učiteľského dôchodkového systému vo vašom štáte. Prostredníctvom nich by ste mali byť schopní dosiahnuť poradcov v oblasti odchodu do dôchodku alebo dávok, ktorí sú oboznámení s programami vášho štátu. Poradenstvo je zvyčajne bezplatné.

"Radil by som učiteľom, aby začali hovoriť s radcom pre dôchodok od štátu päť rokov pred dátumom odchodu do dôchodku, " hovorí Jeaninne Escallier Kato, učiteľka verejnej školy v Kalifornii, ktorá odišla do dôchodku. "Mnoho učiteľov čaká na posledné mesiace svojho pôsobenia a potom zistí, že nepracovali podľa svojich najlepších možností odmeňovania."

Kato platila 36 rokov do dôchodkového systému štátnych učiteľov v Kalifornii (CalSTRS) a teraz zhromažďuje 85% svojej bývalej mzdy, 400 dolárov mesačne za nevyužitú práceneschopnosť počas troch rokov a dodatočnú štipendium nazývanú „mzda za dožitie“. Hovorí, že rozhovor s poradcom pre odchod do dôchodku jej pomohol naplánovať vzorec, ktorý by pre ňu najlepšie fungoval.

Okrem bezplatnej pomoci si možno budete chcieť najať finančného poradcu zameraného iba na poplatky, ktorý vám poskytne podrobnejšiu a komplexnejšiu analýzu vašich financií. Požiadajte štátnych poradcov alebo iných učiteľov vo vašej oblasti, aby odporučili poradcov, ktorí majú špecifické skúsenosti s poskytovaním pomoci učiteľom. Nezabudnite si vybrať poradcu, ktorý je zverencom, čo znamená, že sú povinní konať vo vašom najlepšom záujme.

Oslovte zdroje vo vašom štáte, aby ste sa dozvedeli, ako dôchodkový systém vašich učiteľov funguje a ako maximalizovať svoj dôchodok a ďalšie výhody.

Neočakávaj, že ti bude dôchodok plne zabezpečený

Veľká väčšina učiteľov v krajine poberá dôchodok so stanovenou dávkou, za ktorú platia učiteľ aj zamestnávateľ. Na oplátku štát sľubuje zaručenú výplatu za život po odchode do dôchodku.

Výplata sa líši v závislosti od dĺžky služby učiteľa, histórie zárobkov a ďalších špecifík plánu. Sumy však vo všeobecnosti zaostávajú za finančnými potrebami väčšiny učiteľov pri odchode do dôchodku. Priemerná výška dôchodkov pre novoprijatých učiteľov za posledných 10 rokov sa podľa údajov Teacherpensions.org v roku 2016 pohybovala od približne 20 000 dolárov ročne v štátoch ako Florida, Južná Karolína a Arizona prostredníctvom ročných výplat v sume 40 000 dolárov v Kalifornii, Illinois, New Jersey a New York. Len v jednej jurisdikcii, okres Columbia, urobil priemerný dôchodok crack známku 50 000 dolárov - presnú sumu dosiahol 63 468 dolárov.

Tieto čísla sú skromné, v niektorých štátoch môžu nakoniec klesnúť v dôsledku nedostatočného financovania dôchodkových fondov učiteľov. Nedostatky vo financovaní vedú k takým reformám, ako sú znížené prínosy pre nových zamestnancov, zvýšené príspevky zamestnancov a nižšie úpravy životných nákladov pre dôchodcov.

Začiatkom vašej učiteľskej kariéry je preto múdre začať dopĺňať očakávaný dôchodok účasťou na plánoch so stanovenými príspevkami. Tieto programy vám umožňujú prispievať pomocou dolárov pred zdanením a príspevky aj príjmy sú chránené pred zdanením až do ich výberu. „Učitelia zabudnú pridať úspory [so stanoveným príspevkom], ktoré doplnia ich dôchodok učiteľov, “ hovorí Wyatt Moerdyk, člen predstavenstva, Evidence Advisors Investment Management v San Antoniu v Texase. „Tieto účty sú pre tento proces rozhodujúce.“

Vyberte si svoj (-é) dôchodkový (-é) plán (-y) na odchod

Ak pracujete na plný úväzok pre štátnu školu alebo súkromnú školu oslobodenú od dane, mali by ste mať nárok na príspevok aspoň na jeden program chránený daňovým systémom sponzorovaný zamestnávateľom. Keďže však tieto plány majú určité nevýhody, mali by ste zvážiť zváženie samostatného individuálneho dôchodkového účtu (IRA).

Najbežnejším plánom špecifickým pre pedagógov je tzv. 403 (b). 403 (b), ktoré sa podobajú plánom 401 (k) ponúkaným súkromnými zamestnávateľmi, vám umožňuje nasmerovať doláre pred zdanením na investície, ktoré si vyberiete z tých, ktoré ponúka plán. Príjmy z investícií sú tiež odložené daňou; daň vyberáte iba pri výbere programu v dôchodku. Ak by ste radšej platili dane z peňazí teraz ako pri odchode do dôchodku a ak vám zamestnávateľ túto možnosť ponúka, môžete namiesto toho prispieť do Roth 403 (b).

Váš zamestnávateľ môže poskytnúť zodpovedajúce príspevky k vášmu plánu 403 (b), aj keď to nie je bežné ako pri plánoch 401 (k). Ak sú tieto dobíjania ponúkané, vezmite ich, pretože v podstate preplácajú váš účet bez akýchkoľvek nákladov. Napríklad, zvážte zamestnávateľa, ktorý zarába prostriedky vo výške 50% z príspevku zamestnanca až do 6% jeho platu. Ak zamestnanec zarába 75 000 dolárov a prispieva 6% ročne, zamestnávateľ kope ďalších 2 250 dolárov ročne, čo sú v podstate voľné peniaze na dôchodok zamestnanca.

Učiteľom sa občas ponúkne aj výber zamestnávateľa zo 401 (k). Túto možnosť dôkladne zvážte, najmä ak ide o zodpovedajúce fondy.

401 (k) môže ponúknuť širší rozsah investícií, ako môže program 403 (b), a poplatky za program sú zvyčajne nižšie.

Ak pracujete pre verejnú školskú štvrť, možno sa budete môcť zúčastniť na pláne 457 (b) navyše alebo namiesto plánu 403 (b). Rovnako ako v prípade 403 b) s, vaše príspevky 457 b) pochádzajú priamo z vášho platu a vaše investície rastú odložené dane. (Ak pracujete pre súkromnú školu, ktorá je klasifikovaná ako organizácia oslobodená od dane, pravdepodobne nebudete mať prístup k 457 (b), pokiaľ nie ste zamestnancom s vysokou kompenzáciou; to sú pravidlá federálnej vlády.)

Nevýhodou 457 (b) programov je, že zamestnávatelia zvyčajne neposkytujú zodpovedajúce príspevky - váš zamestnávateľ koniec koncov pravdepodobne už poskytuje dôchodok. Ale je tu výhoda: Keď odchádzate zo zamestnania, môžete začať rozdeľovať svoj trest od svojho 457 (b) bez trestu, aj keď ste nedosiahli dôchodkový vek. Ak uvažujete o predčasnom odchode do dôchodku alebo o čiastočnom predčasnom odchode do dôchodku, 457 b) vám môže pomôcť tento cieľ financovať.

V prípade programov 403 (b) a 457 (b) sú v roku 2019 príspevky zamestnancov obmedzené na 19 000 dolárov ročne. Kombinácia príspevkov zamestnancov a zamestnávateľov je obmedzená na menej ako 56 000 dolárov ročne, od roku 2019, alebo na 100 percent posledný ročný plat zamestnanca.

Ale je tu ďalší výhoda do 457 (b) s: Účasť na jednom z týchto plánov vás nevylučuje, aby ste prispievali až do maximálnej výšky 403 (b). Ak ste v roku 2019 maximalizovali svoje príspevky na 457 (b) a 403 (b), odložili by ste neuveriteľných 38 000 dolárov. Ak ste starší, môžete ušetriť ešte viac. A keď máte 457 (b), keď ste tri roky od dôchodkového veku stanoveného v pláne, namiesto príspevkov na dobehnutie si môžete zvoliť, či začnete šetriť nižšiu z dvojnásobku ročného limitu alebo súčtu aktuálneho roka. limit a akékoľvek nevyužité časti limitov príspevkov z predchádzajúcich rokov.

Či už ste účastníkom 403 (b), 457 (b), alebo oboch, uistite sa, že rozumiete poplatkom spojeným s programom samotným a investíciami ponúkanými v ňom predtým, ako prispejete. Najmä ak váš zamestnávateľ neplánuje poskytnúť zodpovedajúce prostriedky, môžete zvážiť príspevok do tradičnej IRA alebo Roth IRA. Rovnako ako pri 401 (k) s, budete mať širší výber investičných možností, ako plánuje zamestnávateľ, as poplatkami, ktoré budú pravdepodobne nižšie.

Preskúmajte možnosti sociálneho zabezpečenia

V 15 štátoch sa aspoň niektorí zamestnávatelia v oblasti vzdelávania nezúčastňujú na sociálnom zabezpečení, a preto ich učitelia do programu neprispievajú a nevyužívajú jeho výhody. V 12 z nich - Aljaška, Kalifornia, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio a Texas - je zahrnutých len málo, ak vôbec nejakých verejných školských pedagógov. V troch ďalších štátoch - Gruzínsko, Kentucky a Rhode Island - je pokrytie mozaikou, do ktorej sú zapojené niektoré školské obvody a iné nie.

Účasť na programe však môže byť aj v rámci tzv. Štátov bez sociálneho zabezpečenia. Napríklad v Kalifornii učitelia, ktorí sa zúčastňujú na CalSTRS, neplatia sociálne zabezpečenie; namiesto toho platia do fondu CalSTRS. Učitelia, ktorí sa zúčastňujú na dôchodkovom systéme verejných zamestnancov v Kalifornii (CALPERS), však platia do systému sociálneho zabezpečenia.

Ak si nie ste istí, či prispievate k sociálnemu zabezpečeniu, objasní sa vám rýchly pohľad na odpočty miezd. Kvalitu sociálneho zabezpečenia môžete získať aj vtedy, ak ste pracovali v súkromnom sektore, ale zvyčajne trvá najmenej 10 rokov práce v súkromnom sektore, aby ste získali dostatok kreditov, aby ste mohli získať výhody.

Okrem vlastnej účasti by ste mohli mať nárok na manželské dávky sociálneho zabezpečenia, ak váš manžel alebo manželka platí dane na sociálne zabezpečenie. Ak však máte aj dôchodok, dávky prijaté prostredníctvom vášho manžela / manželky sa môžu znížiť podľa pravidiel vládneho vyrovnania dôchodkov. „Mnoho učiteľov sa spolieha na manželské dávky sociálneho zabezpečenia, až neskôr zistia, že ich pravidlá GPO dramaticky znižujú, “ varuje finančný poradca Moerdyk.

Odvážte sa po tom, čo odídete z výučby

Nie každý chce alebo si môže dovoliť prestať pracovať po odchode z kariéry na plný úväzok vo výučbe. Ak očakávate, že budete učiť na čiastočný úväzok, pracovať v inej profesii na čiastočný úväzok alebo začať kariéru doplnku, premýšľajte o tom, ako tento príjem môže ovplyvniť, koľko musíte ušetriť a aké veľké investičné riziko musíte dnes podstúpiť.

Ako už bolo povedané, nie každý je schopný pracovať, keď sú staršie; niektorí sa možno budú musieť starať o starnúcich rodičov a iní zistia, že ich vlastné zdravie tomu bráni. Váš finančný plán by mal byť konzervatívny a nemal by sa opierať o predpoklad, že po odchode z výučby na plný úväzok budete naďalej zarábať z práce.

Ak chcete pracovať, nezabudnite pochopiť, ako bude mať pokračovanie v práci vplyv na vaše dôchodkové dávky. Niektoré možnosti zamestnania znížia vaše dávky v závislosti od pravidiel vášho dôchodkového plánu.

Uistite sa, že budete mať dostatočné poistné krytie

Ak to neprimerane neznižuje vaše dôchodkové dávky, pokračovanie v práci po odchode do dôchodku môže byť nákladovo efektívnym spôsobom, ako pokračovať v zdravotnom poistení a inom poistení, ktoré budete potrebovať. Medzi tieto ďalšie potreby poistenia môže patriť zabezpečenie dlhodobého poistenia príjmu z dôvodu zdravotného postihnutia na ochranu vášho príjmu a vaša schopnosť sporiť na dôchodok. Ak dostávate životné alebo invalidné poistenie ako zamestnaneckú dávku, uistite sa, že máte dostatočné krytie, a ak nie, doplňte ho súkromnou poistkou.