Top 9 výhod plánu 403 (b)

Plán 403 b) je typom daňovo chráneného dôchodkového plánu pre zamestnancov neziskových organizácií, ako sú školy, charitatívne organizácie a náboženské organizácie. Má to veľa spoločného s všeobecne uznávaným plánom 401 (k), ale s niektorými kľúčovými rozdielmi.

Ak máte nárok zúčastniť sa na práci v pláne 403 (b), zistíte, že má množstvo výhod. Pozrime sa na deväť z nich.

Kľúčové jedlá

• 403 b) dôchodkové plány zamestnancov škôl a neziskových organizácií fungujú podobne ako plány 401 k) v neziskovom sektore.
• Ak vám to zamestnávateľ ponúkne ako možnosť, môžete investovať do účtu Roth, kde nezískate daňovú úľavu vopred, ale vaše výbery pri odchode do dôchodku budú oslobodené od dane.
• Jedinečná vlastnosť v plánoch 403 b) umožňuje niektorým zamestnancom s pätnásťročnou službou u toho istého zamestnávateľa odvádzať ďalšie príspevky.

1. Daňovo odpočítateľné príspevky

Príspevky do tradičného programu 403 b) sú odpočítateľné na účely federálnej dane z príjmu. V skutočnosti peniaze vychádzajú z vášho platu a idú do programu 403 (b) bez toho, aby ste z toho museli platiť akékoľvek dane. Daňový odpočet je cenný, pretože znižuje výšku dane z príjmu, ktorú jednotlivec dlhuje, na základe svojej najvyššej hraničnej sadzby dane. Napríklad, ak je posledný 10 000 $ upraveného hrubého príjmu zdanený v 22% daňovej kategórii, uvedenie 10 000 dolárov do tradičného 403 b) by znamenalo úsporu dane 2 200 USD.

Okrem toho „zisk sa vzťahuje na celý zostatok, nie na daň zníženú o dane. To zvyšuje celkové výnosy, “ hovorí Elyse Foster, CFP®, zakladateľ spoločnosti Harbor Financial Group, v Boulder Colo.

2. Dane sa vzdali až do dôchodku

Ak odvádzate príspevky pred zdanením do tradičného plánu 403 (b), nebudete musieť platiť z týchto peňazí alebo z ich investičných výnosov v priebehu rokov, kým nezačnete vyplácať dôchodky. Dobrou správou je, že väčšina ľudí je po odchode do dôchodku v nižšej daňovej kategórii.

3. Možné 403 (b) Roth Option

Od roku 2006 majú zamestnávatelia možnosť povoliť Rothovi príspevky do plánov 403 b). Na rozdiel od tradičného článku 403 písm. B) nie sú príspevky do Roth 403 písm. B) oprávnené na odpočet dane. Ak však uskutočňujete výbery z časti programu Roth, tieto výbery nie sú zdaniteľné. Nie všetky plány 403 (b) majú Rothovu alternatívu, ale ak áno, stojí za zváženie.

Top 9 výhod plánu A 403 (b)

4. Rast bez dane

Obrovská výhoda plánu 403 (b), rovnako ako pri programe 401 (k), spočíva v tom, že nemusíte platiť dane z dividend, úrokov alebo kapitálových výnosov, ktoré vaše investície zarobia, až kým tieto peniaze nakoniec nevyberiete. (S účtom Roth 403 (b) potom už nebudete zdanení.) Naopak, ak držíte svoje dôchodkové investície na zdaniteľných účtoch, budete každý rok zdanení zo svojich príjmov.

Keďže sa nemusíte báť daňových dôsledkov vo vašom 403 (b), môžete vyvážiť svoje portfólio častejšie, bez toho, aby ste stratili čokoľvek okrem možných obchodných poplatkov. Nemusíte sa ani obávať daňovej efektívnosti akýchkoľvek podielových fondov, ktoré vlastníte, takže sa môžete zamerať na fondy s vysokou návratnosťou a nízkymi nákladmi.

5. Poskytovanie úverov

V závislosti od pravidiel vášho konkrétneho plánu 403 b) môžete mať nárok na pôžičku z vášho účtu. To môže byť užitočné v určitých situáciách, napríklad pri kúpe domu. Mnoho finančných poradcov však varuje pred pôžičkami, pretože ponecháva menej peňazí v pláne 403 (b) investovanom na váš dôchodok. Pravidlá týkajúce sa plánovaných pôžičiek 403 písm. B) môžu byť tiež veľmi náročné. Chýbajúca ani jedna platba by mohla znamenať, že ste nesplnili celú sumu úveru, čo vedie k sankciám IRS za predčasné výbery.

Možno budete mať možnosť vziať si pôžičku z vášho účtu 403 (b), ale finanční poradcovia upozorňujú, že to nie je vždy dobrý nápad.

6. Zodpovedajúce príspevky

Ďalším dobrým dôvodom na vloženie peňazí do položky 403 písm. B) je to, že váš zamestnávateľ poskytuje zodpovedajúce príspevky. Napríklad, váš zamestnávateľ môže nakúpiť ďalších 50 centov alebo 1 dolár za každý dolár, ktorý prispievate, až do určitých limitov. Ide v podstate o voľné peniaze.

7. Prístup k nízkonákladovým fondom

Pretože plán 403 (b) môže ovládať veľa miliónov dolárov v aktívach, môže vám často priniesť lepšiu ponuku investícií, ako by ste mohli získať na vlastnú päsť. S cieľom prilákať veľkých klientov, ako sú dôchodkové plány, sa finančné inštitúcie niekedy vzdávajú svojich vysokých minimálnych investičných požiadaviek, aby zamestnanci mohli investovať do „inštitucionálnych“ fondov s mimoriadne nízkymi nákladmi. Napríklad, inštitucionálny index akcií Vanguard Institutional Plus (VIIIX) má pomer výdavkov len 0, 02% a zvyčajne vyžaduje investičné minimum 100 miliónov dolárov. Jednotlivci však môžu do tohto fondu investovať prostredníctvom článku 403 písm. B), ak ich zamestnávateľ ponúka.

„Spoločnosť s fondmi v zásade poskytuje veľkú zľavu, pokiaľ ide o pomer výdavkov (náklady na investovanie do fondu), pre spoločnosti, ktoré majú veľké penzijné plány. To vám môže ušetriť až o pol percenta ročne náklady, čo je o to viac peniaze vo vrecku, “hovorí finančný plánovač Kevin Michels, CFP®, s Medicus Wealth Planning, v Draper, Utah.

8. Vyššie limity príspevkov

Plán 403 (b) vám tiež umožňuje každoročne vyčleniť viac peňazí ako niektoré iné typy dôchodkových účtov. Ako zamestnanec môžete vložiť až 19 000 dolárov do 403 b) v roku 2019. Ak máte 50 alebo viac rokov, môžete mať nárok na ďalší príspevok na dobehnutie až 6 000 dolárov, celkom 25 000 USD. Naopak, limit pre IRA v roku 2019 je 6 000 dolárov plus navýšenie o 1 000 dolárov, maximálne 7 000 dolárov.

9. Dodatočné príspevky

Jedinečnou výhodou programov podľa odseku 403 písm. B) je to, že umožňujú niektorým ľuďom, ktorí majú 15 rokov služby u toho istého zamestnávateľa, ďalšie príspevky do výšky 3 000 dolárov, ak to ich plán umožňuje. IRS vysvetľuje pravidlo 15 rokov a spôsob výpočtu vášho povoleného príspevku v publikácii 571.

„Mal som učiteľov, ktorí využívali výhody 15-ročného pravidla u svojich zamestnávateľov. Ušetrili trochu navyše navyše k veľkej sume, ktorú už v posledných rokoch odkladajú z úspor energie až do dôchodku, „hovorí Martin A. Federici, ml., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., v Dallase, PA.“ Existujú samozrejme určité výhrady, ale prínos pre predčasného dôchodcu môže byť obrovský, najmä ak majú útočisko V minulosti som nebol dostatočne uložený. ““

To tiež znamená, že ak ste boli mladí, keď ste začínali so zamestnávateľom, nemusíte čakať do veku 50 rokov, aby ste mohli začať zvyšovať svoje dôchodkové príspevky, ak si to môžete dovoliť.

Spodný riadok

Ako vidíte, existuje veľa vecí, ktoré sa vám páčia okolo plánov 403 (b). Ďalším prínosom je pravidelné a automatické prispievanie. „Jednou z skvelých čŕt plánu odchodu do dôchodku na pracovisku, ako je 403 (b), je spôsob, akým investuje stanovenú sumu v dolároch určenú zamestnancom bez ohľadu na to, či je trh hore alebo dole. Tento proces sa nazýva priemerovanie dolárových nákladov a je to pomáha investorom, ktorí by inak mohli byť emocionálni kvôli prudkým poklesom na trhu, zostať na ceste, “hovorí Stephanie Genkin, CFP®, zakladateľka môjho finančného plánovača, LLC, v Brooklyne, NY