Daňovo úsporné investičné stratégie pre dôchodkové účty

Zatiaľ čo väčšina ľudí poberá sociálne zabezpečenie, bezpečný finančný dôchodok závisí aj od významných úspor na dôchodkovom účte. Zvyčajne tieto fondy musia trvať takmer 25 rokov (za predpokladu, že priemerný vek odchodu do dôchodku je 63 rokov a priemerná dĺžka života pre niekoho, kto dosiahne tento vek, je 19, 1 rokov pre mužov a 21, 8 rokov pre ženy). Mnohí z nás teraz žijú nad túto očakávanú dĺžku života, takže výška finančných prostriedkov nahromadených na dôchodkových účtoch nezávisí iba od toho, čo prispejete počas svojho pracovného života (a ako dobre tieto investície dosiahli), ale aj od návratnosti vašich investícií po odchode do dôchodku. Tieto zase závisia od vašich investičných stratégií.

Koordinovaný prístup

Ak máte viac ako jeden dôchodkový účet, ako napríklad 401 (k) v práci a osobný IRA, je nevyhnutné koordinovať vaše investičné stratégie vo všetkých vašich podieloch. Bez koordinácie by ste mohli zdvojnásobiť svoje držby a nevyužívať všetky príležitosti diverzifikácie. A ak ste manželia, možno budete chcieť koordinovať výber investícií s tými, ktoré ste vybrali pre dôchodkové účty vášho manžela / manželky.

Chcete tiež koordinovať svoje podiely na svojich zdaniteľných a odložených účtoch. Ak teda máte okrem svojich dôchodkových účtov aj zdaniteľné investičné portfólio v sprostredkovateľskej spoločnosti alebo v podielovom fonde, skontrolujte svoje podiely na všetkých takýchto účtoch. To vám umožní vložiť investície na príslušné účty v závislosti od daňových hľadísk (vysvetlené ďalej) a ďalších faktorov. Napríklad, ak chcete vlastniť komunálne dlhopisy oslobodené od dane, patria k vášmu zdaniteľnému účtu. Ak ich vložíte na svoj odložený dôchodkový účet, úroky z dlhopisov sa stanú zdaniteľnými, pretože všetky vaše rozdelenia sa zdaňujú ako bežný príjem bez ohľadu na zdroj príjmu.

Faktory pri výbere investícií

Neexistuje žiadna jediná stratégia, ktorá by bola vhodná pre všetkých jednotlivcov. Pri výbere investícií do dôchodkových plánov prichádzajú do úvahy mnohé faktory. brať do úvahy:

• Váš horizont úspor. Čím dlhšie budete mať do očakávaného odchodu do dôchodku, tým väčšie riziko si môžete dovoliť. Akciový trh zaznamenal vážne poklesy, ale ak budete mať roky, kým budete potrebovať finančné prostriedky, môžete tieto pády zvrátiť a očakávať, že hodnota vášho účtu sa nielen vráti na úroveň pred poklesom, ale na ešte vyššiu úroveň. v priebehu času. Napríklad akciový trh dosiahol 6. marca 2009 minimum 6 443, 27, čo spôsobilo, že mnoho účtov zaznamenalo pokles o 20% alebo viac. Ak by ste ich však nepredali a vaše úspory zostali až doteraz, na trhu takmer 25 000 by sa váš účet mohol štvornásobne zvýšiť.
  
• Vaša tolerancia rizika. Ak v noci pri poklese akciového trhu stratíte spánok, tolerancia rizika je nízka. To znamená, že by ste mali investovať do cenných papierov, ktoré nie sú ovplyvnené (alebo aspoň vážne) ovplyvnené výkyvmi na trhu. To znamená, že vaše investície budú viac zaťažené dlhopisovými fondmi a štátnymi dlhopismi USA a inými podobnými cennými papiermi.
  
• Daní. Vyraďovacie účty sú buď odložené vozidlá (napr. 401 (k) sa a tradičné IRA), kde sa odkladá daň z príjmu až do prijatia rozdelenia, alebo vozidlá oslobodené od dane (napr. Určené Roth účty a Roth IRA), kde sa vyplácajú z účtu sa po piatich rokoch oslobodia od dane a sú splnené ďalšie podmienky. Preto je rozumné zvoliť investície s ohľadom na dane. Napríklad neplatíte kapitálové zisky z ocenenia akcií alebo z dividend, takže svoje kapitálové zisky môžete zaparkovať na svojich dôchodkových účtoch s daňovým zvýhodnením. Rovnakým spôsobom uznajte, že aj na účtoch s daňovým zvýhodnením môžete podliehať dani z bežných príjmov (napr. Príjem z programu K-1 z partnerskej komanditnej spoločnosti), čomu sa možno chcete vyhnúť.
  
• Inflácia. Inflácia bola v posledných niekoľkých rokoch pomerne mierna, ale s rastúcimi federálnymi úrokovými mierami a sprísňovaním trhu práce, ktoré spôsobujú vyššie mzdy, by sa inflácia mohla zahriať. Z tohto dôvodu je nevyhnutné zachovať diverzifikované portfólio a nebyť výlučne alebo dokonca prevažne v dlhopisových fondoch alebo iných investíciách, ktoré sú nepriaznivo ovplyvnené infláciou. Čo to znamená? Keďže inflácia tlačí úrokové sadzby vyššie, hodnota investície do dlhopisového fondu klesá.
  
• Investičné poplatky a náklady. Niektoré investície majú vyššie poplatky ako iné. Depozitné certifikáty (CD) neobsahujú poplatky, ale existujú poplatky za investície do podielových fondov, anuity a rôzne ďalšie druhy investícií. Porovnajte poplatky a považujte ich za jeden z faktorov vašej investičnej stratégie. (Pozri tiež: Sprievodca poplatkami pre investorov .)
  

Výber investícií

Ak ste v programe sponzorovanom zamestnávateľom, dostanete ponuku výhod. Napríklad priemerný plán 401 (k) ponúka 25 investičných možností. Je na vás, aby ste vybrali typ investícií, ktoré sú vhodné pre vašu situáciu.

Obmedzenia IRA. Zákon zakazuje investície do určitých druhov aktív vrátane:

• Zberateľské predmety. Ak investujete do ktorejkoľvek z nasledujúcich vecí, považuje sa to za distribúciu: umelecké diela, koberce, starožitnosti, kovy, drahokamy, známky, mince, alkoholické nápoje a niektoré ďalšie hmotné osobné veci. Nepovažujú sa však za zberateľské predmety, sú to zlaté mince z jednej, polovice, jednej štvrtiny alebo jednej desatiny uncí alebo strieborné mince z jednej unce razené ministerstvom financií, ako aj určité platinové mince a určité zlato, striebro, paládium. a platinové prúty.
  
• Niektoré nehnuteľnosti. Neexistuje žiadna prekážka pre investície do nehnuteľností, ale existujú rôzne obmedzenia, ktoré spôsobujú, že priame investície do nehnuteľností sú pre väčšinu ľudí nepraktické. (Ak to napriek tomu chcete urobiť, musíte použiť IRA s vlastným riadením, kde správca môže držať nehnuteľnosť pre tento účet). Nehnuteľnosť môžete samozrejme držať prostredníctvom trustu investícií do nehnuteľností (REIT). (Viac informácií o tom nájdete v kľúčových tipoch pre investovanie do REIT.)
  

Spodný riadok

Investičné stratégie sú vo väčšine prípadov na vás. Ak sa chcete rozhodnúť pre svoju osobnú situáciu, využite investičné poradenstvo, ktoré vám môže ponúknuť váš zamestnávateľ alebo podielový fond, ktorý hosťuje váš účet. Naďalej sa vzdelávajte o tom, ako fungujú rôzne investície. A čo je najdôležitejšie, neustále monitorujte svoj účet, aby ste mohli podľa potreby posúvať investičné stratégie (napr. Blížite sa k odchodu do dôchodku).