Subprime pôžička
Hypotekárny úver je druh úveru ponúkaného s vyššou úrokovou sadzbou ako pre jednotlivcov, ktorí nespĺňajú podmienky na poskytovanie pôžičiek s najvyššou úrokovou sadzbou. Tradiční veritelia pomerne často odmietli vypožičiavateľov z dôvodu nízkych úverových ratingov alebo iných faktorov, ktoré naznačujú, že majú primeranú šancu na zlyhanie splácania dlhu.
Kľúčové jedlá
- Úrokové úvery majú úrokové sadzby, ktoré sú vyššie ako úroková sadzba.
- Dlhodobí vypožičiavatelia majú zvyčajne nízke úverové ratingy alebo sú to ľudia, u ktorých sa predpokladá, že zlyhajú pri pôžičke.
- Druhotné úrokové sadzby sa môžu medzi poskytovateľmi pôžičiek líšiť, preto je dobré sa pred výberom osvedčiť.
Ako funguje pomocný úver
Keď si banky v noci požičiavajú peniaze na pokrytie svojich povinných minimálnych rezerv, navzájom si účtujú základnú sadzbu, úrokovú sadzbu založenú na sadzbe federálnych fondov stanovenej Federálnym výborom pre voľný trh Federálnej rezervnej banky. Ako to vysvetľuje webová stránka Fedu: „Aj keď Federálny rezervný systém nemá žiadnu priamu úlohu pri stanovovaní základnej sadzby, veľa bánk sa rozhodlo stanoviť svoje hlavné sadzby čiastočne na základe cieľovej úrovne sadzby federálnych fondov - sadzby, ktorú si banky účtujú navzájom. pre krátkodobé pôžičky - zriadený Federálnym výborom pre voľný trh. ““
Od roku 1947 do roku 2019 sa hlavná sadzba pohybovala od 1, 75% do 21, 5% až 5, 25% (od augusta 2019). Na poslednom zasadnutí 18. septembra 2019 Fed znížil sadzbu federálnych fondov na 1, 75% na 2%, čo by mohlo znížiť základnú úrokovú sadzbu až na 5%.
5, 25%
Americká hlavná sadzba stanovená 31. júla 2019.
Hlavná úroková sadzba zohráva významnú úlohu pri určovaní úrokov, ktoré banky účtujú svojim dlžníkom. Podniky a iné finančné inštitúcie tradične dostávajú sadzby, ktoré sú rovnaké alebo veľmi blízko základnej úrokovej sadzbe. Retailoví zákazníci s dobrými úverovými a silnými úverovými históriami, ktorí uzatvárajú hypotéky, pôžičky pre malé podniky a pôžičky na autá, dostávajú sadzby o niečo vyššie ako najvyššia sadzba. Žiadateľom s nízkym kreditným skóre alebo inými rizikovými faktormi ponúkajú poskytovatelia pôžičiek úrokové sadzby, ktoré sú výrazne vyššie ako hlavná úroková sadzba - teda termín „subprime úver“.
Konkrétna výška úroku účtovaného za pôžičku na vedľajší trh nie je stanovená. Rôzni veritelia nemusia rovnako hodnotiť riziko dlžníka. To znamená, že dlžník na subprime úvere má možnosť ušetriť nejaké peniaze nakupovaním v okolí. Podľa definície sú všetky sadzby subprime úverov vyššie ako najvyššia úroková sadzba.
Dlžníci sa tiež môžu náhodne dostať na trh s hypotekárnymi úvermi, napríklad tak, že reagujú na reklamu na hypotéky, keď sa v skutočnosti kvalifikujú za lepšiu mieru, ako sú ponúkaní, keď sledujú reklamu. Dlžníci by mali vždy skontrolovať, či majú nárok na lepšiu sadzbu, ako sú pôvodne ponúkané.
Vyššie úrokové sadzby na hypotekárne úvery môžu počas splácania hypotéky prepočítať ďalšie desiatky tisíc dolárov.
Osobitné úvahy o hypotekárnych úveroch
V prípade dlhodobých pôžičiek, ako sú hypotéky, sa dodatočné úrokové body často premietajú do splátok ďalších úrokov v hodnote desiatok tisíc dolárov počas životnosti úveru. To môže sťažiť vyplácanie hypotekárnych úverov pre dlžníkov s nízkymi príjmami, ako to bolo na konci 2000 rokov. V roku 2007 začal vysoký počet dlžníkov, ktorí vlastnia hypotekárne záložné hypotéky. V konečnom dôsledku tento pokles rizikových hypoték významne prispel k finančnej kríze a následnej veľkej recesii. V dôsledku toho sa niekoľko veľkých bánk dostalo z hypotekárneho úverovania. V poslednom čase sa to však začalo meniť.
Zatiaľ čo ktorákoľvek finančná inštitúcia by mohla ponúkať pôžičku s hypotekárnymi úvermi, existujú veritelia, ktorí sa zameriavajú na hypotekárne úvery s vysokými úrokovými mierami. Je pravdepodobné, že títo požičiavatelia dávajú dlžníkom, ktorí majú problémy so získaním nízkych úrokových mier, schopnosť získať prístup k kapitálu, aby mohli investovať, rozvíjať svoje podniky alebo kupovať domy.
Pôžičky subprime sa často považujú za predátorské pôžičky, čo je prax poskytovania pôžičiek dlžníkom s neprimeranými úrokmi a ich zaistenia do dlhov alebo zvyšovania ich pravdepodobnosti zlyhania. Získanie hypotekárneho úveru však môže byť rozumnou možnosťou, ak má úver splácať dlhy s vyššími úrokovými mierami, ako sú kreditné karty, alebo ak dlžník nemá iné prostriedky na získanie úveru.