Stratégie na maximalizáciu vašich 401 (k)

Ak patríte medzi milióny Američanov, ktorí prispievajú k plánu 401 (k), dostanete štvrťročné výpisy z účtu, ktorý je pozitívnym zázrakom smrtiacej matnej prózy, ktorá je obalená nepochopiteľnými eufemizmami. Horšie je, keď sa prvýkrát zaregistrujete, a potom každý rok po tom, čo ste požiadaní, aby ste urobili alebo potvrdili hlavné finančné rozhodnutie založené na rovnakom poplatku.

Nechajte nás preložiť. Možno zistíte, že vám to pomáha pri výbere počiatočných investícií a podľa potreby ich reviduje. Ak chcete maximalizovať svoj 401 (k), musíte okrem iných stratégií pochopiť typy ponúkaných investícií, ktoré sú pre vás najvhodnejšie a ako ďalej spravovať účet.

Kľúčové jedlá

• Plány 401 (k) zvyčajne ponúkajú zostavu vzájomných fondov, ktoré siahajú od konzervatívnych po agresívne.
• Pred výberom investícií zvážte svoju toleranciu rizika, vek a sumu, ktorú potrebujete na dôchodok.
• Vyhnite sa výberu fondov s vysokými poplatkami.
• Nezabudnite diverzifikovať svoje investície na zmiernenie rizika.
• Minimálne prispievajte na maximalizáciu zápasu zamestnávateľa.
• Po vytvorení portfólia sledujte jeho výkon a v prípade potreby vyvažujte.

Druhy fondov ponúkané v 401 (k) s

Podielové fondy sú najbežnejšie investičné možnosti ponúkané v plánoch 401 (k), hoci niektoré začínajú ponúkať aj fondy obchodované na burze (ETF). Podobne ako korenené omáčky, aj podielové fondy majú štandardné výstražné štítky, ale namiesto miernych, stredných a horľavých sa rozsah pohybuje od konzervatívnych po agresívne a medzi nimi je veľa stupňov. Fondy sa dajú opísať ako vyvážené, hodnota alebo mierne. Všetky veľké finančné spoločnosti používajú podobné znenie.

Konzervatívny fond

Konzervatívny fond sa vyhýba riziku, drží sa vysoko kvalitných dlhopisov a iných bezpečných investícií. Vaše peniaze porastú pomaly a predvídateľne a nemôžete prísť o peniaze, ktoré ste vložili, bez globálnej katastrofy.

Hodnota fondu

Hodnotový fond je uprostred rozsahu rizík a investuje väčšinou do stabilných a stabilných spoločností, ktoré sú podhodnotené. Tieto podhodnotené spoločnosti zvyčajne vyplácajú dividendy, očakáva sa však, že budú rásť iba mierne.

Vyvážený fond

Vyvážený fond môže pridať niekoľko rizikovejších akcií k zmesi cenných papierov s väčšinou hodnotami a bezpečných dlhopisov alebo naopak. Pojem „mierny“ sa týka miernej úrovne rizika spojeného s investičnými podielmi.

Fond agresívneho rastu

Agresívny rastový fond vždy hľadá ďalšie Apple, ale namiesto toho môže nájsť ďalšieho Enrona. Mohli by ste rýchlo zbohatnúť alebo rýchlejšie chudnúť. V skutočnosti sa v priebehu času fond môže voľne pohybovať medzi veľkými ziskami a veľkými stratami.

Špecializované fondy

Medzi všetkými vyššie uvedenými sú nekonečné variácie. Mnohé z nich môžu byť špecializované fondy, investície do rozvíjajúcich sa trhov, nové technológie, verejné služby alebo farmaceutiká.

Cieľový dátum fondu

Na základe vášho očakávaného dátumu odchodu do dôchodku si môžete zvoliť fond cieľového dátumu, ktorý je určený na maximalizáciu vašej investície v danom čase. Nie je to zlý nápad. Keď sa fond blíži k svojmu cieľovému dátumu, investície sa posúvajú smerom ku konzervatívnemu koncu investičného spektra. Dajte si pozor na poplatky za tieto prostriedky; niektoré sú vyššie ako priemer.

Čo je potrebné zvážiť pred investovaním

Nemusíte vyberať iba jeden fond. V skutočnosti by ste mali svoje peniaze rozdeliť do niekoľkých fondov. O tom, ako rozdelíte svoje peniaze - alebo, ako hovoria odborníci, určíte rozdelenie svojich aktív - je vaše rozhodnutie. Pred investíciou by ste však mali zvážiť niekoľko vecí.

Tolerancia rizika

Prvá úvaha je veľmi osobná a to je vaša tzv. Tolerancia rizika. Iba vy ste kvalifikovaní povedať, či máte radi alebo nenávidíte myšlienku vziať si letáka, alebo či uprednostňujete hru bezpečnú.

Vek investora

Ďalším veľkým je váš vek, konkrétne koľko rokov ste odišli do dôchodku. Základné pravidlo je, že mladší človek môže investovať väčšie percento do rizikovejších akciových fondov. Finančné prostriedky by sa mohli prinajlepšom vyplatiť. V najhoršom prípade je čas na kompenzáciu strát, pretože odchod do dôchodku je ďaleko pred nami.

Tá istá osoba by mala postupne znižovať podiely v rizikových fondoch a pri postupe odchodu do dôchodku by sa mala sťahovať do bezpečných rajov. V ideálnom scenári starší investor uložil tieto veľké počiatočné zisky na bezpečnom mieste, pričom stále pridával peniaze do budúcnosti.

Potrebná suma na odchod do dôchodku

Tradičným pravidlom bolo, že percento vašich peňazí investovaných do akcií by sa malo rovnať 100 mínus váš vek. V poslednom čase bolo toto číslo upravené na 110 alebo dokonca 120, pretože sa zvýšila priemerná dĺžka života.

Mark Hebner, autor indexových fondov: 12-stupňový program obnovy pre aktívnych investorov a zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii.

Hebner však neodporúča spoliehať sa iba na túto metodiku. Navrhuje použitie prieskumu rizikovej kapacity na posúdenie správneho pomeru akcií k dlhopisom pre investorov.

Ak potrebujete ďalšiu motiváciu, mohlo by vám pomôcť vedieť, že odborníci stanovia spravidla 10% súčasného príjmu, koľko by ste mali vyčleniť na dôchodok. Navrhujú tiež, že na to, aby ste sa dostali na správnu cestu, je potrebných až 15%, ak prispievate menej alebo ak sa potrebujete odraziť od neúspechov, ako je recesia v roku 2008.

Rozhodnutia o diverzifikácii

Pravdepodobne už viete, že rozloženie zostatku na vašom účte 401 (k) na rôzne typy investícií má zmysel. Diverzifikácia pomáha zachytávať výnosy z kombinácie investícií - akcií, dlhopisov, komodít a ďalších - a zároveň chráni vašu rovnováhu pred rizikom poklesu v ktorejkoľvek jednej triede aktív.

Zníženie rizika je obzvlášť dôležité, ak si uvedomíte, že 50% strata v danej investícii si vyžaduje 100% návratnosť zvyšných aktív, aby ste sa na svojom účte vrátili do stavu vyrovnaného zisku.

Vaše rozhodnutia sa začínajú výberom alokácie aktív, s ktorou môžete žiť na trhoch nahor a nadol, hovorí Stuart Armstrong, finančný plánovač v Bostone so spoločnosťou Centinel Financial Group. Potom je to otázka boja proti pokušeniu trhového času, obchodu príliš často, alebo si myslíte, že môžete trhy prekonať. Pravidelne, pravdepodobne ročne, kontrolujte svoje alokácie aktív, ale pokúste sa nemanažovať.

Niektorí odborníci odporúčajú povedať nie akcií spoločnosti, čo príliš úzko koncentruje vaše portfólio s hodnotou 401 (k) a zvyšuje riziko, že by medvedí beh pri akciách mohol zničiť veľké množstvo vašich úspor. Obmedzenia oprávnenia vám môžu tiež zabrániť v držaní akcií, ak opustíte alebo zmeníte zamestnanie, čo vám nebude môcť kontrolovať načasovanie vašich investícií.

Vyhnite sa výberu fondov s vysokými poplatkami

Prevádzka plánu 401 (k) stojí peniaze, statná karta, ktorá vo všeobecnosti vychádza z vašich investičných výnosov. Zoberme si nasledujúci príklad uverejnený ministerstvom práce. Povedzme, že začnete so zostatkom 401 (k) 25 000 dolárov, ktorý počas nasledujúcich 35 rokov vytvorí priemerný ročný výnos 7%. Ak platíte 0, 5% ročných poplatkov a výdavkov, váš účet porastie na 227 000 dolárov. Zvýšte však poplatky a výdavky na 1, 5% a nakoniec skončí iba 163 000 dolárov - efektívne odovzdaním ďalších 64 000 dolárov zaplatíte správcom a investičným spoločnostiam.

Nemôžete sa vyhnúť všetkým poplatkom a nákladom spojeným s vaším plánom 401 (k). Sú určené dohodou, ktorú uzavrel váš zamestnávateľ so spoločnosťou poskytujúcou finančné služby, ktorá riadi plán. Toto ministerstvo práce vysvetľuje podrobnosti o typických poplatkoch a platbách .

Podnikanie s prevádzkou vášho 401 (k) v zásade generuje dve sady účtov - naplánujte výdavky, ktorým sa nemôžete vyhnúť, a poplatky za financovanie, ktoré závisia od vybratých investícií. Prvý z nich platí za administratívnu prácu zameranú na samotný dôchodkový plán vrátane sledovania príspevkov a účastníkov. Ten zahŕňa všetko od obchodných provízií až po vyplácanie miezd manažérov portfólia, aby sa stiahli páky a urobili rozhodnutia.

Vyhýbajte sa finančným prostriedkom, ktoré vám účtujú najväčšie poplatky za správu a predaj. Aktívne spravované fondy sú tie, ktoré najímajú analytikov na vykonávanie výskumu cenných papierov. Tento výskum je drahý a zvyšuje poplatky za správu, hovorí James B. Twining, CFP®, generálny riaditeľ a zakladateľ Financial Plan, Inc., v meste Bellingham vo Washingtone.

Indexové fondy majú vo všeobecnosti najnižšie poplatky, pretože vyžadujú len malé alebo žiadne praktické riadenie profesionálom. Tieto fondy sa automaticky investujú do akcií spoločností, ktoré tvoria akciový index, napríklad index S&P 500 alebo index Russell 2000, a menia sa iba v prípade zmeny týchto indexov. Ak sa rozhodnete pre dobre spravované indexové fondy, mali by ste sa zamerať na to, aby ste platili ročne maximálne 0, 25% ročných poplatkov, hovorí editorka Morningstar Adam Zoll. Na porovnanie, relatívne skromný aktívne spravovaný fond by vám mohol účtovať 1% ročne.

Koľko by som mal investovať?

Ak ste veľa rokov od odchodu do dôchodku a bojujete s týmto a teraz, možno si myslíte, že plán 401 (k) nie je prioritou. Ale kombinácia zamestnávateľského zápasu (ak to spoločnosť ponúka) a daňovej výhody ho robí neodolateľným.

Keď práve začínate, dosiahnuteľným cieľom môže byť minimálna platba do vášho plánu 401 (k). Toto minimum by malo byť čiastkou, ktorá vás kvalifikuje na plný zápas vášho zamestnávateľa. Ak chcete získať úplné daňové úspory, musíte prispieť maximálny ročný príspevok (pozri nižšie).

55 miliónov

Počet Američanov, ktorí sa zúčastňujú na pláne 401 (k), podľa Inštitútu investičnej spoločnosti.

V týchto dňoch je bežné, že zamestnávatelia prispievajú o niečo menej ako 50 centov za každý dolár platený zamestnancom, a to až do 6% mzdy. To je platový bonus takmer 3%. Okrem toho efektívne znižujete svoj federálny zdaniteľný príjem o sumu, ktorú prispievate do plánu.

S blížiacim sa odchodom do dôchodku by ste mohli začať skryť väčšie percento svojho príjmu. Je zrejmé, že časový horizont nie je tak vzdialený, ale suma dolára je pravdepodobne oveľa väčšia ako v predchádzajúcich rokoch, vzhľadom na infláciu a rast miezd. Táto stratégia je tiež zakotvená v federálnom daňovom zákonníku. V roku 2019 môžu daňovníci mladší ako 50 rokov prispievať až do výšky 19 000 dolárov z príjmu pred zdanením, zatiaľ čo ľudia vo veku nad 50 rokov môžu prispievať ďalších 6 000 dolárov.

Okrem toho, keď ste blízko dôchodku, je to dobrý čas na to, aby ste sa pokúsili znížiť svoju hraničnú daňovú sadzbu prispievaním do plánu spoločnosti 401 (k) vašej spoločnosti. Keď odídete do dôchodku, vaša daňová sadzba môže klesnúť, čo vám umožní vybrať tieto prostriedky za nižšiu daňovú sadzbu, hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone v štáte Massachusetts.

Extra výhody pre sporiteľov s nízkymi príjmami

Federálna vláda je tak horúca na podporu dôchodkového sporenia, že ponúka ďalšiu výhodu ľuďom, ktorí majú nižšie príjmy, a nie je to všetko také nízke. Volajúc daňový úver Saver, môže zvýšiť vašu refundáciu alebo znížiť daň, ktorú dlhujete kompenzáciou percentuálneho podielu (až 50%) z prvých 2 000 dolárov (4 000 dolárov, ak sa podáte spolu), ktoré vložíte do svojho 401 (k), IRA, alebo podobný daňový zvýhodnený dôchodkový plán. Táto kompenzácia je doplnkom obvyklých daňových výhod z týchto programov. Výška percenta závisí od upraveného hrubého príjmu daňovníka za daný rok.

V roku 2019 sa oprávnenosť na tento kredit pohybuje od:

• 19 250 až 32 000 dolárov pre samostatne zárobkovo činné osoby alebo manželia
• 28 875 dolárov na 48, 00 dolárov pre hlavy domácností
• 38, 850 až 64 000 dolárov pre manželské páry, ktoré sa podávajú spoločne

Po zostavení plánu

Po vytvorení portfólia sledujte jeho výkonnosť. Majte na pamäti, že rôzne sektory akciového trhu sa vždy nehybne pohybujú. Napríklad, ak vaše portfólio obsahuje akcie s veľkými a malými písmenami, je veľmi pravdepodobné, že časť portfólia s malými písmenami porastie rýchlejšie ako časť s veľkými písmenami. Ak k tomu dôjde, môže nastať čas na opätovné vyváženie vášho portfólia predajom niektorých z vašich podielov s malou kapitalizáciou a reinvestovaním výnosov do veľkých spoločností.

Aj keď sa môže zdať neintuitívne predávať najvýkonnejšie aktívum vo vašom portfóliu a nahradiť ho aktívom, ktoré nedosiahlo takú dobrú výkonnosť, nezabudnite, že vaším cieľom je zachovať vami zvolenú alokáciu majetku. Ak jedna časť vášho portfólia rastie rýchlejšie ako druhá, vaše rozdelenie aktív je skreslené v prospech najvýkonnejších aktív. Ak sa nič nezmení o vašich finančných cieľoch, vyváženie s cieľom zachovať požadovanú alokáciu aktív je rozumnou investičnou stratégiou.

A drž to z toho. Pôžičky oproti aktívam 401 (k) môžu byť lákavé, ak sa časy stanú napätými. Toto však efektívne zruší daňové výhody investovania do plánu so stanovenými požitkami, pretože budete musieť splatiť pôžičku v dolároch po zdanení. Okrem toho vám môžu byť stanovené poplatky za pôžičku.

Odolajte možnosti, hovorí Armstrong. Potreba požičať si od vášho 401 (k) je zvyčajne znakom toho, že musíte urobiť lepšiu prácu pri plánovaní hotovostnej rezervy, úsporách alebo znižovaní výdavkov a rozpočtu na životné ciele.

Niektorí tvrdia, že splácanie úrokov je dobrý spôsob, ako si zostaviť svoje portfólio, ale oveľa lepšou stratégiou nie je v prvom rade prerušiť postup rastu vášho dlhodobého sporiaceho prostriedku.

Vezmite si so sebou 401 (k)

Väčšina ľudí v priebehu života zmení zamestnanie viac ako pol tucta krát. Príliš veľa z nich vyplatí zo svojich 401 (k) plánov vždy, keď sa pohybujú. To je zlá stratégia. Ak vyberiete hotovosť, nezostane vám nič, keď ju budete potrebovať - ​​najmä vzhľadom na to, že budete platiť dane z fondov plus 10% predčasný výber, ak máte menej ako 59½. Aj keď je váš zostatok príliš nízky na to, aby sa udržal v pláne, môžete tieto peniaze presunúť do IRA a nechať ich ďalej rásť.

Ak sa sťahujete do nového zamestnania, môžete tiež prevrátiť peniaze zo svojho starého 401 (k) do plánu nového zamestnávateľa, ak to spoločnosť umožňuje. Nech sa rozhodnete čokoľvek, nezabudnite vykonať priamy prevod z vášho 401 (k) na IRA alebo novej spoločnosti 401 (k), aby ste sa vyhli riskovaniu daňových sankcií.

Spodný riadok

Budovanie lepšej dráhy na odchod do dôchodku alebo na finančnú nezávislosť začína úsporami. Metóda „pay yourself first“ funguje najlepšie a to je jeden z dôvodov, prečo je plán zamestnávateľa 401 (k) tak dobrým miestom na ukladanie hotovosti, hovorí Charlotte Dougherty, CFP®, zakladateľka spoločnosti Dougherty & Associates v Cincinnati v štáte Ohio.

Akonáhle sa dostanete cez smrteľnú prózu z literatúry finančnej spoločnosti, môžete sa ocitnúť skutočne zainteresovaní v mnohých druhoch investovania, ktoré vám otvára plán 401 (k). V každom prípade si užijete pozorovanie rastu svojho hniezda z štvrtiny na štvrť.