Mali by ste platiť všetku hotovosť za svoj ďalší domov?
„Hotovosť je kráľ, “ hovorí staré príslovie. Platí však táto filozofia pri kúpe domu? Tu je niekoľko výhod a nevýhod.
Prečo sú všetky peniaze zmysluplné
1. Ste atraktívnejší kupujúci. Predajca, ktorý vie, že nemáte v úmysle požiadať o hypotéku, vás pravdepodobne bude brať vážne. Hypotekárny proces môže byť časovo náročný a vždy existuje možnosť, že uchádzač bude odmietnutý, obchod prepadne a predajca bude musieť znova začať znova, poznamenáva Mari Adam, certifikovaný finančný plánovač v Boca Raton, Florida.
Ak ste pripravení zaplatiť hotovosť, získate nielen výhodu motivovaných predajcov, ktorí túži uzavrieť obchod, ale tiež to pomôže predajcom na realitných trhoch, kde sú zásoby obmedzené a uchádzači môžu súťažiť o svoj majetok.
2. Mohli by ste nájsť lepšiu ponuku. Rovnako ako hotovosť vás robí atraktívnejším kupujúcim, aj vám dáva lepšiu pozíciu na vyjednávanie. Dokonca aj predajcovia, ktorí nikdy nepočuli výraz „časová hodnota peňazí“, intuitívne pochopia, že čím skôr dostanú svoje peniaze, tým skôr ich môžu investovať alebo inak použiť.
3. Nemusíte znášať problémy so zabezpečením hypotéky. Od bubliny na bývaní a následnej finančnej krízy v rokoch 2007 - 2008 upisovatelia hypotekárnych úverov sprísnili svoje štandardy pri rozhodovaní, kto je hodný úveru. V dôsledku toho pravdepodobne budú požadovať viac dokumentácie aj od kupujúcich s pevnými príjmami a bezchybnými úverovými záznamami. Aj keď by to mohol byť opatrný krok zo strany úverového priemyslu, pre žiadateľov o hypotéku to môže znamenať viac času a prehĺbenia.
Ostatní kupujúci nemajú na výber, ale platia hotovosť.
"Mali sme kupcov, ktorí nemohli získať novú hypotéku, pretože už majú existujúcu hypotéku na iný dom na predaj, " hovorí Adam. „Keďže nemôžu získať novú hypotéku, kupujú nový majetok so všetkou hotovosťou. Akonáhle sa starý majetok predá, môže si na nový nehnuteľný majetok dať hypotéku alebo sa možno môže rozhodnúť hypotéku úplne stratiť a ušetriť tak úroky. “
4. Nikdy nestratíte nočný spánok pri splácaní hypotéky. Hypotéky predstavujú najväčší jeden účet, ktorý musí každý mesiac platiť väčšina ľudí, ako aj najväčšie bremeno, ak dôjde k poklesu príjmu v dôsledku straty zamestnania alebo iného nešťastia.
Pred rokmi by majitelia domov niekedy oslavovali svoje konečné platby hypotekárnymi bankami. V súčasnosti však nie je pravdepodobné, že by priemerný vlastník domu zostal na tom istom mieste dosť dlho na to, aby splatil typickú 30-ročnú alebo dokonca 15-ročnú hypotéku. Majitelia domov navyše často refinancujú svoje hypotéky, keď úrokové sadzby klesajú, čo môže rozšíriť ich úverové záväzky ďalej do budúcnosti.
Ak je pre vás dôležitý pokoj, predčasné splatenie hypotéky alebo zaplatenie hotovosti za váš domov môže byť predovšetkým šikovný krok. To platí najmä, keď sa blížite k odchodu do dôchodku. Podľa údajov Federálneho rezervného systému má však Američania v dôchodkovom veku podstatne dlhší čas na bývanie, ako tomu bolo pred 20 rokmi. Mnoho finančných plánovačov vidí pri odchode bez dlhov aspoň psychologickú výhodu.
„Ak sa niekto sťahuje do lacnejšieho domu v dôchodku, “ hovorí Michael J. Garry, certifikovaný finančný plánovač v Newtown, PA. „Všeobecne im radím, aby použili kapitál vo svojom súčasnom dome a nedostali hypotéku na nový dom. “
Čo stratíte
1. Budete zväzovať veľa peňazí v jednej triede aktív. Ak hotovosť potrebná na kúpu domu priamo predstavuje väčšinu vašich úspor, preplatíte jedno z posvätných pravidiel osobného financovania: diverzifikácia. Navyše, podľa mnohých štúdií, čo sa týka návratnosti investícií, rezidenčné nehnuteľnosti historicky výrazne zaostávajú za zásobami. Preto vám väčšina finančných plánovačov povie, aby ste mysleli na svoj domov ako na miesto na bývanie, nie na investíciu.
2. Stratíte finančný vplyv, ktorý poskytuje hypotéka. Ak si kúpite aktívum s vypožičanými peniazmi, váš potenciálny výnos je vyšší - za predpokladu, že hodnota majetku sa zvýši.
Predpokladajme napríklad, že ste si kúpili dom 300 000 dolárov, ktorý od tej doby vzrástol v hodnote o 100 000 dolárov a teraz stojí 400 000 dolárov. Ak ste zaplatili hotovosť za dom, váš návrat by bol 33% (zisk zo 100 000 dolárov z vašich 300 000 dolárov). Ak by ste však znížili 20% a požičali si zvyšných 80%, návratnosť by bola 166% (zisk 100 000 dolárov z vašej zálohy 60 000 dolárov). Tento zjednodušený príklad ignoruje hypotekárne splátky, odpočty daní a ďalšie faktory, ale to je všeobecný princíp.
Je potrebné poznamenať, že pákový efekt funguje aj opačným smerom. Ak váš domov klesá hodnota, môžete stratiť viac, v percentách, ak máte hypotéku, ako keby ste zaplatili v hotovosti. To nezáleží na tom, či máte v úmysle zostať doma, ale ak sa potrebujete presťahovať, ocitnete sa pre svojho veriteľa viacej peňazí, ako môžete z predaja získať.
3. Obetujete likviditu. Likvidita sa týka toho, ako rýchlo si môžete vziať svoju hotovosť z investície, ak to budete niekedy potrebovať. Väčšina typov bankových účtov je úplne likvidná, čo znamená, že môžete získať hotovosť takmer okamžite. Podielové fondy a účty sprostredkovateľov môžu trvať trochu dlhšie, ale nie príliš. Dom si však môže ľahko vyžadovať mesiace na predaj.
Môžete si, samozrejme, požičiavať za vlastný kapitál vo vašej domácnosti, prostredníctvom úveru na vlastný kapitál, úverovej linky na vlastný kapitál alebo reverznej hypotéky. Ako však zdôrazňuje Garry, všetky tieto možnosti majú nevýhody, vrátane poplatkov a limitov pôžičiek, takže ich nemožno vkladať náhodne.
Spodný riadok
Platba všetkej hotovosti za dom môže byť pre niektorých ľudí a na niektorých realitných trhoch zmysluplná, nezabudnite však vziať do úvahy aj nevýhody.