Mali by ste si poskytnúť osobný úver pre rodinu?

Požičiavanie a požičiavanie peňazí od banky sa riadi určitými procesnými pokynmi, ktoré sa vyvíjali v priebehu storočí. Medzitým osobné pôžičky - to znamená poskytovanie pôžičiek alebo prijímanie pôžičiek od priateľov a rodiny - prebiehali rovnako dlho, ale pevné usmernenia sa nevypracovali, pretože každá situácia je jedinečná.

Existuje však spôsob, ako zabezpečiť, aby rodinné pôžičky boli bezpečnejšie a bezpečnejšie pre všetky zúčastnené strany.

Prečo osobné pôžičky nemusia byť dobrým nápadom

Existujú silné dôvody proti tomu, aby sa osobná pôžička poskytla rodine alebo priateľom. Najväčší má čo do činenia s vašimi osobnými financiami. Väčšina ľudí nie je dosť likvidná na to, aby riskovala stratu týchto peňazí. Ak predpokladáte, že stratíte všetky požičané peniaze, rýchlo si uvedomíte, akú veľkosť pôžičky môžete primerane získať. Ak sa chystáte splácať na dôchodkový účet, pohotovostný fond alebo iný fond potrebný na poskytnutie pôžičky, nejde o pôžičku, ktorú by ste mali robiť.

Konflikty v rodine, daňové problémy a spokojnosť (najmä spokojnosť) sú niektoré z ďalších vecí, ktoré si treba robiť starosti. Ak k vám prichádza vaša rodina alebo priatelia na pôžičky jednoducho preto, že požičiavate za nízku (alebo žiadnu) sadzbu, poškodzujete svoje vlastné financie, aby ste im dotovali.

Pôžička od banky alebo družstevnej záložne im pomôže vybudovať dobré úverové skóre, ako aj finančnú zodpovednosť. Na druhej strane mince, keď úrokové sadzby začnú jesť od príjmu dlžníka, môže sa zlomiť zlý zvyk bývať mimo ich prostriedkov.

Rozdiel medzi pôžičkou a darom

Dôvody proti osobným pôžičkám sa často strácajú tvárou v tvár emocionálnym úvahám, keď jeden z vašich blízkych „potrebuje peniaze“. V takom prípade musíte jasne rozlišovať medzi darom a pôžičkou. V prípade daru sa neočakáva splatenie, zatiaľ čo pôžička by sa mala splatiť v plnej výške vrátane akýchkoľvek úrokov a musí byť zdokumentovaná písomne. Darovanie je osobná voľba založená hlavne na emóciách, pričom pôžička sa musí robiť logicky.

(Ďalšie informácie nájdete v 8 spôsoboch, ako pomôcť rodinným príslušníkom vo finančných ťažkostiach .)

Pred tým, ako poviem áno úveru

Predtým, ako im dáte kľúče do bezpečnostnej schránky, máte však právo položiť niekoľko otázok:

Za čo sú peniaze?

Bez ohľadu na to, či je pôžička veľká alebo malá, máte právo vedieť, ako sa použije. Ak s vami dôvod nesedí dobre (skôr na dovolenku ako na splácanie hypotéky), láskavo nasmerujte potenciálneho dlžníka na najbližšiu banku.

Ako dlho bude trvať, kým sa vráti?

Ak je pôžička preklenovacím úverom do najbližšej výplaty, môžete sa cítiť pohodlne s nulovým úrokom, bez podmienok handshake. Ak má pôžička významnú veľkosť alebo jej splácanie bude trvať dlhšie ako mesiac, získajte ju písomne. Spomienky na pôvodnú dohodu zvyčajne časom miznú, takže budete potrebovať dokumentáciu.

Aká je súčasná finančná situácia dlžníka?

Aj keď sa to často prehliada, pred požičaním peňazí máte zodpovednosť za seba a druhú stranu, aby ste sa uistili, že je v dôstojnej finančnej situácii. Môže to byť nepríjemné, ale nezabudnite, že dlžník k vám prišiel za peniaze, nie naopak.

Myslite ako banka a ak je ich situácia príliš zlá, povedzte nie.

To neznamená, že by ste nemali pomáhať. Možno môžete ponúknuť pomoc s platením za finančného plánovača namiesto poskytnutia pôžičky. Veritelia osobných pôžičiek si často uvedomujú, že už je neskoro, že naliali peniaze do netesnej lode. To vedie k fúzii po skutočnosti. Keďže po uzavretí obchodu už viac nemáte vyjednávaciu silu, nie je možné získať nič iné ako zášť.

(Viac informácií o hľadaní dôveryhodného finančného plánovača nájdete v časti Rady pre nájdenie najlepšieho poradcu .)

Stanovte podmienky úveru

Ústne zmluvy sa takmer nikdy neskončia dobre. Problémy sa objavia aj pri malých krátkodobých pôžičkách. Napríklad, ak platba prichádza o dva mesiace neskôr a vy ste museli dať všetky svoje potraviny na kreditnú kartu, potom ste vlastne prišli o peniaze kvôli úveru - peniaze, ktoré nikdy nedostanete späť, pretože neexistovali žiadne podmienky. Spísanie zmlúv pre tie najmenšie pôžičky bude ľudí odrádzať od nepretržitého príchodu k vám, pokiaľ to nebude skutočne zaručené. Pred podpisom by obidve strany mali spolupracovať na podmienkach.

Nasleduje niekoľko nevyhnutných aspektov akejkoľvek spoľahlivej pôžičky.

Úroková sadzba

Interná daňová služba (IRS) môže byť nepríjemná, pokiaľ ide o osobné pôžičky bez úrokov, najmä veľké. Účtovanie v blízkosti trhovej úrokovej sadzby nahradí stratený úrok vyňatím týchto peňazí zo sporiaceho účtu alebo z fondu peňažného trhu počas trvania pôžičky.

Splátkový kalendár

Malo by sa v nej uviesť veľkosť a dátum každej platby. Takisto by sa v ňom malo uviesť, čo sa stane v prípade zmeškanej platby. Môžete sa rozhodnúť, že nebudete mať žiadne sankcie za oneskorené platby, ale môže to viesť k tomu, že splátky pôžičiek budú mať najnižšiu prioritu v mesačnom rozpočte - a možno budú narazené v prospech menej ako nevyhnutných výdavkov, ako je noc v meste.

Podmienky pôžičky

V prípade úmrtia veriteľa alebo dlžníka je potrebné uviesť jasné podmienky. U rodinných príslušníkov je to obzvlášť dôležité z dôvodu rozloženia panstva. Ak jedno dieťa získalo pôžičku 10 000 dolárov a panstvo platí každému dieťaťu 30 000 dolárov bez ohľadu na to, potom ste práve prebudili svoju rodinnú spory. Možno budete chcieť pridať ďalšie podmienky podľa situácie. Napríklad, ak požičiavate na pomoc niekomu pri kúpe domu, môžete si zaistiť pôžičku na nehnuteľnosť.

Po získaní úveru v písomnej forme sa oplatí uskutočniť ho prostredníctvom právneho a / alebo finančného odborníka. Váš právnik alebo účtovník bude pravdepodobne mať niekoľko dobrých rád o podmienkach a pri podpise môže pôsobiť ako tretia strana. Malé pôžičky, najmä pôžičky za menej ako 500 dolárov, nemusia stáť náklady na notársku overenie zmluvy, ale veľké pôžičky by mali byť súčasťou právneho záznamu.

(Pred podpísaním akejkoľvek zmluvy o pôžičke si prečítajte časť Ako čítať zmluvy o úvere a kreditnej karte .)

Spodný riadok

Osobné pôžičky môžu byť nočnou morou, ak sa k nim niektorá zo strán nedohodne vážne. Ak sa necítite absolvovať všetky vyššie uvedené kroky, ale napriek tomu chcete pôžičku poskytnúť, existuje alternatíva. Spoločnosti tretích strán sa povýšili, aby konali ako sprostredkovatelia v oblasti osobných pôžičiek. Za poplatok vybavia zmluvy a nastavia automatické výbery platieb. Niektorí dokonca podávajú správy úverovým agentúram a tento proces môže dlžníkovi pomôcť získať dobré skóre (čím viac motivuje k tomu, aby sa vyhlo zmeškaniu platby). To prispieva k zaťaženiu dlžníkovej pôžičky poplatkom, ale je to lepšie ako ísť vpred so zle premysleným dojednaním.

Ak všetko pôjde dobre, pôžičku budete môcť uzavrieť, pretože ste pomohli blízkemu, bez toho, aby ste sa ublížili. V najhoršom prípade ste požičali iba peniaze, ktoré ste boli pripravení stratiť, a ak sa rozhodnete, máte právny dokument na zálohovanie pohľadávky.

(Viac informácií o iných typoch pôžičiek, ktoré môžu byť k dispozícii, nájdete v časti Rôzne potreby, rôzne pôžičky .)