Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti ovplyvňuje morálne riziko v odvetví zdravotného poistenia

Ak chcete zistiť, ako zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti alebo „Obamacare“ ovplyvňuje morálne nebezpečenstvo v odvetví zdravotného poistenia, je najprv dôležité porozumieť morálnemu hazardu a povahe trhu zdravotného poistenia. Zákon narúša existujúce morálne nebezpečenstvo v tomto odvetví tým, že nariaďuje krytie a ratingy komunít, obmedzuje ceny, stanovuje požiadavky na minimálne normy a vytvára obmedzenú motiváciu nútiť nákupy. Morálne nebezpečenstvo existovalo na poistných trhoch USA pred Obamacareom, ale nedostatky zákona tieto problémy ešte zhoršujú, nie zmierňujú.

Morálny hazard

Morálne nebezpečenstvo je trochu nesprávne pomenované. V ekonomickom zmysle morálneho hazardu neexistujú žiadne normatívne prvky založené na morálke. Namiesto toho morálne nebezpečenstvo znamená, že existuje situácia, keď jedna strana má motiváciu použiť viac zdrojov, ako by sa inak použilo, pretože náklady znáša iná strana. Celkovým účinkom morálneho hazardu na akomkoľvek trhu je obmedzenie ponuky, zvýšenie cien a podpora nadmernej spotreby.

Morálne nebezpečenstvo a zdravotné poistenie

Morálne nebezpečenstvo je často nesprávne pochopené alebo nesprávne prezentované v odvetví zdravotného poistenia. Mnohí tvrdia, že samotné zdravotné poistenie je morálnym nebezpečenstvom, pretože znižuje riziko škodlivého životného štýlu alebo iného rizikového správania.

Platí to iba vtedy, ak sú náklady pre zákazníka alebo poistné a spoluúčasť rovnaké pre každého. Na konkurenčnom trhu však poisťovacie spoločnosti účtujú vyššie sadzby rizikovejším zákazníkom.

Morálne nebezpečenstvo je do značnej miery odstránené, keď ceny môžu odrážať skutočné informácie. Rozhodnutia fajčiť cigarety alebo parašutizmus vyzerajú inak, keď to znamená, že poistné sa môže zvýšiť z 50 dolárov mesačne na 500 dolárov mesačne.

Z tohto dôvodu je upisovanie poistenia rozhodujúce. Bohužiaľ, mnoho nariadení určených na podporu spravodlivosti nakoniec tento proces zahmlieva. Na kompenzáciu poisťovacie spoločnosti zvyšujú všetky sadzby.

V Spojených štátoch sa morálne nebezpečenstvo v zdravotnom poistení podporovalo už pred Obamacare. Daňové stimuly podporujú zdravotné poistenie založené na zamestnávateľovi, čím sa spotrebitelia dostávajú ďalej od zdravotníckych nákladov. Ako raz povedal ekonóm Milton Friedman: „Platba treťou stranou si vyžadovala byrokratizáciu lekárskej starostlivosti ... pacient má malú motiváciu, aby sa obával nákladov, pretože ide o peniaze niekoho iného.“

Morálne nebezpečenstvo a zákon o dostupnej starostlivosti

Zákon má dĺžku 2 500 strán; Je ťažké diskutovať o jeho vplyve s akoukoľvek stručnosťou. Niektoré zo základných ustanovení sú, že poisťovatelia už nemôžu odmietnuť poistné krytie pre poistencov s už existujúcimi podmienkami; mali by sa zriadiť nové štátne burzy zdravotného poistenia s cieľom určiť typ a náklady programov dostupných pre spotrebiteľov; od veľkých zamestnávateľov sa vyžaduje, aby ponúkli zdravotné poistenie zamestnancov; všetky plány musia pokrývať „10 základných výhod“ zdravotného poistenia; ročné a doživotné limity pre plány zamestnávateľov sú zakázané a plány sú „cenovo dostupné“ iba vtedy, ak sú náklady nižšie ako 9, 5% rodinného príjmu.

Okrem toho sa od všetkých nepoistených Američanov vyžaduje, aby si kúpili poistnú zmluvu alebo zaplatili pokutu, hoci pokuta má mnoho „oslobodení od ťažkostí“. Cieľom tohto mandátu je poznať riziká a náklady poisťovacích spoločností, ktoré by stúpali. Cieľom tohto mandátu je udržať ich v podnikaní tým, že núti nízkorizikových spotrebiteľov nakupovať.

Obmedzenie nákladov, mandát zamestnávateľa na pokrytie a vyžadovanie minimálnych výhod ďalej poháňa klin medzi skutočnými nákladmi na zdravotnú starostlivosť. Poistné sa predvídateľne zvyšovalo o poistné, čo je v súlade s ekonomickou teóriou morálneho hazardu.