Stanovenie finančných cieľov pre vašu budúcnosť

Stanovenie krátkodobých, strednodobých a dlhodobých finančných cieľov je dôležitým krokom k dosiahnutiu finančnej bezpečnosti. Ak nechcete pracovať na ničom konkrétnom, pravdepodobne utratíte viac, ako by ste mali. Potom prídete krátko, keď budete potrebovať peniaze na neočakávané účty, nehovoriac o tom, kedy chcete odísť do dôchodku. Mohli by ste uviaznuť v začarovanom cykle dlhu na kreditnej karte a máte pocit, že nikdy nemáte dostatok hotovosti na to, aby ste sa mohli riadne poistiť, čím zostanete zraniteľnejší, ako je potrebné, aby ste zvládli niektoré z hlavných životných rizík.

Ročné finančné plánovanie vám dáva príležitosť formálne prehodnotiť svoje ciele, aktualizovať ich a prehodnotiť váš pokrok od minulého roka. Ak ste si nikdy predtým nestanovili ciele, toto plánovacie obdobie vám dáva príležitosť prvýkrát ich formulovať, aby ste sa dostali - alebo zostali - na pevné finančné základy.

Kľúčové jedlá

• Správne finančné plánovanie a plánovanie odchodu do dôchodku sa začína stanovením cieľov vrátane krátkodobých, strednodobých a dlhodobých cieľov.
• Medzi kľúčové krátkodobé ciele patrí stanovenie rozpočtu a založenie fondu pre núdzové situácie.
• Strednodobé ciele by mali zahŕňať kľúčové poistenie, zatiaľ čo dlhodobé ciele sa musia zameriavať na dôchodok.

Toto sú ciele, od krátkodobých až po vzdialené, ktoré finanční experti odporúčajú nastaviť tak, aby vám pomohli naučiť sa pohodlne žiť v rámci svojich prostriedkov a znižovať problémy s peniazmi.

Krátkodobé finančné ciele

Stanovenie krátkodobých finančných cieľov vám môže poskytnúť dôveru a základné vedomosti, ktoré potrebujete na dosiahnutie väčších cieľov, ktoré si budú vyžadovať viac času. Tieto prvé kroky sa dajú relatívne ľahko dosiahnuť. Aj keď si momentálne nemôžete dovoliť, aby sa na vašom dôchodkovom účte objavili 2 milióny dolárov, môžete si sadnúť a vytvoriť rozpočet za pár hodín. Pravdepodobne môžete ušetriť slušný pohotovostný fond za rok. Tu je niekoľko kľúčových krátkodobých finančných cieľov, ktoré okamžite začnú pomáhať a dostanú vás na cestu k dosiahnutiu dlhodobejších cieľov.

Zriadiť rozpočet

„Nemôžeš vedieť, kam ideš, kým skutočne nevieš, kde si práve teraz. Znamená to vytvorenie rozpočtu, “hovorí Lauren Zangardi Haynes, fiduciárny a finančný poplatník, ktorý pracuje iba s poplatkami, spolu s Spark Financial Advisors v Richmonde a Williamsburgu vo Virgínii. "Možno by vás šokovalo, koľko peňazí každý mesiac pošmykne cez trhliny."

Jednoduchým spôsobom, ako sledovať svoje výdavky, je použitie bezplatného rozpočtového programu, ako je mincovňa (mint.com). Spojí informácie zo všetkých vašich účtov na jedno miesto a umožní vám označiť jednotlivé výdavky podľa kategórie. Rozpočet môžete vytvoriť aj staromódnym spôsobom tak, že si budete prechádzať výpismi z účtu a účtami za posledných niekoľko mesiacov a rozdelíte jednotlivé výdavky do tabuľky alebo na papier.

Možno zistíte, že každý deň chodiť so svojimi spolupracovníkmi k jedlu vás stojí 315 dolárov mesačne, za jedlo 15 dolárov za 21 pracovných dní. Možno sa dozviete, že za víkend idete tráviť ďalších 100 dolárov na jedenie so svojím významným. Akonáhle uvidíte, ako míňate svoje peniaze, môžete sa lepšie rozhodnúť, na základe týchto informácií, o tom, kam chcete svoje peniaze v budúcnosti ísť. Je pre vás potešenie a pohodlie pri jedle v hodnote 715 dolárov mesačne? Ak áno, skvelé, pokiaľ si to môžete dovoliť. Ak nie, práve ste objavili jednoduchý spôsob, ako ušetriť peniaze každý mesiac. Môžete hľadať spôsoby, ako utratiť menej, keď idete na večeru, nahradiť nejaké jedlá v reštaurácii domácimi alebo ich kombinovať.

Vytvorte núdzový fond

Núdzový fond sú peniaze, ktoré ste osobitne vyčlenili na úhradu neočakávaných výdavkov. Na začiatok je dobrým cieľom 500 až 1 000 dolárov. Keď splníte tento cieľ, budete ho chcieť rozšíriť, aby váš pohotovostný fond mohol pokryť väčšie finančné ťažkosti, ako napríklad nezamestnanosť.

Ilene Davis, certifikovaný finančný plánovač ™ s Financial Independence Services v Cocoa, Florida, odporúča ušetriť najmenej tri mesiace na pokrytie vašich finančných záväzkov a základných potrieb, najlepšie však na šesť mesiacov, najmä ak ste ženatý a pracujete pre rovnaká spoločnosť ako váš manželský partner alebo ak pracujete v oblasti s obmedzenými vyhliadkami na zamestnanie. Hovorí, že nájdenie aspoň jednej veci vo vašom rozpočte, ktorá môže byť obmedzená, môže pomôcť financovať vaše núdzové úspory.

Kevin Gallegos, viceprezident predaja spoločnosti Phoenix a operácie so spoločnosťou Freedom Financial Network, online finančnou službou na vyrovnanie spotrebiteľského dlhu, hypotéku a osobné pôžičky. Môžete zarobiť viac peňazí predajom nepotrebných položiek na eBay alebo Craigslist alebo držaním výpredaja. Zvážte premenu hobby na prácu na čiastočný úväzok, kde môžete tento príjem venovať úsporám.

Zangardi Haynes odporúča otvoriť sporiaci účet a nastaviť automatický prevod na sumu, ktorú ste určili, ktorú môžete každý mesiac ušetriť (pomocou svojho rozpočtu), až kým nedosiahnete cieľ núdzového fondu. „Ak dostanete bonus, vrátenie daní alebo dokonca„ extra “mesačnú výplatu - ktorá sa stane dva mesiace po roku, ak vám bude vyplatená dvojtýždenne - ušetrite tieto peniaze, len čo príde na váš bežný účet. Ak budete čakať do konca mesiaca na prevod týchto peňazí, je veľká šanca, že sa minú namiesto toho, aby sa ušetrili, “hovorí.

Aj keď pravdepodobne máte aj iné ciele sporenia, napríklad sporenie na dôchodok, vytvorenie núdzového fondu by malo byť najvyššou prioritou. Je to sporiaci účet, ktorý vytvára finančnú stabilitu, ktorú potrebujete na dosiahnutie svojich ďalších cieľov.

Vyplatiť kreditné karty

Odborníci sa nezhodujú na tom, či splácať dlhy z kreditnej karty alebo ako prvý vytvoriť núdzový fond. Niektorí hovoria, že by ste mali vytvoriť núdzový fond, aj keď stále máte dlh z kreditnej karty, pretože bez núdzového fondu vás akékoľvek neočakávané výdavky pošlú ďalej do dlhu na kreditnej karte. Iní hovoria, že najskôr by ste mali splatiť dlh z kreditnej karty, pretože úrok je tak nákladný, že je oveľa ťažšie dosiahnuť akýkoľvek iný finančný cieľ. Vyberte si filozofiu, ktorá vám dáva najväčší zmysel, alebo urobte trochu oboje súčasne.

Ako stratégiu splácania dlhu na kreditnej karte spoločnosť Davis odporúča uviesť všetky svoje dlhy podľa úrokovej sadzby od najnižšej po najvyššiu a potom platiť iba minimum zo všetkých vašich dlhov s najvyššou úrokovou sadzbou. Použite akékoľvek ďalšie prostriedky, ktoré musíte vykonať na svojej najvyššej karte.

Metóda, ktorú Davis opisuje, sa nazýva lavína dlhu. Ďalším spôsobom, ktorý treba vziať do úvahy, je tzv. Dlhová guľa. Pri použití metódy snehovej gule vyplácate svoje dlhy v poradí od najmenšej po najväčšiu, bez ohľadu na úrokovú sadzbu. Ide o to, že pocit úspechu, ktorý získate z vyplatenia najmenšieho dlhu, vám poskytne impulz na riešenie najbližšieho najmenšieho dlhu, a tak ďalej, až kým nebudete bez dlhov.

Podľa spoločnosti Gallegos je vyjednávanie alebo vyrovnanie dlhu možnosťou pre tých, ktorí majú nezabezpečený dlh (napríklad dlh z kreditnej karty), ktorý si nemôže dovoliť požadované minimálne platby, do výšky 10 000 dolárov alebo viac. Spoločnosti, ktoré ponúkajú tieto služby, sú regulované Federálnou obchodnou komisiou a pracujú v mene spotrebiteľa na znížení dlhu až o 50% výmenou za poplatok, zvyčajne percentuálny podiel z celkového dlhu alebo percentuálny podiel zo zníženia dlhu, ktoré by mal spotrebiteľ zaplatiť až po úspešnom vyjednávaní. Spotrebitelia sa tak môžu dostať z dlhov za dva až štyri roky, hovorí Gallegos. Nevýhody spočívajú v tom, že vyrovnanie dlhu môže poškodiť vaše kreditné skóre a veritelia môžu proti neplateným účtom podniknúť právne kroky proti spotrebiteľom.

Konkurz by mal byť poslednou možnosťou, pretože zničí váš úverový rating až na 10 rokov.

Strednodobé finančné ciele

Po vytvorení rozpočtu, vytvorení núdzového fondu a splatení dlhu na kreditnej karte - alebo aspoň dosiahnutí dobrého výsledku v týchto troch krátkodobých cieľoch - je čas začať pracovať na dosiahnutí strednodobých finančných cieľov. Tieto ciele vytvoria most medzi vašimi krátkodobými a dlhodobými finančnými cieľmi.

Získajte životné poistenie a poistenie pre prípad invalidity

Máte manželku alebo deti, ktoré sú závislé od vášho príjmu? Ak áno, potrebujete životné poistenie, aby ste ich mohli zabezpečiť v prípade predčasného úmrtia. Termínované životné poistenie je najmenej komplikovaným a najmenej nákladným typom životného poistenia a uspokojí poistné potreby väčšiny ľudí. Poisťovací maklér vám môže pomôcť nájsť najlepšiu cenu na poistku. Väčšina termínovaných životných poistení vyžaduje lekárske upísanie, a pokiaľ nie ste vážne chorí, pravdepodobne nájdete aspoň jednu spoločnosť, ktorá vám ponúkne poistku.

Gallegos tiež tvrdí, že by ste mali mať zdravotné poistenie pre prípad invalidity, aby ste si počas práce chránili svoj príjem. „Väčšina zamestnávateľov poskytuje toto krytie, “ hovorí. "Ak tak neurobia, jednotlivci ho môžu získať až do dôchodkového veku."

Poistenie pre prípad invalidity nahradí časť vášho príjmu, ak ste vážne chorý alebo zranený do bodu, keď nemôžete pracovať. Môže vám poskytnúť väčšiu výhodu ako príjem v invalidite zo sociálneho zabezpečenia, čo vám (a vašej rodine, ak ju máte) žiť pohodlnejšie, ako by ste inak mohli, ak stratíte svoju schopnosť zarábať si. Medzi časom, keď nemôžete pracovať, a časom, keď sa začnú vyplácať vaše poistné dávky, bude existovať čakacia lehota, čo je ďalší dôvod, prečo je mimoriadne dôležité mať pohotovostný fond.

Splatiť študentské pôžičky

Študentské pôžičky sú hlavným ťahúňom mesačných rozpočtov mnohých ľudí. Zníženie alebo zbavenie sa týchto platieb môže uvoľniť hotovosť, ktorá uľahčí sporenie na dôchodok a splnenie vašich ďalších cieľov. Jednou zo stratégií, ktoré vám môžu pomôcť splatiť študentské pôžičky, je refinancovanie do novej pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou. Ale pozor: Ak refinancujete federálne študentské pôžičky so súkromným veriteľom, môžete prísť o niektoré výhody spojené s federálnymi študentskými pôžičkami, ako je splácanie založené na príjme, odklad a znášanlivosť, čo môže pomôcť, ak sa ocitnete v ťažkých časoch.

Ak máte viac študentských pôžičiek a nebudete mať z ich konsolidácie alebo refinancovania úžitok, metódy lavíny dlhu alebo metódy snehovej gule vám môžu pomôcť rýchlejšie ich splácať.

Zvážte svoje sny

Medzi strednodobé ciele môžu patriť aj ciele, ako je kúpa prvého domu alebo neskôr dovolenkový dom. Možno už máte doma a chcete ho modernizovať veľkou rekonštrukciou - alebo začnete šetriť na väčšie miesto. Vysoká škola pre vaše deti alebo vnúčatá - alebo dokonca sporenie, keď máte deti - sú ďalšími príkladmi strednodobých cieľov.

Po nastavení jedného alebo viacerých z týchto cieľov začnite zisťovať, koľko musíte ušetriť, aby ste pri dosahovaní tohto cieľa dosiahli medzeru. Vizualizácia typu budúcnosti, ktorú chcete, je prvým krokom k jej dosiahnutiu.

Dlhodobé finančné ciele

Najväčším dlhodobým finančným cieľom pre väčšinu ľudí je šetriť dostatok peňazí na dôchodok. Bežné pravidlo, že by ste mali ušetriť 10% až 15% z každej výplaty na daňovo zvýhodnenom dôchodkovom účte, ako je 401 (k), 403 (b) alebo Roth IRA, je dobrým prvým krokom. Ale aby ste sa ubezpečili, že skutočne skutočne dosť šetríte, musíte zistiť, koľko skutočne potrebujete do dôchodku.

Odhadnite svoje potreby odchodu do dôchodku

Oscar Vives Ortiz, finančný plánovač CPA s PNC Wealth Management v Tampa Bay / St. Petersburg oblasť, hovorí, že môžete urobiť rýchly back-of-the-obálky výpočet odhadnúť svoju pripravenosť na odchod do dôchodku.

1. Odhadnite požadované ročné životné náklady počas odchodu do dôchodku. Rozpočet, ktorý ste vytvorili, keď ste začali dosahovať svoje krátkodobé finančné ciele, vám poskytne predstavu o tom, koľko potrebujete. Možno budete musieť v dôchodku naplánovať vyššie výdavky na zdravotnú starostlivosť.

2. Odpočítajte príjem, ktorý dostanete. Zahrňte sociálne zabezpečenie, dôchodkové plány a dôchodky. Takto získate sumu, ktorú je potrebné financovať z vášho investičného portfólia.

3. Odhadnite, koľko v dôchodkových aktívach potrebujete pre požadovaný dátum odchodu do dôchodku. Vychádzajte z toho, čo momentálne máte, a každoročne šetríte. Online kalkulačka odchodu do dôchodku vám pomôže urobiť matematiku. Ak 4% alebo menej tohto zostatku v čase odchodu do dôchodku pokryje zostávajúcu sumu výdavkov, ktoré vaše kombinované sociálne zabezpečenie a dôchodky nepokrývajú, ste na ceste do dôchodku.

4%

Najvyššia počiatočná miera čerpania pri odchode do dôchodku, ktorá prežila všetky historické obdobia v histórii trhu USA, za predpokladu diverzifikovaného portfólia akcií a prechodných štátnych dlhopisov.

Napríklad, ak ste začali s portfóliom 1 000 000 dolárov a stiahli ste 40 000 dolárov v prvom roku (4% z 1 milióna USD), potom sa každý nasledujúci rok zvýšil výber o mieru inflácie (40 000 USD plus 2% v druhom roku alebo 40 8 000 $; 40 8000 dolárov plus 2% v 3. roku, alebo 41 616 dolárov atď.), Dosiahli by ste to 30-ročným dôchodkom bez toho, aby vám došli peniaze. „Z tohto dôvodu sa pri diskusii o odchode do dôchodku často stretávate so 4% pravidlom.“

"Vo väčšine scenárov by ste nakoniec dosiahli viac peňazí na konci 30 rokov s použitím 4%, ale v najhoršom z najhorších by ste minuli peniaze v 30. roku, " dodáva Vives Ortiz. „Jediným opatrným opatrením je, že iba 4% prežilo každý scenár v histórii, čo nezaručuje, že to bude pokračovať aj naďalej.“

Vives Ortiz poskytol nasledujúci príklad, ako odhadnúť, či ste na ceste do dôchodku:

56-ročný pár, ktorý chce do dôchodku odísť o 10 rokov

Z dôvodu jednoduchosti sme nezahrnuli mieru návratnosti, ktorá by sa dosiahla v priebehu nasledujúcich 10 rokov zo súčasných investícií.

Pomocou týchto stratégií môžete zvýšiť dôchodkové sporenie

Pre väčšinu ľudí, ktorí majú dôchodkový plán sponzorovaný zamestnávateľom, bude zamestnávateľ zodpovedať percentuálnemu podielu toho, čo ste zaplatili, hovorí certifikovaný finančný plánovač ™ Vincent Oldre, prezident skupiny Assured Retirement Group v Minneapolise. Mohli by zodpovedať 3% alebo dokonca 7% vašej výplaty, hovorí. Môžete získať 100% návratnosť svojej investície, ak prispievate dosť na to, aby ste dosiahli plnú zhodu zamestnávateľa, a to je najdôležitejší krok na financovanie vášho dôchodku.

"Zabíja ma to, že ľudia nevkladajú peniaze do dôchodkového plánu, pretože buď si to nemôžu dovoliť, alebo sa bojí akciového trhu." Chýba im to, čomu hovorím návrat bez premýšľania, “hovorí.

Michael Cirelli, finančný poradca spoločnosti SAI Financial vo Warrenville, Illinois, odporúča na začiatku roka platiť príspevky IRA na rozdiel od konca, keď väčšina ľudí má tendenciu tak robiť, aby peniaze dostali viac času na rast a darovali sa. väčšie množstvo do dôchodku.

Spodná čiara

Pravdepodobne nebudete robiť dokonalý, lineárny pokrok smerom k dosiahnutiu ktoréhokoľvek z vašich cieľov, ale dôležité nie je dokonalé, ale byť konzistentné. Ak vás jeden mesiac zasiahne nečakaná oprava automobilu alebo lekársky účet a nemôžete prispieť do svojho núdzového fondu, ale musíte z toho vziať peniaze, nebráňte sa; na to je fond určený. Stačí sa vrátiť na trať hneď, ako to pôjde.

To isté platí, ak prídete o prácu alebo ochoriete. Budete musieť vytvoriť nový plán, aby ste prešli týmto ťažkým obdobím, a počas tohto obdobia nemusíte byť schopní splácať dlh alebo ušetriť na dôchodok, ale môžete obnoviť svoj pôvodný plán - alebo možno revidovanú verziu - akonáhle budete vyjdi na druhú stranu.

To je krása ročného finančného plánovania: Môžete skontrolovať a aktualizovať svoje ciele a monitorovať svoj pokrok pri ich dosahovaní počas životných a slabých stránok. V tomto procese zistíte, že malé veci, ktoré robíte každý deň a každý mesiac, a veľké veci, ktoré robíte každý rok a po celé desaťročia, vám pomôžu dosiahnuť vaše finančné ciele.