Fico vs. Experian vs. Equifax: Aký je rozdiel?

Veritelia majú k dispozícii širokú škálu údajov na rozhodovanie o dlžníkoch. Tri hlavné úverové agentúry zhromažďujú informácie o úverových návykoch spotrebiteľov a tieto informácie používajú na vytváranie podrobných úverových správ, zatiaľ čo iná organizácia, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) alebo FICO, vyvinula proprietárny algoritmus, ktorý číselne hodnotí dlžníkov od 300 do 850 ich úverová bonita. Niektorí veritelia prijímajú úverové rozhodnutia striktne na základe skóre FICO dlžníka, zatiaľ čo iní skúmajú údaje obsiahnuté v jednej alebo viacerých správach úverového úradu dlžníka.

Pri hľadaní úveru je pre dlžníkov užitočné poznať svoje skóre FICO, ako aj to, čo sa nachádza v ich správach o úverových agentúrach, ako sú správy od spoločností Experian PLC (EXPN.L) a Equifax Inc. (NYSE: EFX). Dlžník, ktorý sa javí silnejší podľa konkrétneho modelu bodovania alebo vykazovania, by mal hľadať veriteľov, ktorí tento model používajú.

FICO

Fair, Isaac and Company (názov sa v roku 2003 zmenil na Fair Isaac Corporation) vyvinul skóre FICO v roku 1989 vytvorením prísne stráženého matematického vzorca, ktorý berie do úvahy množstvo informácií obsiahnutých v správach o spotrebiteľských úveroch. Spoločnosť neodhaľuje presný model bodovania, ktorý používa, ale jej webová stránka uvádza, ako sú skóre vážené.

Najdôležitejším faktorom je platobná história alebo ako často dlžník platí v čase v porovnaní s oneskorením a ktorý predstavuje 35% skóre dlžníka. Dlžné sumy, čo znamená pomer nesplateného dlhu dlžníka k jeho úverovým limitom, tvoria ďalších 30 percent. Dĺžka úverovej histórie je 15 percent zo skóre dlžníka; korenené účty zvyšujú skóre FICO. Úverový mix predstavuje 10 percent, pričom FICO odmeňuje dlžníkov, čo dokazuje, že dokážu spravovať rôzne typy dlhov, ako sú hypotéky, pôžičky na autá a revolvingový dlh. Nový úver tiež predstavuje 10 percent; FICO pozerá dolu na dlžníkov, ktorí nedávno otvorili viac kreditných účtov.

Dosiahnutie vysokého skóre FICO vyžaduje kombináciu úverových účtov a udržiavanie vynikajúcej platobnej histórie. Dlžníci by tiež mali preukázať zdržanlivosť udržiavaním zostatkov na svojej kreditnej karte hlboko pod ich limitmi. Maximalizácia kreditných kariet, platenie neskoro a žiadosti o nové kreditné riziká sú všetko veci, ktoré znižujú skóre FICO.

Možno najväčším prínosom FICO oproti iným modelom úverového vykazovania, ako sú Experian a Equifax, je to, že FICO predstavuje zlatý štandard v úverovej komunite.

FICO používa viac bánk a veriteľov na prijímanie úverových rozhodnutí ako ktorýkoľvek iný model bodovania alebo vykazovania. Aj keď dlžníci môžu vysvetliť negatívne položky vo svojej úverovej správe, faktom zostáva, že mať nízke skóre FICO je obchodníkom s mnohými veriteľmi. Mnoho veriteľov, najmä v hypotekárnom priemysle, udržuje tvrdé a rýchle minimum FICO na schválenie. Jeden bod pod týmto prahom vedie k odmietnutiu. Preto existuje silný argument, že dlžníci by mali pri vytváraní alebo zlepšovaní úverov uprednostňovať FICO pred všetkými úradmi.

Najväčšou nevýhodou FICO je, že nenecháva žiadny priestor na uváženie. Ak dlžníci požiadajú o pôžičku, ktorá si vyžaduje schválenie minimálne 660 FICO a ich skóre sa ťahá ako 659, potom sa im úver zamietne bez ohľadu na dôvod ich skóre. Môže to byť niečo, čo v žiadnom prípade neznamená nedostatok úverovej bonity pre konkrétnu požadovanú pôžičku, ale bodovací model FICO bohužiaľ nie je subjektívny. Dlžníci s nízkym skóre FICO, ktorí majú vo svojich úverových správach kvalitné informácie, by mali sledovať veriteľov, ktorí pri rozhodovaní o úvere zaujmú holistickejší prístup.

Experian

Experian je jedným z troch hlavných úverových úradov, ktoré vypracúvajú správy podrobne popisujúce spotrebiteľské návyky. Veritelia, ako sú hypotekárne spoločnosti, spoločnosti zaoberajúce sa financovaním automobilov a spoločnosti vydávajúce kreditné karty, oznamujú spoločnosti Experian, ako aj svojim kolegom Equifax a TransUnion (NYSE: TRU) nesplatenú históriu dlhov a históriu platieb. Kancelárie organizujú tieto informácie do správ, ktoré rozdeľujú, ktoré účty sú v dobrom stave, ktoré sú v zlom stave, a účty, ktoré sú v zbierkach a verejných záznamoch, ako sú bankroty a záložné práva.

Experian má navyše svoj vlastný numerický skórovací model známy ako Experian PLUS, ktorý ponúka skóre od 330 do 830. Skóre experimentu PLUS silne koreluje so skóre FICO, hoci to nie je to isté, a algoritmy použité na ich výpočet sa líšia.

Výhodou experimentu oproti FICO je to, že informácie, ktoré poskytuje, sú dôkladnejšie ako jednoduché číslo. Pár dlžníkov by mohol mať skóre 700 FICO, ale výrazne odlišné úverové histórie. Prostredníctvom preskúmania správ o úvere pre expertov môžu veritelia nahliadnuť do skutočnej úverovej histórie každého dlžníka - každého dlhu, ktorý dlžila osoba za desať rokov alebo dlhšie - a analyzovať, ako tento dlžník tento dlh spravoval. Je možné, že algoritmus FICO môže poskytnúť ideálnemu dlžníkovi rovnaké skóre FICO ako niekto, kto má vysoké kreditné riziko.

Hlavnou nevýhodou programu Experian je to, že na rozdiel od FICO sa zriedka používa ako samostatný nástroj na prijímanie úverových rozhodnutí. Dokonca aj veritelia, ktorí si podrobnejšie preverujú úverové správy, než aby prešli z číselného skóre dlžníka, sa vo všeobecnosti pozerajú na všetky tri kancelárie, nielen na experimentálneho klienta. V dôsledku toho by si dlžníci mali pravidelne kontrolovať všetky tri úverové správy, aby dávali pozor na nesprávne alebo hanlivé informácie.

Equifax

Rovnako ako Experian, Equifax je hlavným úradom poskytujúcim informácie o úveroch. Vytvára úverové správy podobné tým z Experian, ktoré majú podobný formát. Správy spoločnosti Equifax sú podrobné a ľahko čitateľné. Ak dlžník, ktorý pred piatimi rokmi zaplatil neskoro na svojej kreditnej karte, požiada o pôžičku, veriteľ, ktorý preverí svoju správu Equifax, môže určiť presný mesiac oneskorenej platby. V správe sa takisto uvádzajú dlhy vo vlastníctve inkasných agentúr a záložné práva na majetok dlžníka.

Spoločnosť Equifax ponúka číselné kreditné skóre v rozmedzí od 280 do 850. Predsedníctvo používa na výpočet týchto skóre podobné kritériá ako FICO, ale rovnako ako v prípade Experian nie je presný vzorec rovnaký. Vysoké kreditné skóre spoločnosti Equifax však zvyčajne naznačuje vysoké skóre FICO.

Výhody systému Equifax sú podobné výhodám produktu Experian. Správy úradu sú podrobné a poskytujú veriteľom podrobnejšie informácie o spotrebiteľských návykoch požičiavania, ako len o ich počte. Jeho nevýhody sú tiež rovnaké. Dlžníci nemôžu bezpečne odhadnúť svoje šance na schválenie úveru len pri pohľade na svoju správu Equifax. Ak sú však správy spoločnosti Equifax oveľa silnejšie ako správy expertov alebo skóre FICO, majú možnosť vyhľadať veriteľov, ktorí uprednostňujú spoločnosť Equifax.

Kľúčové jedlá

• FICO, Experian a Equifax poskytujú podobné služby v oblasti kreditného skóre.
• FICO je najpoužívanejší.
• FICO pozostáva iba zo skóre.
• Experian a Equifax poskytujú skóre, poskytujú však aj podrobnú úverovú históriu, ktorá ich odlišuje.